蒿紅濤

【摘要】當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)得到了蓬勃發(fā)展，隨之銀行卡的交易量也有了大幅度增長，銀行卡作為是便利快捷額電子支付工具，已經(jīng)受到愈來愈多的社會公眾青睞。銀行卡的高速發(fā)展已成為公眾消費(fèi)使用最為頻繁的支付工具，但與此同時(shí)銀行卡的各類風(fēng)險(xiǎn)也開始逐漸凸顯出來。基于此本文則主要就當(dāng)前銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行詳細(xì)的分析，并結(jié)合實(shí)際探索行之有效的防控措施，希望通過此次的理論研究對實(shí)際操作能夠起到一定指導(dǎo)作用。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 防控措施

一、引言

隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長及居民消費(fèi)水平的提升，我國銀行卡業(yè)務(wù)也得到了迅速增長，銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用已不斷的得到深化，銀行卡網(wǎng)絡(luò)不只是在東部地區(qū)及大中城市得到了普及發(fā)展，同時(shí)也更進(jìn)一步加速了向中西部地區(qū)及中小城市、廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行延伸。所以在這一背景下保障銀行卡的使用安全就顯得格外重要，此次理論研究也就有著實(shí)質(zhì)性意義。

二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)特征及主要表現(xiàn)形式分析

（一）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)特征分析

銀行卡風(fēng)險(xiǎn)自身有著較為鮮明的特征，了解其特征對解決實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)能夠提供重要理論依據(jù)，主要體現(xiàn)在銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類較多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)涉及面寬，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可識別性較差，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危害性較大等特征。其中的風(fēng)險(xiǎn)種類多的特征層面主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等[1]。而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的涉及面寬主要是在我國的使用已經(jīng)達(dá)到了普及的程度，對促進(jìn)房地產(chǎn)及社會消費(fèi)等各種方面發(fā)揮著重要作用，但銀行卡的區(qū)域間流動(dòng)性及其結(jié)算中的各種環(huán)節(jié)也存在著風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式分析

從當(dāng)前銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式來看，主要有持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，這就體現(xiàn)在持卡人通過虛假資料進(jìn)行申請辦卡，在騙取銀行卡之后通過欺詐消費(fèi)及支取現(xiàn)金對銀行造成損失。還有就是持卡人由于經(jīng)濟(jì)因素?zé)o法償還造成的風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行卡丟失之后沒有申請掛失，銀行卡被冒用所造成的損失。

其次就是銀行卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)，在這一風(fēng)險(xiǎn)層面主要體現(xiàn)在為對高額利潤的追求進(jìn)行的協(xié)議透支。還有就是管理上沒有得到嚴(yán)密進(jìn)行，致使操作人員在實(shí)際操作過程中出現(xiàn)了差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在法律法規(guī)方面也有著風(fēng)險(xiǎn)存在，當(dāng)前我國的銀行卡法律法規(guī)還沒有得到健全，以往的銀行卡法規(guī)和當(dāng)前的迅速發(fā)展額社會已經(jīng)在適用性方面不能有效契合，所以在責(zé)權(quán)利等關(guān)系的規(guī)定上還沒能明確化規(guī)定，這樣在實(shí)際業(yè)務(wù)當(dāng)中就有著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，存在著諸多的環(huán)節(jié)還不能在法律的框架下進(jìn)行執(zhí)行。

另外就是銀行卡的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)得到了廣泛應(yīng)用，幾乎各行各業(yè)的發(fā)展都離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，銀行卡的業(yè)務(wù)操作也是如此。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所使用的硬件軟件等等都要在軟件設(shè)備核心技術(shù)上進(jìn)行，在這些方面一旦出現(xiàn)了問題就會造成銀行系統(tǒng)受到嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)威脅[2]。

三、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施探究

（一）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的主要成因是多方面的，其中的個(gè)人信息不安全所造成的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)是較為重要的，客戶在辦理銀行卡過程中，由于資料沒有得到妥善保管，或者是通過他人進(jìn)行委托辦理，這樣就會發(fā)生復(fù)印獲取資料的可能，然后通過這些信息資料辦理信用卡，最終會出現(xiàn)惡意透支的情況，不僅能夠?qū)φ鎸?shí)信息人造成風(fēng)險(xiǎn)并對銀行卡交易中也會存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。還有就是銀行卡的相關(guān)法律體系沒有得到健全，打擊銀行卡等違法犯罪跨地區(qū)協(xié)作機(jī)制還沒有得到完善建立，由于銀行卡的違法犯罪有著跨地區(qū)特征，所以沒有跨地區(qū)協(xié)作機(jī)制的支撐就不能對實(shí)際問題得到有效解決。再有就是對信用卡套現(xiàn)的打擊力度還不夠，這些方面的因素都是造成銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的重要原因[3]。

（二）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施探究

針對銀行卡風(fēng)險(xiǎn)要結(jié)合實(shí)際對其采取有效的防范措施，首先要在銀行卡的立法層面進(jìn)行加快進(jìn)程，對相關(guān)的法律規(guī)定加以完善，從而營造一種良好的制度環(huán)境。要對銀行卡條例的出臺進(jìn)行積極的推動(dòng)，將發(fā)卡及使用等一系列的環(huán)節(jié)得到可持續(xù)的發(fā)展，要將其在法律的基準(zhǔn)上實(shí)施。與此同時(shí)還要能夠?qū)⒚袷铝⒎ǖ冗M(jìn)行完善，對法律的責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任得到合理化的分配，并要修改刑事法律，對刑事責(zé)任進(jìn)行明確化，嚴(yán)厲的對銀行卡犯罪行為加以制止打擊，將銀行卡的惡意透支現(xiàn)象問題得以解決。

另外要建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，主要就是建立銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，對惡意透支和冒用等方面問題進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，并建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金，借此來對可能發(fā)生銀行卡交易損失進(jìn)行補(bǔ)償。不僅如此，還要能夠在業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大的同時(shí)參加銀行卡業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償其交易差錯(cuò)造成的損失。風(fēng)險(xiǎn)防范中要對銀聯(lián)組織的成員行為加以嚴(yán)格化的約束。

強(qiáng)化安全使用銀行卡的宣傳機(jī)制及ATM網(wǎng)點(diǎn)的巡查，對ATM犯罪進(jìn)行有效防范，要能夠分地區(qū)及有步驟的在學(xué)校及商場等人員集中的公共場所宣傳安全使用銀行卡的主題宣傳活動(dòng)。將相關(guān)安全常識影響到全體公民防范意識中，進(jìn)而來提升公眾使用銀行卡的信心，最終為構(gòu)建社會主義和諧社會營造良好信用氛圍。不僅如此還要能夠加強(qiáng)對ATM網(wǎng)點(diǎn)的巡查，這就需要銀聯(lián)公司配合成員單位在ATM機(jī)顯著位置張貼銀聯(lián)卡受理標(biāo)識及相關(guān)宣傳單頁，進(jìn)而防范犯罪分子伺機(jī)作案。

還要能夠建立多部門有效的協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和良好溝通協(xié)調(diào)信息共享機(jī)制，對部門間的監(jiān)管合作要得到有效加強(qiáng)。在這一方面主要就是要建立涵蓋金融監(jiān)管當(dāng)局及各金融機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的扁平化管理網(wǎng)絡(luò)，在風(fēng)險(xiǎn)事件協(xié)查協(xié)防機(jī)制的作用下對銀行卡的欺詐快速反應(yīng)能力的打擊得到有效提高[4]。并要對完善案件偵辦協(xié)作機(jī)制進(jìn)行建立，從而提升銀行卡犯罪偵破及處罰的比率，對信息的交流機(jī)制的健全也要得到有效加強(qiáng)，切實(shí)的提升懲治銀行卡犯罪效果。

最后還要對銀行的職員培訓(xùn)進(jìn)行強(qiáng)化，將其自身的素質(zhì)得以有效提高，隨著銀行卡業(yè)務(wù)水平的迅速發(fā)展，自助設(shè)備也在不斷普及，一些新業(yè)務(wù)及功能的開發(fā)逐漸面世。這些新的變化促使銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)也要隨之而加強(qiáng)，及時(shí)的更新銀行卡的業(yè)務(wù)知識及技術(shù)操作能力。例如客戶經(jīng)理要能夠熟練的對銀行卡業(yè)務(wù)知識得以掌握，而作為一線柜員就需要對銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)章制度及文件精神等不間斷的學(xué)習(xí)，只有這樣才能夠?qū)y行卡的風(fēng)險(xiǎn)得以最大化的避免。

四、結(jié)語

總而言之，銀行卡在當(dāng)前的社會發(fā)展過程中所起到的作用已經(jīng)愈來愈重要，所以要能夠?qū)ζ渲兴霈F(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行針對性解決。結(jié)合實(shí)際加強(qiáng)銀行卡的安全使用宣傳，將風(fēng)險(xiǎn)防范意識融入到各個(gè)層面，這樣才能夠有效的確保銀行卡的安全。

參考文獻(xiàn)

[1]馬國勝，馬敏.我國銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國金融電腦，2013，（06）.

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[3]王建平.儲蓄合同存款兌付效力和違約責(zé)任確定[J].法治論叢（上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)），2014，（04）.

[4]盧成仁.ATM機(jī)盜刷案民事責(zé)任分析[J].法制與社會，2013，（11）.