摘要：本文對我國小額信用貸款行業(yè)進行了研究與分析。

關(guān)鍵詞：小額 信用 貸款

1 小額信用貸款的定義

國際上對于小額信用貸款的定義很多，目前比較流行的定義為無抵押、無擔保、手續(xù)簡單額度小的貸款服務，主要針對于中低收入群體和中小型企業(yè)提供的小額信貸服務。按貸款服務的經(jīng)營特點來看，主要可分為商業(yè)性和福利性兩種。印尼的人民銀行是商業(yè)性小額信貸機構(gòu)的代表，該類型主要強調(diào)機構(gòu)主體及管理過程的可持續(xù)性。而且以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的福利性機構(gòu)，更加注重福利性特點，致力于改善貧困，關(guān)注民生，提供社會福利。小額信貸主體可以是正規(guī)金融機構(gòu)，也可以由專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供信貸服務。

但是在我國，小額信用貸款有著其自己的特點，它提供的是個人經(jīng)營性貸款或者個人消費貸款，貸款對象以個人或家庭為核心，主要服務于中小企業(yè)法人代表以及工薪層。現(xiàn)在市場存在的各家小貸公司，一般提供的貸款服務金額為30萬元以下，1000元以上，貸款用途主要用于個人購置家電、裝修、教育進修、醫(yī)療等，小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應用上的延伸。

自2014年以來，國家致力于發(fā)展小額信貸業(yè)務，并陸續(xù)推出了一系列支持性政策，以此彌補針對于中微小企業(yè)和中低收入群體的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的空白。隨之而來的則是市場上眾多小額信貸機構(gòu)大量涌入以及其規(guī)模的迅速擴張，同時也吸引了銀行的目光，幾大銀行也開始陸續(xù)開展小額信貸業(yè)務，以完善銀行金融產(chǎn)品的多樣性。

2 目前市場的小額信用貸款普遍特點

①服務對象主要是中小企業(yè)、農(nóng)戶及個體工商戶，貸款對象貼近民生，范圍廣。②手續(xù)簡單，放款時間短，還款方式相對靈活，貸款程序簡易。③自由靈活的營銷模式。小額貸款公司具有快捷高效、簡單快捷，放款迅速的特點，可以有效緩解個體工商戶及中小企業(yè)法人代表的短期融資困難，有利于這些市場主體及時有效地獲得資金支持，也在一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸在各自領(lǐng)域中存在的不足。因此在市場上呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，同時也打破了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)長期以來的傳統(tǒng)經(jīng)營方式。

3 國內(nèi)小額信用貸款現(xiàn)狀

隨著社會環(huán)境的變化，專業(yè)小額信貸機構(gòu)的大量涌現(xiàn)，以及隨之匹配的體制保障逐步健全，小額信貸也迎來了快速發(fā)展的新機遇。目前市場的小額信用貸款機構(gòu)，以P2P貸款服務機構(gòu)數(shù)目最多。自2009年P(guān)2P在國內(nèi)興起以來，整個行業(yè)的發(fā)展得到了高速的發(fā)展，并逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業(yè)。市場上P2P模式企業(yè)大致分為三種類型：①純線上的模式，所有借款都由貸款客戶自己判斷其風險高低；②純線下業(yè)務，提供這類貸款服務的主體一般僅在網(wǎng)站上進行簡單的業(yè)務展示，而主要業(yè)務是派業(yè)務人員在市場上拓展，這類業(yè)務屬于比較傳統(tǒng)的經(jīng)營方式；③線上線下結(jié)合的模式。

豐厚的利潤回報，吸引了更多投資主體的關(guān)注，小貸公司在中國呈雨后春筍態(tài)勢，噴涌而出。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國小額貸款行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2012年中國競爭力榜單上前100家小額貸款公司的資產(chǎn)同比增長46%，全國小貸公司資本利潤率平均為7.6%，平均營業(yè)費用率1.38%，不良資產(chǎn)大約為1.46%，盈利能力達到17.32%。

4 我國小額信用貸款行業(yè)環(huán)境

4.1 法律政治環(huán)境因素。中國小額貸款公司的開始始于2009年，從該年起，國家有關(guān)部門規(guī)定，允許民營、國有或者外資主體通過信托公司，為消費者提供小額消費貸款服務。因為小額貸款公司有著其金融機構(gòu)的屬性，所以需受到銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》限制，且接受當?shù)毓ど潭悇盏葯C關(guān)的監(jiān)管。

4.2 經(jīng)濟環(huán)境因素。我國作為世界第二大經(jīng)濟體，GDP也呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢，市場活躍，資金需求巨大。小額貸款的服務主體在這樣的市場上呈現(xiàn)出巨大活力，貸款需求迫切。同時在全球經(jīng)濟危機的大環(huán)境下，我國采取的調(diào)控政策偏重于擴大政府投資和市場投入，這些因素對小額貸款行業(yè)起到一定的促進作用。

4.3 技術(shù)環(huán)境因素。風險管理是小額信貸行業(yè)的關(guān)鍵，也是生死線。而對于風險管理政策的執(zhí)行層面，不同的小額貸款服務公司在運營流程，審核程序，貸后管理等方面不盡相同，而風險管理也會受到社會經(jīng)濟環(huán)境的影響。

5 我國小額信用貸款行業(yè)存在的問題

5.1 業(yè)務運作有待規(guī)范。貸款用途監(jiān)督缺乏，導致部分借款人將借款投資于股市和房地產(chǎn)市場，甚至發(fā)放高利貸等。對借款人提供材料的真實有效性把關(guān)不嚴，時常出現(xiàn)代簽或冒簽現(xiàn)象，導致借款人對借款事實予以否認；對借款人的征信狀況、還貸能力、小企業(yè)法人代表的企業(yè)經(jīng)營情況等審核尺度偏松，造成貸后管理出現(xiàn)壞賬；領(lǐng)款人與實際借款人不一致，導致借款人對事實債務提出異議。

5.2 公司管理有待加強。由于小額貸款公司有別于銀行等機構(gòu)的特殊性，小貸公司未納入銀監(jiān)會或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，外部監(jiān)管薄弱；同時部分公司風險管理缺乏有效性、財務核算不規(guī)范、科技創(chuàng)新研發(fā)相對落后，內(nèi)部的運行架構(gòu)不夠嚴密，且公司內(nèi)部自查自糾等監(jiān)督機制缺失，導致個別員工違規(guī)操作，給企業(yè)和國家?guī)頁p失。

5.3 潛在風險制約行業(yè)發(fā)展。行業(yè)銷售人員流動性大，部門人員缺乏職業(yè)道德，對借款人的信用及還款能力審查不嚴；大部門小額貸款公司注冊資本較低、資金來源單一，應對經(jīng)濟金融風險能力偏弱，跟隨市場調(diào)整能力差；部分信貸人員由于缺乏必要的法律意識，未及時主張擔保權(quán)利而導致保證人免責，訴訟風險增大。行業(yè)發(fā)展時間短，小貸公司管理人員經(jīng)驗主義，簡單地憑感覺管理公司運營、憑人脈開展業(yè)務、憑經(jīng)驗評估風險；貸款貸后管理工作不到位，導致發(fā)生糾紛后，與借款人溝通困難，貸款回收風險增大。

6 我國小額信用貸款行業(yè)發(fā)展解決方案

6.1 健全和完善相關(guān)法律法規(guī)，為小額貸款公司的健康規(guī)范發(fā)展保駕護航。雖然小額貸款公司是獨立的企業(yè)法人，注冊登記于工商部門，區(qū)別于銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，但小額貸款公司的運營流程和制度與銀行又有相似之處。也因其在發(fā)展過程中出現(xiàn)的內(nèi)部管理混亂，風險控制能力缺失的問題，對于小額貸款公司的一些制度設立和運作可參照對商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)定，建立健全內(nèi)部審計制度和企業(yè)財務會計制度，對風險做出有效管控。

6.2 加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時大力扶持拓寬融資渠道。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。其選擇的重點不僅要擁有足夠的資金實力，同時又有豐富的經(jīng)營貸款等融資業(yè)務的管理經(jīng)驗，在引進新投資的同時，吸納新的經(jīng)營理念，使小額貸款公司的經(jīng)營方式、風險控制得到全面快速高效的發(fā)展。鼓勵各類金融機構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放貸款，同時按照發(fā)放規(guī)模對貸款利率做出調(diào)整，以降低小貸公司的融資成本。小額貸款公司應結(jié)合自身業(yè)務特點和發(fā)展需要，實地考察所在區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展情況，在對于風險的有效防范基礎(chǔ)上，積極探索信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品線，以滿足社會上不同層面貸款人的資金需求，從而實現(xiàn)支持經(jīng)濟發(fā)展，維護社會穩(wěn)定等作用。

6.3 切實強化監(jiān)管的有效性和及時性，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責。由于資金來源有限，小額貸款公司成立后為了吸收足夠的資金，有可能觸及變相非法集資和變相吸收存款等違法犯罪行為，這會導致行業(yè)的系統(tǒng)性風險出現(xiàn)。因此，小額貸款公司的投資人或者股東一定要是有實力的企業(yè)或有風險承擔能力的個人和金融集團。且相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)必須嚴格審查股東資格，切實把好準入關(guān)。此外，需明確小額貸款公司的監(jiān)管機構(gòu)，各級主管部門做到切實履行責任，加強對小額貸款公司的監(jiān)管，同時建立相應的監(jiān)管協(xié)作機制，筆者建議可由省金融辦、銀監(jiān)局、人民銀行、工商、稅務、財政等部門共同參與，定期召開相關(guān)監(jiān)管部門負責人會議，共同研究符合當前我國國情的小額貸款公司行業(yè)發(fā)展方向，并及時發(fā)展并解決日常經(jīng)營中存在的問題，聯(lián)手實施監(jiān)管。制定關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管實施細則，對有關(guān)監(jiān)管部門應對小額貸款公司的運營方式和發(fā)展方向進行評估和規(guī)劃，監(jiān)管小額貸款公司的日常經(jīng)營情況，避免過度過熱增長，規(guī)避可能存在的貸后經(jīng)營風險。

我國小額信用貸款行業(yè)還處于發(fā)展初期，對社會經(jīng)濟有著強有力的推動作用，當然在發(fā)展過程中還有很多問題亟待整改，行業(yè)發(fā)展任重而道遠！

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作者簡介：

董博（1987-），男，遼寧鐵嶺人，河北大學經(jīng)濟學學士，天津財經(jīng)大學金融學碩士研究生在讀，研究方向：中國小額消費信貸行業(yè)。