王碧君

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，哈爾濱 150030）

[摘 要]本文基于可持續(xù)發(fā)展前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了分析。第一部分介紹了基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力概述。第二部分具體分析了村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的具體內(nèi)容，包括競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。第三部分提出了具體的策略建議。

[關(guān)鍵詞]可持續(xù)發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力 一、基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的概述

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)美國(guó)國(guó)際幵發(fā)署標(biāo)準(zhǔn)，將可持續(xù)發(fā)展分為實(shí)施上的可持續(xù)和金融上的可持續(xù)兩種。實(shí)施上的可持續(xù)是指收益能夠補(bǔ)償實(shí)施成本，但是不能完全覆蓋資金成本和實(shí)施成本的機(jī)構(gòu)；金融上的可持續(xù)是指收益在補(bǔ)償各種成本和風(fēng)險(xiǎn)后還能獲得一定利潤(rùn)的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)金融上的可持續(xù)發(fā)展。

二、基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析

1.有利于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（1）盈利能力好。與農(nóng)村主要金融主體相比，村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，無(wú)歷史包袱， 很少受政府干預(yù)，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好、盈利潛力較大。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行注重針對(duì)農(nóng)戶中小規(guī)模的貸款，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，彌補(bǔ)了其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的空缺。

（2）具有易獲取的軟信息。與農(nóng)村主要金融主體相比，村鎮(zhèn)銀行作為地方性銀行，獲取信息方面具有地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，其大部分包括當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行或城鄉(xiāng)企業(yè)出資入股組建，“草根性”決定其具有良好的地緣條件，員工選擇傾向于本土化員工，與銀行客戶有直接或間接的接觸，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻男庞们闆r、經(jīng)營(yíng)效果、道德人品等軟信息掌握得更詳盡準(zhǔn)確，有助于促進(jìn)關(guān)系型借貸的發(fā)放者更好地解決借款人的信息不透明問(wèn)題。

（3）資金來(lái)源廣。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初始資金來(lái)源于兩大開(kāi)放，首先是國(guó)家鼓勵(lì)境內(nèi)外各種形式的合法資本參與設(shè)立新型縣域村鎮(zhèn)銀行，其次是發(fā)起行的設(shè)立要求，使金融機(jī)構(gòu)的資金可以成為支持縣域村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的新鮮血液。

2.不利于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)

（1）業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度較大。村鎮(zhèn)銀行要滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求、滿足農(nóng)村金融改革的需要，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)目的，就必須進(jìn)行改革與創(chuàng)新。但金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較大，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，金融創(chuàng)新有較高的失敗率，需要投入較大的人力、財(cái)力與物力資源，村鎮(zhèn)銀行資本少、基礎(chǔ)差，難以承擔(dān)金融創(chuàng)新的失敗；其次，金融創(chuàng)新缺乏保護(hù)機(jī)制，容易被其他銀行模仿，而在同樣的業(yè)務(wù)模式下，村鎮(zhèn)銀行與其他大型商業(yè)銀行相比又無(wú)優(yōu)勢(shì)，無(wú)法保證金融創(chuàng)新收益；最后，金融創(chuàng)新可能會(huì)導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，增加村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)的不確定性。

（2）金融產(chǎn)品多元化程度低。很多村鎮(zhèn)銀行尚未開(kāi)發(fā)銀行卡、銀行承兌匯票和理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，加之又缺乏網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助設(shè)備的交易方式。部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行聯(lián)結(jié)，即使與發(fā)起人開(kāi)辦了通存通兌業(yè)務(wù)，發(fā)起人也會(huì)通過(guò)儲(chǔ)戶末位的賬號(hào)，來(lái)確認(rèn)其是否為村鎮(zhèn)銀行客戶。這對(duì)客戶提供全面的金融服務(wù)產(chǎn)生了很大的影響，也會(huì)造成一部分客戶的流失。

（3）承擔(dān)比其他金融機(jī)構(gòu)更多的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。跟國(guó)有商業(yè)銀行相比，考慮到村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)性，村鎮(zhèn)銀行比國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。跟農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)更多的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)（如上表所示）。

三、基于可持續(xù)發(fā)展前提下提高村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的策略

1.加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行是立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的股份制銀行。隨著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，縮減傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的比例會(huì)逐漸上升。因此，村鎮(zhèn)銀行只有利用現(xiàn)代的電子科學(xué)信息技術(shù)武裝自己，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能更好地服務(wù)農(nóng)村居民，滿足他們多層次的金融服務(wù)需求。

2.提高金融產(chǎn)品的多元化程度

村鎮(zhèn)銀行目前以傳統(tǒng)存貸為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，為了更好滿足客戶需求，應(yīng)積極探索在風(fēng)險(xiǎn)可控與自身管理相適應(yīng)的前提下，推出滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資需求的中間業(yè)務(wù)。在有條件的農(nóng)村地區(qū)發(fā)放銀行卡并設(shè)置ATM機(jī)。推廣代理保險(xiǎn)、證券和基金業(yè)務(wù)，宣傳個(gè)人理財(cái)、咨詢、代繳水電費(fèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)等。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

一是要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制。一方面要建立與自身管理機(jī)制相適應(yīng)的信貸管理制度，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理制度。另一方面，政府促進(jìn)本地信用環(huán)境建設(shè)，建立健全農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。二是要加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制。要充分利用自身特點(diǎn)，多多積累客戶資源，積極發(fā)揮草根金融的優(yōu)勢(shì)，支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是要加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制。首先要加強(qiáng)員工的培訓(xùn)，規(guī)范員工的操作流程；開(kāi)展經(jīng)常性的教育，培育員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；實(shí)行嚴(yán)格的考評(píng)制度，強(qiáng)化員工的責(zé)任心。其次要建立科學(xué)合理的監(jiān)督體系，制定切實(shí)可行的監(jiān)督制度，實(shí)現(xiàn)各級(jí)部門、各類人員之間的相互監(jiān)督與制約， 有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

（編輯/永安）