蔣利平

(1.湖南科技大學(xué) 學(xué)生工作部，湖南 湘潭 411201;2.湖南省新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)研究基地，湖南 湘潭 411201)

近來年，在社會(huì)各方的共同努力下，我國(guó)高校學(xué)生生源地貸款發(fā)展迅速，并取得了顯著成效。生源地助學(xué)貸款覆蓋面越來越廣，資助力度越來越大，助學(xué)貸款制度也逐步得到了完善。生源地助學(xué)貸款作為一種信用貸款，開展信用風(fēng)險(xiǎn)的防控和治理、減少學(xué)生的違約率是確保其健康運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展的重要條件。筆者探討我國(guó)高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其成因，擬為實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控提供理論和實(shí)踐參考。

1 高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀特征

高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款是國(guó)家的一項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)基于對(duì)大學(xué)生的總體評(píng)價(jià)和未來預(yù)期做出授信(貸款)行為，不需要大學(xué)生及其家庭出示任何抵押和擔(dān)保?？墒窃诋?dāng)前社會(huì)信用體系尚不健全的情況下，個(gè)別學(xué)生信用意識(shí)比較淡薄，不履行貸款合同，拖欠、抵賴到期貸款的現(xiàn)象仍較突出。據(jù)調(diào)查，河北衡水市2012年生源地助學(xué)貸款借款人違約率達(dá)24.4%，金額違約率達(dá)24.9%，高出同期全部貸款不良率約20個(gè)百分點(diǎn)［1］。為了更好地剖析生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，我們有必要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀特征進(jìn)行分析。

第一，從貸款對(duì)象來看，高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)更容易產(chǎn)生。高校新生和在校大學(xué)生作為貸款對(duì)象，還不具備現(xiàn)實(shí)還款能力，未來還款能力尚不明確，由于貸款的對(duì)象都是貧困家庭，其還貸能力相對(duì)較弱，違約風(fēng)險(xiǎn)更容易產(chǎn)生。同時(shí)，受社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境的影響，一些貸款學(xué)生的征信意識(shí)不強(qiáng)，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)也使放貸銀行面臨更大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

第二，從貸款周期來看，高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款面臨更大的時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)。生源地助學(xué)貸款屬于國(guó)家大學(xué)生資助政策體系的一部分，貸款周期方面國(guó)家資助政策給出了明確規(guī)定，一般為14年(即全日制學(xué)制加10年確定)，貸款時(shí)間與其它個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相比時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，隨著還款周期的延長(zhǎng)，銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

第三，從化解方式來看，高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力非常有限。由于助學(xué)貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重失衡，國(guó)家制定了相應(yīng)的助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。但是補(bǔ)償基金來源渠道過于單一，補(bǔ)償機(jī)制仍很不完善，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦出現(xiàn)較高的違約率，金融機(jī)構(gòu)將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，從成本控制來看，高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款的管理成本非常高。相對(duì)于購(gòu)房、購(gòu)車等其他貸款類型，助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)筆數(shù)多、額度小，涉及人數(shù)多、范圍廣，審批程序較為繁瑣，同時(shí)貸款對(duì)象特殊，畢業(yè)后流動(dòng)性大，導(dǎo)致助學(xué)貸款的工作量非常大，相應(yīng)的增加了交易成本和管理成本。

2 高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

2.1 高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的理論探析

2.1.1 信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱理論是指交易過程中一方擁有另一方不知道的信息［2］。隨著社會(huì)分工專業(yè)化程度的提高，個(gè)人獲取信息的成本逐漸上升，社會(huì)成員之間擁有的信息差別越來越大，使得市場(chǎng)參與者日益處于信息不對(duì)稱的分布之中，對(duì)市場(chǎng)交易行為和效率產(chǎn)生重要影響，其中較為典型的就是交易前后的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題［3］。這種信息不對(duì)稱現(xiàn)象在日常生活中隨處可見，交易雙方都會(huì)盡可能地利用信息不對(duì)稱現(xiàn)象為自己謀福利。

信息不對(duì)稱現(xiàn)象也同樣存在于高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款過程中，如經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)和地方資助管理中心對(duì)學(xué)生的信用狀況、還款能力、畢業(yè)去向等信息的不完全了解;還體現(xiàn)在學(xué)生對(duì)貸款政策的變動(dòng)、還款渠道、還貸方式等信息的不熟悉等，如2010年國(guó)家開發(fā)銀行為了簡(jiǎn)化手續(xù)，彌補(bǔ)地方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的不足，推出了支付寶還貸的政策，許多學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)此不了解，甚至有過很多擔(dān)心和質(zhì)疑。信息不對(duì)稱現(xiàn)象使生源地助學(xué)貸款可能出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面，家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好但消費(fèi)意識(shí)超前甚至品行不良的學(xué)生由于審查不嚴(yán)可能成為貸款的申請(qǐng)者;另一方面貸款學(xué)生畢業(yè)后由于不能及時(shí)了解政策及還款途徑可能導(dǎo)致沒有及時(shí)償還助學(xué)貸款。

2.1.2 博弈論

博弈論主要研究當(dāng)一個(gè)主體的選擇受到其他主體選擇的影響，而且反過來影響到其他主體選擇時(shí)的決策問題和均衡問題［4］，進(jìn)行博弈分析的目的就是使用博弈規(guī)則決定均衡結(jié)果，即博弈雙方利益的最大化。在生源地助學(xué)貸款中，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)和貸款學(xué)生就是一種博弈關(guān)系，他們之間的動(dòng)態(tài)博弈存在三種基本類型:第一，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)選擇不予放貸，雙方收益為(0，0)，博弈結(jié)束;第二，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)同意放貸，學(xué)生按時(shí)還貸，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)和學(xué)生的收益為(M1+M2，P－M1)，博弈結(jié)束。其中M1 為貸款利息，M2 為政府貼息，P 為學(xué)生利用貸款完成學(xué)業(yè)獲得的收益;第三，學(xué)生選擇不按時(shí)還貸，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可以有兩種行為選擇:一是追討，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)和學(xué)生得到的收益為M1+M2+N－C、P－M1－N－D，N 為罰息收入，C 為追討成本，D 為違約所造成的損失。二是不追討，則銀行和學(xué)生的收益為M2－A、P+M1+A，A 為本金。

從以上博弈模型分析，只有當(dāng)M1+M2+N－C ＞M2－A，即M1+A+N ＞C，銀行選擇追討的收益＞選擇不追討的收益，追討才會(huì)是銀行的最優(yōu)選擇。同時(shí)，學(xué)生觀察到M1+A+N ＞C時(shí)，銀行必定會(huì)采用追討策略，使自己的收益為P－M1－N－D，此時(shí)學(xué)生會(huì)選擇不違約，就必然使P－M1 ＞P－M1－N－D，即－N－D＜0，此不等式是恒成立的。因此，學(xué)生會(huì)選擇按時(shí)還貸，使自己的收益最大化，而此時(shí)銀行的收益是M1+M2 ＞0，銀行會(huì)選擇放貸，納什均衡為(M1+M2，P－M1)。反之，當(dāng)C ＞M1+A+N，銀行選擇不罰，此時(shí)學(xué)生的收益為P+M1+A，而不違約的收益為P－M1，要使學(xué)生按時(shí)還款，必須有P－M1 ＞P+M1+A，即2M1+A＜O，而此不等式不成立。因此，學(xué)生會(huì)選擇違約，若此時(shí)銀行選擇放貸，則其收益為－M1－C，而不貸的收益為0，而0 ＞－M1－C 恒成立，銀行會(huì)選擇不貸，因此另一個(gè)納什均衡為(0，0)。由此可見，只有銀行選擇放貸而學(xué)生選擇按時(shí)還款，雙方的利益才能得到最大化。然而，如果學(xué)生選擇違約，銀行追討成本又過高，高校學(xué)生生源地貸款的風(fēng)險(xiǎn)也就隨之產(chǎn)生并會(huì)逐漸放大。

2.2 高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的現(xiàn)實(shí)來源

2.2.1 貸款資格審核不嚴(yán)格

做好貧困生資格的審查是有效開展助學(xué)貸款工作的前提，也是確保資助資源得到公平合理分配的關(guān)鍵?！皽?zhǔn)確確定貸款學(xué)生對(duì)象，是學(xué)生助學(xué)貸款有效運(yùn)行的重要條件之一，也是學(xué)生助學(xué)貸款的普遍性難題”［5］。目前，貧困生資格的審查主要由縣級(jí)資助管理中心依據(jù)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查或鄉(xiāng)鎮(zhèn)、民政部開具的相關(guān)證明來進(jìn)行。由于開具證明的部門基本上不用承擔(dān)責(zé)任，國(guó)家助學(xué)政策又強(qiáng)調(diào)“應(yīng)貸盡貸”，因此申請(qǐng)辦理助學(xué)貸款的學(xué)生都比較容易得到審批。由于對(duì)申請(qǐng)對(duì)象資格把關(guān)不嚴(yán)，獲取貸款相對(duì)容易，所以容易造成借款人日后違約行為的出現(xiàn)。

2.2.2 貸后管理工作的不到位

貸后管理工作是信貸管理的基礎(chǔ)性工作，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)前，生源地助學(xué)貸款的貸后管理工作主要存在兩個(gè)方面的問題:一是由于貸款管理機(jī)構(gòu)任務(wù)繁重、人數(shù)配置不足，貸后管理工作缺位，存在有心無力的現(xiàn)象。根據(jù)政策規(guī)定，縣級(jí)資助管理中心受經(jīng)辦銀行的委托，應(yīng)建立與借款學(xué)生家庭的定期聯(lián)系制度，并及時(shí)向省級(jí)學(xué)生資助管理中心、經(jīng)辦銀行和高校定期報(bào)送貸款學(xué)生的相關(guān)信息。當(dāng)前，縣級(jí)學(xué)生資助管理中心存在機(jī)構(gòu)建設(shè)不健全，人員編制、經(jīng)費(fèi)和辦公設(shè)備等方面不足，例如山西省晉中市榆次區(qū)，全區(qū)普高在校生有10 430人，而區(qū)學(xué)生資助管理中心工作人員僅有3名，單憑縣級(jí)資助管理中心來做好貸后管理工作難度非常大。二是由于體制和機(jī)制原因，金融機(jī)構(gòu)、地方資助管理中心、高校缺乏有效的溝通交流平臺(tái)，貸后管理工作沒有形成合力。

2.2.3 學(xué)生還款能力不夠強(qiáng)

以下三個(gè)方面制約著生源地助學(xué)貸款學(xué)生的還款能力:第一，貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。雖然生源地助學(xué)貸款一定程度上緩解了學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)壓力，但是大學(xué)生4年的其它開支對(duì)經(jīng)濟(jì)困難家庭來說無疑也是一筆巨額數(shù)字，部分家庭可能為此耗盡所有積蓄，因此在助學(xué)貸款還款期不可能再為學(xué)生提供財(cái)力支持。第二，高校畢業(yè)生面臨的嚴(yán)峻就業(yè)壓力。教育部袁貴仁部長(zhǎng)在2014年全國(guó)普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作網(wǎng)絡(luò)視頻會(huì)議上透露，2014年全國(guó)高校畢業(yè)生人數(shù)將達(dá)727萬，意味著繼2013年“史上最難就業(yè)季”后，今年再增28萬。受國(guó)際金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大，高校畢業(yè)生就業(yè)更是雪上加霜。受成長(zhǎng)環(huán)境等因素的影響，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生面臨的就業(yè)壓力更大。一旦學(xué)生畢業(yè)后無法正常就業(yè)，缺乏收入來源，就無法按時(shí)償還助學(xué)貸款。三是貸款畢業(yè)生存在較重的經(jīng)濟(jì)壓力。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生畢業(yè)后，一方面面臨著改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況的壓力，另一方面還面臨著不得不購(gòu)房、買車、結(jié)婚、生子等現(xiàn)實(shí)，經(jīng)濟(jì)壓力較為沉重，這一定程度上也制約著學(xué)生的還款能力。

2.2.4 社會(huì)信用體系不完善

我國(guó)正處于社會(huì)征信體系的建設(shè)初期，個(gè)人信用制度的建設(shè)與應(yīng)用都不完善，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是個(gè)人信用法規(guī)體系不健全，生源地助學(xué)貸款法制化程度不足，社會(huì)征信體系方面的法規(guī)更是缺乏;二是信用管理部門分散，全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)沒有明確的主管部門，信用信息建設(shè)缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)和規(guī)劃;三是缺乏有效的失信懲處機(jī)制。中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)有過貸款逾期學(xué)生的約束和懲罰僅限于在購(gòu)房、買車等需要再次貸款或辦理信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)才會(huì)產(chǎn)生一定效力，現(xiàn)行的個(gè)人信用檔案對(duì)違約學(xué)生就沒有任何約束，貸款學(xué)生就算拖欠貸款對(duì)其也沒有任何影響［6］。社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境潛移默化地影響著學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)、誠(chéng)信道德，刺激著生源地助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的攀升。

3 高校學(xué)生生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策建議

3.1 嚴(yán)格審查貸款學(xué)生資格，完善貧困生資格鑒定機(jī)制

生源地助學(xué)貸款學(xué)生的信貸資格審查主要由縣級(jí)學(xué)生資助中心來完成，建立一套適合縣區(qū)的認(rèn)定指標(biāo)體系和流程規(guī)范是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提條件?？茖W(xué)的指標(biāo)體系應(yīng)能夠比較系統(tǒng)、全面反地映學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人信用等級(jí)等情況。規(guī)范的資格審查流程也十分重要，一是通過村(居)委會(huì)等基層單位深入調(diào)查所申請(qǐng)貸款學(xué)生家庭的真實(shí)情況;二是明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門出具家庭經(jīng)濟(jì)困難證明的要求;三是在助學(xué)貸款辦理期間，適當(dāng)增加資格審核人員的數(shù)量，有條件、按程序進(jìn)行資格復(fù)審，提高材料審核的準(zhǔn)確性;四是適當(dāng)?shù)貙?duì)學(xué)生家庭的還款意愿和還款能力邀請(qǐng)專業(yè)人士進(jìn)行評(píng)估，衡量貸款學(xué)生及其家長(zhǎng)的信用等級(jí)，使生源地助學(xué)貸款的對(duì)象真正為貧困家庭和信用度較高的品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生，降低助學(xué)貸款中學(xué)生的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

3.2 理順貸款管理機(jī)構(gòu)關(guān)系，強(qiáng)化貸后管理工作

搭建縣級(jí)資助管理中心、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)和高校協(xié)同工作的生源地助學(xué)貸款貸后管理平臺(tái)，提高思想認(rèn)識(shí)，明確工作職責(zé)是防范還貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。首先，政府應(yīng)積極牽頭組織構(gòu)建生源地助學(xué)貸款的協(xié)同管理平臺(tái)，及時(shí)共享信息，加強(qiáng)溝通交流。其次，應(yīng)進(jìn)一步完善縣級(jí)學(xué)生資助中心機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，適當(dāng)增加經(jīng)辦人員，提高助學(xué)貸款工作的效率。第三，在每年貸款資格審核階段，放貸銀行應(yīng)成立資格審核小組，對(duì)縣資助中心上報(bào)貸款的學(xué)生進(jìn)行抽查。第四，高校作為生源地助學(xué)貸款的受益主體，應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)和地方資助中心開展貸后管理工作，協(xié)助建立和及時(shí)更新貸款學(xué)生信息系統(tǒng)，對(duì)其工作單位、住址、聯(lián)系方式等信息及時(shí)更新，確保信息的準(zhǔn)確性和完整性。

3.3 完善個(gè)人信用相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范信用主體借貸行為

完善的個(gè)人信用系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。針對(duì)目前我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)存在的問題，按照黨的十八屆四中全會(huì)關(guān)于深入推進(jìn)依法治國(guó)的要求，我們應(yīng)當(dāng)借此機(jī)會(huì)重新梳理助學(xué)貸款的相關(guān)法律法規(guī)，提高生源地助學(xué)貸款的法律地位，建立國(guó)家層面的法律體系，細(xì)化個(gè)人信用的法律制度，完善對(duì)生源地助學(xué)貸款逾期行為進(jìn)行懲處的法規(guī)條文，科學(xué)界定懲罰尺度，對(duì)違約行為按情節(jié)嚴(yán)重程度由政府、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)和司法部門追究相應(yīng)的法律責(zé)任，使其受到懲罰的損失大于其逾期所獲得貸款的利益，進(jìn)一步增強(qiáng)法律的約束力，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

［1］馬輝.生源地助學(xué)貸款違約率走高應(yīng)予關(guān)注［N］.金融時(shí)報(bào)，2013－04－02.

［2］阿若德，沈可挺.經(jīng)濟(jì)學(xué)理論［M］.北京:中信出版社，2004.

［3］楊志勇.公共經(jīng)濟(jì)學(xué)［M］.北京:清華大學(xué)出版社，2008.

［4］張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)［M］.上海:上海人民出版社，2004.

［5］李紅桃.國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制［M］.武漢:華中科技大學(xué)出版社，2008.

［6］付霞.國(guó)家助學(xué)貸款高違約率現(xiàn)象探析［J］.高校輔導(dǎo)員學(xué)刊，2011(3):57－61.