張慶武

（泉州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術學院 經(jīng)管系，福建 泉州362000 ）

泉州“金改”方案中明確要求金融服務實體經(jīng)濟，發(fā)揮資本市場的作用，注重金融資本服務產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟。從金融與物流的關系來看，現(xiàn)代金融服務于物流業(yè)發(fā)展，對物流發(fā)展起著極大的促進作用。物流業(yè)與金融業(yè)的合作，能促進市場的物資流、資金流、信息流有效融合，加強物資監(jiān)管，降低信息不對稱帶來的風險，推動泉州區(qū)域經(jīng)濟更好地發(fā)展。自泉州“金改”方案批準以來，泉州人民銀行中心支行與泉州市經(jīng)貿(mào)委組織開展了金融服務泉州小微企業(yè)的 “一十百千”行動，截至2013年來，全市設立小微企業(yè)金融服務專營機構143 家、準金融機構42 家，全市金融機構年末存款比上年同期增長20%。這為金融創(chuàng)新和物流業(yè)發(fā)展奠定了良好的基礎。

1 泉州物流金融服務創(chuàng)新方向

雖然國內(nèi)較早就開展了物流金融業(yè)務，但是這幾年卻遇到發(fā)展瓶頸。在泉州物流業(yè)與金融業(yè)合作的起步階段，相對于泉州規(guī)模龐大的社會經(jīng)濟物流生成量，物流金融服務能力不足。隨著泉州產(chǎn)業(yè)結構、貿(mào)易結構、企業(yè)結構調(diào)整，物流業(yè)與金融業(yè)合作模式發(fā)生變化，金融機構與物流企業(yè)之間的合作關系不斷加強。

1.1 開展物流金融服務是泉州經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇

泉州經(jīng)濟總量大、經(jīng)濟活力強，制造業(yè)基礎雄厚，是福建省的制造業(yè)大市、經(jīng)濟強市，并有雄厚的貿(mào)易基礎和強大的腹地經(jīng)濟支撐，有承接臺灣制造業(yè)外移的優(yōu)勢。泉州物流生成量規(guī)模大，勢必要發(fā)展物流產(chǎn)業(yè)。目前泉州物流企業(yè)整體規(guī)模小，發(fā)展水平低。泉州“金改”方案為泉州發(fā)展物流業(yè)提供了難得的機遇。

《福建省泉州市金融服務實體經(jīng)濟綜合改革試驗區(qū)總體方案》中規(guī)定鞏固泉州實體經(jīng)濟的優(yōu)勢，打通金融資本與產(chǎn)業(yè)對接通道，建設實體金融試驗區(qū)；有效利用民間資本，引導民間資本規(guī)范發(fā)展，建設民間金融創(chuàng)新試驗區(qū)；加強誠信體系建設，營造和諧的金融發(fā)展環(huán)境，建設金融生態(tài)試驗區(qū)；積極拓展兩岸三地金融合作，促進金融資源集聚，建設臺港澳僑金融合作試驗區(qū)。

金融服務與經(jīng)濟發(fā)展關系越來越密切。一方面，區(qū)域物流與區(qū)域經(jīng)濟是相互依存的統(tǒng)一體，現(xiàn)代物流業(yè)已經(jīng)成為我國新的增長點。另一方面，現(xiàn)代物流業(yè)離不開現(xiàn)代金融資本市場的支撐，現(xiàn)代金融對物流資金、物流結算等具有重要的支持作用。因此，物流業(yè)與金融業(yè)合作發(fā)展，物流金融服務創(chuàng)新，既是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是區(qū)域經(jīng)濟高度發(fā)展的必然選擇。

1.2 泉州物流金融服務創(chuàng)新的思路

區(qū)域金融機構應充分發(fā)揮支持和服務實體經(jīng)濟的主力軍作用，深入貫徹《泉州銀行業(yè)服務和支持民營企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”工作意見》的文件精神，落實“六強化、六推進”二十條措施，走金融創(chuàng)新之路，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，為物流業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務。

一是堅持政策支持民間資本市場健康共同發(fā)展。金融業(yè)加強與政府部門、監(jiān)管部門、民營企業(yè)和擔保機構密切合作，采取多種舉措，為企業(yè)提供融資服務，尋求解決物流企業(yè)融資難的問題。據(jù)調(diào)查，福建民間借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營的比重為98.2%，而福建民營中小企業(yè)主要集中在泉州，全省民間借貸資金在泉州。這表明泉州民間融資能力強，民間融資為泉州民營經(jīng)濟發(fā)展提供了動力，也為泉州地區(qū)經(jīng)濟快速增長做出了貢獻。因此，應充分考慮泉州民間融資在物流業(yè)發(fā)展中的作用，為民間資本參與物流金融業(yè)務營造良好的環(huán)境。

二是堅持民營經(jīng)濟與金融服務相互促進。在物流金融活動中，必須正確處理支持民營經(jīng)濟發(fā)展和防范金融風險的關系。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展休戚相關，金融業(yè)發(fā)展是以區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為基礎，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展離不開金融業(yè)的支持。要按照市場化的原則，充分發(fā)揮金融機構和企業(yè)雙方的作用，努力實現(xiàn)銀行與企業(yè)雙贏的局面。泉州民營經(jīng)濟占比大，物流金融服務對象主要是民營物流企業(yè)。因此要堅持改善金融服務民營經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境，擴大融資渠道和規(guī)模，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務方式，優(yōu)化金融環(huán)境，實現(xiàn)民營經(jīng)濟與金融企業(yè)之間良性互動發(fā)展。

三是堅持物流業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟相互協(xié)調(diào)發(fā)展。提高區(qū)域內(nèi)物流發(fā)展水平，提高物資周轉速度，降低區(qū)域產(chǎn)品成本，增強區(qū)域經(jīng)濟的比較優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢。提高區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，提高物流市場需求，促進物流改善物流服務質(zhì)量和提高物流效率。這要求泉州規(guī)模化發(fā)展物流業(yè)與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

1.3 泉州物流金融服務模式創(chuàng)新

根據(jù)泉州物流企業(yè)規(guī)模小企業(yè)多的特點，泉州應建立物流企業(yè)參與的中小企業(yè)融資擔保及服務體系，提供鏈物流金融服務。

一是大力發(fā)展買方信貸物流金融模式。泉州制造業(yè)正面臨轉型升級，從勞動密集型向資本和技術密集型轉化，資金需求量大，資金缺口也大。物流服務有助于提高企業(yè)資金周轉速度，減少資金占用。第三方和第四方物流是物流業(yè)發(fā)展趨勢。因此物流企業(yè)也要順應這種發(fā)展趨勢，加強貿(mào)易商、供應商、監(jiān)管方、銀行四方合作。物流金融買方信貸是指銀行基于買賣雙方的貿(mào)易合同，向賣方支付貨款，并由監(jiān)管方監(jiān)管貨物，買方付款提貨的質(zhì)押融資模式。買方信貸模式是在倉單質(zhì)押模式的基礎上發(fā)展起來的。在這個業(yè)務中，由于借款企業(yè)向銀行提供保證金及為物流企業(yè)提供反擔保，極大地降低了金融機構及物流企業(yè)的風險，同時生產(chǎn)企業(yè)也能夠提前獲得融資，有利于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

二是構建金融機構、物流企業(yè)、融資企業(yè)三方互動體系。泉州經(jīng)濟的特點，決定了企業(yè)融資難的狀況，很多企業(yè)為維持生存，向非正規(guī)融資渠道融資。物流金融業(yè)務將物流、資金流和信息流融合起來，不僅拓寬了金融機構的服務范圍，也促進了融資企業(yè)與物流企業(yè)合作發(fā)展。把政府組織優(yōu)勢與銀行融資優(yōu)勢結合起來，借助網(wǎng)絡技術，建立金融機構、物流企業(yè)、融資企業(yè)三方參與的互動平臺和聯(lián)動機制，促進三方合作和協(xié)調(diào)發(fā)展。

三是向供應鏈物流金融方向發(fā)展。隨著全球競爭環(huán)境的變化和信息技術的進步，市場競爭從企業(yè)間的競爭轉向供應鏈間的競爭。盡管國內(nèi)不少金融機構已經(jīng)涉足供應鏈金融，但是從總體上來看，在我國供應鏈金融業(yè)務還不成熟。把金融和物流服務功能嵌入供應鏈，把資金流、物流與商流集成于一體，是金融市場的必然選擇。從發(fā)展的角度來看，物流金融必須從單一環(huán)節(jié)向供應鏈服務轉變，實現(xiàn)企業(yè)與供應商、企業(yè)與客戶、企業(yè)與物流、企業(yè)與銀行之間協(xié)調(diào)發(fā)展。

2 泉州金融物流服務創(chuàng)新風險

在國際金融危機之后，中央高度重視中、小、微企業(yè)對經(jīng)濟的重要作用，銀行加大人力、物力和財力發(fā)展投入，加快涉足中小企業(yè)金融服務的步伐。在2013年來，泉州市已建立100 多家獨立或相對獨立的小企業(yè)金融服務機構。泉州中小企業(yè)具有自己的特點，開展物流金融業(yè)務將面臨金融風險的挑戰(zhàn)。

2.1 企業(yè)管理制度不健全，收集經(jīng)營信息難

泉州大多數(shù)中小企業(yè)還存在管理機制不健全、財務和經(jīng)營信息不透明的問題。以石獅市為例，民營中小企業(yè)基本上是家族式企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、變化大、風險高、自我約束能力弱，生產(chǎn)經(jīng)營隨意性大，權力過于集中，這些企業(yè)具有很大的不穩(wěn)定性，價格風險大。對這些企業(yè)經(jīng)營信息的收集、跟蹤、分析也非常困難，企業(yè)的道德風險大。中小企業(yè)短期利益傾向嚴重，逃稅漏稅現(xiàn)象普遍，企業(yè)的違法風險大。大多數(shù)企業(yè)的財務報表沒有經(jīng)過審計，財務信息披露不規(guī)范。

2.2 企業(yè)信用差，難以開展質(zhì)押擔保

通過資信評級，反映企業(yè)的信用風險，是投資者、銀行投資與出借資金的重要依據(jù)，也是企業(yè)向社會提供的客觀、公正的信用證明。然而，泉州中小企業(yè)對資信評級的積極性不高。據(jù)調(diào)查，石獅市民營中小企業(yè)普遍不愿意參加資信評級，而且參加了金融資信評級的企業(yè)的75%也達不到標準，銀行與企業(yè)間的交易充滿了不確定性。由于民營中小企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)，而流動資產(chǎn)的價值變化快，無形資產(chǎn)的價值又難以量化，企業(yè)難以提供符合銀行要求的抵押物和擔保品，所以中小企業(yè)融資難也不足為怪。

2.3 專業(yè)人才缺乏，業(yè)務風險較高

物流金融業(yè)務復雜，需要大量的金融專業(yè)人才。物流企業(yè)是物流金融業(yè)務監(jiān)管的對象，應設立物流金融業(yè)務管理崗位。銀行要在銀行組織架構下，設置質(zhì)押業(yè)務部。當前，泉州物流金融人才結構性短缺矛盾突出，資源型和經(jīng)驗型小微客戶經(jīng)理職位要求缺口大。

據(jù)泉州銀行的調(diào)查表明，泉州銀行小微信貸業(yè)務占比超過全行業(yè)務的50%，然而小微授信審批官僅有2 名，小微業(yè)務部除正副總經(jīng)理外，業(yè)務管理人員僅2 名。雖然銀行加大了人才引進力度，制定了人才引進計劃和考核標準，但是人才引進成效秒明顯。專業(yè)人才欠缺，直接影響金融機構信貸風險管理和信貸風險控制，提高了物流金融業(yè)務風險。

3 創(chuàng)新物流金融服務模式發(fā)展的政策思考

隨著物流業(yè)增值服務范圍的擴大，供應鏈的延長，物流服務系統(tǒng)越來越復雜，物流業(yè)務風險越來越大。物流金融業(yè)務作為一種新的金融服務模式，是一個多主體、多模式及多流程的服務，目前沒有統(tǒng)一的標準，具有業(yè)務結構復雜，對信息化要求高。因此，泉州面臨較高的風險，需要政府的引導和扶持。

3.1 完善金融管理體制，引導民間資本市場健康發(fā)展

利用金融改革試驗區(qū)“先行先試”的政策優(yōu)勢，泉州市成立了金融工作局。當前，要盡快完善金融管理體制，健全金改支撐體系，突破現(xiàn)有金融體制和信貸機制的障礙，理順金融管理權的縱橫關系，構建權責相稱的激勵約束機制，完善金融監(jiān)管體系，明確政府對金融機構的監(jiān)管職責，強化政府防范和處置金融風險、維護地方金融穩(wěn)定的責任。

針對泉州民間資本市場的特點，創(chuàng)新金融體系，提高監(jiān)管機構對民間資本的風險控制，建立和完善多元化、多層次金融服務體系，解決民營企業(yè)融資難的問題。引導民間資本進入規(guī)范的金融市場，規(guī)范民間融資行為，降低民間資本市場風險。減少對小微型金融市場的價格管制，推進貸款利率市場化，提高信貸風險補償能力，推動民間資本市場健康發(fā)展。

3.2 健全風險控制體系，促進物流金融服務創(chuàng)新

在物流金融業(yè)務中，由于參與主體的風險與收益不對稱、流動資產(chǎn)評估體系不完善、物流金融信貸業(yè)務經(jīng)驗不足、風險管理能力不足等，物流金融業(yè)務風險較大，銀行面臨經(jīng)銷商的還款風險和市場風險，物流企業(yè)面臨違約風險和經(jīng)營管理風險，企業(yè)和銀行都面臨內(nèi)部人員的道德風險。因此，建立健全風險控制體系具有重要的作用。

首先，加強風險控制。一方面，完善法治體系，加大執(zhí)法力度，嚴查違法違規(guī)行為，建立責任追究和懲戒制度，強化中小金融機構責任意識，主動防范金融風險。另一方面，政府應完善包括貸款政策、質(zhì)押及質(zhì)押權讓渡、金融擔保、保險、資本證券化的政策體系，制定物流金融市場準入制度、行業(yè)管理辦法及操作指南等，逐步建立物流金融市場風險防范體系，建立風險保證金制度。

其次，加快物流金融服務模式創(chuàng)新。泉州是福建省的制造業(yè)基地，制造業(yè)需要物流業(yè)的支持，物流業(yè)又需要金融業(yè)的支持。物流業(yè)與金融業(yè)都屬于生產(chǎn)性服務業(yè)，并對制造業(yè)發(fā)展具有重要的推動作用。在供應鏈管理時代，優(yōu)化物流與資金流，促進制造業(yè)發(fā)展，必須加快推進物流金融服務創(chuàng)新，以滿足供應鏈融資需要。通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，分散物流金融風險，例如創(chuàng)新物流金融保險業(yè)務，提供覆蓋各方的保險服務，建立物流風險基金，用于物流業(yè)務風險損失賠償?shù)取?/p>

3.3 構建企業(yè)征信系統(tǒng)，促進行業(yè)合作

信用風險不僅包括客觀違約風險，還包括主觀信用風險。加強動態(tài)風險監(jiān)控是防范物流金融信用風險的重要措施。因此應建設區(qū)域信貸征信系統(tǒng)，特別是中小企業(yè)的征信系統(tǒng)。

泉州大多數(shù)民營企業(yè)法人治理機制不健全。區(qū)域信貸征信系統(tǒng)應包括兩個方面的制度。一是企業(yè)信用制度，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)共享機制。政府要盡快制定各類信用信息統(tǒng)一的技術標準，提高信用信息的通用性和共享性。同時政府要加快建立信用管理的法律框架，明確信貸信用信息征集和使用權限。實行企業(yè)信用信息公示制度，開放查詢窗口。二是個人信用制度，建立個人消費信貸咨詢系統(tǒng)。隨著消費者個人金融債務規(guī)模的快速增長，個人消費信貸對金融活動的影響越來越大，建立個人消費信貸登記咨詢系統(tǒng)，有助于防范金融風險。

政府還要加強引導和宣傳，鼓勵中小企業(yè)、第三方物流企業(yè)和金融機構建立長期合作關系，和長期合作機制，整合資源，改善物流金融增值服務條件，擴展服務范圍，提高服務質(zhì)量。

3.4 加大政策扶持力度，拓寬人才培養(yǎng)與引進渠道

促進泉州物流金融發(fā)展，必須要加大政策扶持力度，培養(yǎng)和引進物流金融人才。

首先，要優(yōu)化物流金融業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境，政府部門、企業(yè)應與高校、科研機構合作，研究泉州物流金融市場，為物流金融市場發(fā)展奠定理論基礎，營造與物流金融市場相適應的社會文化環(huán)境、經(jīng)濟與技術環(huán)境。政府應根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的變化，修訂和完善相關政策法規(guī)，建立物流金融政策和法律制度體系。

其次，必須培養(yǎng)大量高水平、多層次的物流金融專業(yè)人才。構建學歷教育、上崗培訓和職業(yè)培訓等多種方式的教育與培訓體系，大力培養(yǎng)既懂得金融知識，又通曉物流管理和供應鏈管理的人才。

最后，物流企業(yè)是聯(lián)結中小企業(yè)與金融機構的紐帶，物流員工素質(zhì)對物流金融風險有較大的影響，素質(zhì)好的員工可以識別和評估風險，監(jiān)管質(zhì)押物，預防風險。物流企業(yè)可以通過短期培訓、實地考察、跟班作業(yè)等不同方式，培養(yǎng)物流金融人才。

4 結 語

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心經(jīng)濟，可持續(xù)發(fā)展，離不開良好的金融環(huán)境。事實證明，現(xiàn)代金融發(fā)展支撐現(xiàn)代物流發(fā)展。物流專業(yè)化發(fā)展，特別是第三方物流的發(fā)展，以及行業(yè)規(guī)范化、標準化水平的提高，提高物流倉儲行業(yè)經(jīng)營管理水平，為物流金融服務創(chuàng)新提供了基礎。泉州國家級金改區(qū)為泉州金融業(yè)與物流業(yè)合作提供了政策平臺和機遇。

由于泉州具有中小企業(yè)多、民營經(jīng)濟占比大的特點，物流金融業(yè)務面臨較大的風險。因此，泉州要加強金融管理政策創(chuàng)新、風險控制、社會信用系統(tǒng)建立，以及人才培養(yǎng)和引進等工作，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，促進物流金融服務創(chuàng)新，促進泉州物流業(yè)發(fā)展。

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