安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院　王嘉蕾

農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院王嘉蕾

摘要:“三農(nóng)”問題一直是國家和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題，但是近些年來，我國的“三農(nóng)”問題卻已經(jīng)逐漸成為制約我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，其中的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村信用體系建設(shè)的不完善。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)可以改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，提高對信用資源的利用效率，吸引外部資源的進(jìn)入，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。本文首先分析了農(nóng)村信用體系建設(shè)的含義，進(jìn)而介紹了我國現(xiàn)行的信用體系中的一些問題，結(jié)合我國具體國情提出推動(dòng)其建設(shè)的一些方法措施最后闡述了構(gòu)建我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的必要性。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用農(nóng)村信用體系信用建設(shè)

一、農(nóng)村信用體系的涵義

隨后人類根據(jù)時(shí)代、背景以及學(xué)科的不同，賦予了信用多種多樣意義?？梢詮膸讉€(gè)層面來對信用做出理解：從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來理解“信用”，它實(shí)際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解“信用”，它實(shí)際上有兩層含義，一是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時(shí)交割的，存在時(shí)滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學(xué)派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認(rèn)為農(nóng)村信用體系大體是指金融機(jī)構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題

相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)信用體系的建設(shè)缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個(gè)方面，我國不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項(xiàng)失信行為的詳細(xì)懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個(gè)人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

(二)缺少信用綜合管理機(jī)構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)

目前我國企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但是在收集、整理、核準(zhǔn)、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營形式多，許多農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時(shí)流動(dòng)。最終導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

(三)農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)的不完善

雖然在部分發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為多樣，類型更為豐富，但事實(shí)上目前在我國大部分農(nóng)村只設(shè)有農(nóng)村信用社這一單一的金融機(jī)構(gòu)來作為信用中介。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯(cuò)位信息和不真實(shí)的評估審計(jì)等等，往往會(huì)誤導(dǎo)廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)農(nóng)戶自身認(rèn)知的局限性

根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國大多數(shù)農(nóng)民對于金融知識(shí)的了解甚少甚至一些農(nóng)戶缺乏基本金融常識(shí)。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶對于網(wǎng)上、電話、手機(jī)銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農(nóng)民不會(huì)使用ATM機(jī)；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點(diǎn)是許多農(nóng)民自身根本沒有學(xué)習(xí)和了解的欲望。

(五)農(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后

農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務(wù)雖然在一定程度上加強(qiáng)了農(nóng)民對于金融知識(shí)的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展相同步。目前，我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程較慢。筆者在進(jìn)行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會(huì)去當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)或者上網(wǎng)主動(dòng)了解金融知識(shí)，而金融機(jī)構(gòu)也很少有主動(dòng)為農(nóng)戶提供金融信息服務(wù)的。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點(diǎn)建議：

(一)加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立法可以依法規(guī)范金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會(huì)信用活動(dòng)健康有序的發(fā)展。

(二)建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，提高信息整體質(zhì)量

以人行個(gè)人信用信息系統(tǒng)平臺(tái)征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴(kuò)展到每一個(gè)有民事行為能力的公民，使每個(gè)公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學(xué)性和實(shí)用性

(三)建立符合農(nóng)戶特點(diǎn)的評價(jià)體系

農(nóng)戶信用評價(jià)就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)之上，運(yùn)用數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以簡明的符號(hào)或分值標(biāo)識(shí)農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評價(jià)是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個(gè)不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動(dòng)的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達(dá)到在信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

(四)完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

一方面我國農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔(dān)保行為的法律法規(guī)及制度建設(shè)尚不完全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保組織發(fā)展緩慢，擔(dān)保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動(dòng)不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會(huì)，推動(dòng)農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵(lì)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。

(五)發(fā)揮基層政府的引導(dǎo)作用

因?yàn)槟壳?，與我國農(nóng)村現(xiàn)狀相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系還沒有建設(shè)起來，我國農(nóng)村市場仍處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的陰影之下，所以政府在此時(shí)必須發(fā)揮引導(dǎo)作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設(shè)工作，取得農(nóng)民對于基層政府的信任，以便進(jìn)一步展開工作；此外，基層政府要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育，提高農(nóng)戶對于農(nóng)村信用體系的認(rèn)識(shí)，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國外先進(jìn)的制度經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合國情，引進(jìn)培養(yǎng)專業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農(nóng)村信用體系，包括相關(guān)的法律法規(guī)以及具體措施細(xì)則等等。

(六)提高農(nóng)民的自身素養(yǎng)，加強(qiáng)其對金融知識(shí)的了解

政府要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育，加大財(cái)政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識(shí)傳播渠道。創(chuàng)新金融知識(shí)傳播載體。合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。加快培養(yǎng)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍。加強(qiáng)督促檢查，制定獎(jiǎng)懲措施。

四、建設(shè)我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義

(一)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正處于一個(gè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，由小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向集約經(jīng)濟(jì)過渡，由自然繁育向現(xiàn)代生物技術(shù)轉(zhuǎn)變，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整受農(nóng)村資金流動(dòng)性不足的制約較大。推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，能夠引進(jìn)社會(huì)資金，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金供給，幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術(shù)，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高收入，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

(二)有利于農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)

從某種意義上而言，市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，但是當(dāng)前由于農(nóng)戶的受教育程度較低，金融知識(shí)薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規(guī)不完善，懲罰力度不大，農(nóng)戶失信成本較小，導(dǎo)致農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中惡意違約失信逃債的現(xiàn)象較為普遍，這嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村市場秩序，阻礙其經(jīng)濟(jì)發(fā)展。推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，有利于通過規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的行為，規(guī)范農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)秩序，保障其順利運(yùn)行。

(三)有利于農(nóng)村精神建設(shè)

中國有悠久的信用文化，而現(xiàn)代農(nóng)村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統(tǒng)美德相悖，而且會(huì)滋長不良風(fēng)氣，不利于社會(huì)主義新農(nóng)村精神文明建設(shè)，不能對經(jīng)濟(jì)和政治建設(shè)起到有益作用。因此，推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，大力弘揚(yáng)誠實(shí)守信的誠信觀，在農(nóng)村普及信用、征信、失信知識(shí)教育，對凈化農(nóng)村風(fēng)氣，提高農(nóng)戶知識(shí)素養(yǎng)，具有大力的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]黨文.發(fā)展我國農(nóng)村信用體系的現(xiàn)實(shí)困境與創(chuàng)新探析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2011