廖茂吉

馬克思的《資本論》一直是學(xué)術(shù)界研究的重要文獻(xiàn)，美國(guó)的次貸危機(jī)爆發(fā)以后，人們還試圖借以探尋危機(jī)爆發(fā)的根源和解決危機(jī)的辦法。馬克思關(guān)于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的理論部分是建立在信用理論基礎(chǔ)之上的。目前，我國(guó)正在積極推進(jìn)的社會(huì)信用體系建設(shè)，目的之一就是在于維護(hù)和改善經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)習(xí)和研究馬克思的信用理論，對(duì)于搞好社會(huì)信用體系建設(shè)具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、馬克思關(guān)于信用的論述

從倫理角度看，信用是指“信守諾言”的一種道德品質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)角度看，信用是指“借”和“貸”的關(guān)系。馬克思認(rèn)為，信用是建立在信任基礎(chǔ)之上的以?xún)斶€為條件的一種借貸活動(dòng)。這種借貸活動(dòng)伴隨商品交換而發(fā)展，其形式不斷豐富，具有雙重社會(huì)作用。

（一）關(guān)于資本主義的信用形式

馬克思對(duì)信用形式的研究基于高利貸信用、推進(jìn)于商業(yè)信用、完善于銀行信用，在信用形式的研究中揭示了資本主義信用的發(fā)展規(guī)律。

馬克思認(rèn)為，生息資本或高利貸資本存在于資本主義生產(chǎn)方式以前的自然經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，商品交換和商品買(mǎi)賣(mài)已經(jīng)得到了一定程度的發(fā)展。隨著貨幣的出現(xiàn)必然會(huì)存在貨幣貯藏，以牟利為主要目標(biāo)的商人當(dāng)然會(huì)將閑置的貨幣視作創(chuàng)造利潤(rùn)的工具，于是衍生出了高利貸資本。地主和農(nóng)民成為主要放貸對(duì)象。作為回報(bào)，高利貸者不僅會(huì)占有勞動(dòng)者的全部剩余價(jià)值，而且還會(huì)占有諸如土地、房屋等勞動(dòng)條件本身的所有權(quán)，這就使得高利貸在不改變生產(chǎn)方式的前提下進(jìn)一步消耗其再生產(chǎn)能力，“迫使再生產(chǎn)在每況愈下的條件下進(jìn)行”［1］675。 基于民眾對(duì)高利貸運(yùn)作方式的極度憎惡，馬克思指出：“信用制度是作為對(duì)于高利貸的反作用而發(fā)展起來(lái)的”［1］678。

與高利貸信用不同，資本主義信用與產(chǎn)業(yè)資本相聯(lián)系，基礎(chǔ)是商業(yè)信用。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，生產(chǎn)的價(jià)值總量在激增，必然導(dǎo)致信用“數(shù)量值”的增加。生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，市場(chǎng)也隨之?dāng)U大，這就變向拉大了市場(chǎng)與生產(chǎn)地之間的距離，使得信用的空間逐步擴(kuò)展?？梢?jiàn)，伴隨產(chǎn)業(yè)資本規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)信用規(guī)模也在增大。這種擴(kuò)大的臨界點(diǎn)在于產(chǎn)業(yè)資本自身的承載界限，即實(shí)現(xiàn)資本回流和再生產(chǎn)的擴(kuò)大之統(tǒng)一，兩者之中任何一方出現(xiàn)停滯或延遲，就會(huì)引起商品滯銷(xiāo)、產(chǎn)業(yè)資本過(guò)剩以及信用收縮等系列連鎖反應(yīng)，甚至導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)。銀行信用是在商業(yè)信用基礎(chǔ)之上發(fā)展而來(lái)。銀行吸收一切階級(jí)的閑散資金，把他們由小積大，形成一種“貨幣力量”，進(jìn)而通過(guò)不同形式發(fā)放給產(chǎn)業(yè)資本家和商人。在這里，不能忽視的是國(guó)家信用的作用。馬克思指出：銀行的任何信用形式其實(shí)質(zhì)都只是一種流通的貨幣符號(hào)，它以其發(fā)行主體即銀行自身的信用為依托，但是，銀行本身附帶有國(guó)家因素。因此，銀行信用事實(shí)上有國(guó)家信用在其中，它們共同決定著銀行劵的合法性。

（二）關(guān)于信用制度的社會(huì)作用

信用制度在促進(jìn)西方生產(chǎn)力發(fā)展以及世界市場(chǎng)形成過(guò)程中發(fā)揮了積極作用，但與此同時(shí)也埋下了危機(jī)爆發(fā)的火種。信用的這種雙重社會(huì)作用是馬克思信用研究的重點(diǎn)，它對(duì)于揭示資本主義信用的本質(zhì)具有重要作用。

馬克思認(rèn)為，信用的積極作用主要體現(xiàn)在3個(gè)方面。第一，在不降低服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量的基礎(chǔ)上，加快資本的周轉(zhuǎn)。傳統(tǒng)的商品交換是以貨幣為媒介的商品交換。隨著信用制度的產(chǎn)生和不斷完善，尤其是以銀行信用的建立為標(biāo)志，大部分交易活動(dòng)中都用匯票、支票以及銀行劵等信用工具來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣，這就大大減少了對(duì)于本身就具有價(jià)值的金屬貨幣的使用，加快了資本周轉(zhuǎn)的速度和整個(gè)社會(huì)的再生產(chǎn)過(guò)程。第二，調(diào)節(jié)不同部門(mén)間的利潤(rùn)率，以實(shí)現(xiàn)平均化。馬克思認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使得資本從低利潤(rùn)率部門(mén)轉(zhuǎn)入高利潤(rùn)率部門(mén)，通過(guò)資本調(diào)節(jié)、供求關(guān)系以及利潤(rùn)升降，促使不同生產(chǎn)部門(mén)之間的利潤(rùn)率的平均化。這種平均化的過(guò)程，可以通過(guò)“具有更大活動(dòng)性的資本”和“具有更大活動(dòng)性的勞動(dòng)力”得以實(shí)現(xiàn)和加快。其中，信用制度是實(shí)現(xiàn)“具有更大活動(dòng)性資本”的前提之一，因此它有利于促進(jìn)利潤(rùn)率的平均化。第三，促成了股份公司的成立。產(chǎn)業(yè)資本家或商業(yè)資本家能夠通過(guò)信用制度聚集社會(huì)上的一切閑散資金。資本的集中，使得個(gè)別資本不可能建立的“社會(huì)的企業(yè)”（股份公司）出現(xiàn)了，它通過(guò)發(fā)放股票及其他有價(jià)證券來(lái)吸收社會(huì)閑散資金，而資本所有者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股份公司的股票來(lái)獲取股息收益。于是，信用制度促使私人企業(yè)向股份公司轉(zhuǎn)變。

信用制度也埋下了資本主義危機(jī)的隱患。信用打破了以往“一手交錢(qián)一手交貨”的買(mǎi)賣(mài)規(guī)則，拉長(zhǎng)了買(mǎi)賣(mài)行為的時(shí)空距離，這就為投機(jī)行為的產(chǎn)生提供了契機(jī)。信用使得單個(gè)資本家能夠支配他人的資本、財(cái)產(chǎn)和勞動(dòng)權(quán)利，但這些資本家此時(shí)所擁有的社會(huì)資本中的絕大多數(shù)原非他們所有。他們時(shí)常拿著社會(huì)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行著“純粹冒險(xiǎn)家”性質(zhì)的投機(jī)活動(dòng)，于是“大吃小”、“強(qiáng)吃弱”、“集體吃個(gè)人”的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。更為關(guān)鍵的是，由于信用是建立在“有償付能力”和“有履約意愿”兩大基礎(chǔ)之上，而前者因?yàn)槿狈Ρ匾摹⑼晟频膶徍藱C(jī)制，必然會(huì)有“虛”、“實(shí)”之別?！斑M(jìn)行投機(jī)的批發(fā)商人”就會(huì)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的節(jié)約思維，通過(guò)大肆揮霍財(cái)物的方式來(lái)制造一種虛假的償付能力，以騙取信用資本。揮霍、奢侈成為獲得信用的手段，“進(jìn)行投機(jī)的批發(fā)商人”就不再或者很少將信貸用于再生產(chǎn)活動(dòng)，而是繼續(xù)用于揮霍和消費(fèi)，以獲得更多的信貸。這就容易形成“揮霍——信貸——揮霍”的惡性循環(huán)。如果這種循環(huán)能夠“茍延殘喘”，就會(huì)刺激需求增長(zhǎng)，制造出一種對(duì)于商品的虛假需求現(xiàn)象。這種現(xiàn)象在資本主義的繁榮時(shí)期得到發(fā)展和壯大，但當(dāng)其嚴(yán)重超過(guò)資本主義本身的生產(chǎn)力發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，就會(huì)扯斷虛擬資本和現(xiàn)實(shí)發(fā)展之間的最后聯(lián)系，使得潛伏于繁榮時(shí)期的危機(jī)火種最終得到釋放與爆發(fā)。

二、對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的思考

馬克思揭示的信用本質(zhì)和規(guī)律，對(duì)于我們建設(shè)社會(huì)信用體系具有借鑒意義。

（一）堅(jiān)持政務(wù)誠(chéng)信，夯實(shí)社會(huì)信用體系根基

馬克思在探究銀行信用實(shí)現(xiàn)原因時(shí)找到了 “政府”因素，認(rèn)為銀行信用以國(guó)家信用為后盾，而“銀行劵不過(guò)是流通的信用符號(hào)”而已。如果國(guó)家信用或政府信用一旦出現(xiàn)危機(jī)，那么銀行信用的根基就將動(dòng)搖，整個(gè)社會(huì)信用體系也將崩塌。根源在于政府的特殊地位。一方面，政府具有“裁判員”身份，它是社會(huì)信用體系的建設(shè)者和管理者，它能對(duì)違反社會(huì)信用規(guī)則的主體進(jìn)行處罰和制裁，以此達(dá)到維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定的目的；然而，另一方面，政府又具有“運(yùn)動(dòng)員”身份，它可以作為信用主體參與到信用交易中來(lái)。由于政府具有“裁判員”身份，如果沒(méi)能形成健全的法律法規(guī)，那么社會(huì)信用體系就會(huì)成為政府操控下約束除政府以外的其他信用主體的規(guī)范體系。因此政府必須以身作則，先做到“誠(chéng)信”，才能帶動(dòng)和推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

要促使政府誠(chéng)信，關(guān)鍵在于使公權(quán)力的運(yùn)行做到“三個(gè)合理”，即范圍合理、目的合理及制約合理。公權(quán)力的運(yùn)用不能超出法律規(guī)定的范圍，不能逾越道德的底線(xiàn)。要“把權(quán)力關(guān)進(jìn)制度的籠子里”，做到依法治國(guó)與以德治國(guó)的統(tǒng)一。公權(quán)力的運(yùn)用要回歸公共服務(wù)這個(gè)主題，積極轉(zhuǎn)變政府職能，增強(qiáng)政府工作人員的服務(wù)意識(shí)，堅(jiān)持全心全意為人民服務(wù)的宗旨，堅(jiān)決懲治以權(quán)謀私的行為，建設(shè)服務(wù)型政府和廉潔政府。公權(quán)力的運(yùn)用必須受到合理的制約，政府要堅(jiān)持政務(wù)信息公開(kāi)，“讓權(quán)力在陽(yáng)光下運(yùn)行”，接受人民群眾的監(jiān)督。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范信用濫用和泡沫經(jīng)濟(jì)

馬克思肯定了信用制度的積極作用，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了其消極作用，并且把這種消極作用看成是一種潛在的“危機(jī)”。 信用危機(jī)的潛在與爆發(fā)，原因在于對(duì)信用被濫用以及衍生金融產(chǎn)品的監(jiān)管存在不足。2008年美國(guó)次貸危機(jī)引起的全球性金融危機(jī)，給世界經(jīng)濟(jì)造成重創(chuàng)。追根溯源，美國(guó)從上世紀(jì)80年代開(kāi)始盛行的次級(jí)抵押貸款無(wú)疑是罪魁禍?zhǔn)?。所謂次級(jí)抵押貸款，是指從事房屋信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將貸款發(fā)放給低收入、無(wú)資產(chǎn)抵押且無(wú)法通過(guò)正常渠道獲得銀行貸款的人群，以謀求高利率帶來(lái)的高利息收益。這種放貸方式在美國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)時(shí)期得到快速發(fā)展，但隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，信用風(fēng)險(xiǎn)瞬間爆發(fā)，貸款者“棄供退房”，放款者“收房斷資”。信用的濫用直接導(dǎo)致環(huán)環(huán)相扣的信用鏈條變得脆弱不堪，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題都可能導(dǎo)致信用鏈條斷裂。因此，必須加強(qiáng)銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格審核貸款者資質(zhì)，嚴(yán)厲打擊“低標(biāo)準(zhǔn)、高利率”信貸行為，防控因信用濫用而導(dǎo)致的社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)。

次級(jí)抵押貸款問(wèn)題還反映出對(duì)于衍生金融產(chǎn)品監(jiān)管不力的問(wèn)題。馬克思在論述銀行信用時(shí)談到了“虛擬資本”問(wèn)題。作為一種生息資本，虛擬資本是信用制度的產(chǎn)物，當(dāng)其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相統(tǒng)一時(shí)，有利于促進(jìn)資本的流通和財(cái)富的分配。但是，在國(guó)家政策、從眾心理、投機(jī)者預(yù)期尤其是衍生金融產(chǎn)品等因素的共同作用之下，虛擬資本的實(shí)際價(jià)值往往不符于理論價(jià)值，甚至嚴(yán)重背離實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。一旦“游資和固定起來(lái)的資本之間應(yīng)有的比例關(guān)系遭到破壞”［2］，不僅會(huì)危及證券市場(chǎng)本身，而且必然會(huì)使國(guó)家信用受到損害。因此，除了需要加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理，還需要加強(qiáng)對(duì)衍生金融產(chǎn)品的監(jiān)管。要不斷完善資本市場(chǎng)體系，建立以監(jiān)管、預(yù)警以及風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的長(zhǎng)效監(jiān)測(cè)機(jī)制，切實(shí)提高交易信息的透明度，并注重運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代科技對(duì)衍生金融產(chǎn)品進(jìn)行有效管理，維護(hù)社會(huì)信用制度，防止泡沫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，發(fā)揮信用制度和虛擬資本對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源和安全度。

（三）完善信用法律體系，約束信用主體行為

關(guān)于商品交換，馬克思將其視作一種“具有契約形式的（不管這種契約是不是用法律固定下來(lái)的）法的關(guān)系”［3］。雙方或多方通過(guò)訂立契約實(shí)現(xiàn)對(duì)于各自權(quán)利與義務(wù)的劃分和約束，任何一方違背契約，則將失去契約對(duì)其利益的保障和維護(hù)。也就是說(shuō)，信用關(guān)系是一種事實(shí)法律關(guān)系，除了需要信用主體自覺(jué)自愿地遵守以外，還需要法律法規(guī)的支持和保障。因此，社會(huì)信用體系建設(shè)必然包含信用法律制度建設(shè)。要積極推進(jìn)信用立法工作，使信用信息征集、查詢(xún)、應(yīng)用、互聯(lián)互通、信用信息安全和主體權(quán)益保護(hù)等有法可依。建立健全信用信息公開(kāi)制度，明確信用信息的公開(kāi)范圍和使用規(guī)范，正確處理信用信息的保護(hù)與公開(kāi)之間的關(guān)系，堅(jiān)決懲治詆毀、誹謗信用主體信用品格的行為，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信用信息。信用信息的公開(kāi)，是有效遏制信用交易過(guò)程中失信行為的重要方式。逐步完善信用行為激勵(lì)與失信行為懲罰機(jī)制。在法律層面明確界定失信行為及處罰范圍，在實(shí)踐層面細(xì)化處罰形式，使失信者寸步難行。要通過(guò)現(xiàn)代各種傳播途徑，大力宣傳誠(chéng)信精神、守信模范，通過(guò)多種形式獎(jiǎng)勵(lì)表彰誠(chéng)信個(gè)人、守信集體。在行政審批、就業(yè)考核、信用貸款及其他信用交易活動(dòng)中，給予誠(chéng)實(shí)守信、信用狀況良好者實(shí)行簡(jiǎn)化程序、優(yōu)先辦理等支持激勵(lì)政策，讓守信者暢通無(wú)阻。

[1]馬克思.資本論：第3卷[M].北京：人民出版社，2004.

[2]馬克思恩格斯全集：第12卷[M].北京：人民出版社，1962：37.

[3]馬克思.資本論：第 1 卷[M].北京：人民出版社，1975：102.