宗 杰，佟光霽

（1.黑龍江省農(nóng)業(yè)科學(xué)院博士后科研工作站，哈爾濱150086；2.東北林業(yè)大學(xué)博士后科研流動站，哈爾濱150040；3.黑龍江工程學(xué)院，哈爾濱150050）

當(dāng)前我國正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時期，也是全面建設(shè)小康社會的決定性階段，城鄉(xiāng)關(guān)系正在逐漸轉(zhuǎn)變，以往的城鎮(zhèn)化政策已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)村生活城鎮(zhèn)化的要求。中共中央政治局常委、國務(wù)院副總理李克強(qiáng)提出“新城鎮(zhèn)化”建設(shè)，這是伴隨工業(yè)化發(fā)展，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)集聚、農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中的自然歷史過程，是人類社會發(fā)展的客觀趨勢，是國家現(xiàn)代化的重要標(biāo)志［1］。新城鎮(zhèn)化建設(shè)強(qiáng)調(diào)以人為本，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化，以城鎮(zhèn)化水平和質(zhì)量穩(wěn)步提升、城鎮(zhèn)化格局更加優(yōu)化、城市發(fā)展模式科學(xué)合理等為目標(biāo)，可以顯著優(yōu)化農(nóng)業(yè)部門金融體系，緩解農(nóng)業(yè)部門的供需失衡問題。它以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)建設(shè)間的融合，引導(dǎo)農(nóng)民融入城鎮(zhèn)為目標(biāo)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化創(chuàng)造條件、提供市場，實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成。新城鎮(zhèn)化建設(shè)對農(nóng)村金融供給的影響大致有以下方面:新城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)部門社會閑散資金向城市流出的阻礙作用、對金融體系加速運(yùn)轉(zhuǎn)的推動作用以及對農(nóng)業(yè)部門金融功能的完善作用。

一、農(nóng)村金融供求失衡的表現(xiàn)

在我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程逐年加快的過程中，大量資金流向非農(nóng)領(lǐng)域，使得農(nóng)村資金供給減少，與此同時，為了實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)，自然需要大量的資本支持，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)τ诮鹑诘囊笈c日俱增。因此，我國農(nóng)村金融的供給和需求出現(xiàn)缺口且逐年擴(kuò)大，這主要表現(xiàn)在資金總量、信用貸款資金的用途構(gòu)成以及期限結(jié)構(gòu)三大方面。

(一)總量失衡

我國農(nóng)村金融供求總量失衡大致體現(xiàn)于金融供求上的巨大缺口以及金融機(jī)構(gòu)存貸的巨大差額這兩點(diǎn)上。

1.金融供求上的巨大缺口

我國農(nóng)村金融供求總量失衡具體表現(xiàn)為金融供求上的巨大缺口。根據(jù)相關(guān)學(xué)者對1998—2011年14年間的農(nóng)業(yè)部門的金融理論容量以及實際容量進(jìn)行估算［2］，結(jié)果顯示:在我國的廣大農(nóng)村區(qū)域確實出現(xiàn)了龐大的金融缺口，而且該缺口處于逐漸增大的態(tài)勢，1998年我國農(nóng)村金融理論容量和實際容量差額為2 591 億元，到2009年這一指標(biāo)達(dá)到39 314 億元，增長了15 倍，直至近幾年才出現(xiàn)了下降趨勢，但根據(jù)農(nóng)村金融相對缺口指標(biāo)顯示，2011年我國農(nóng)村金融供需差距比率為51.73%，與發(fā)達(dá)國家的水平相差較大。總體上說，雖然在總量上我國農(nóng)村金融供需缺口量在近幾年有所降低，但農(nóng)村金融供需失衡仍是我國農(nóng)村金融體系中一項亟需解決的重大問題。

2.金融機(jī)構(gòu)存貸的巨大差額

根據(jù)相關(guān)學(xué)者對1998—2011年14年間的農(nóng)業(yè)部門的金融機(jī)構(gòu)的存貸情況的統(tǒng)計和估算，結(jié)果顯示:在我國的廣大農(nóng)村區(qū)域確實出現(xiàn)了龐大的存貸差額，而且該差額處于逐漸增大的態(tài)勢，1998年我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸的差額還比較小，到2011年這一指標(biāo)達(dá)到5 473.1 億元，增長幅度較大，且增長迅速;同時存貸差額比上年存款余額的數(shù)值也自最初的－4.1%增加到了28.6%，呈現(xiàn)出日益攀升的態(tài)勢。

(二)信貸資金使用結(jié)構(gòu)失衡

在廣大的農(nóng)村區(qū)域中，農(nóng)戶是金融需求活動的重要單位，其對于金融體系的需要表現(xiàn)出多樣性以及差異性。具體表現(xiàn)為:(1)生活困苦的農(nóng)戶保證日?；旧畹男枨?(2)規(guī)模較小的企業(yè)保證生產(chǎn)運(yùn)營資本的需求;(3)各種專業(yè)化生產(chǎn)以及推動二、三產(chǎn)業(yè)進(jìn)程的較大額度貸款的需求;(4)有關(guān)農(nóng)戶子女教育、醫(yī)療保險等產(chǎn)生的助學(xué)貸款的需求。農(nóng)業(yè)部門的金融體系從其具體提供的內(nèi)容來看，其核心在于為農(nóng)業(yè)部門的所有經(jīng)濟(jì)單位提供存款、貸款、咨詢、保險以及中介買賣等金融相關(guān)服務(wù)。此外，目前從農(nóng)信社運(yùn)營機(jī)制角度來看，其本質(zhì)依舊是以盈利為目的，主營業(yè)務(wù)是向農(nóng)戶提供存、貸款，鑒于我國出臺的有關(guān)政策對于居民進(jìn)行小額貸款的限制條件較為嚴(yán)苛，致使其與農(nóng)戶多樣性的需求差異日漸增大，最終導(dǎo)致信用貸款的資金不能適應(yīng)農(nóng)戶的需要，造成供需雙方在信貸資金使用結(jié)構(gòu)上的失衡，即從農(nóng)戶的角度來說其對于資本的需要得不到滿足，從相關(guān)金融機(jī)構(gòu)來說，大量的信貸資本無法供應(yīng)出去，將本可獲得的收益讓給了民間非正規(guī)的金融信貸。

在我國的廣大農(nóng)村區(qū)域，不管是貧窮還是富有，幾乎所有的農(nóng)戶均會有家族祠堂的維護(hù)以及紅白喜事等事宜支出。哪怕在改革開放之后，少部分先富起來的農(nóng)戶仍然會將大量的資金應(yīng)用到購買、維護(hù)房產(chǎn)、祠堂當(dāng)中，而非投資到生產(chǎn)中。相比較而言，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對于借款人應(yīng)用資金的途徑有著清晰的規(guī)定，并且時間與生產(chǎn)周期幾乎重合，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)部門金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)與普通農(nóng)戶在金融方面的需要呈現(xiàn)出了某種錯位:其一，普通農(nóng)戶多元化的資金需求無法得到滿足;其二，農(nóng)業(yè)部門金融機(jī)構(gòu)的閑置信貸資本在廣大農(nóng)村區(qū)域找不到出路。

(三)期限結(jié)構(gòu)失衡

鑒于我們目前對于農(nóng)業(yè)部門的資金供需情況缺少較為科學(xué)、系統(tǒng)的探究，在社會生產(chǎn)運(yùn)營活動日漸多樣、復(fù)雜化的形勢下，廣大農(nóng)戶的金融提供單位不能適應(yīng)其在信用貸款需要時限的變化。例如中國人民銀行總行規(guī)定:對于農(nóng)業(yè)部門的再次貸款時限不能多于兩年，并且不能通過再次貸款的方式償還已有的貸款。而這種時限上的限制僅僅能夠符合較為傳統(tǒng)的種植以及養(yǎng)殖業(yè)［3］。近些年來，我國對于農(nóng)業(yè)部門的結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)程度逐年加深，對于農(nóng)業(yè)部門的扶持區(qū)域也在逐年擴(kuò)大，信用貸款的時限也逐漸呈現(xiàn)出多樣化的態(tài)勢，平均時限有所提高，例如林果種植業(yè)有3－5年的時限，特殊種植、養(yǎng)殖業(yè)有2－3年的時限，加工業(yè)、農(nóng)村居民子女助學(xué)貸款等有1－4年的時限，這些都和中國人民銀行規(guī)定的貸款時限相悖。而這種時限上的限制使得農(nóng)信社只得通過再次貸款重新計算時限，而不是通過實際的農(nóng)業(yè)需要來計算，這會導(dǎo)致愈來愈多的逾期貸款，同時還會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)部門生產(chǎn)經(jīng)營過程中成本的增加，最終導(dǎo)致期限結(jié)構(gòu)上的失衡。

二、新城鎮(zhèn)化農(nóng)村金融供需失衡的成因

農(nóng)村金融供需失衡會抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及現(xiàn)代化建設(shè)，調(diào)節(jié)農(nóng)村金融供需失衡已成我國農(nóng)村發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村金融供需失衡原因，主要可以歸結(jié)為農(nóng)村資金外流、信貸業(yè)務(wù)萎縮以及金融功能不足三個方面。

(一)農(nóng)村資金外流是造成金融供需失衡的主要原因

舊模式的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的“剪刀差”——農(nóng)民用自產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品來換得工業(yè)產(chǎn)品，其本質(zhì)是農(nóng)村以過分開發(fā)自然資源與低價勞動力來支援城市工業(yè)發(fā)展，使得農(nóng)村自有資金流失。在改革開放之后，不斷涌現(xiàn)了新的“剪刀差”，例如房地產(chǎn)“剪刀差”以及工資“剪刀差”等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)部門的資金流出量更加迅速。如農(nóng)村子女的上學(xué)開銷問題導(dǎo)致農(nóng)民資金大部分外流。此外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報率較低，當(dāng)外部存在具有吸引力的高回報投資項目時，農(nóng)村的自有存量資金也會外流。

(二)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)萎縮是金融供需失衡的重要誘因

亞洲金融危機(jī)以來，由于金融機(jī)構(gòu)要符合國際準(zhǔn)則，對資產(chǎn)投放數(shù)量及質(zhì)量有一定的要求，因此國有商業(yè)銀行在逐步減少縣級以下金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，也同時減少了國有商業(yè)銀行縣級以下金融相關(guān)機(jī)構(gòu)貸款的權(quán)利，大部分傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅剩下吸儲的功能，其放貸權(quán)利越來越少。據(jù)統(tǒng)計，2000年與2008年相比，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村貸款已經(jīng)由原來占總比11.69% 減少到10.1%，每年農(nóng)村外流資金高達(dá)3 000 億元人民幣。

自國有四大銀行取消農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)后，農(nóng)信社成為農(nóng)業(yè)部門金融機(jī)構(gòu)的主體，占據(jù)著農(nóng)業(yè)部門金融服務(wù)的主體地位。然而，農(nóng)戶在農(nóng)信社的存貸款差額逐步加大，使得存貸款余額比例嚴(yán)重失調(diào)造成了極大的“剪刀差”。自2000年以來農(nóng)戶存貸比均在30%左右，農(nóng)信社發(fā)放的貸款額度比農(nóng)民在農(nóng)信社存款的額度多出了三倍。其中農(nóng)戶資金里有許多“非農(nóng)戶化”資金，這就使得更多的農(nóng)村自有資金外流到了城市或者其他產(chǎn)業(yè)。并且可以看出農(nóng)信社吸儲余額的速率快于農(nóng)信社放貸余額的增長速率。且其數(shù)值已從1980年的101 億元，增長到了1990年的1 324 億元，直到2004年的13 933億元，進(jìn)入2000年之后年均存差額增長量都高于1 000億元。

此外，農(nóng)業(yè)部門金融交易市場以及城鎮(zhèn)金融交易市場監(jiān)管中的“一刀切”現(xiàn)象，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)部門金融供給的單一性。一直以來，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對農(nóng)業(yè)部門金融交易市場的監(jiān)管中忽略了農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟(jì)的多元化對金融服務(wù)需求多元、分散性，而與城鎮(zhèn)金融交易市場的監(jiān)管“一刀切”。只單單突出中央金融在農(nóng)業(yè)部門金融交易市場當(dāng)中的領(lǐng)導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)部門信用合作社被稱為中央銀行的基層機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)信社的合作制已消失殆盡。在現(xiàn)實的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程當(dāng)中，各層次的農(nóng)信社始終繼承通常商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，盡可能的把信貸資本投入到高回報、風(fēng)險小的非農(nóng)業(yè)部門，不奉行社員貸款優(yōu)先的準(zhǔn)則，造成“三農(nóng)”貸款無法正常發(fā)放，使農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的金融需求無法獲得有效的滿足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)部門出現(xiàn)一定程度的“金融短缺”情形。

(三)農(nóng)村金融功能不足是金融供需失衡的直接表現(xiàn)

農(nóng)村金融的主要功能在于通過資金的流動將資金配置到效益最優(yōu)的項目上，滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求，加速農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但當(dāng)前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)無法充分實現(xiàn)以上功能。銀監(jiān)會相關(guān)文件指出，我國農(nóng)村政策性金融作用發(fā)揮不充分，合作金融發(fā)展缺位，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村資本市場發(fā)展相對滯后，農(nóng)村金融服務(wù)主體不夠豐富。我國農(nóng)村金融功能不足源于農(nóng)村金融體系的構(gòu)成上的不合理;從微觀的角度來看，是由于農(nóng)村相關(guān)企業(yè)的整體競爭能力欠缺，對于農(nóng)村的支持程度較低;從法人監(jiān)管的角度來看，是由于農(nóng)村相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管制度尚未完善，無法起到切實的監(jiān)管作用，這就意味著其在許多方面都處于欠缺、失控狀態(tài)，例如風(fēng)險防范、應(yīng)對能力欠缺，員工責(zé)任感、使命感欠缺，工作積極性差，企業(yè)高素質(zhì)人才欠缺等等;從運(yùn)行機(jī)制的角度來看，目前的農(nóng)村金融體系，特別是四大國有商業(yè)銀行的運(yùn)營制度呈現(xiàn)出明顯的行政特性，這就導(dǎo)致實際運(yùn)營、工作過程當(dāng)中的行政化、消極化以及滯后化，對于農(nóng)村的服務(wù)功能也就無法體現(xiàn);從運(yùn)營能力的角度來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)定沒有根據(jù)實際需要，只是不斷地追求規(guī)模與外在。

三、新城鎮(zhèn)化對農(nóng)村金融供需調(diào)節(jié)作用的分析

城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成，城鎮(zhèn)化發(fā)展的各個階段都在不斷影響農(nóng)村金融供需情況，在《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014—2020年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)提出后，我國進(jìn)入了新城鎮(zhèn)化建設(shè)時代，新城鎮(zhèn)化建設(shè)對農(nóng)村金融供需的影響作用更加顯著。

新城鎮(zhèn)化以常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%左右為目標(biāo)，戶籍人口城鎮(zhèn)化率將達(dá)到45%左右，并實現(xiàn)1 億左右農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶［4］。李克強(qiáng)指出，新城鎮(zhèn)化強(qiáng)調(diào)以人為本，應(yīng)保障隨遷子女平等享有受教育權(quán)利、完善公共就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系、擴(kuò)大社會保障覆蓋面、改善基本醫(yī)療衛(wèi)生條件、拓寬住房保障渠道，推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口享有城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)，并創(chuàng)新體制機(jī)制，建立健全農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化推進(jìn)機(jī)制［5］。以上述思想為指導(dǎo)，國家需運(yùn)用創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)、政策性金融服務(wù)、小額貸款擔(dān)保等手段，為中小企業(yè)特別是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)發(fā)展提供良好的經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，推進(jìn)新城鎮(zhèn)化建設(shè)。

(一)新城鎮(zhèn)化建設(shè)是集聚農(nóng)村資金的有力途徑

盡管農(nóng)村資金向城市的流動將不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融的供需差距，并將嚴(yán)重影響農(nóng)村金融體系的完善，但新城鎮(zhèn)化建設(shè)卻可以在抑制農(nóng)村資金外流方面產(chǎn)生積極的影響。《規(guī)劃》提出的重要舉措就是加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，將農(nóng)村大量剩余勞動力遷入城鎮(zhèn)并集聚在城鎮(zhèn)中，同時農(nóng)民人均資源占有量將相應(yīng)增加，比較收益提高。李克強(qiáng)指出，在新城鎮(zhèn)化的過程中，要穩(wěn)步推進(jìn)義務(wù)教育、就業(yè)服務(wù)以及各項基礎(chǔ)設(shè)施的完善，提高農(nóng)村居民的就業(yè)及教育水平［6］。這將促進(jìn)農(nóng)村居民信用等級的提升，從而對商業(yè)銀行產(chǎn)生極大的吸引力，將大量資金吸附到農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)抑制資金外流的目的。

1.新城鎮(zhèn)化建設(shè)吸引了金融機(jī)構(gòu)注資

新城鎮(zhèn)化建設(shè)將加強(qiáng)剩余農(nóng)村勞動力的城市化流動，并切斷其與土地之間的固有聯(lián)系，使耕地等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素自發(fā)向種田技能較高的農(nóng)戶手中聚集，進(jìn)而拓寬農(nóng)戶的生產(chǎn)運(yùn)營規(guī)模、提升生產(chǎn)效率，加大農(nóng)產(chǎn)品的供給;另一方面轉(zhuǎn)化為新興市民的農(nóng)村剩余勞動力將成為農(nóng)副產(chǎn)品的購買者，勢必增加對農(nóng)副產(chǎn)品的需要［7］。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，在上一階段的城鎮(zhèn)化建設(shè)中，我國農(nóng)村居民家庭人均現(xiàn)金收入從2001年2 534.7元增加至2012年的9 787.2元，增長了2.86 倍［8］，在新城鎮(zhèn)化建設(shè)的指導(dǎo)下其增長幅度將會更大。而且，在新城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快的過程中，勢將推動農(nóng)業(yè)部門交通、供水、通信、文化設(shè)施的構(gòu)建，倡導(dǎo)農(nóng)民到城市中購房，直接帶動建材、裝飾、機(jī)械、家電等關(guān)聯(lián)行業(yè)的發(fā)展。而加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)必將促進(jìn)第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)在農(nóng)業(yè)部門的發(fā)展，從而提高金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的貸款意愿，有效抑制農(nóng)村資金外流。

2.新城鎮(zhèn)化建設(shè)完善了金融機(jī)構(gòu)貸款的制度保障

新城鎮(zhèn)化建設(shè)將推進(jìn)小城鎮(zhèn)的加速發(fā)展，并吸引更多的農(nóng)業(yè)部門剩余勞動力進(jìn)入城市工業(yè)部門進(jìn)行生產(chǎn)和生活［9］。較高的城鎮(zhèn)居民集中程度將會大大縮減金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)對象的交易成本。除此之外，小城鎮(zhèn)還是城市工業(yè)部門與農(nóng)業(yè)部門二者間進(jìn)行有效溝通的媒介，它的加速發(fā)展有利于農(nóng)戶及企業(yè)在生產(chǎn)運(yùn)營活動中快速、全面地獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及市場信息，改善農(nóng)業(yè)部門的經(jīng)濟(jì)構(gòu)成，消除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營過程中的盲目性。小城鎮(zhèn)完善的基礎(chǔ)設(shè)施，便利的交通能夠?qū)⒎稚⒌泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)匯集到一起，提升各鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的平均運(yùn)營收益、社會貢獻(xiàn)程度以及生態(tài)水平，推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入新階段，并促使農(nóng)業(yè)部門的經(jīng)濟(jì)增長模式從粗放型轉(zhuǎn)化成集約型。同時，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門的勞動力一起匯集到小城鎮(zhèn)的過程當(dāng)中，也必將推動農(nóng)業(yè)部門第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)業(yè)部門的經(jīng)濟(jì)構(gòu)成獲得顯著改善?？梢?，農(nóng)業(yè)部門的城鎮(zhèn)化進(jìn)程促進(jìn)了農(nóng)村區(qū)域工業(yè)化的集聚發(fā)展，是轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟(jì)增長模式、加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向集約化邁進(jìn)的關(guān)鍵點(diǎn)，而這必將激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體貸款的整體規(guī)模，提升金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體的貸款意愿。

3.新城鎮(zhèn)化建設(shè)提高了金融機(jī)構(gòu)注資信心

新城鎮(zhèn)化可以使各種生產(chǎn)要素在空間上得以聚集，并且使它們流向效率更高的領(lǐng)域或部門，促使資源合理配置，提高各個生產(chǎn)領(lǐng)域的勞動生產(chǎn)率。以黑龍江省為例，據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，黑龍江省第一產(chǎn)業(yè)勞動生產(chǎn)率已由2000年的4 755.5元/人增長到2010年的16 182.1元/人，勞動生產(chǎn)率的快速發(fā)展必將帶動經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，從而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中各經(jīng)濟(jì)主體信任程度。而城鎮(zhèn)居民的生產(chǎn)、生活方式也會更加穩(wěn)定，便于金融機(jī)構(gòu)以較低的成本對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行信用調(diào)查，更加了解放貸對象的經(jīng)濟(jì)狀況，從而對擔(dān)保物設(shè)定準(zhǔn)確的擔(dān)保價值，促成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款行為。

(二)新城鎮(zhèn)化建設(shè)是金融體系運(yùn)行效率提升的關(guān)鍵

不同類型的金融體系具有不同的作用以及運(yùn)營方式，能夠適應(yīng)不同的金融發(fā)展要求，單一的金融機(jī)構(gòu)必然無法滿足農(nóng)村多層次的融資需求。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村現(xiàn)代化水平逐漸提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向集約型方向發(fā)展，這將使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險降低、收益增加，吸引大量資金向農(nóng)村聚集，這就為構(gòu)建包含商業(yè)性、政策性以及合作金融等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的多元化的農(nóng)業(yè)部門金融體系提供充足的動力［10］。《規(guī)劃》指出，新城鎮(zhèn)化建設(shè)中應(yīng)加快消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的體制機(jī)制障礙，完善城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制，其首要任務(wù)就是推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一要素市場建設(shè)，創(chuàng)新面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，支持具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村［5］?？梢姡鲁擎?zhèn)化建設(shè)將從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化以及競爭化兩方面來提高整個農(nóng)村金融體系的運(yùn)行效率。

1.新城鎮(zhèn)化建設(shè)促進(jìn)建立多元化的農(nóng)村金融體系

無論是哪一種金融機(jī)構(gòu)都無法處理所有的農(nóng)業(yè)部門金融問題，同樣也就無法開展所有種類的金融業(yè)務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)中不同的金融要求以及與之相匹配的金融相關(guān)機(jī)構(gòu)、金融體制、金融工具及金融服務(wù)都存在著明顯的區(qū)別。而新城鎮(zhèn)化建設(shè)可以打破原有城鄉(xiāng)隔絕的局面，使農(nóng)村由封閉狀態(tài)逐步走上開放發(fā)展的道路，逐漸轉(zhuǎn)變農(nóng)民的生活方式和消費(fèi)方式。據(jù)分析，每1%的農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化，將使其消費(fèi)額提高0.19% ～0.34%［8］?？梢姵擎?zhèn)化水平的提高會對擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)需求產(chǎn)生積極影響，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村貸款需求的逐年增加。同時，城鎮(zhèn)化發(fā)展所推動的新興市民轉(zhuǎn)化將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對貸款形式的多樣性要求日益顯現(xiàn)。隨著農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟(jì)單位主體層次化、多樣化貸款要求的日益加深，多元化的農(nóng)業(yè)部門金融體系將產(chǎn)生有序的層次結(jié)構(gòu)，從而在運(yùn)營平臺上更好地發(fā)揮自身的積極作用，滿足各個層次農(nóng)戶的貸款要求。

可見，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極健全金融體系，構(gòu)建風(fēng)險防范體制，并將推進(jìn)的重點(diǎn)放在新興產(chǎn)業(yè)以及小城鎮(zhèn)的飛速進(jìn)步當(dāng)中。首先，應(yīng)當(dāng)大力健全農(nóng)業(yè)部門金融體系，持續(xù)推進(jìn)金融改革的深化，提升金融相關(guān)商品的供應(yīng)進(jìn)而提升整體資源配置的效果。政府有關(guān)部門還應(yīng)積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行優(yōu)先配置信貸資本，將關(guān)鍵放在對新興產(chǎn)業(yè)以及中、小城鎮(zhèn)的進(jìn)步過程當(dāng)中;此外，還要設(shè)立投資咨詢公司，為第三產(chǎn)業(yè)的新興企業(yè)一對一的制定金融服務(wù)方案，全面發(fā)揮“金融外腦”在交易市場之中的信息優(yōu)勢;政府有關(guān)部門還應(yīng)嚴(yán)格規(guī)定信用評定部門，改變我國信用評定市場混亂現(xiàn)象，為在新鎮(zhèn)化構(gòu)建當(dāng)中的各類中小企業(yè)供應(yīng)良好、規(guī)范、專業(yè)的信用等級評定，為發(fā)展?jié)摿?yōu)異的企業(yè)取得資金提供輔助，從而淘汰非規(guī)范的企業(yè);政府有關(guān)部門更應(yīng)該倡導(dǎo)保險、擔(dān)保公司革新金融商品，增強(qiáng)服務(wù)的層級，對新城鎮(zhèn)化構(gòu)建當(dāng)中特別支持的第三產(chǎn)業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)供應(yīng)良好的服務(wù)，消除其在發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中的后患。其次，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大金融服務(wù)的整體范圍，構(gòu)建政策性金融、國家控股的商業(yè)性金融、外商投資金融以及民營資本，一起扶持第三產(chǎn)業(yè)當(dāng)中的新興產(chǎn)業(yè)在中小城鎮(zhèn)的發(fā)展。完善城市商業(yè)銀行，倡導(dǎo)全國性質(zhì)的商業(yè)銀行、信用社、中小城鎮(zhèn)商業(yè)銀行以及小額貸款公司將金融服務(wù)由大型城市擴(kuò)展到中小城鎮(zhèn)之中去，倡導(dǎo)保險、證券以及信托公司為中小城鎮(zhèn)當(dāng)中生活的農(nóng)戶、企業(yè)提供證券投資、融資服務(wù)，以及人身、財產(chǎn)保險服務(wù)。再次，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建金融風(fēng)險防范體制，例如通過政府財政貼息、央行增加再貸款份額、降低再貼現(xiàn)利率等等多種風(fēng)險補(bǔ)償方式來激勵相關(guān)金融服務(wù)，進(jìn)而提升各類機(jī)構(gòu)服務(wù)行為的積極、主動性，同時對同業(yè)部門提供示范效應(yīng)。最后，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為新城鎮(zhèn)化中金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展提供頂層設(shè)計，采取措施限制同行業(yè)之間的過分競爭，進(jìn)而構(gòu)成金融合力，增強(qiáng)第三產(chǎn)業(yè)當(dāng)中的新興產(chǎn)業(yè)在中小城鎮(zhèn)的金融扶持。

2.新城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造新的金融市場競爭環(huán)境

隨著新城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加深，農(nóng)村地區(qū)的自由市場經(jīng)濟(jì)體制將會不斷完善，其中一個主要表現(xiàn)就是會建立“市場主導(dǎo)型”的資本流動機(jī)制，以此構(gòu)建資本的自我造血體系［11］。這一體系首先會擴(kuò)大市場交易主體，廣泛吸納鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、政府和居民積極參與金融市場的交易。貸款對象的多樣化將帶來金融交易市場客體的多樣化。農(nóng)業(yè)部門金融交易市場會通過金融創(chuàng)新和市場結(jié)構(gòu)合理化的途徑，滿足不同融資主體和投資主體的需要。在投資主體和利益主體多元化的情況下，國家財政不可能再為商業(yè)銀行的虧損“埋單”，有利于形成公平競爭的市場環(huán)境，并將推動金融交易市場規(guī)模的擴(kuò)大。

同時，新城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷加深會使農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)逐步完善出良好的信用環(huán)境。首先，城鎮(zhèn)化發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村居民的物質(zhì)生活水平的顯著提高，將帶動其精神文明建設(shè)的步伐。農(nóng)村普遍受教育水平會逐步提高，將提高廣大農(nóng)村居民和企業(yè)的經(jīng)營能力，減少違約行為的發(fā)生，顯著地改善農(nóng)村信用環(huán)境。

其次，新城鎮(zhèn)化建設(shè)的內(nèi)在要求是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)部門的現(xiàn)代化進(jìn)程，新城鎮(zhèn)化建設(shè)鼓勵農(nóng)業(yè)部門建立各種方便居民生產(chǎn)、生活的機(jī)構(gòu)和公司，其中擔(dān)保公司、評級公司、律師事務(wù)所、會計事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的成立、發(fā)展，將使農(nóng)村地區(qū)的信用擔(dān)保體系得以完善。

(三)新城鎮(zhèn)化建設(shè)是健全農(nóng)村金融功能的堅實基礎(chǔ)

新城鎮(zhèn)化建設(shè)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能多樣化及農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展也提出了更高的要求，李克強(qiáng)指出，在新城鎮(zhèn)化建設(shè)中，城鎮(zhèn)化本身和變成市民的農(nóng)民工都在創(chuàng)造財富，將為城鎮(zhèn)化資金來源的多元化、商業(yè)化融資提供了最堅實的基礎(chǔ)。資金來源的多樣性將對金融機(jī)構(gòu)的功能提出多樣化要求［12］。同時，《規(guī)劃》中還明確指出，加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營組織形式創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險制度［5］，這為農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的政府支持。

1.新城鎮(zhèn)化建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能的多樣化

當(dāng)前農(nóng)業(yè)部門的金融服務(wù)依舊是過去的存、貸、匯業(yè)務(wù)，幾乎沒有諸如中間業(yè)務(wù)等其他的多元化服務(wù)。但隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的這一現(xiàn)狀將逐漸得到改變。在新城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)部門金融服務(wù)種類將不斷向著多元化的方向發(fā)展。

(1)新城鎮(zhèn)化建設(shè)會使農(nóng)村地區(qū)獲得充足的資金并不斷提高對金融服務(wù)的需求，而巨大的農(nóng)村金融需求將會為金融機(jī)構(gòu)帶來豐厚的利潤。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務(wù)的要求將逐漸提高，廣泛的金融需求會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融部門不斷完善其金融功能，面向農(nóng)戶及企業(yè)開展貸款、保險、投資理財、票據(jù)融資以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等多元化的金融服務(wù)種類［13］。不僅如此，隨著農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟(jì)主體對資金的需求與日俱增，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上創(chuàng)新動力也會得到提高，并將創(chuàng)造新型農(nóng)業(yè)部門貸款種類，使其不僅僅局限于農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款、少量的聯(lián)保貸款和擔(dān)保抵押貸款幾種方式，從而加速農(nóng)村地區(qū)資金流動速度，提高農(nóng)村金融效益。

(2)新城鎮(zhèn)化水平的發(fā)展會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)結(jié)算手段的多樣化。隨著城鎮(zhèn)化水平的提高，外出務(wù)工已成為農(nóng)民增收的重要渠道，農(nóng)民工匯款渠道的不暢問題日益凸顯。農(nóng)民工對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算手段的要求越來越高，這就會促使金融供給主體不斷地健全農(nóng)村匯款體系、創(chuàng)新匯款方式、縮短匯款周期，使農(nóng)村金融服務(wù)功能呈多樣化發(fā)展。

2.新城鎮(zhèn)化建設(shè)加速了農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展

與貸款業(yè)務(wù)相似，受到廣泛推廣的保險業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)部門進(jìn)展的并不順利。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟(jì)平衡推進(jìn)的保障，不但能夠切實地平衡農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提升農(nóng)業(yè)運(yùn)營單位的盈利保障水平，而且能夠給潛在的農(nóng)業(yè)投資單位提供風(fēng)險保障，減少本身的風(fēng)險預(yù)期，使其更容易取得貸款資金的扶持。從制度角度來說，農(nóng)業(yè)保險能夠倡導(dǎo)并推動金融資本向農(nóng)業(yè)部門流動，推動農(nóng)業(yè)部門日常生產(chǎn)運(yùn)營活動的規(guī)?；⒓s化程度提升，減少資金融通的費(fèi)用，擔(dān)負(fù)起農(nóng)業(yè)部門信用活動的媒介作用。

可見，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極采取措施構(gòu)建并完善農(nóng)業(yè)部門的保險機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟(jì)進(jìn)步以及農(nóng)戶生活質(zhì)量的穩(wěn)步提升，“三農(nóng)”不但急需農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時還急需人壽保險、醫(yī)療保險等等。由此可見，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)必須積極拓寬農(nóng)業(yè)部門的保險交易市場，完善農(nóng)業(yè)部門保險機(jī)構(gòu)，增設(shè)保險業(yè)務(wù)類型。

(1)可積極構(gòu)建特有的政策性中央農(nóng)業(yè)部門保險機(jī)構(gòu)，專職經(jīng)營農(nóng)村種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)保險，同時采用強(qiáng)制保險以及村民自愿保險相結(jié)合的形式，由中央提供基本的輔助方針。這些機(jī)構(gòu)可下設(shè)至縣級，縣級之下可由農(nóng)信社或者是農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)經(jīng)營機(jī)構(gòu)所替代。

(2)提升縣級財產(chǎn)保險公司、人壽保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一級機(jī)構(gòu)，至少應(yīng)當(dāng)在中心區(qū)域設(shè)定相關(guān)部門，大力開展財險及壽險業(yè)務(wù)［14］。

雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性很高，但在新城鎮(zhèn)化建設(shè)方針的指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)將逐步向現(xiàn)代化的開發(fā)型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化［15］。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率高、生產(chǎn)風(fēng)險低并且生產(chǎn)更加集中化，從而為保險公司通過集中大量風(fēng)險單位來分?jǐn)倱p失提供了可行性;并且如上文所述，新城鎮(zhèn)化建設(shè)會帶動農(nóng)村居民物質(zhì)生活水平的提高，進(jìn)而加快其精神文明建設(shè)的步伐，同時農(nóng)村地區(qū)的信用擔(dān)保體系的不斷完善及守信激勵和失信懲罰機(jī)制的建立都會使農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境不斷完善，從而解決農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)有的信息不對稱問題和由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險等問題。

結(jié) 論

農(nóng)業(yè)部門的新城鎮(zhèn)化將加速農(nóng)村剩余勞動力、資金等源源不斷地向城鎮(zhèn)流動，對城鎮(zhèn)的整體發(fā)展起到積極的推動作用。城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的提高也間接促進(jìn)了金融體系的發(fā)展，推動了金融體系的深化變革，反過來也為農(nóng)業(yè)部門的新城鎮(zhèn)化進(jìn)程做出了貢獻(xiàn);另一方面，新城鎮(zhèn)化的不斷深化將推動農(nóng)業(yè)部門剩余勞動力向城市工業(yè)部門的流動，為城鎮(zhèn)金融體系增加信貸市場需求;同時還將為農(nóng)村金融體系中各機(jī)構(gòu)提供競爭基礎(chǔ)，使各類金融信息愈加的透明。因此，農(nóng)業(yè)部門的新城鎮(zhèn)化建設(shè)會為農(nóng)村金融體系建設(shè)營造良好的經(jīng)濟(jì)氛圍。

新時期的城鎮(zhèn)化建設(shè)戰(zhàn)略由過去的長時期依靠以農(nóng)補(bǔ)工、農(nóng)村支持城市，轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨ぱa(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的城鄉(xiāng)一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就可以從抑制農(nóng)村資金外流、提高農(nóng)村金融體系運(yùn)行動力和健全農(nóng)村金融功能三方面途徑調(diào)節(jié)我國農(nóng)村金融的供需平衡。因此，政府應(yīng)加大農(nóng)村的新城鎮(zhèn)化建設(shè)力度，從而達(dá)到提高農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)水平、完善農(nóng)村金融體系的目的。

黨的十八屆三中全會公報指出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展體制。上述新城鎮(zhèn)化建設(shè)顯然偏向于對要素資源的優(yōu)化，而對資金資源的優(yōu)化配置效果不顯著，所以地方政府應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)接續(xù)性政策的支持。

［1］中國共產(chǎn)黨十八屆三中全會公報發(fā)布(全文)［DB/OL］.http://news.xinhuanet.com/house/suzhou/2013－11－12/c_118113773.htm，2013－11－12.

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［4］國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014－2020)［DB/OL］.http://www.gov.cn/gongbao/content/2014/content_2644805.htm.

［5］李克強(qiáng):推進(jìn)城鎮(zhèn)化需要深入研究的重大問題［DB/OL］.http://chinareform.org.cn/area/city/speech/201302/t20130216_160866.htm，2013－02－15.

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