杜慧萍

摘要：在以銀行卡清算市場開放的條件下，主要探討我國開放銀行卡清算市場的原因及其帶來的影響，分析開放格局下對(duì)銀行卡清算市場的監(jiān)管以及我國銀行卡清算市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)國內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)提出一些可行性建議。

關(guān)鍵詞：開放；銀行卡清算市場；發(fā)展現(xiàn)狀；可行性建議

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）18010902

1 引言

2014年10月份，國務(wù)院決定進(jìn)一步開放銀行卡清算市場，從而提高金融行業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外的開放水平。這項(xiàng)決定可以優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境、培育競爭市場，除此之外，還能更好地應(yīng)對(duì)WTO的裁定。而后，2015年4月份，國務(wù)院又發(fā)布了一項(xiàng)決定，預(yù)示我國銀行卡清算市場將迎來全面開放。

2 開放銀行卡清算市場的原因

近幾年，中國銀行卡清算市場開放程度逐漸擴(kuò)大，其中，2013年3月份，VISA和萬事達(dá)入職我國支付清算協(xié)會(huì)意味著外資銀行卡進(jìn)入了中國銀行卡清算市場，而2015年6月1號(hào)又正式打破中國銀聯(lián)“一卡獨(dú)大”的局面，允許符合要求的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可證。因此可以看出，開放銀行卡清算市場大致有以下幾點(diǎn)原因：

（1）開放銀行卡清算市場是大勢所趨。隨著我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，在世界交易市場上發(fā)揮著越來越重要的作用，將成為全球交易的重要樞紐。加上消費(fèi)者需求越來越多元化，可以看出，開放銀行卡清算市場已是大勢所趨。

（2）中國銀聯(lián)長期壟斷銀行卡清算市場，是我國境內(nèi)唯一的支付清算組織，而這種僵化的模式已經(jīng)不能滿足社會(huì)不斷發(fā)展的各種需求。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的來臨，中國銀聯(lián)壟斷銀行卡的能力將減弱。因此，開放銀行卡清算市場是唯一的出路，只有開放銀行卡清算市場，才能更好地滿足消費(fèi)者不斷增長的需求，進(jìn)一步提高消費(fèi)水平。

（3）開放銀行卡清算市場是履行加入WTO承諾的客觀需要。WTO要求我國在2015年8月29日前開放銀行卡清算市場。

（4）只有加快向國內(nèi)開放銀行卡清算市場的步伐，清算市場才不會(huì)落入外資手中。

3 開放銀行卡清算市場帶來的影響

銀行卡清算市場的開放，對(duì)消費(fèi)環(huán)境、銀行卡格局及銀行卡業(yè)務(wù)均有重大影響。首先，對(duì)消費(fèi)環(huán)境來說，開放銀行卡清算市場可以優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境。目前中國零售總額中，只有小部分使用銀行卡支付，而大量的現(xiàn)金支付，會(huì)導(dǎo)致交易成本高、社會(huì)成本浪費(fèi)以及清算服務(wù)效率的低下。而如果開放銀行卡清算市場，有大量競爭者參與清算市場，消費(fèi)者就有更多的選擇機(jī)會(huì)，這樣又可以同時(shí)促進(jìn)消費(fèi)的發(fā)展。其次，開放銀行卡清算市場有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)格局的優(yōu)化，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。開放銀行卡清算市場為更多銀行卡企業(yè)參與競爭提供了條件，打破了中國銀聯(lián)的壟斷局面，促進(jìn)了銀行卡清算市場的發(fā)展繁榮。最后，開放銀行卡清算市場有利于加快中國支付服務(wù)市場的發(fā)展，促進(jìn)銀行卡服務(wù)水平的提高，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者多方面的支付服務(wù)需求。

4 開放格局下銀行卡清算市場的監(jiān)管

隨著銀行卡清算市場的開放，銀行卡清算市場的競爭者將越來越多，呈現(xiàn)多元化競爭格局，這也對(duì)銀行卡清算市場方面的監(jiān)管體制提出了更高的要求。

（1）監(jiān)管部門應(yīng)該成立統(tǒng)一的支付清算制度，制定統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入制度。有關(guān)決定中對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理做出了要求：只有依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)，才可以從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。符合條件的機(jī)構(gòu)可以獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，中國銀行及中國銀監(jiān)會(huì)分工實(shí)施對(duì)其監(jiān)督管理，維護(hù)市場秩序，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使銀行卡清算市場有序、穩(wěn)定地發(fā)展。

（2）加強(qiáng)市場開放下銀行卡產(chǎn)業(yè)法律體系的建設(shè)。在開放的銀行卡清算市場的格局下，要做到有效監(jiān)管，首先應(yīng)完善相關(guān)法規(guī)制度。我國政府可以繼續(xù)對(duì)市場價(jià)格進(jìn)行適度干預(yù)，完善各種法律，防止壟斷，促進(jìn)市場秩序良好發(fā)展。健全的法律制度，是市場經(jīng)濟(jì)國家經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基礎(chǔ)，有利于我國深化“服務(wù)”理念。

（3）提升銀行卡市場風(fēng)控水平能力。成熟的風(fēng)控水平是國際品牌帶給中國銀行卡清算市場的實(shí)惠，而追究其原因，是降低收費(fèi)和提升服務(wù)。VISA、萬事達(dá)成立時(shí)間很長，具有一套成熟的風(fēng)控體系。而中國銀行卡清算市場的不足之處也在于此。一名銀行卡業(yè)內(nèi)人士就說過，如果中國能從國際卡組織身上學(xué)習(xí)這些經(jīng)驗(yàn)，中國銀行卡將會(huì)受益匪淺，因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)的銀行卡市場盜刷、套現(xiàn)現(xiàn)象隨處可見。因此，在銀行卡清算市場全面開放過程中，在結(jié)合新型跨行轉(zhuǎn)接清算模式的前提下，不斷提高我國銀行卡清算市場的管理體系水平，加快新型國家支付體系監(jiān)管模式的建設(shè)。

（4）劃定市場邊界，明確公共責(zé)任。監(jiān)管部門應(yīng)該通過立法或其他方法明確責(zé)任邊界，從公共服務(wù)的經(jīng)營者轉(zhuǎn)變?yōu)榻M織者。隨著銀行卡清算市場的開放，一些公共服務(wù)職能將讓渡給市場，因此，要明確哪些責(zé)任需政府負(fù)責(zé)，哪些責(zé)任由市場負(fù)責(zé)。明確公共責(zé)任有利于市場和政府最大程度上發(fā)揮各自的作用，進(jìn)而降低市場管理成本。

（5）加強(qiáng)提高銀行卡清算市場的自律水平。隨著銀行卡清算市場的開放，還需中國支付清算協(xié)會(huì)配合監(jiān)管部門做好相應(yīng)的支持工作。中國支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)及時(shí)了解相關(guān)機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)及準(zhǔn)備過程中遇到的一些問題，并進(jìn)行反饋，提高銀行卡清算市場自律水平，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的相互合作，形成良性的競爭環(huán)境和公開、公平的市場環(huán)境，促進(jìn)我國支付清算市場更加穩(wěn)健的發(fā)展。

5 我國銀行卡清算市場發(fā)展現(xiàn)狀

2001年3月份，中國銀聯(lián)股份有限公司成立，負(fù)責(zé)處理全國統(tǒng)一的銀行卡交易，利用跨行交易清算系統(tǒng)，提高了資源利用效率，降低了社會(huì)成本。此外，中國銀聯(lián)還聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)設(shè)了有自主品牌的銀行卡，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展?！般y聯(lián)卡”交易范圍包括公用事業(yè)的繳費(fèi)、預(yù)定酒店和機(jī)票、自助轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、消費(fèi)交易等，與居民日常生活息息相關(guān)。

同時(shí)，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)如美國的VISA、萬事達(dá)等機(jī)構(gòu)也慢慢滲入到我國外幣銀行卡清算市場，它們?yōu)榫惩獬挚ㄈ嗽诰硟?nèi)消費(fèi)提供了便利，使我國金融服務(wù)水平進(jìn)一步得到提高，同時(shí)支付服務(wù)環(huán)境得到改善。

截至2014年底，全國累計(jì)發(fā)卡量高達(dá)49.36億張，其中信用卡和借記卡分別累計(jì)發(fā)卡4.55億張和44.81億張，較上年末分別增長16.45%和17.20%。全國人均持卡量也有將近3.6張。截至2014年底，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)到1203.40萬戶，ATM61.49萬臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具593.50萬臺(tái)，受理環(huán)境不斷完善。2014年全國銀行卡交易量及交易金額較去年也有所上漲，其中交易量為595.73億筆，交易金額達(dá)到449.90萬億元。銀行卡交易量的持續(xù)增長，有利于促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)定發(fā)展。隨著銀行卡市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域也相應(yīng)得到拓展，促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)朝多樣化發(fā)展，創(chuàng)新型水平也進(jìn)一步得到提高，同時(shí)銀行卡清算服務(wù)效率等方面也面臨更高的要求。

6 我國銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場開放的可行性建議

在市場參與主體不斷增加、市場規(guī)模不斷擴(kuò)大及監(jiān)管機(jī)制不斷完善的條件下，我國銀行卡清算機(jī)構(gòu)取得了長足的發(fā)展空間，具備了面向市場的基本條件和基本素質(zhì)，越來越有活力。隨著銀行卡清算市場的開放，我國銀行卡清算機(jī)構(gòu)確立了“二次創(chuàng)業(yè)”的目標(biāo)，做好了應(yīng)對(duì)市場改變的準(zhǔn)備，在發(fā)揮既有優(yōu)勢的同時(shí)，培育新的競爭優(yōu)勢。

6.1 構(gòu)建并完善全方位的綜合服務(wù)體系

首先，完善銀行的綜合服務(wù)。建立專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步提高銀行工作人員的素質(zhì)，完善電話銀行服務(wù)項(xiàng)目，建立一站式服務(wù)窗口。其次，提高持卡人綜合服務(wù)。銀行作為服務(wù)提供商，應(yīng)該加強(qiáng)服務(wù)安全性，不斷提升硬件水平和服務(wù)水平，提高風(fēng)控能力；而作為終端使用者的持卡人也應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)。

6.2 完善銀行卡產(chǎn)業(yè)在銀行卡組織、發(fā)卡市場和受理市場方面的發(fā)展

首先，在銀行卡組織方面，加強(qiáng)我國自主銀行卡品牌建設(shè)速度，推廣發(fā)行符合國際規(guī)范的銀行卡，開發(fā)強(qiáng)化銀行卡的信用、理財(cái)和支付功能。銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)我國的支付清算體系有重要影響，因此加強(qiáng)我國自主銀行卡品牌建設(shè)速度有利于維護(hù)我國銀行卡清算市場的安全。其次，在發(fā)卡市場方面，通過清理睡眠卡來提高銀行卡的使用效率，同時(shí)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。最后，在受理市場方面，優(yōu)化受理市場結(jié)構(gòu)，充實(shí)和豐富服務(wù)內(nèi)容。

6.3 構(gòu)建科學(xué)合理的價(jià)格體系，通過創(chuàng)新增值服務(wù)種類整合資源

隨著銀行卡清算市場的開放，中國銀聯(lián)“一家獨(dú)大”的地位將會(huì)動(dòng)搖，新型支付行業(yè)勢必獲得拓展，科學(xué)合理的價(jià)格體系的構(gòu)建，增值服務(wù)種類的創(chuàng)新有利于提高銀行卡清算機(jī)構(gòu)的競爭力?？茖W(xué)合理的定價(jià)在很大程度上可以促進(jìn)支付清算市場資源的合理流動(dòng)，在銀行卡清算市場開放的條件下，我國應(yīng)認(rèn)真研究銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)及互聯(lián)網(wǎng)支付在定價(jià)方面的問題。同時(shí)，在符合監(jiān)管要求的前提下，可以采用優(yōu)惠費(fèi)率等措施，充分發(fā)揮價(jià)格的杠杠作用，不斷擴(kuò)大銀行卡使用領(lǐng)域。

6.4 在內(nèi)外市場雙重壓力下“求同存異”

隨著銀行卡清算市場的開放，我國銀行卡清算機(jī)構(gòu)不僅面臨國內(nèi)市場的壓力，還有來自國外市場的壓力。在這種情況下，需要針對(duì)兩個(gè)市場的不同特點(diǎn)，支持差異化發(fā)展，同時(shí)，兼顧內(nèi)外市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，互相取長補(bǔ)短，鞏固國內(nèi)市場的既有優(yōu)勢，加快在國外市場的快速發(fā)展。只有這樣，才能使不同性質(zhì)類型的銀行卡各自在最大程度上發(fā)揮自己的作用，豐富市場服務(wù)的內(nèi)容和形式，提高清算服務(wù)效率，促進(jìn)清算市場的發(fā)展和繁榮。

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