陸岷峰，史麗霞

關于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級與實施“迭代”戰(zhàn)略研究

陸岷峰，史麗霞

（江蘇銀行總行，江蘇南京210005；南京財經(jīng)大學金融學院，江蘇南京210046）

摘要：互聯(lián)網(wǎng)帶給人們的不僅僅是生活方式的改變，同時也潛移默化地影響著人們的思維方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已不能再墨守陳規(guī)，必須迅速制定出順應互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的轉(zhuǎn)型升級戰(zhàn)略。將“迭代”思維運用到商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中，正是以互聯(lián)網(wǎng)思維進行戰(zhàn)略考量的結(jié)果。通過對商業(yè)銀行“迭代”思維內(nèi)外部環(huán)境的剖析，實施以創(chuàng)新驅(qū)動作為盈利基石，強調(diào)用戶至上的體驗過程，致力于打造輕型銀行，積極承擔更多社會責任的“迭代”戰(zhàn)略，將為商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型升級提供重要指引。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；迭代戰(zhàn)略

一、引言

大數(shù)據(jù)時代不僅給人們帶來生活節(jié)奏與方式的轉(zhuǎn)變，也使各行各業(yè)的運營模式與發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)生重大變革。特別是在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，作為國民經(jīng)濟健康快速發(fā)展基石的中銀行業(yè)，其生存現(xiàn)狀與發(fā)展方向尤為受到關注。不可否認，大數(shù)據(jù)時代中銀行業(yè)正面臨前所未有的沖擊。2013年被稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年則被稱為是移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)元年。互聯(lián)網(wǎng)金融在近兩年間的飛速發(fā)展，已給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了舉足輕重的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行已無法通過存貸利差作為主要利潤來源的經(jīng)營模式繼續(xù)快速發(fā)展，這就要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，學會運用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式分析商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境，去進行銀行戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型升級，以便更好地引導和滿足用戶的需求，使銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代也能立于不敗之地。商業(yè)銀行要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，就應該用它的思路和策略來運營，這就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)思維是一種多維的思維方式，趙大偉（2014）將互聯(lián)網(wǎng)思維細分為用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺思維和跨界思維九大思維。在不同的思維維度下，探討問題的角度、出發(fā)點是不盡相同的，既需要對每個思維維度進行逐一分析，也需要多個思維維度結(jié)合共同分析問題。其中，“迭代”思維是在計算機技術依托下產(chǎn)生的一種非常獨特的思維方式，目前已基本成為互聯(lián)網(wǎng)界的專業(yè)術語，特別是對于中國的企業(yè)家而言，“迭代”一詞尤顯親切。迭代創(chuàng)新不同于顛覆性創(chuàng)新，“迭代”戰(zhàn)略更專注用戶和迭代效率，以更低的投入在更快的時間內(nèi)開放產(chǎn)品，從而迅速占領市場是迭代戰(zhàn)略最首要目的?！暗彼季S是商業(yè)銀行面臨復雜多變的競爭環(huán)境所必備的思維能力之一，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級過程中采用“迭代”戰(zhàn)略，將會是應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊所必不可少的思維武器之一。

二、將“迭代”戰(zhàn)略運用到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中具有時代必然性

在信息技術高速發(fā)展的時代，“迭代”與戰(zhàn)略的融合具有一定的必然性。互聯(lián)網(wǎng)思維的普及與 “迭代”戰(zhàn)略的出現(xiàn)必然要求企業(yè)以全新的思維模式對戰(zhàn)略進行轉(zhuǎn)型升級，從而更好地應對復雜的商業(yè)環(huán)境變化與挑戰(zhàn)。Madhavan（1996）將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型定義為在企業(yè)外部環(huán)境發(fā)生變化時，企業(yè)對其現(xiàn)有戰(zhàn)略進行重新考察，并進行戰(zhàn)略變化的驅(qū)動力及實施力。馮海龍（2006）認為，企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就是企業(yè)在面對由于環(huán)境的重大變化或自身能力（如組織學習、動態(tài)能力）的提升而帶來的機會或威脅時，為了謀求生存、可持續(xù)發(fā)展或跨越發(fā)展而徹底摒棄原來的戰(zhàn)略邏輯框架，從根本上重新制定企業(yè)戰(zhàn)略的行為。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型一直是商業(yè)銀行管理層不斷思考的重點領域。特別是中國經(jīng)濟由高速增長逐漸過渡到中高速增長的新常態(tài)，經(jīng)濟增長對銀行業(yè)發(fā)展的支撐作用逐漸減弱，傳統(tǒng)商業(yè)銀行高信貸投放、高資本消耗、高運營成本的粗放型發(fā)展模式將難以為繼，商業(yè)銀行如何進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級成為研究重點。將互聯(lián)網(wǎng)思維核心要義之一的“迭代”思維運用到商業(yè)銀行戰(zhàn)略制定中，不僅有利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，還促進了互聯(lián)網(wǎng)金融功能的進一步發(fā)揮。廣發(fā)銀行副行長王兵認為，科技是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的先決條件?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的高效運營注重開發(fā)的敏捷性和迭代的快速性，要實現(xiàn)對客戶和市場的需求變化作出有效調(diào)整，這對銀行等非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的科技研發(fā)和管理水平提出了新的更高的要求。［2］中國工商銀行城市金融研究所課題組（2014）認為，中國銀行業(yè)應當注重打造核心業(yè)務能力；在堅持國際化發(fā)展方向的同時，應突出協(xié)同效應和戰(zhàn)略定位；找準互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點，加快信息化銀行建設。

“迭代”思維是企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中獲取創(chuàng)新驅(qū)動力的必備思維。“迭代”一詞最早出現(xiàn)在計算機軟件領域之中，隨后逐漸由一種算法逐步升級發(fā)展為一種方法、理念和思維模式。張波（2014）將迭代定義為重復反饋過程的活動，其目的通常是為了不斷逼近多需目標。每一次對過程的重復稱為一次“迭代”，而每一次迭代得到的結(jié)果會作為下一次迭代的初始值。迭代是一個不斷升級反饋的過程，迭代的最終結(jié)果將會是事物的推陳出新。隨著計算機技術的普及，“迭代”思想逐漸在其它領域有所應用，李法勇等（2014）系統(tǒng)科學地描述了“迭代”思想在知識產(chǎn)品服務領域的運用必要性，認為“迭代”思想可以有效提高產(chǎn)品質(zhì)量、開發(fā)效率和服務效果，增強開發(fā)活動的針對性、規(guī)范性、科學性和創(chuàng)新性。

“迭代”思維已經(jīng)在很多自然科學領域得到了成功的運用，不少商業(yè)人士巧妙地將“迭代”思想與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合運用到各種商業(yè)領域。最典型的就是運用在食品銷售上，“黃太吉”“雕爺牛腩”等就是其中的成功代表。國內(nèi)學者中有人用微創(chuàng)新一詞對商業(yè)模式下“迭代”一詞進行闡釋，羅仲偉等（2014）認為微創(chuàng)新既不是大規(guī)模顛覆性、革命性的激進式創(chuàng)新，也不是小規(guī)模持續(xù)性、積累性的漸進式創(chuàng)新，而是一種基于新的市場分析范式和技術范式，在關鍵技術上提供更加靈活實際的產(chǎn)品開發(fā)和服務提供的思路。微創(chuàng)新成功的標志是由量變發(fā)展到質(zhì)變，通過大量的微創(chuàng)新組合對原有主導設計產(chǎn)生沖擊，從而實現(xiàn)顛覆性創(chuàng)新。“迭代”思維在移動互聯(lián)網(wǎng)領域有著非常顯著的體現(xiàn)。李光斗（2014）將“迭代”思想運用在移動互聯(lián)網(wǎng)領域稱為迭代思維，認為迭代思維的核心是要在最短的時間內(nèi)要將產(chǎn)品推出。之所以要運用迭代思維，就是要通過“快”來解決問題，快是迭代思維的根基。最典型的例子就是手機APP軟件每周不斷推出新版本、新應用來滿足用戶的需求?！暗彼季S在營銷領域也有重要的典型應用，品友互動創(chuàng)始人黃曉南認為迭代思維是互聯(lián)網(wǎng)思維三大要點之一，迭代創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)營銷的重要指標。［3］目前，將“迭代”戰(zhàn)略作為商業(yè)銀行的核心戰(zhàn)略，在實務界已經(jīng)逐漸得到共識。但“迭代”戰(zhàn)略在商業(yè)銀行中的具體運用還處于初期嘗試階段。因此，將“迭代”思維轉(zhuǎn)化為戰(zhàn)略的運用將為商業(yè)銀行順應互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，尋求創(chuàng)新突破口提供重要指引。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行 “迭代”戰(zhàn)略SWOT分析

商業(yè)銀行戰(zhàn)略的制定必須以其內(nèi)外部環(huán)境作為根本依據(jù)。商業(yè)銀行必須準確全面掌握內(nèi)外部環(huán)境狀況來制定和評估戰(zhàn)略。在信息時代，以“迭代”思維作為商業(yè)銀行謀求新契機的重要手段，借助SWOT分析法評估出商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級過程中的內(nèi)部優(yōu)勢（Strength）、自身劣勢（Weakness）、外部機會（Opportunity）和潛在威脅（Threat）四個方面。以獨特的視角將“迭代”戰(zhàn)略作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要參考指引，為進一步確定合理 “迭代”戰(zhàn)略提供科學依據(jù)。

（一）商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略的優(yōu)勢分析（Strength）

任何戰(zhàn)略的制定都是為了組織更好地達成戰(zhàn)略目標所服務，“迭代”戰(zhàn)略同樣也具有該特點。商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略的優(yōu)勢集中表現(xiàn)在能夠更好滿足用戶需求，有效節(jié)約傳統(tǒng)研發(fā)成本及更快應對市場沖擊三個方面。第一，從滿足用戶需求角度看，商業(yè)銀行規(guī)模雄厚，擁有龐大的用戶群體。根據(jù)中國銀監(jiān)會報告，截至2013年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到151.35萬億元，比2012年同期增長13.27%。［1］根據(jù)《2013年中國網(wǎng)上銀行市場行業(yè)數(shù)據(jù)庫》數(shù)據(jù)顯示，2013年中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達到1231.6萬億元人民幣。［5］商業(yè)銀行龐大的客戶群體決定了用戶需求的復雜性與多變性。商業(yè)銀行通過不斷連續(xù)對銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)分析，可以從中分析出不用客戶的風險喜好、投資偏好、個性特征等，從中分析出客戶可能真正需求的產(chǎn)品，為客戶量身定制產(chǎn)品開發(fā)，并進行不斷的迭代升級，滿足廣大用戶的真正需求。第二，從節(jié)約研發(fā)成本角度看，銀行開發(fā)新產(chǎn)品的目的是為了擴大市場份額、提高盈利能力。在傳統(tǒng)研發(fā)過程中，商業(yè)銀行經(jīng)常忽視成本收益率的控制，存在許多不計成本地投入大量人力、物力盲目開發(fā)的現(xiàn)象?！暗睉?zhàn)略精確定位資金與人力投向，在利用原有研發(fā)成果的基礎上不斷尋求新的突破，大大降低了產(chǎn)品研發(fā)的初始投入。第三，從市場靈活性角度看，“迭代”戰(zhàn)略更加強調(diào)“及時”“迅速”。信息時代的快節(jié)奏，決定了商業(yè)環(huán)境變化的高速性?！暗睉?zhàn)略恰好符合這一時代節(jié)奏，商業(yè)銀行通過不斷對環(huán)境進行分析，不斷在產(chǎn)品研發(fā)、服務升級、物流鏈轉(zhuǎn)型與組織結(jié)構(gòu)變革等方面進行 “迭代”發(fā)展，巧妙地緩解了商業(yè)銀行在發(fā)展經(jīng)營過程中普遍存在的“船大難掉頭”現(xiàn)象，以更加靈活多變的戰(zhàn)略對經(jīng)營過程中的各個環(huán)節(jié)進行“迭代”升級。

（二）商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略的劣勢分析（Weakness）

看待任何事物都應從正反兩面出發(fā)，在正確評估“迭代”戰(zhàn)略所帶來的優(yōu)勢外，還需要結(jié)合商業(yè)銀行自身特點正視其運用到銀行發(fā)展戰(zhàn)略中所存在的劣勢。在“迭代”戰(zhàn)略實施與推進的初期，商業(yè)銀行的劣勢主要集中表現(xiàn)在數(shù)據(jù)搜集分析，業(yè)務流程與市場反饋機制三個方面。第一，商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)的掌握與分析能力欠缺。大數(shù)據(jù)搜集與分析是互聯(lián)網(wǎng)時代提供給管理經(jīng)營者的特有便利，通過來自銀行網(wǎng)點、PC終端、移動終端、傳感器網(wǎng)絡傳來的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，為銀行創(chuàng)造了深化客戶挖掘、強化交叉銷售、加快產(chǎn)品創(chuàng)新的廣闊空間?！暗睉?zhàn)略的順利實施恰恰需要依托于這一特有便利。而商業(yè)銀行往往受制于管制和機制在用戶數(shù)據(jù)挖掘上很難有大的突破，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的信貸模式下，所采用的抽樣數(shù)據(jù)方式很難達到大數(shù)據(jù)環(huán)境下的標準化處理與計算的精確性。對大數(shù)據(jù)處理與分析能力的缺失成為商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略的首要短板。第二，商業(yè)銀行業(yè)務流程繁瑣僵化制約“迭代”戰(zhàn)略實施?！暗睉?zhàn)略是一個宏觀的概念，它既包含在宏觀層面的商業(yè)銀行不斷迭代的轉(zhuǎn)型升級，更包括在操作層面對于具體業(yè)務流程的“迭代”升級。業(yè)務流程繁瑣僵化是商業(yè)銀行長久以來的通病。以信貸業(yè)務流程為例，一筆貸款從客戶提出申請到支用貸款需要經(jīng)歷不下20個環(huán)節(jié)，不僅重復勞動，效率低下，而且責任界定混亂。這一通病大大影響“迭代”戰(zhàn)略在戰(zhàn)略和操作層面的實施效果，同時也成為導致“迭代”戰(zhàn)略失敗的潛在動因。第三，在市場反饋機制方面，“迭代”戰(zhàn)略實施的前提要求商業(yè)銀行必須要有健全完善的市場反饋機制。目前，商業(yè)銀行尚未形成自上而下健全有效的營銷管理體系和自下而上的市場信息反饋機制，在用戶信息和客戶關系管理上尚處于不成熟階段，這就造成市場研發(fā)定位不準確，產(chǎn)品迭代開發(fā)與用戶需求脫鉤，供給與需求不同步，致使“迭代”戰(zhàn)略的目標制定存在偏離現(xiàn)象。

（三）商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略的機會分析（Opportunity）

“迭代”戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)時代所賦予企業(yè)的獨特戰(zhàn)略選擇。它迎合了互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗的宗旨，以用戶的需求作為根本出發(fā)點，對產(chǎn)品服務進行“迭代”升級。因此，商業(yè)銀行運用“迭代”戰(zhàn)略進行轉(zhuǎn)型升級是其互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來機遇的重要體現(xiàn)。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，促使商業(yè)銀行迅速認清大數(shù)據(jù)的重要性。目前，商業(yè)銀行已逐漸重視大數(shù)據(jù)平臺整合，重塑與目標客戶和關聯(lián)機構(gòu)的價值關系，試圖實現(xiàn)大數(shù)據(jù)時代新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。事實上，商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為技術支持，所搭建電商平臺，并非以贏利為首要目的，而是希望通過電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數(shù)據(jù)，關注延伸金融服務。“迭代”戰(zhàn)略的應用使商業(yè)銀行的電商平臺得以不斷轉(zhuǎn)型升級，其未來發(fā)展很可能結(jié)合傳統(tǒng)電商模式和純粹資金清算模式，最大限度地發(fā)揮商業(yè)銀行龐大的商戶客戶及消費群體優(yōu)勢，做好銀行業(yè)務與非銀行業(yè)務交叉?？梢哉f，運用大數(shù)據(jù)手段通過“迭代”升級打造綜合型電商平臺，是商業(yè)銀行金融互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的重要體現(xiàn)。另一方面，在愈發(fā)激烈的競爭環(huán)境下，提高金融服務的效率和水平的現(xiàn)實需求為“迭代”戰(zhàn)略的運用提供有力支撐。商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中同樣積累了大量的客戶資金交易信息，但對于客戶需求特別是融資需求的數(shù)據(jù)獲取難度較大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角正逐步延伸到各個生活服務領域，金融邊界變得越來越模糊，加強數(shù)據(jù)挖掘能力、拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道，將對商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新起到推動作用。

（四）商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略的威脅分析（Threat）

“迭代”戰(zhàn)略以追求迅速、簡潔和極致的用戶體驗為主要目標。商業(yè)銀行對產(chǎn)品、服務與業(yè)務流程等的一次次“迭代”過程均是為此目標服務?！暗睉?zhàn)略所追求的并不是一次性的顛覆式突破或創(chuàng)新，而是致力于以一種“邁小步，不停步”的姿態(tài)去進行企業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)型升級。然而，在追求極致的道路，商業(yè)銀行面對快速增加盈利能力的強烈動機，存在“步子一次性邁得太大”的潛在風險。此外，“迭代”戰(zhàn)略本身就需要在不斷迭代變化中更新升級。商業(yè)銀行存在著以固有“迭代”思維對銀行的各個經(jīng)營環(huán)節(jié)進行戰(zhàn)略制定與實施的潛在威脅。因此，如何將“迭代”思維真正的運用到“迭代”戰(zhàn)略的制定與實施過程中將成為商業(yè)銀行所需解決的重要課題之一。

可以說，“迭代”戰(zhàn)略運用到商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級中是機遇與挑戰(zhàn)并存的。但通過理性分析發(fā)現(xiàn)，其優(yōu)勢與機遇遠遠大于劣勢與潛在威脅。如何把握“迭代”戰(zhàn)略機遇、善用優(yōu)勢將成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要著眼點。

四、積極實施商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略

明確戰(zhàn)略目標是商業(yè)銀行戰(zhàn)略的具體制定的前提條件，戰(zhàn)略目標則是對其轉(zhuǎn)型升級藍圖的全面勾畫?！暗彼季S作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下所催生出來的特有戰(zhàn)略，其戰(zhàn)略目標必將帶有互聯(lián)網(wǎng)的基本特性。從商業(yè)銀行、用戶與社會三個角度來看，可以將“迭代”思維的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標具體劃分商業(yè)銀行內(nèi)部管理體制轉(zhuǎn)型、用戶產(chǎn)品服務體驗轉(zhuǎn)型與社會貢獻轉(zhuǎn)型三個方面。第一，從商業(yè)銀行自身看，“迭代”戰(zhàn)略著力于使銀行從原有粗放的盈利模式向精細化、創(chuàng)新驅(qū)動的盈利模式轉(zhuǎn)變。第二，從用戶角度看，“迭代”戰(zhàn)略意圖使商業(yè)銀行在最短、最快的時間內(nèi)以最優(yōu)質(zhì)的服務滿足用戶的需求。第三，從社會角度看，“迭代”戰(zhàn)略以穩(wěn)固商業(yè)銀行在宏觀經(jīng)濟中的地位服務實體經(jīng)濟、加強社會責任感為目標。在明晰戰(zhàn)略目標后，緊接著就是具體戰(zhàn)略的制定，“迭代”戰(zhàn)略具體分解為以下三大方面進行具體實施。

1.以創(chuàng)新驅(qū)動作為盈利基石

創(chuàng)新是銀行可持續(xù)發(fā)展的不竭動力與源泉。商業(yè)銀行的“迭代”戰(zhàn)略應將重點放在業(yè)務流程、渠道交付和IT技術等方面的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之中，加快推動業(yè)務盈利模式變革。從對公業(yè)務角度，在傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務基礎上，商業(yè)銀行應著力嘗試創(chuàng)新服務領域的開發(fā)，為公司客戶提供一攬子金融服務。如應用鏈式服務理念改進公司金融服務，創(chuàng)新“供應鏈金融”產(chǎn)品，針對公司及集團客戶，為其提供“全流程、上下游”綜合金融服務。除此之外，通過提供標準化和咨詢型相結(jié)合的結(jié)算服務，使現(xiàn)金管理和支付結(jié)算產(chǎn)品線不斷進行迭代豐富，推出票據(jù)池、虛擬平等現(xiàn)金池、智能理財現(xiàn)金池等產(chǎn)品，滿足客戶流動性管理的核心需求。從個人業(yè)務角度，近年來隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民對于個人金融服務的需求日益加強。消費支付產(chǎn)品體系日趨完善，新一代IC卡的功能和行業(yè)應用是滿足個人金融服務的突破口，商業(yè)銀行應不斷迭代推出多用形式與用途的金融IC卡，使IC卡具備一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多應用等全面功能。此外，商業(yè)銀行還應放眼全球，積極開展信用卡海外發(fā)卡，面向具有境外消費需求的客戶推出全球支付信用卡。在個人貸款方面，應追求最便捷、快速的貸款發(fā)放程序，推出創(chuàng)新貸款產(chǎn)品使得客戶申請貸款、授信評價、貸款方案定制等方面業(yè)務，實現(xiàn)線上辦理、線下一次簽約，并允許用戶可以通過網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)金融手段進行還款，實現(xiàn)個人貸款主要流程網(wǎng)絡化。在個人理財領域，依托大數(shù)據(jù)便利，建立客戶現(xiàn)金管理系統(tǒng)，使財富管理由單人賬戶單一管理向多人賬戶綜合管理轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)流動資金的全方位管理。

2.致力于打造輕型銀行

正如，我國經(jīng)濟金融正發(fā)生著由“重”向“輕”的深刻結(jié)構(gòu)性變化，銀行業(yè)依附于經(jīng)濟金融發(fā)展大趨勢，相應地需要其逐漸從低效益效能的粗放重型經(jīng)營模式向內(nèi)涵集約式的輕型發(fā)展模式進行轉(zhuǎn)變。這就需要商業(yè)銀行適應我國金融業(yè)態(tài)輕型化發(fā)展潮流，以打造輕型銀行為前進方向，不斷深入推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。打造輕型銀行是一個長期系統(tǒng)性的工程，在打造過程中面臨著商業(yè)環(huán)境的不斷變化，這就需要商業(yè)銀行運用好“迭代”思維，緊扣“以用戶為中心，迅速響應市場變化，為客戶創(chuàng)造價值，實現(xiàn)自身價值增長”的主線，從多個維度進行轉(zhuǎn)型升級：

（1）構(gòu)建輕資產(chǎn)業(yè)服務體系

輕型銀行是以通過專業(yè)化經(jīng)營，樹立品牌典范，打造獨特競爭優(yōu)勢、凸顯自身特色和品牌，高效運轉(zhuǎn)的輕型化業(yè)務系統(tǒng)。在公司金融業(yè)務方面，主動選擇低資本消耗業(yè)務、低風險權(quán)重業(yè)務，注重調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，充分利用資產(chǎn)證券化等手段提高資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，以不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保持資產(chǎn)運轉(zhuǎn)的輕型化。在個人業(yè)務方面，個人業(yè)務以輕資產(chǎn)為主，更加注重資產(chǎn)的管理與安全性，個人理財、養(yǎng)老金融和遺產(chǎn)管理等業(yè)務將具有廣闊的發(fā)展前景。商業(yè)銀行通過不斷細化各項業(yè)務細則，將輕資產(chǎn)與輕經(jīng)營模式、輕組織框架與流程進行結(jié)合，打造輕型個人業(yè)務體系。

（2）打造輕型化組織框架與流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融等多方因素的沖擊下，商業(yè)傳統(tǒng)組織框架暴露出部門間職能劃分不明確、管理層冗余、管理跨度大、溝通渠道不暢和溝通成本高等諸多問題。輕型化組織框架下，需要商業(yè)銀行最大限度地壓縮管理層級，縮減中間環(huán)節(jié)，提高運營效率。在實際中，需要縮短市場反饋鏈和執(zhí)行鏈，授予區(qū)域機構(gòu)更大權(quán)限，打造專業(yè)性團隊，直接對用戶進行全方位服務。同時需要整合跨區(qū)域、前后臺資源，并不斷對資源進行更新擴展，以市場需求為導向，為客戶直接提供滿意服務。輕型化流程則更多地需要依托于流程銀行的理念，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，以較低的營運成本、高效率的營銷和跨市場的服務，創(chuàng)造出更多價值。深入挖掘傳統(tǒng)銀行業(yè)務產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，構(gòu)建綜合化的客戶互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，全面搭建“平臺+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈。

3.強調(diào)用戶體驗至上

商業(yè)銀行“迭代”戰(zhàn)略的核心思想就是依照用戶需求不斷迭代推陳出新的產(chǎn)品與服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，銀行用戶的許多體驗與需求都通過互聯(lián)網(wǎng)得以滿足。目前，絕大多數(shù)商業(yè)銀行均已在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，并已初見成果。但商業(yè)銀行并不能安于現(xiàn)狀，必須不斷了解客戶需求，組建專業(yè)團隊，網(wǎng)銀不再是簡單的完善渠道和將傳統(tǒng)柜面業(yè)務轉(zhuǎn)移到電子渠道的過程，而是專門針對不同客戶群體的思維模式、生活模式、消費模式等的變化進行專門研究，以創(chuàng)新的思維和模式，以用戶需求為中心，在科技開發(fā)的同時將各個渠道整合開發(fā)，各渠道協(xié)同融合，形成獨特的品牌特色。在對公業(yè)務上，特別是將小微金融業(yè)務的發(fā)展逐漸向互聯(lián)網(wǎng)終端靠攏。目前，大型銀行和股份制銀行已經(jīng)擁有了各自的小微網(wǎng)貸平臺。但仍需要積極地開發(fā)健全小微移動支付平臺，讓小微移動支付平臺的移動支付渠道能夠使客戶隨時隨地獲得貸款與還款，查詢貸款情況和繳交貸款費用等相關功能。在個人業(yè)務上，互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供了簡單便捷的交互體驗平臺，商業(yè)銀行應不斷擴展網(wǎng)上業(yè)務種類。結(jié)合“迭代”戰(zhàn)略的特點，為個人用戶提供適時的免費體驗新業(yè)務機會，將用戶體驗滿意度進行整合，及時反饋出新業(yè)務所存的問題，迅速對存在缺陷做出響應與升級。

4.積極承擔社會責任

社會責任擔當已成為現(xiàn)代企業(yè)越來越關注的議題之一。商業(yè)銀行承擔社會責任可以分為以下兩種形式。一種是將經(jīng)營行為與對經(jīng)濟增長的貢獻度緊密結(jié)合，將社會責任嵌入銀行發(fā)展戰(zhàn)略，融入業(yè)務系統(tǒng)構(gòu)建，編入制度流程，最終形成銀行文化。另一種則是通過其參與公益事業(yè)承擔社會責任。在“迭代”戰(zhàn)略引導下，商業(yè)銀行不斷評估自身社會貢獻度，積極參與節(jié)能節(jié)排、生物保護、環(huán)境保護、醫(yī)療教育等領域的建設，將企業(yè)戰(zhàn)略目標與現(xiàn)實狀況不斷進行比對，更好地承擔社會責任。

五、結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時代和互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，將“迭代”戰(zhàn)略運用到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中具有時代必然性。伴隨著“極致體驗、迭代創(chuàng)新、跨界平臺、簡約高效、普惠共享”的互聯(lián)網(wǎng)思維與商業(yè)銀行戰(zhàn)略制定的結(jié)合，為商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型升級插上了騰飛的翅膀。商業(yè)銀行通過充分借助“迭代”戰(zhàn)略所帶來的優(yōu)勢與機遇，實施以創(chuàng)新驅(qū)動作為盈利基石，強調(diào)用戶至上的體驗過程，致力于打造輕型銀行，積極承擔更多社會責任，將為商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型升級提供重要指引。

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（責任編輯：呂增艷）

中圖分類號：F830.33

文獻標識碼：A

文章編號：1008—7974（2015）04—0113—05

DOI：10.13877/j.cnki.cn22-1284.2015.07.024

收稿日期：2014-12-11

作者簡介：陸岷峰，江蘇金湖人，南京財經(jīng)大學金融學院教授，碩士生導師，金融研究中心首席研究員，南京大學博士后，北京大學訪問學者，江蘇省有突出貢獻中青年專家，現(xiàn)任江蘇銀行總行高級會計師；史麗霞，女，天津人，碩士研究生。