張 燕

青島大學(xué)法學(xué)院，山東 青島 266071

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好，但是受國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、金融創(chuàng)新速度加快、民間借貸關(guān)系的簡(jiǎn)單隨意等多種不良因素的影響，于民間借貸相關(guān)的糾紛也隨之被推到風(fēng)口浪尖。為妥善化解民間借貸糾紛，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家順應(yīng)能動(dòng)司法的號(hào)召頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)?，F(xiàn)本人就新規(guī)定對(duì)民間借貸的規(guī)范談幾點(diǎn)個(gè)人見解，如下:

一、明確民間借貸范圍

民間借貸一般指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為?，F(xiàn)實(shí)中，存在著大量企業(yè)間的資金拆借行為，這會(huì)造成市場(chǎng)自由與市場(chǎng)管制的不平衡，往往對(duì)一些企業(yè)間的資金往來不定位為民間借貸;但是《規(guī)定》明確表示公司企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要簽訂的民間借貸合同，可以認(rèn)定該合同的效力。實(shí)踐中考慮到借款人的資金償還能力，會(huì)出現(xiàn)借貸雙方在簽訂借貸合同的同時(shí)簽訂了另一份買賣合同的情況，實(shí)質(zhì)上買賣合同是作為民間借貸合同的履約擔(dān)保以及套取信貸高利轉(zhuǎn)貸且借款人先知或應(yīng)知的、向企業(yè)借貸或本單位集資轉(zhuǎn)貸牟利且借款人先知或應(yīng)知的、出借人先知或應(yīng)知借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍出借的往往不會(huì)被認(rèn)定為金融借款合同糾紛。由此可以看出其立法宗旨建立一個(gè)健康有序的借貸環(huán)境，保護(hù)合法合理的借貸關(guān)系，引導(dǎo)人們合法借貸，同時(shí)為審判人員實(shí)踐中準(zhǔn)確認(rèn)定無效民間借貸合同提供法律依據(jù)。

二、利率罰息的規(guī)定

利率是民間借貸的核心焦點(diǎn)，如今“四倍”已成歷史，24%、36%開始登上利率規(guī)范的新舞臺(tái)。本次《規(guī)定》采用固定利率，并劃分出“兩線三區(qū)”。兩線即24%法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率24%，36%利率超過年利率36%部分無效;三區(qū)即司法必須保護(hù)區(qū)、司法相對(duì)保護(hù)區(qū)、司法不保護(hù)區(qū)。通俗來說為借貸雙方對(duì)逾期利率有約從約，但不可超過年利率24%為限，同時(shí)約定逾期利率、違約金、其他費(fèi)用，出借人可選擇主張也可以一并主張，主張限額為年利率24%。24%至36%之間的借貸利息屬于相對(duì)保護(hù)區(qū)，超24%的利息已支付不返還;未支付不予支持訴訟請(qǐng)求;超過年利率36%屬于不保護(hù)范圍，已經(jīng)支付的無效可返還未支付的不予支持訴訟請(qǐng)求。對(duì)于未約定逾期利息的可按中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，自逾期支付之日起計(jì)算;有約從約但不可超過中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)，超過不保護(hù)自愿給付且不損害國(guó)家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院不予干預(yù)。

三、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的保護(hù)

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的保護(hù)主要涉及P2P金融方面，P2P金融這一概念無疑是本次《規(guī)定》的亮點(diǎn)，他為網(wǎng)絡(luò)借貸正名了其在經(jīng)濟(jì)流通中的地位。P2P金融又叫P2P信貸，其中，P2P是person-to-person的簡(jiǎn)寫，意思是:個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)確立借貸關(guān)系完成交易手續(xù)還可以發(fā)布信息自行決定出借，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。P2P金融交易方式近幾年不僅實(shí)現(xiàn)了數(shù)量上的增長(zhǎng)，借貸種類和方式也得到擴(kuò)張，同時(shí)也產(chǎn)生了平臺(tái)角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題。此次出臺(tái)的新《規(guī)定》主要從P2P涉及的居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系出發(fā)，對(duì)相關(guān)利益人的法律責(zé)任問題進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)僅提供媒介服務(wù)不負(fù)擔(dān)保責(zé)任，若通過網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保則需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，明顯可以看出加強(qiáng)對(duì)P2P投資者權(quán)益保護(hù)?！兑?guī)定》直接將P2P平臺(tái)問題剖析，既為P2P投資者的進(jìn)行了最大限度的保護(hù)，也進(jìn)一步推進(jìn)去了擔(dān)保化的問題，為P2P金融模式的健康發(fā)展指明了方向。

綜上所述，新《規(guī)定》給我國(guó)金融借貸環(huán)境注入了新鮮的血液，明確了各類問題的解決方法，使得借貸雙方更好約定借還款利率有利于民間借貸糾紛的解決。但新《規(guī)定》同時(shí)也帶來了一些弊端，其相關(guān)規(guī)定的利率計(jì)算方式也引起爭(zhēng)議，往往實(shí)踐中導(dǎo)致一些借貸主體通過訂立其他虛假合同來提高自己的借貸營(yíng)利從而規(guī)避36%的限制;另外對(duì)于超出本服規(guī)定可以要求返還時(shí)間也不明確，借款人往往有錢也不還試圖通過訴訟拖延時(shí)間的同時(shí)還可以降低利率。新《規(guī)定》的出臺(tái)將會(huì)給民間借貸帶來什么樣的前景，讓我們一起拭目以待吧。

［1］鐘凱.中小企業(yè)融資問題的法經(jīng)濟(jì)學(xué)思考——兼論金融危機(jī)背景下的中國(guó)金融改［J］.清華法學(xué)，2010(1).

［2］龍翼飛，楊建文.企業(yè)間借貸合同的效力認(rèn)定及責(zé)任承擔(dān)［J］.現(xiàn)代法學(xué)，2008(2).

［3］陳蓉.我國(guó)民間借貸研究文獻(xiàn)綜述與評(píng)論經(jīng)濟(jì)論壇［J］.經(jīng)濟(jì)法論壇，2006(9).