自從銀行理財產品打破剛性兌付后，銀行既保本、年利息又還可以的產品就越來越少了，其中大額存單是個神奇的存在。

為什么說神奇呢？因為這個東西前幾年就有了，可是真正火起來就2018年，而且實際上，它的年利率并沒有多高，流動性也較差。

那么，為什么大額存單還那么火？媒體上屢屢還報道一出來就售罄之類的東東呢？

1、大額存單年利率并不高

其實大額存單也是存款的一種，也就是說，50萬元本金以內是安全的，至于50萬元以上，若發(fā)生銀行破產等風險，未必能兌付。

而大額存單之所以叫大額，主要是門檻要20萬元起存，至于年利率，其實也只是在央行基準利率的基礎上上浮。

比如大額存單年利率最高上浮55%（銀行越大上浮就越少，如國有大行最高只能上浮50%），而1年期定存的基準利率是l.5%，也就是說，1年期的大額存單，年利率最高2. 325%。

兩分鐘金融之前的文章有說，從理財的角度來講，如果某產品的年利率比貨幣基金低，那基本不用考慮，因為流動性差很多。

也就是說，其實短期限的大額存單吸引力并不高，只有只有3年期或5年期產品，年利率可能超過4%。

比如3年期定存的基準利率是2.75%，而3年期大額存單最高年利率是4.2625%，存20萬元的話，1年利息8525元。

不過利率上浮到頂的產品，一般都要求更高的門檻，比如某國有大行，3年期大額存單利率最高是4.125%，但基本是50萬元或100萬元才能享受，20萬元的，年利率一般只有3.85%。

2、為什么那么多人存？

那么問題來了，既然年利率不高，為什么還那么火呢？兩分鐘金融認為，主要有四個方面原因：

一是年利率是相對的，對中老年人來說，依然習慣性將錢存在銀行，而定存年利率低，某種程度就凸顯大額存單年利率高。

二是“資產荒”。對于普通人來說，保本、收益又還可以的產品實在太少了，說白了就是有錢也沒地方投，股市？風險高;P2P？這些年踩雷的例子太多。

三是資產配置。對于某些有錢人來說，雞蛋一般不會放在一個籃子里，高中低風險的產品都會適當配置一點。

四是營銷策略。比如某行3年期年利率4 125%的大額存單，平時要50萬元起存，而如今宣傳說只要20萬元起存，加上某些媒體推波助瀾，就會造成被搶購的。

對于兩分鐘金融總結的這四方面的原因，你認同嗎？或者你目前的理財策略中，資產配置情況又如何？歡迎留言跟大家理性討論。