王曉雪，孫一飛

（1.中州大學 經(jīng)濟貿(mào)易學院，河南 鄭州 450044；2.鄭州大學 商貿(mào)學院，河南 鄭州 450052）

我國電子商務支付問題研究

王曉雪1，孫一飛2

（1.中州大學 經(jīng)濟貿(mào)易學院，河南 鄭州 450044；2.鄭州大學 商貿(mào)學院，河南 鄭州 450052）

電子商務時代的到來，代表著人類社會發(fā)展史上的又一次重大革命，并大大顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)模式與戰(zhàn)略。我國最近幾年的電子商務和網(wǎng)上交易雖然取得了較大的發(fā)展，但在信息安全、新技術(shù)應用、支付環(huán)境等方面還存在很多問題。為了加快發(fā)展和完善我國的電子商務支付體系，必須加強電子商務法律法規(guī)建設(shè)、安全軟件的研發(fā)與安裝、加密技術(shù)的采用，規(guī)范統(tǒng)一網(wǎng)上銀行技術(shù)標準，同時建立完善的社會征信體系。

電子商務支付；現(xiàn)狀；問題；對策

一、電子商務支付概論

1.含義。電子商務支付又稱網(wǎng)絡(luò)交易支付，是指網(wǎng)絡(luò)交易的各個主體，在金融電子化應用網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，通過商用電子化的工具和各類交易卡，以現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)資金的流通與支付。電子商務支付是從傳統(tǒng)的支付形式逐漸演變過來的。傳統(tǒng)支付主要利用傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒介（現(xiàn)金、銀行匯票和銀行支票等票據(jù)）進行商務伙伴間由于商品交換或勞務活動所引起的債務、債權(quán)關(guān)系的清償［1］。20世紀70年代，隨著計算機和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的普及和應用，電子商務支付借助于信息化技術(shù)逐漸實現(xiàn)了商務交易中的電子支付與結(jié)算流程。比如比較方便的信用卡ATM存取款、POS刷卡消費等這些都屬于電子支付。20世紀90年代，在全球范圍內(nèi)開始普及和應用互聯(lián)網(wǎng)，以Internet作為運作平臺的網(wǎng)上支付結(jié)算方式應運而生。網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，通過第三方提供的與銀行之間的支付界面進行的實時支付。這種支付方式可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)移到網(wǎng)站賬戶，資金能夠快速、實時到賬，不再需要人工確認?，F(xiàn)在很多人使用的利用第三方支付平臺進行的支付，包括手機移動支付等都是電子商務支付的應用形式［2］。

2.發(fā)展歷史。互聯(lián)網(wǎng)時代之前的電子支付主要經(jīng)歷了5個發(fā)展階段。第一，銀行間的業(yè)務結(jié)算。早期只有銀行有資金實力，可以承擔得起昂貴的電子信息使用成本，利用計算機處理銀行之間的業(yè)務并實現(xiàn)結(jié)算。第二，銀行與機構(gòu)間的資金結(jié)算。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進一步發(fā)展和電子信息使用成本的降低，銀行開始通過本機構(gòu)的計算機系統(tǒng)，連接其他機構(gòu)計算機系統(tǒng)，進行一些資金結(jié)算。例如，幫一些機構(gòu)代發(fā)工資，代交水電費、煤氣費、電話費等業(yè)務。第三，銀行網(wǎng)絡(luò)終端的自動服務。電子通信技術(shù)的不斷進步和成本的不斷降低，使得電子信息化的方式得到了進一步推廣與普及，銀行開始利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供多項業(yè)務服務，如用戶在自動柜員機上進行存、取款操作等。第四，銀行銷售點終端服務。商務關(guān)聯(lián)方利用銀行銷售點終端向用戶提供自動扣款服務，POS機代表了現(xiàn)階段電子商務支付的主要方式。第五，網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是電子商務支付的最新發(fā)展階段，是現(xiàn)階段機構(gòu)大力推廣、用戶通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)可以隨時隨地進行直接、快速、便捷轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務的新方式。

3.現(xiàn)狀。企業(yè)在商務活動中，通常需要依靠商流、信息流、資金流和物流這4個方面的相互配合，實現(xiàn)整個商務流程。其中信息流貫穿于商流、資金流和物流的每一個環(huán)節(jié)，是最核心的一個流程；資金流是保證整個商務活動得以順利進行的實現(xiàn)方式與手段；物流是商務流程的最后一個環(huán)節(jié)，也是商務活動完成的標志。網(wǎng)上支付是電子商務流程里除商品選購、下訂單和物流配送之外的一個重要環(huán)節(jié)。網(wǎng)上支付減少了銀行的運作成本，提高了銀行業(yè)務處理的效率，有利于銀行拓展新業(yè)務，提高中間業(yè)務的利潤收入，更重要的是它改變了銀行支付結(jié)算的處理方式，使得消費者可以真正體驗7×24的服務理念所帶來的便利，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得3A（Anywhere、Anytime、Anyway）級銀行業(yè)務服務。人民銀行公布的《2013年支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務增長較快，移動支付業(yè)務保持高位增長。2013年，全國共發(fā)生電子支付257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%；電話支付業(yè)務4.35億筆，金額4.74萬億元，同比分別下降6.59%和8.92%；移動支付業(yè)務16.74億筆，金額 9.64萬億元，同比分別增長 212.86%和317.56%。2013年，支付機構(gòu)累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%［3］。從以上數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)上支付因其便利、安全及快捷性等特點贏得越來越多的網(wǎng)上用戶，發(fā)展勢頭非常迅猛，未來具有強大的發(fā)展?jié)摿?。目前我國的網(wǎng)上用戶群體主要用銀行卡進行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和通過第三方平臺兩種方式完成支付。其中第三方平臺既保證資金的安全轉(zhuǎn)賬，又擔保貨物安全運達，能有效約束交易雙方的行為，增強網(wǎng)上購物的可信度，因此這幾年發(fā)展速度更快。

二、電子商務支付存在的問題

我國電子商務支付市場需求旺盛，發(fā)展迅速，應用創(chuàng)新空間廣闊，從生命周期理論來看，是一個正趨于上升階段的朝陽行業(yè)。但同時網(wǎng)上支付還存在著安全性、技術(shù)推廣應用滯后、支付環(huán)境不完善以及與網(wǎng)上支付相關(guān)的法律法規(guī)缺乏等問題。

1.安全隱患。電子商務支付的安全性隱患主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，支付系統(tǒng)風險。支付系統(tǒng)風險首先來自電腦的軟件和硬件。網(wǎng)上支付的具體業(yè)務流程的操作和大量的風險控制工作，需要依靠電腦軟件系統(tǒng)來做，軟件運行所面臨的最大系統(tǒng)風險是電子信息系統(tǒng)本身的技術(shù)缺陷和管理中出現(xiàn)的失誤。常見的系統(tǒng)風險主要表現(xiàn)在兩方面，首先是系統(tǒng)兼容性低。若系統(tǒng)的兼容性低，與客戶進行信息傳輸時就存在傳輸中斷或速度降低的可能。資料顯示，在歐美發(fā)達國家，電腦系統(tǒng)的停機對相關(guān)行業(yè)都造成不同程度的影響，其中對金融業(yè)造成的損失最大。其次是外部支持風險。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身具有高度的知識專業(yè)性特點，所以金融機構(gòu)要實現(xiàn)有效地控制運營成本，解決來自軟件系統(tǒng)內(nèi)部的技術(shù)方面或者管理方面的問題時，往往需要依賴于外部市場的服務支持。第二，經(jīng)濟波動風險。與傳統(tǒng)金融活動一樣，網(wǎng)上支付系統(tǒng)也面臨著經(jīng)濟周期性波動的風險。同時由于它具有Internet所賦予的網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、虛擬化和全球化等特征，一旦網(wǎng)絡(luò)支付不順利，所帶來的風險范圍將更大，所造成的危害可能會使全球整個金融體系的混亂、系統(tǒng)性癱瘓，嚴重的還有可能會引起社會經(jīng)濟秩序的混亂和經(jīng)濟危機。第三，交易風險。由于交易制度、技術(shù)線路和技術(shù)安全等方面的開發(fā)還不盡完美，所以用戶在進行網(wǎng)上支付時也可能存在交易方面的風險，為電子商務交易帶來隱患［4］。第四，安全技術(shù)的強度偏低。在網(wǎng)絡(luò)支付中，對于黑客的攻擊這種網(wǎng)絡(luò)犯罪，目前的安全技術(shù)還無法有效地防范。雖然目前不管是已有的電子商務安全技術(shù)的結(jié)構(gòu)，還是加密技術(shù)本身等已經(jīng)都很優(yōu)化，但是由于包括對稱性加密技術(shù)和非對稱下加密技術(shù)在內(nèi)的算法都受到了外國密碼政策的限制，所以安全技術(shù)強度普遍不夠。特別是電子商務中，B2B新模式對于安全技術(shù)的要求明顯大于B2C。但是目前的技術(shù)應用只能勉強滿足B2C支付對于安全性的需求［5］。

2.IT技術(shù)推廣應用有待深入。網(wǎng)上支付技術(shù)的推廣應用存在落后于技術(shù)開發(fā)的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣忍?。電子商務的核心理念是實現(xiàn)高效率、低成本的交易方式。那么作為電子商務流程中重要環(huán)節(jié)之一的網(wǎng)上支付與結(jié)算也應該為這一核心理念服務。這一理念要求網(wǎng)上支付與結(jié)算開發(fā)技術(shù)在保證資金安全的前提下必須實現(xiàn)最快捷的數(shù)據(jù)傳輸和處理。但是在現(xiàn)實中存在著很多用戶抱怨處理速度過慢的現(xiàn)象。第二，IT技術(shù)的推廣滯后。因為科學技術(shù)的發(fā)展具有前瞻性，但人們使用技術(shù)的習慣以及許多與相關(guān)技術(shù)配套的服務并沒能跟上技術(shù)發(fā)展的步伐，使得新技術(shù)得不到普遍迅速的認同與應用。第三，處理用戶信息滯后。在網(wǎng)站上，用戶提出的問題得不到及時的回復，隨著時間的累積，形成客戶的信息堆積，網(wǎng)速自然受到影響，用戶使用新技術(shù)的興趣自然降低。

3.支付環(huán)境不完善。網(wǎng)上的支付環(huán)境不夠完善，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，支付環(huán)境安全知識缺乏。目前全世界的網(wǎng)絡(luò)信息安全還沒有形成完整的體系，我國也不例外。與電子商務安全相關(guān)的產(chǎn)品真正通過認證的很少。同時，因為安全技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是兩碼事。所以，很多熟悉電子商務網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廠商對安全技術(shù)的認知很有限，那么由其開發(fā)出來的支付產(chǎn)品軟件在安全性方面難免存在隱患。第二，支付工具的適宜環(huán)境要求特定。目前我國網(wǎng)上支付使用最多的是銀行卡。但是，每個銀行在開發(fā)本行銀行卡時各自為政規(guī)定其適用范圍、透支額度等。在沒有統(tǒng)一標準的條件下產(chǎn)生的銀行卡，對使用環(huán)境要求各異，難以統(tǒng)一管理和規(guī)范，不同銀行的銀行卡難以順利實現(xiàn)網(wǎng)上支付。同時，僅能滿足銀行卡支付的支付工具環(huán)境顯得過于單一化，難以滿足買家更多、更全面的、符合國內(nèi)外主流市場的支付體驗和安全性。第三，法律法規(guī)滯后。目前，我國電子商務行業(yè)和領(lǐng)域里的立法滯后，與電子商務相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺，現(xiàn)行的許多法律只適合于傳統(tǒng)的金融支付領(lǐng)域。網(wǎng)上支付的糾紛一旦出現(xiàn)，很難找到可以對其業(yè)務范圍和各方關(guān)系進行規(guī)范的法律法規(guī)。第四，社會誠信度有待提高。一筆電子商務交易能夠順利進行的前提是，交易過程中的各方主體，比如客戶、商家、銀行或者第三方支付平臺等的誠信。這也是為什么會出現(xiàn)CA這個網(wǎng)絡(luò)主體以及為何CA在網(wǎng)上交易及網(wǎng)上支付中的作用越來越大的原因所在。然而，要建立一個完善的社會誠信體系和市場環(huán)境，不能只依賴于來自外在的社會監(jiān)督和約束力量，還應該加強內(nèi)在的認知和自我管理，以推動電子商務的進一步發(fā)展。

三、電子商務支付的發(fā)展對策

1.加大安全防護力度。第一，相關(guān)軟件的安裝與設(shè)置。比如防火墻和殺毒軟件，這兩種軟件是目前保障電腦使用安全的基本屏障。防火墻技術(shù)用來控制網(wǎng)絡(luò)之間的訪問，通過安全方式阻斷外部網(wǎng)絡(luò)用戶的非法入侵，從而達到保障內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全使用的目的。殺毒軟件是我們電腦上使用最多的一種安全技術(shù)。它最基本的功能是可以查殺網(wǎng)絡(luò)病毒，有的殺毒軟件還可以防御木馬病毒的攻擊，阻止其他黑客程序的非法入侵。第二，實施入侵檢測和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。近年來，為了保障內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性，人們開始使用一種新型的防范技術(shù)“入侵檢測”。這種技術(shù)需要多種技術(shù)方法的綜合應用，比如統(tǒng)計方法、規(guī)則方法、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、人工智能、密碼學、邏輯推理等，以達到對網(wǎng)絡(luò)實施有效監(jiān)控，一旦計算機系統(tǒng)出現(xiàn)被入侵或濫用的征兆時，就會有相應的顯示和技術(shù)處理措施，可以實現(xiàn)對系統(tǒng)的已知弱點進行攻擊的行為監(jiān)測。第三，加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)。在電子商務支付的流程中，需要對整個信息系統(tǒng)和傳輸數(shù)據(jù)的安全性和保密性做到充分的保證和提高。為了防止在數(shù)據(jù)傳送過程中，那些涉及資金賬戶機密的信息被竊取、盜聽或破壞掉，可以采取對傳送的文件進行加密和數(shù)字簽名處理。數(shù)字簽名技術(shù)其實是對加密技術(shù)的混合使用，在網(wǎng)絡(luò)通信的過程中這種技術(shù)方法可以很好地實現(xiàn)三個方面的驗證：數(shù)據(jù)傳輸中是否進行過篡改、私鑰使用以及傳送文件的主體。數(shù)字簽名技術(shù)在保證電子商務交易過程中的數(shù)據(jù)完整性、主體私密性以及交易的不可抵賴性等方面是一種非常有效的安全技術(shù)方法［6］。

2.加大IT技術(shù)推廣應用力度。第一，提高銀行網(wǎng)上服務質(zhì)量。目前，國內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，并且網(wǎng)上銀行日益成為人們網(wǎng)上支付的主要支付工具。銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務不僅需要保證網(wǎng)上信息安全，還應加強服務意識，提高服務質(zhì)量，維護系統(tǒng)暢通，真正實現(xiàn)網(wǎng)上便捷、快速、及時地支付。第二，開展體驗活動，引導客戶使用電子商務支付。人們的使用習慣是慢慢養(yǎng)成的，銀行可以通過開展免費使用電子商務支付活動，讓客戶親身感受到電子商務支付給資金流通帶來的快捷便利，并逐漸喜歡和習慣使用電子商務支付。第三，統(tǒng)一支付工具。各商業(yè)銀行在拓展支付工具適用空間的同時，應當努力統(tǒng)一支付工具，完善支付環(huán)境，為電子商務支付用戶提供公共清算平臺，盡快實現(xiàn)跨行網(wǎng)上支付的直通處理，實現(xiàn)網(wǎng)上支付直通，滿足電子商務支付用戶的7×24小時全天候支付需求，有效支持我國電子商務的發(fā)展。第四，統(tǒng)一身份認證。電子商務支付對于網(wǎng)絡(luò)安全性的要求非常高，各家商業(yè)銀行都分別開發(fā)了數(shù)字證書，以保證交易時的安全認證。但是僅僅這樣還是不夠的，要保證網(wǎng)上支付的安全性，必須要有完善統(tǒng)一的安全認證體系。建議國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的CA，以保證其公正性和權(quán)威性。

3.完善執(zhí)法環(huán)境。第一，建立完善的社會征信體系和信用信息披露制度。建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施是要建立終身制的信用數(shù)據(jù)庫資料。首先，信用中介機構(gòu)要不斷加強和完善自身的客戶誠信資料數(shù)據(jù)庫的建立，并且社會各界必須給予相應的支持、鼓勵和配合；其次，政府有關(guān)行政部門也要積極設(shè)立以行業(yè)或者部門為單位的信用資料數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上，還應建立適當?shù)男庞眯畔⑴吨贫取５诙?，加強電子商務法律法?guī)建設(shè)，形成完備的信用法律體系。網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)若要持續(xù)發(fā)展，不僅需要相關(guān)金融部門進一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，政府還需要不斷完善現(xiàn)有的政策法規(guī)。對網(wǎng)上支付機構(gòu)存在的所謂“吸儲”等行為做出明確的合法性界定，并出臺相應的規(guī)范和管理辦法。第三，規(guī)范第三方支付平臺業(yè)務、相關(guān)部門需要制定相應的規(guī)范和管理辦法對第三方支付平臺機構(gòu)所提供的支付服務行為進行界定，嚴密控制那些通過鉆技術(shù)和法律法規(guī)的空子而非法實現(xiàn)的資金轉(zhuǎn)移；對于電子貨幣這種新型的貨幣形態(tài)的發(fā)行，也需要頒發(fā)具有法律效力的許可依據(jù)。第四，加強電子商務的執(zhí)法監(jiān)督和行業(yè)自律，完善失信懲罰制度。建立懲罰機制是社會信用體系建設(shè)中一個重要的環(huán)節(jié)。電子商務行為活動中的不法行為，如果得不到及時地懲治就無法保障遵紀守法者的合法利益。只有依法建立有效的懲治機制，才可以打擊商業(yè)活動中的不法行為，摒棄不守誠信的商家和企業(yè)；只有不斷加強電子商務和電子支付的信用環(huán)境建設(shè)，才能實現(xiàn)行業(yè)的誠信自律性。

［1］韓寶明等.電子商務安全與支付［M］.北京：人民郵電出版社，2010，（4）.

［2］李荊洪.論電子商務網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能與特點［J］.湖北經(jīng)濟學院學報（人文社會科學版），2006，（1）.

［3］人民銀行發(fā)布2013年支付體系運行總體情況［EB/OL］.http//www.gov.cn/gzdt/2014-02/17/ content_2608261.htm，2014-02-17/2015-03-06.

［4］王偉軍，岳云龍等.我國網(wǎng)上支付市場的問題與對策［J］.湖北：科技創(chuàng)業(yè)月刊，2008，（9）.

［5］卓婷婷.電子商務網(wǎng)上支付風險問題探析［J］.經(jīng)濟研究，2008，（1）.

［6］彭珺，高珺.計算機網(wǎng)絡(luò)信息安全及防護策略研究［J］.計算機與數(shù)字工程，2011，（1）.

［責任編輯 游玉華］

F724.6

A

1671-6701（2015）03-0042-04

2015-04-26

王曉雪（1978— ），女，河南鄭州人，碩士，中州大學經(jīng)濟貿(mào)易學院講師；孫一飛（1993— ），女，河南鄭州人，鄭州大學商學院金融專業(yè)學生。