何啟琳

【摘要】近年來，我國各級(jí)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，但是由于受到多種不利因素的影響，導(dǎo)致長(zhǎng)期金融支持未取得顯著性成效?；诖耍瑸檫M(jìn)一步研究金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，本文以江西省定南縣為例，通過對(duì)該縣金融發(fā)展現(xiàn)狀的了解和分析，探討金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑。

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟(jì) 金融機(jī)構(gòu) 發(fā)展途徑

縣域經(jīng)濟(jì)作為我國國民經(jīng)濟(jì)體系中重要的組成部分，也是我國實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)的主要發(fā)展環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。雖然我國近年來極力推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但是由于存在體制、管理等諸多因素的影響，導(dǎo)致當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中無法發(fā)揮最大效能。

一、定南縣金融發(fā)展現(xiàn)狀

定南縣位于江西省贛州市最南端，東鄰安遠(yuǎn)縣、尋烏縣，西連龍南縣，北靠信豐縣，南接廣東省龍川縣、和平縣；全縣行政總面積為1318.72平方公里，總?cè)丝跒?1萬人。近年來，定南縣各金融機(jī)構(gòu)以認(rèn)真?zhèn)鲗?dǎo)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策、加大信貸投放力度、不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，按照有扶有控的原則，靈活調(diào)度資金，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)較快發(fā)展。截至2014年10月末，定南縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額為60.84億元，比年初增加3.98億元，增速7.00%；各項(xiàng)貸款余額為47.41億元，比年初增加6.91億元，增速17.09%。從貸款結(jié)構(gòu)看，短期貸款余額為15.22億元，比年初增加2.66億元，同比多增2.73億元；中長(zhǎng)期貸款余額為31.86億元，比年初增加4.13億元，同比多增3.50億元[2]。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村享受的金融服務(wù)比城鎮(zhèn)差

定南縣金融機(jī)構(gòu)分布較廣，農(nóng)村、城市都有存在，相對(duì)城市金融機(jī)構(gòu)分布較散。隨著當(dāng)?shù)厣鐣?huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市金融機(jī)構(gòu)不斷改革創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量取得了明顯成效。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻恰恰相反，無法與城鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)比較，尤其是服務(wù)[3]。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：由于機(jī)構(gòu)數(shù)量少，需要資金的企業(yè)或個(gè)人選擇性不強(qiáng)，機(jī)構(gòu)自身壓力少，不能夠正視自身問題，加強(qiáng)改革。如：過于陳舊的制度一直延續(xù)，不論是業(yè)務(wù)流程，還是服務(wù)意識(shí)、態(tài)度都存在嚴(yán)重的問題。有的機(jī)構(gòu)常年不創(chuàng)新，其原因就在于該區(qū)僅此一家，沒有對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)，自認(rèn)為機(jī)構(gòu)很有優(yōu)勢(shì)，常有服務(wù)質(zhì)量事件發(fā)生：對(duì)待客戶時(shí)，要辦就辦，不辦就算了；客戶詢問時(shí)，愛理不理；辦理過程緩慢，毫不顧忌客戶感受等等。農(nóng)村需要資金的企業(yè)或個(gè)人少，一般情況下若非緊急情況都不會(huì)找上金融機(jī)構(gòu)，有的為了選擇更穩(wěn)妥的金融服務(wù)，更多選擇前往城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)辦理。這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，他們?cè)缫蚜?xí)慣，大多抱著“有就接待，無就做別的工作”的態(tài)度。同時(shí)他們也了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)融資業(yè)務(wù)也并不抱希望。加之，金融機(jī)構(gòu)工作人員與城鎮(zhèn)工作人員比較，其業(yè)務(wù)素質(zhì)能力有一定的差異，其服務(wù)質(zhì)量也是如此。還有工作人員希望在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作，其原因就在于工作閑，相比城鎮(zhèn)更輕松。這些問題都直接或間接影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，但不論是農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，金融服務(wù)的好壞影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要確保整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)改革金融服務(wù)非常重要。就農(nóng)村、城鎮(zhèn)比較來看，農(nóng)村金融服務(wù)的改革更是勢(shì)在必行。

（二）企業(yè)直接融資較少，資金需求依賴銀行貸款

我縣的經(jīng)濟(jì)起步相對(duì)較晚，大部分中小企業(yè)均是近年來發(fā)展起來的民營(yíng)企業(yè)，在財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)管理等基礎(chǔ)工作中很難達(dá)到銀行信貸的條件要求。中小企業(yè)無法直接發(fā)行股票進(jìn)行直接融資，其直接融資通常需要通過私人關(guān)系實(shí)現(xiàn)，但是這種資源是非常有限的，而像大的財(cái)團(tuán)在中小企業(yè)發(fā)展前景不明朗的情況下，通常不會(huì)直接向中小企業(yè)融資。同時(shí)，當(dāng)前的民間融資發(fā)展還不夠成熟，人們通常更偏向?qū)⒆约旱馁Y金投入到可預(yù)見的收益中，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)的直接融資行為難以滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求[4]。中小企業(yè)的主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是中小企業(yè)由于規(guī)模相對(duì)較小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不夠合理等多方面因素的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，因此，外部市場(chǎng)的變化很容易導(dǎo)致企業(yè)一蹶不振。然而，金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是重要的審查指標(biāo)，在這一方面中小企業(yè)就很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的要求。二是大部分中小企業(yè)所使用的經(jīng)營(yíng)管理方式相對(duì)較為落后，無法跟上市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整速度。這些企業(yè)中普遍存在法人治理結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營(yíng)管理能力弱、產(chǎn)品技術(shù)含量低、缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力等。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)來看，大部分企業(yè)的利潤(rùn)空間過于模糊，無法向銀行提供明確的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展前景不夠明朗，導(dǎo)致銀行無法向其融資。三是中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，自有資金總量少，流動(dòng)資金不足，資金鏈?zhǔn)执嗳?。四是?jīng)營(yíng)者的素質(zhì)及信用資料的考證難度較大，大部分經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)及信用資料無法考證。

（三）企業(yè)貸款抵押物不足，銀行貸款難

抵押貸款是銀行貸款的主要形式，我縣的大部分中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，還存在較多的問題[5]。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是擔(dān)保融資能力不足。企業(yè)在面臨資金缺口時(shí)，通常會(huì)向銀行申請(qǐng)抵押貸款，但是由于我縣的企業(yè)大部分屬于民營(yíng)的小微企業(yè)，企業(yè)整體規(guī)模小、固定資產(chǎn)不多，而且銀行的信用評(píng)級(jí)普遍不高，難以進(jìn)入銀行貸款門檻。二是擔(dān)保成本過高。目前我縣的擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力較低，導(dǎo)致企業(yè)普遍出現(xiàn)擔(dān)保費(fèi)用和融資成本過高的情況，大部分情況下需要提供抵押物甚至反擔(dān)保措施，導(dǎo)致實(shí)際擔(dān)保操作難度增加。在中小企業(yè)取得銀行貸款的過程中，不但需要向銀行支付利息，同時(shí)還需要支付大量的擔(dān)保費(fèi)用，使企業(yè)的抵押貸款成本進(jìn)一步增加。

三、金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略分析

（一）加大創(chuàng)新力度，強(qiáng)化服務(wù)手段，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)支持，就定南縣金融服務(wù)現(xiàn)狀而言，還存在很大的缺陷和弊端。對(duì)此，應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新力度，強(qiáng)化服務(wù)手段，以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是在有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下，不斷擴(kuò)大縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)覆蓋面。二是在地方政府審批同意情況下，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)持積極支持的態(tài)度，并給予對(duì)應(yīng)的支持。尤其是農(nóng)村地區(qū)，若機(jī)構(gòu)無法滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，可與其他金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，強(qiáng)弱搭配等形式去完成或?qū)崿F(xiàn)。一方面可滿足客戶需要，另外一方面也可為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、可靠的服務(wù)。三是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間相互學(xué)習(xí)、交流工作，不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，改進(jìn)貸款評(píng)估、審查、發(fā)放工作流程，對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶要研究開發(fā)配套的金融產(chǎn)品，為其提供經(jīng)濟(jì)金融信息、投資咨詢和公司理財(cái)?shù)染C合性服務(wù)。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員培訓(xùn)、考核，不斷提升工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，要求做到：微笑服務(wù)、專業(yè)解答、高效辦理。五是根據(jù)政府扶持及市場(chǎng)運(yùn)作的具體方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及民間共同注資積極發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，并建立完善的擔(dān)保公司資本補(bǔ)充機(jī)制，從而促進(jìn)擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的進(jìn)一步支持。同時(shí)，政府應(yīng)該盡快建立農(nóng)村征信體系，加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶及企業(yè)的信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問題，另外，還需要建立健全的金融監(jiān)管體系，推動(dòng)農(nóng)村金融立法的快速完善，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)范化發(fā)展。

（二）加強(qiáng)支持，創(chuàng)新融資手段，拓寬企業(yè)直接融資渠道

針對(duì)定南縣企業(yè)直接融資差的問題，主要可以通過以下幾個(gè)方面的工作進(jìn)行解決：一是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、具有一定科技含量和良好發(fā)展的中小企業(yè)給予積極的信貸支持，對(duì)征信良好，確定能夠償還貸款本息，尤其對(duì)銀行信用評(píng)級(jí)較高的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。重點(diǎn)支持中小企業(yè)參與到水利、交通、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)的建設(shè)中。二是創(chuàng)新融資手段，拓寬融資渠道。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)需要充分結(jié)合自身發(fā)展實(shí)情，并充分利用國家產(chǎn)業(yè)政策、金融信息以及周邊的企業(yè)提供的一切方便，充分利用各種方法。首先，可以通過與重點(diǎn)大型企業(yè)協(xié)作的方式進(jìn)行融資，在中小企業(yè)與大型企業(yè)之間形成合作配套的關(guān)系，并通過這種合作和市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)，提高企業(yè)的素質(zhì)及效益，從而更好的獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。三是加大政府及金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持力度。地方政府可以通過完善中小企業(yè)融資相關(guān)的條款和政策，對(duì)中小企業(yè)融資提供一定的政策支持，降低中小企業(yè)的直接融資門檻。金融機(jī)構(gòu)方面應(yīng)該積極完善授權(quán)授信制度，充分下放貸款權(quán)限，在對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)有效防范和控制的前提下，加大對(duì)信譽(yù)較好、實(shí)力較強(qiáng)的中小企業(yè)的信貸支持力度。

（三）建立完善的融資抵押擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大企業(yè)的抵押貸款范圍

目前，由于定南縣大部分企業(yè)規(guī)模較小，信用評(píng)級(jí)不夠，通常需要向銀行申請(qǐng)抵押貸款。但是由于抵押物品不足，很難獲得成功，對(duì)此，提出以下幾點(diǎn)建議：一是建立健全融資抵押擔(dān)保機(jī)制。針對(duì)企業(yè)貸款抵押物品不足的情況，應(yīng)該按照“政策引導(dǎo)、多方出資、市場(chǎng)運(yùn)行”的模式，加快縣域中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，形成支持中小企業(yè)發(fā)展的多層次、多渠道的信用擔(dān)保制度和機(jī)構(gòu)，有效清除中小企業(yè)在貸款擔(dān)保方面缺乏制度保障的障礙，同時(shí)也能進(jìn)一步降低銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高中小企業(yè)融資成功的幾率。另外，還需要協(xié)調(diào)有關(guān)行政管理部門及中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估、公證、轉(zhuǎn)讓等環(huán)節(jié)收費(fèi)過高、流程復(fù)雜的問題，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，使企業(yè)向銀行申請(qǐng)的抵押貸款能夠更加方便快捷的實(shí)現(xiàn)。二是擴(kuò)大企業(yè)的抵押和質(zhì)押貸款范圍。銀行方面可以積極推行票據(jù)融資方式，推廣商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大企業(yè)的抵押和質(zhì)押貸款范圍。在一定條件下，可以允許企業(yè)通過適銷對(duì)路的庫存產(chǎn)品以及可靠的應(yīng)收賬款作為保證，從銀行申請(qǐng)貸款，從而進(jìn)一步滿足企業(yè)發(fā)展的融資需求。另外，銀行還需要不斷提高服務(wù)水平，改進(jìn)貸款評(píng)估、審查以及發(fā)放的工作流程，為重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)相關(guān)配套的金融產(chǎn)品，從而更好地為企業(yè)提供各項(xiàng)金融服務(wù)。

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