陳宏佳

摘要：商業(yè)銀行內(nèi)、外部的經(jīng)營環(huán)境的不斷變化，在很大程度上帶動(dòng)了中間業(yè)務(wù)以及其他新興業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，以此同時(shí)，還給商業(yè)銀行帶來了多種利潤來源。國內(nèi)銀行業(yè)正在逐步重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新，因?yàn)樗悄壳皣鴥?nèi)商業(yè)銀行新興的利潤增長點(diǎn)，可以提升銀行的競爭力，而且還可以分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化資源配置。本文將我國的農(nóng)業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新發(fā)展當(dāng)作研究對象，以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的制約因素為出發(fā)點(diǎn)，指出了中國農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中所遇到的問題，著重對當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀與問題進(jìn)行深入剖析，提出了促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的有效途徑。

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；經(jīng)營現(xiàn)狀；問題；發(fā)展；創(chuàng)新

1. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

中間業(yè)務(wù)開展業(yè)務(wù)的方式大多數(shù)以接受委托的方式，其收益也往往體現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)的形式，一般具備如下特點(diǎn)：

（1）非獨(dú)立存在

（2）風(fēng)險(xiǎn)相對較低

（3）產(chǎn)品種類繁多

（4）對人員素質(zhì)、技術(shù)手段要求高

（5）科學(xué)量化考核存在難度

2. 中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前取得成績

（1）從規(guī)模來講，農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長迅速，未來增長潛力可期

（2）從結(jié)構(gòu)來講，農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)和新興業(yè)務(wù)各有千秋，齊頭并進(jìn)

2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的原因

1.經(jīng)營觀念不到位

雖然在20多年里我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)過了不斷地改革發(fā)展，已經(jīng)取得了很大的發(fā)展，已經(jīng)小有規(guī)模，但是很長一段時(shí)間引來，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念一直停留在傳統(tǒng)的存貸款的主營業(yè)務(wù)上。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的目的簡單，只是為了響應(yīng)國家政策需要、市場需要、形象和品牌需要，顯得被動(dòng)和緩慢，對可改善的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、服務(wù)理念和增加收益等方面存在認(rèn)知上的欠缺，和其他發(fā)展中國家相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念存在很大的差距，這種經(jīng)營觀念的不到位，讓客戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了是一種免費(fèi)增值服務(wù)的認(rèn)知。

2.收費(fèi)不合理

沒有具體的規(guī)定，商業(yè)銀行對于各項(xiàng)收費(fèi)就顯得錯(cuò)亂復(fù)雜，管理收費(fèi)紊亂，歲商業(yè)銀行本身的信譽(yù)產(chǎn)生影響；其次，正是因?yàn)槭召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，現(xiàn)實(shí)中存在嚴(yán)重的惡性競爭的現(xiàn)象，比如隨意確定收費(fèi)，以犧牲中間業(yè)務(wù)的正常價(jià)格來搶奪金融市場，有的甚至出現(xiàn)墊付資金的非法行為。

3.內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理

我國商業(yè)銀行的組織管理機(jī)構(gòu)是總分行形制的組織結(jié)構(gòu)，設(shè)立了復(fù)雜而龐雜的結(jié)構(gòu)體系，各個(gè)階層權(quán)力關(guān)系分散和管理制度不完善。我國商業(yè)銀行中各個(gè)部門之間的發(fā)展不平衡，主要還是重視存貸業(yè)務(wù)的部門，特別是中間業(yè)務(wù)部門權(quán)利小，管理弱化，考核業(yè)績不成熟，加之各部門之間交流合作也少，不能有效的根據(jù)市場需求做出調(diào)整和反應(yīng)；另一方面，由于沒有專門的中間業(yè)務(wù)管理人才和統(tǒng)一的管理體制，使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展顯得舉步維艱，對國家的金融體制改革政策也不能有效的執(zhí)行。

4.金融管理政策制約金融創(chuàng)新空間

在《暫行規(guī)定》中對中間業(yè)務(wù)的明確概念，規(guī)定了中間業(yè)務(wù)的的可開辦范圍、準(zhǔn)入制度、審批程序以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，表明與保險(xiǎn)和證券相關(guān)的中間業(yè)務(wù)必須要在不會(huì)違背分業(yè)經(jīng)營的大原則前提下進(jìn)行的。

3. 解決中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足的對策

3.1 推進(jìn)經(jīng)營理念更新

1.確立以市場和客戶需求為導(dǎo)向

中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)確定了其市場的需求大導(dǎo)向性，為滿足客戶的需要開發(fā)各種創(chuàng)新性和實(shí)用性增收的金融工具和產(chǎn)品。尤其是經(jīng)濟(jì)全球化，金融競爭加劇的環(huán)境下，要想在金融市場上提高競爭力，分得一杯羹，開發(fā)高質(zhì)量高收益的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品必須長期持續(xù)，全面展開，加速執(zhí)行。加強(qiáng)對成長性強(qiáng)、具有高附加值的產(chǎn)品的開發(fā)，盡量延長產(chǎn)品使用年限，控制開發(fā)成本，從而帶來更高的收益?？蛻舻男枨蠛蜐M意程度是銀行實(shí)現(xiàn)利潤目標(biāo)和發(fā)展壯大的源頭。

2.明確業(yè)務(wù)定位

首先我們要充分認(rèn)識(shí)到，當(dāng)下中國農(nóng)業(yè)銀行在思想上對中間業(yè)務(wù)的理解出現(xiàn)偏差，因此要重新定位中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入比重較存貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，在國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中占有重要地位。我國商業(yè)銀行要發(fā)展，首先要把中間業(yè)務(wù)徹底擺脫原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依靠上，逐步建立其獨(dú)特獨(dú)立的市場，從經(jīng)營理念、人才培養(yǎng)、管理系統(tǒng)、創(chuàng)新體制上加大其發(fā)展的重視力度。

3.2 推進(jìn)產(chǎn)品、機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

1.大力推動(dòng)機(jī)制創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)要推動(dòng)機(jī)制創(chuàng)新，首先要實(shí)行科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制。通過引入新的會(huì)計(jì)成本核算方法，合理劃分中間業(yè)務(wù)種類的成本核算機(jī)制，把每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本精確歸總到每個(gè)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，是收入和費(fèi)用更加的清楚明了，提高業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制力度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，明確各個(gè)業(yè)務(wù)之間的利潤分配和風(fēng)險(xiǎn)管理。讓靈活的中間業(yè)務(wù)帶動(dòng)銀行的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收點(diǎn)。

2.大力推動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

要想提高競爭力，就要加強(qiáng)高科技技術(shù)與中間業(yè)務(wù)的融合。電子化系統(tǒng)快速準(zhǔn)確的計(jì)算處理能力對于收付結(jié)算和業(yè)務(wù)開發(fā)都可以提供很大的支持。高科技手段融入中間業(yè)務(wù)將起到以下作用：

首先，借助網(wǎng)絡(luò)可提高中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度，以此滿足市場的需求；其次能提高產(chǎn)品技術(shù)含量，從而提高競爭力，創(chuàng)建品牌優(yōu)勢，形成品牌效益；再其次可以提高工作效率，完成網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)扣收中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)過程。由此不僅可以杜絕手續(xù)費(fèi)的漏收、錯(cuò)收現(xiàn)象，還可以解放人力資源，加大高端客戶服務(wù)、維護(hù)的投入力度，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，增加經(jīng)濟(jì)收益。

3.大力推動(dòng)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

一方面，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)上，成立產(chǎn)品創(chuàng)意部，作為專門負(fù)責(zé)研發(fā)和改善產(chǎn)品以適應(yīng)各類客戶的高層機(jī)構(gòu)。從新產(chǎn)品的市場需求調(diào)查，市場信息采集到市場體驗(yàn)調(diào)查，應(yīng)成立專門的市場信息分析部門，設(shè)置專業(yè)的人員負(fù)責(zé)管理；從新產(chǎn)品推廣面市、銷售和客戶維護(hù)上建立專門的市場拓展、銷售團(tuán)隊(duì)、大小客戶維護(hù)主管部門，針對不同區(qū)域環(huán)境的市場，設(shè)立專營的產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，對不同性質(zhì)的客戶采用不同類型的維護(hù)團(tuán)隊(duì)，從上到下，從里到外，形成一個(gè)統(tǒng)一有層次、有關(guān)聯(lián)的有機(jī)組織管理機(jī)制。最后還要建立產(chǎn)品的售后服務(wù)體系，設(shè)立客戶與銀行之間的互動(dòng)平臺(tái)，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量和信息反饋。

3.3 加強(qiáng)人才培養(yǎng)，推進(jìn)營銷模式創(chuàng)新

歸根結(jié)底，銀行之間的競爭無非還是人才的競爭，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度的提高與否直接依賴于銀行是否培養(yǎng)出同時(shí)具備創(chuàng)新意識(shí)和能力的高素質(zhì)人才。在平常業(yè)務(wù)中，要注重培養(yǎng)人才，引進(jìn)高校高素質(zhì)、高學(xué)歷的學(xué)生，把留住人才作為一項(xiàng)重要的工作。在營銷方面，要根據(jù)客戶需求，靈活調(diào)整自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，最大程度地滿足客戶的要求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品效益的最大化。

3.4 制訂中間業(yè)務(wù)中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃

根據(jù)目前發(fā)展中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合自身的實(shí)際情況，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展制定戰(zhàn)略性的方案，對未來的發(fā)展區(qū)分階段并做出明確的目標(biāo)。形成長期科學(xué)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。（作者單位：四川一汽豐田汽車有限公司長春豐越公司）

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