趙婷

【摘要】中國(guó)商業(yè)銀行在人們的生活中起著非常重要的作用，由于中國(guó)國(guó)情的特殊性以及時(shí)代的發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)今的經(jīng)營(yíng)狀況較為復(fù)雜。在這樣的背景下，本文用SWOT分析方法從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅四個(gè)方面分析了中國(guó)的商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，充分了解中國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)處與短處，以便商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展。中國(guó)商業(yè)銀行還有所不足，需要向國(guó)際上的先進(jìn)案例借鑒，并結(jié)合自身的環(huán)境與特點(diǎn)，實(shí)施適合自己的經(jīng)營(yíng)策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀；SWOT分析

一、研究目的與意義

（一）研究目的

隨著社會(huì)的發(fā)展，科技的進(jìn)步，中國(guó)商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)與變革。商業(yè)銀行面臨的宏觀環(huán)境和行業(yè)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，越來(lái)越難以預(yù)見(jiàn)，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，這些情況要求商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，謀求發(fā)展。

本選題旨在通過(guò)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)在存在的問(wèn)題，以便商業(yè)銀行針對(duì)這些問(wèn)題，制定出適宜的經(jīng)營(yíng)策略，迎接環(huán)境變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）研究意義

本文的研究，對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行甚至中國(guó)金融市場(chǎng)都有一定的意義，尤其是現(xiàn)實(shí)意義。

對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行必須在理念上發(fā)生轉(zhuǎn)變，樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀念，進(jìn)一步挖掘并高效的運(yùn)用市場(chǎng)資源，在快速變化的市場(chǎng)環(huán)境的中找尋發(fā)展的機(jī)遇，深化業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓，提高自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。本文對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的研究，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)具有一定的參考價(jià)值。

對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)而言，商業(yè)銀行的健康經(jīng)營(yíng)有助于金融市場(chǎng)的健康且快速的發(fā)展，加快了我國(guó)金融體制的改革的步伐。在保證銀行自身利益以及快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行逐漸強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)來(lái)使資金得到有效的管理，提高資金運(yùn)用效率，從而能夠增強(qiáng)企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保證有足夠的資金提供貸款獲得盈利，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行SWOT分析

經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的分析是商業(yè)銀行健康經(jīng)營(yíng)的前提和關(guān)鍵，所以，有必要對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行研究。本文使用SWOT分析方法對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分析，明確商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，深入剖析商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

中國(guó)的商業(yè)銀行，發(fā)展至今，具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

1.資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行與其他類(lèi)似功能的機(jī)構(gòu)相比，具有較明顯的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。在中國(guó)國(guó)內(nèi)，工農(nóng)中建四大行現(xiàn)有資產(chǎn)均超過(guò)了10萬(wàn)億，明顯高于其他股份制銀行，在我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中占有重要地位。

不僅有較大的規(guī)模，商業(yè)銀行發(fā)展至今，已經(jīng)在消費(fèi)者心中積累了一定的聲譽(yù)并得到消費(fèi)者的信賴(lài)，商業(yè)銀行已經(jīng)成為很多儲(chǔ)戶(hù)的首選銀行。

2.業(yè)務(wù)壟斷優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行由于多年經(jīng)營(yíng)專(zhuān)門(mén)業(yè)務(wù)，已經(jīng)在某些專(zhuān)門(mén)領(lǐng)域占據(jù)相對(duì)壟斷的地位，短時(shí)間內(nèi)是難以撼動(dòng)的。比如中國(guó)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)在于外幣業(yè)務(wù)，其前身是人民銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部，在世界上許多國(guó)家中行都開(kāi)立有分支機(jī)構(gòu)，擁有非常廣泛的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)。

3.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行已經(jīng)形成了遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，這是中國(guó)的商業(yè)銀行非常大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。相比于其他類(lèi)型的銀行，商業(yè)銀行擁有雄厚的資產(chǎn)，并且得到了政府的大力支持，因此營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來(lái)。

（二）中國(guó)銀行的劣勢(shì)分析

中國(guó)的商業(yè)銀行真正商業(yè)化運(yùn)作的時(shí)間還相對(duì)較短，在營(yíng)銷(xiāo)理念以及營(yíng)銷(xiāo)策略的應(yīng)用上都比較落后，同時(shí)缺乏國(guó)際金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，在諸多方面與國(guó)際銀行相比還存在著較大的差距。

1.管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的劣勢(shì)

中國(guó)的商業(yè)銀行一般是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)，還沒(méi)有完全按照市場(chǎng)原則、競(jìng)爭(zhēng)原則和效率原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，在管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上都有所不足。中國(guó)商業(yè)銀行的組織管理架構(gòu)，雖有利于銀行決策權(quán)力的集中統(tǒng)一、業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化分工和管理以及各級(jí)機(jī)構(gòu)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，但由于委托代理鏈條過(guò)長(zhǎng)，管理層次較多，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，也存在著管理費(fèi)用、內(nèi)部協(xié)調(diào)成本偏高，易于滋生本位主義等弊端。

2.金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性

近些年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)創(chuàng)了很多新的金融產(chǎn)品。主營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司、個(gè)人金融、資金業(yè)務(wù)、資金國(guó)際業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等。但是，中國(guó)商業(yè)銀行所做出的金融創(chuàng)新水平仍然沒(méi)有達(dá)到一定的高度，多集中在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上，還很少利用微電子技術(shù)等新興技術(shù)開(kāi)發(fā)更深層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏技術(shù)主創(chuàng)型的創(chuàng)新。每年上市的新產(chǎn)品中失敗的不少，而且很少有能夠代表各大銀行形象和業(yè)務(wù)特色的名牌產(chǎn)品。四大國(guó)有商業(yè)銀行的收入來(lái)源仍然主要是貸款利息收入，從國(guó)際上一些銀行發(fā)展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的發(fā)展水平以及優(yōu)秀程度呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，顯然中國(guó)商業(yè)銀行在這方面存在很大劣勢(shì)。

3.營(yíng)銷(xiāo)方面的不足

近年來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行己經(jīng)在運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)理論，但是一般商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)目光短淺，對(duì)市場(chǎng)的分析、定位和控制能力不足，只是簡(jiǎn)單的運(yùn)用促銷(xiāo)、創(chuàng)新等基本的營(yíng)銷(xiāo)手段，這與高層次、高水準(zhǔn)的銀行營(yíng)銷(xiāo)管理所需要的精確市場(chǎng)定位和周密的總體策劃的要求還有很大的距離，在營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)施上缺乏合力，在方針和落實(shí)上存在偏差。

促銷(xiāo)手段基本上以廣告和友好服務(wù)為主，分銷(xiāo)渠道發(fā)展較快但效益低下，熱衷于盲目布點(diǎn)但沒(méi)有傳略規(guī)劃，熱衷于外包裝但不注重自身的形象經(jīng)營(yíng)，忽視引導(dǎo)客戶(hù)消費(fèi)，分銷(xiāo)渠道結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題層出不窮，嚴(yán)重阻礙了中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行的機(jī)遇分析

機(jī)會(huì)為商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)提供了根本的生存動(dòng)力，只有分析機(jī)會(huì)，并抓住機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融法規(guī)建設(shè)及信息技術(shù)的不斷進(jìn)步等，給中國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的發(fā)展空間。

1.金融法規(guī)的完善

金融法規(guī)是金融業(yè)務(wù)中的法律知識(shí)，日益完善的金融法規(guī)為中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)策略的運(yùn)用提供了更廣闊的空間，同時(shí)也提供了制度保障，金融市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)。近年來(lái)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，限制商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)的政策也有所松動(dòng)。一些政策措施的出臺(tái)為金融業(yè)分業(yè)框架下的業(yè)務(wù)交叉發(fā)展提供了政策依據(jù)，更為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新提供了條件。

2.信息技術(shù)的發(fā)展

我國(guó)的電子信息產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)于二十世紀(jì)二十年代，現(xiàn)在信息產(chǎn)業(yè)已成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，其規(guī)模已居世界第二位，中國(guó)有用戶(hù)規(guī)模全球最大的移動(dòng)通信網(wǎng)。近些年來(lái)信息技術(shù)迅猛發(fā)展，信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)之中。中國(guó)的各大商業(yè)銀行在觀念上已經(jīng)將銀行信息化作為提高自身能力的重要工具，并且把技術(shù)作為自身的一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，以便為客戶(hù)提供更加適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，搶占市場(chǎng)。信息技術(shù)不僅簡(jiǎn)化了商業(yè)銀行相關(guān)的模擬和計(jì)算，還推動(dòng)了金融市場(chǎng)交易和結(jié)算方式的創(chuàng)新，另外，信息技術(shù)還使銀行可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的管理方式。

3.國(guó)際化趨勢(shì)

隨著時(shí)代的發(fā)展，大量外資銀行的涌入加快了中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的進(jìn)程，中國(guó)商業(yè)銀行也是如此。國(guó)際化為中國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)作、技術(shù)水平、管理方式等方面的創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，大量外資銀行參與國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，有利于中國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，外資金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)、金融創(chuàng)新上處于領(lǐng)先地位，可以起到示范、激勵(lì)和交流的作用，有助于推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行的技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

（四）商業(yè)銀行的威脅分析

中國(guó)商業(yè)銀行不僅面臨著其他類(lèi)似機(jī)構(gòu)的壓力，還有隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的新興金融產(chǎn)品的威脅。中國(guó)商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到并且妥善處理這些威脅，才能取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

1.市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在而言，中國(guó)商業(yè)銀行依然占據(jù)著較大的市場(chǎng)份額，但是，由于體制、營(yíng)銷(xiāo)策略等方面的原因，中國(guó)商業(yè)銀行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)有所弱化，在負(fù)債業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面均存在巨大的挑戰(zhàn)和威脅。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于其便捷性、滿(mǎn)足更多消費(fèi)者需求等原因，越來(lái)越被消費(fèi)者所接受。眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門(mén)戶(hù)等都取得了不錯(cuò)的發(fā)展，不僅被消費(fèi)者所接受，也得到了政府的支持。這些都對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。

3.對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)

優(yōu)質(zhì)客戶(hù)已經(jīng)成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，“二八”理論被各個(gè)企業(yè)所認(rèn)可，隨著外資銀行的進(jìn)入，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。各大銀行瞄準(zhǔn)優(yōu)秀客戶(hù)群體，在經(jīng)營(yíng)手段、服務(wù)方式、服務(wù)品種等諸多方面展開(kāi)激烈的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，尤其是大型跨國(guó)公司、外商投資企業(yè)、國(guó)內(nèi)外向型企業(yè)和高端個(gè)人客戶(hù)將成為各家銀行首要的追逐目標(biāo)，另外，由于信息技術(shù)的發(fā)展，各種信息的獲取更為容易，各大銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提出了更具有吸引力的條件，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)極其激烈。

三、總結(jié)

中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展至今，有其優(yōu)勢(shì)，但也有劣勢(shì)，有環(huán)境帶來(lái)的機(jī)遇，也不可避免的會(huì)遇到威脅，要統(tǒng)籌兼顧。中國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)有：資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)壟斷優(yōu)勢(shì)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行的劣勢(shì)有：管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的劣勢(shì)、金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性以及營(yíng)銷(xiāo)方面的不足。中國(guó)商業(yè)銀行的機(jī)遇有：金融法規(guī)的完善、信息技術(shù)的發(fā)展和國(guó)際化趨勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行的威脅有：市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)以及激烈的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

了解中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀是商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在清晰認(rèn)識(shí)到中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮中國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)劣勢(shì)，并緊緊抓住經(jīng)營(yíng)環(huán)境給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇，避免陷入威脅之后甚至將商業(yè)銀行面臨的威脅轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，這些都是中國(guó)商業(yè)銀行要做的。相信中國(guó)商業(yè)銀行在清晰認(rèn)識(shí)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的前提下，會(huì)有一個(gè)更好的發(fā)展。

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