柯蔭宇 劉哲

【摘 要】當前我國的社會保障體系越來越不能完全適應經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，保險業(yè)的興衰關乎人民的幸福感指數(shù)，商業(yè)保險和社會保險的發(fā)展必然是一條長久之路。

本文提出我國商業(yè)保險與社會協(xié)調發(fā)展的對策，商業(yè)保險可以充分發(fā)揮其機動靈活的特點，社會保險以其公平的原則來改善分配不均的狀況。國家或政府、保險公司自身應該對商業(yè)保險保持比較清醒和理性的判斷，在妥善處理商業(yè)保險與社會保障之間的關系的同時，科學確立今后的發(fā)展方針和策略，使商業(yè)保險與社會保險能夠協(xié)調發(fā)展。

【關鍵詞】商業(yè)保險；社會保險；關系；協(xié)調發(fā)展

一、理論概述

1.商業(yè)保險與社會保險的概念與特征

（1）商業(yè)保險的概念與特征

所謂商業(yè)保險，是指雙方當事人通過訂立保險合同，并由專門的保險企業(yè)操作經(jīng)營，以盈利為目的的一種保險形式。其關系是由當事人按照個人的意愿構成的合同關系，投保人會按時向保險公司支付保險費，在合同規(guī)定的范圍內(nèi)履行自己的職責，根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故并由此所造成的財產(chǎn)損失，保險公司會如實承擔賠償，履行保險金責任，或者當被保險人遭遇傷殘、疾病、死亡或達到約定的年齡、期限時履行給付保險金責任。

商業(yè)保險是市場經(jīng)濟中出現(xiàn)的保險企業(yè)與居民自愿交易達成的保險業(yè)務，它的自愿性、靈活性、權利對等性等特點，是對政策保險和社會保險的有力補充。商業(yè)保險具有以下特征：

①經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司；

②通過保險合同來反應當事人的保險關系；

③對象可以為有形或無形的人或者是物；

④以盈利為目的。

（2）社會保險的概念與特征

所謂社會保險，是指由國家通過立法的形式，強制特種人群向政府指定的機構繳納等同的保險金，形成互濟性的消費基金，社會保險是以人的勞動權力為標的；在勞動權力因傷殘、疾病、死亡、失業(yè)和年老退休喪失時，政府指定機構給予最基本的物質財力幫助一種社會保障制度。

社會保險作為國家強制實行的保險制度，從經(jīng)濟和社會的安定發(fā)展角度出發(fā)，以此維持、促進社會勞動力的再生產(chǎn)和保證社會秩序的安定。其具有以下基本特征：

①勞動領域中可能面臨的各種風險是社會保險的客觀基礎，勞動者的人身權力作為保險的標的，是保險合同值得關注的關鍵；

②社會保險的主體包括勞動者或其親人家屬與用人單位；

③社會保險是一種強制性保險，其根本目的并不是獲取高收益，而是為了維持勞動力的再生產(chǎn)；

④用人單位和勞動者通過繳費形成保險基金，其次一項重要來源是政府財政的支持。

二、我國商業(yè)保險與社會保險協(xié)調發(fā)展的對策

面對我國目前的基本國情，國家或政府與保險公司自身應該對保險業(yè)保持比較清醒的認識和理性的判斷，科學確立今后的發(fā)展方針和策略，使商業(yè)保險與社會保險能夠協(xié)調發(fā)展。

1.建立健全商業(yè)保險與社會保險相結合的社會保障體系

（1）制定合理有效的制度，引入競爭機制

不同于社會保險，商業(yè)保險作為商業(yè)性企業(yè)在充當社會保險補充的同時，必然會追逐利潤的最大化，為了避免不良競爭，損害保險業(yè)發(fā)展信譽，必須要設計既能激勵商業(yè)保險公司補充社會保險的積極性，又要確保消費者利益不受損害的制度。毋庸置疑社會保障機構具有一般國有企業(yè)單位的弊端，所以應通過試點的方式引入社會保障和商業(yè)保險在部分領域的競爭機制，不要僅僅關注高收入勞動階層，將中等收入者拒之門外，農(nóng)村作為廣闊市場同樣具有巨大的開拓潛力，制定合理的區(qū)域分配機制，以促進社保系統(tǒng)效率的提升。

（2）建立完整的社會保障法律體系

加強法制建設，不斷依法規(guī)范社會保險體系的結構和社會保險基金的規(guī)則，依據(jù)法律的嚴謹來確定合理且適合國情的商業(yè)保險比重，以此構建和諧的保障體系。

2.實事求是，提高自身水平和自我完善能力

（1）一切從實際出發(fā)，維護正常秩序

建立健全兩者相結合的社會保障體系時應從國情出發(fā)，正確把握需求與現(xiàn)實的關系，充分估計國家財政能力的大小，注意保障水平要與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應，凡能通過商業(yè)保險解決社會保障問題，應盡量給予鼓勵和支持，政府與社會都應注意培育商業(yè)保險的市場，維護其正常的秩序。

（2）提高兩者的自身建設水平和管理水平

第一，推進商業(yè)保險公司自身的建設，商業(yè)保險公司作為社會保障體系的主要組成部分，需要依靠自身的經(jīng)營管理，因地制宜的創(chuàng)造財富價值。我國商業(yè)保險公司應該以優(yōu)化內(nèi)部控制框架為方向，強化自我約束功能，建立完善企業(yè)自身現(xiàn)代企業(yè)制度，優(yōu)化擴大發(fā)展規(guī)模，改善管理制度和人力資源管理模式，從根本上提高養(yǎng)老金的需求水平；第二，在社會保險的管理中政府仍然要扮演重要角色。作為社會保障體系的管理者，政府與生俱來的使命就是加強監(jiān)督管理，不斷提高管理水平。政府應提高自身建設水平，切實增強自身的服務意識和責任意識，精簡審核事項，縮減審批環(huán)節(jié)，合理下放審批權利，辦理社會保險業(yè)務時提高行事效率，全面提高行政效能。

3.培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才，加大技術投入和創(chuàng)新

（1）培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才

要有好的人才才能給企業(yè)注入經(jīng)久不息的活力，給企業(yè)帶來長久地發(fā)展，對人才加大資金注入，不斷輸入新型的創(chuàng)新型人才以此來適應市場的發(fā)展。在這個過程中，要培育一支精英營銷隊伍，通過對營銷人員的在培訓，提高他們的專業(yè)知識，結合他們的營銷特長積極開發(fā)客戶，才能使保險公司的市場份額快速增長，保險業(yè)的地位和發(fā)揮的作用才能得到更大的提高。為此保險業(yè)要加快對營銷人員和營銷機構的資格認證，在利用已有的營銷優(yōu)勢力量的基礎上盡早培養(yǎng)高素質人才，打造一支優(yōu)秀的營銷推廣隊伍；加強與專業(yè)部門類似于各類高校的合作，簽訂定向人才培養(yǎng)計劃，建立優(yōu)秀人才培養(yǎng)機制；開展各種創(chuàng)新活動，對員工有意識的進行技能培訓，為企業(yè)不斷發(fā)展提供長足保障。

（2）加強技術投入和創(chuàng)新

根據(jù)我國的地區(qū)差異和生活習慣加強技術上的研究和資金投入，開發(fā)不同種類的險種或者同一種類不同險率的產(chǎn)品，區(qū)分東部與西部、城市與農(nóng)村存在的繳費能力的差異，尤其是針對巨大的農(nóng)村市場，加強創(chuàng)新開發(fā)力度；另一方面也要綜合考慮各種保險產(chǎn)品的不足，揚長避短，彌補不利于商業(yè)保險與社會保險相協(xié)調過程中的不足，共同促進我國保險行業(yè)的繁榮發(fā)展。

三、結論

在當今社會，社會保障與社會和諧的相關關系，需要我們謹慎處理社會保險與商業(yè)保險的關系，促進二者相輔相成，從而達到分散風險降低損失的效果。我國的社會保障制度在保障程度及相對影響程度上都相對落后，而風險面臨的形式復雜多樣，瞬息萬變，商業(yè)保險自由靈活，自主性較強，有巨大的發(fā)展空間，但是卻無法保證市場秩序安全穩(wěn)定；社會保險有國家為其兜底，保障力度強大，但是受我國文化、制度、法律的制約，其發(fā)展進步緩慢，且限制重重，兩者如同個體的左右臂膀，舉足輕重卻又缺一不可。

這就要求我國應當統(tǒng)籌全局，全面發(fā)展，科學確立發(fā)展方針策略，制定合理有效的制度，引入競爭機制，一切從實際出發(fā)，維持正常秩序，建立完整的社會保障法律體系，提高商業(yè)保險和社會保險主體的自身建設水平和管理水平，改善管理和監(jiān)管，協(xié)調運作體制的制度，加強人才培養(yǎng)和技術創(chuàng)新投入，共同促進我國社會保障體系的完善。每一位社會成員都應積極參與其中，響應國家和政策號召，構建社會主義和諧社會提供堅強的后盾。

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作者簡介：

柯蔭宇（1990-），女，漢族，湖北，碩士在讀，武漢工程大學法商學院，馬克思主義經(jīng)濟學。