□ 溫均華

如今，百姓理財(cái)渠道廣泛，儲(chǔ)蓄、基金、股票、黃金、期貨等，這是以銀行為核心的現(xiàn)代金融發(fā)展的產(chǎn)物。盡管古代沒有銀行，每個(gè)家庭一年下來，有的可能入不敷出，有的或多或少都會(huì)有些節(jié)余，那么，這些有節(jié)余的家庭，他們是怎么理財(cái)?shù)哪兀?/p>

“儲(chǔ)蓄”一詞最早見于戰(zhàn)國時(shí)代的《尉繚子·治本篇》：“民無二事，則有儲(chǔ)蓄?！薄逗鬂h書》也有記載：“古者急耕稼之業(yè)，致耒耜之勤，節(jié)用儲(chǔ)蓄，以備兇災(zāi)?！?/p>

這里的“儲(chǔ)蓄”，當(dāng)然不是去銀行存錢，也不是存儲(chǔ)貨幣。這里儲(chǔ)蓄的東西“稻谷”，存放在自己的家里儲(chǔ)藏室，和今天把多余的錢存到銀行里的儲(chǔ)蓄雖有所不同，但從勤儉節(jié)約和有備無患來看，有異曲同工之妙。

秦朝有了統(tǒng)一貨幣，因此到西漢時(shí)，把多余的錢積攢起來已成為人們的習(xí)慣。那么民間是怎么打理這些錢財(cái)?shù)哪兀?/p>

老百姓的智慧是無窮的，他們創(chuàng)造了一種專門用來儲(chǔ)蓄錢幣的瓦器，叫作“撲滿”?！皳錆M”是什么東西？根據(jù)西漢遺聞逸事的小說集《西京雜記》中記載：“撲滿者，以土為器，以蓄錢；具有入竅而無出竅，滿則撲之。”就是說這種錢罐子將錢從孔投入后就很難倒出。只有待裝滿后打碎之，才能取錢。這類似于我們今天的兒童儲(chǔ)蓄罐。還有把錢幣裝入罐中埋入地下的“窯藏”，則是古代社會(huì)另一種理財(cái)方法。

從秦漢到魏晉南北朝，與當(dāng)時(shí)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)相適應(yīng)，大抵延續(xù)了這樣“自給自足”的理財(cái)方式。

到了唐朝，隨著商品經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，國家廣泛使用銅錢，但銅錢每貫重六斤四兩，要攜帶大量銅錢出門，既重且很不方便。為了解決這個(gè)難題，唐玄宗開元初年（公元713年），都城長安和大城市先后出現(xiàn)了“專門辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)”——柜坊，又叫僦柜、寄附鋪、質(zhì)庫、質(zhì)舍等名稱。也就是人們預(yù)先將銅錢存放在柜坊，在進(jìn)行買賣時(shí)，取用比較方便。柜坊是由邸店衍生出來的，一般由大商人在大城市里創(chuàng)立。經(jīng)營的業(yè)務(wù)很單純，就是代客商保管金銀財(cái)物，并向委托存放的儲(chǔ)戶收取一定的租金。商人需用使用資金時(shí)，憑帖（相當(dāng)于支票）或信物提取。

唐德宗借長安富商錢，即得八十余萬緡，足見柜坊經(jīng)營規(guī)模之大。柜坊所藏物品，主要是錢帛、粟麥。錢，一部分是柜坊自備的資金，一部分是別人的存款。因柜坊資金大，有錢人愿意寄存錢財(cái)。

有了大筆資金的柜坊主，自然要進(jìn)行貸款活動(dòng)，類似后世的錢莊。主要貸款對(duì)象是急需資金的農(nóng)民。農(nóng)民向柜坊借款，變以帛、粟、麥為抵押品。

市場上有了代人存錢的柜坊，自然很有利于商貿(mào)的開展。柜坊實(shí)就具有近現(xiàn)代初期金融市場的某些業(yè)務(wù)雛形。但這個(gè)金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代銀行最大的不同是“兩頭通吃”，客戶存錢要交保管費(fèi)，借錢要交利息，什么便宜都占了。沒辦法，誰叫它是新生事物呢？

在宋朝立國之初，宋太祖號(hào)召人們“多積金、市田宅以遺子孫，歌兒舞女以終天年”，宋太宗也曾下詔“令兩制議政豐之術(shù)以聞”，令官員們研究理財(cái)求富之道。宋神宗則認(rèn)為“尤先理財(cái)”，發(fā)過“政事之先，理財(cái)為急”的詔令。這些政策導(dǎo)向使商業(yè)大潮興旺，商貿(mào)高速發(fā)展，錢莊業(yè)迅猛發(fā)展。為免攜帶大批銅錢來往之煩勞，公元998年前后在四川地區(qū)民間出現(xiàn)最早的紙幣“交子”，公元1023年，宋政府開設(shè)了世界上第一個(gè)負(fù)責(zé)紙幣發(fā)行的官方機(jī)構(gòu)“益州交子務(wù)”， 1024年宋政府開始印刷發(fā)行“交子”，此種“交子”銅板彩印非常精美，這是世界上最早的中央人民銀行。促使宋朝在世界人類歷史上第一次出現(xiàn)了最早的紙幣和銀行。銀行可以貸款、異地付款，老百姓在錢莊存錢理財(cái)，不僅不交保管費(fèi)，還有了一定的利息。

然而，“存錢莊取利息”只是百姓理財(cái)?shù)囊环N方式，有一定實(shí)力的老百姓還直接投資實(shí)業(yè)。全國各地也出現(xiàn)了世界歷史上最早的制造工廠和加工工廠，如造船廠、火器廠、造紙廠、印刷工廠、織布廠等。廠里的工人按期領(lǐng)工資。除國營企業(yè)外，一些民辦企業(yè)也大量出現(xiàn)與繁榮，南宋時(shí)的民辦軍器所工匠竟達(dá)七八千人；造會(huì)子局，有徒工一千二百余人；綾錦院織工達(dá)到四百余人。

到了元朝，蒙古人是一個(gè)馬背上的民族，這一特點(diǎn)也自然而然反映到生活的方方面面。其中一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是有錢就花，開心就好——“掙錢就是為了花”。

明朝朱元璋強(qiáng)力推行重農(nóng)抑商的政策，一定程度上制約了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但宋朝創(chuàng)辦的錢莊依然頑強(qiáng)地生存下來。到了明末清初，商品經(jīng)濟(jì)有了更大的發(fā)展，大商人為了籌集資金，不僅設(shè)立了錢莊、而且創(chuàng)建了銀號(hào)、票號(hào)（以匯兌為專業(yè)，客戶對(duì)象是錢莊，一般不對(duì)老百姓）之類，接受存款，并且付給存戶一定的利息。

當(dāng)時(shí)錢莊的主要活動(dòng)地區(qū)在長江流域和東南各省，而以上海為其活動(dòng)的中心，票號(hào)則以黃河流域和華北各省為其主要的活動(dòng)區(qū)域。

清朝末年，胡雪巖的主要業(yè)務(wù)，就是開錢莊、銀號(hào)，而且遍及南北主要城市。在上海，設(shè)阜康銀號(hào)、阜康雪記錢莊；在漢口，設(shè)翰裕銀號(hào)；在北京，設(shè)阜康福記銀號(hào)。除了錢莊、銀號(hào)之外，胡雪巖還擁有當(dāng)鋪26家，其中23家在江浙，3家在兩湖。典當(dāng)鋪亦屬金融業(yè)，它和錢莊、銀號(hào)一起，構(gòu)成了胡雪巖在全國范圍金融網(wǎng)。

因?yàn)楹r誠信經(jīng)營，信譽(yù)度非常高，老百姓當(dāng)然樂意把錢存在胡雪巖的錢莊里，即使清政府向外國銀行借款，外國銀行信不過，只同意借款給胡雪巖，再由他借給清政府。