文 / 梁麗輝 受志敏

一、河北銀號(hào)的發(fā)展歷程

有關(guān)銀號(hào)的文字記載，最早見于清康熙（1661—1722年）初年[1]，河北銀號(hào)最早出現(xiàn)于清乾隆年間（1736—1795），為山西人在藥都安國開設(shè)的“興盛”銀號(hào)[2]469，主要經(jīng)營貨幣的兌換、存放款及匯兌業(yè)務(wù)，有的也發(fā)行銀錢票。

河北銀號(hào)在清代經(jīng)濟(jì)貿(mào)易相對(duì)繁榮的市縣較為興盛，如張家口在明朝萬歷年間已發(fā)展成為中原、北疆的貿(mào)易中心和皮毛集散地。到了光緒二十八年（1902），毛皮貿(mào)易則異常繁榮[3]531。在各項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)中，銀號(hào)始終掌握著張家口的經(jīng)濟(jì)命脈。再如安國，早在宋朝以前即有藥材交易活動(dòng)，至明代已成“大江南北發(fā)兌藥材之總匯”，到清光緒三十三年（1907年），安國銀號(hào)已有19家。還有辛集，在明代皮毛制作已負(fù)盛名，在清朝中葉更發(fā)展為我國著名的皮毛集散中心，至光緒三十一年（1905年）辛集已有私人銀號(hào)27家。

民國初年是河北銀號(hào)發(fā)展的鼎盛期。無論是大城市還是中小城鎮(zhèn)，河北銀號(hào)出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的氣象。大城市如張家口在民初有銀號(hào)30多家。1920年，河北大銀號(hào)有25家，熱河有46家。省內(nèi)中小城鎮(zhèn)，如河北、察哈爾、熱河的縣城中，銀號(hào)設(shè)立達(dá)5家以上的就占50%以上[4]312。而安國，民初銀號(hào)最多時(shí)達(dá)100余家，至1931年尚有52家[2]469。獻(xiàn)縣境內(nèi)1925年共有銀號(hào)28家[5]285。1929年衡水深縣城內(nèi)共有大小銀號(hào)18家[6]669。

1930年代以后，隨著銀行業(yè)的發(fā)展，河北銀號(hào)在一定程度上受到威脅，數(shù)量減少。如1935年張家口只剩10家，石家莊剩18家，唐山和秦皇島各剩1家。但河北中小城鎮(zhèn)的銀號(hào)因受銀行威脅較小，且銀行需要依靠銀號(hào)開展業(yè)務(wù)，故部分地區(qū)的銀號(hào)業(yè)務(wù)卻得到了發(fā)展，如辛集銀號(hào)由1931年的20家增至1937年的40家[4]312。但七七事變之后，無論大城市還是中小城鎮(zhèn)，河北省銀號(hào)都急速萎縮，絕大部分銀號(hào)歇業(yè)或遷移，如衡水深縣1931—1937年有大小銀號(hào)17家，事變后除洪義、志誠等數(shù)家銀號(hào)外，其余全部倒閉[6]669。安國在事變后也僅剩1家“復(fù)盛公”銀號(hào)[2]469。

抗戰(zhàn)結(jié)束后，河北銀號(hào)有的復(fù)業(yè)，有的開業(yè)，出現(xiàn)了一個(gè)短暫的繁榮發(fā)展期。據(jù)中共《關(guān)于蔣管石門的調(diào)查報(bào)告》顯示，石家莊解放前有銀號(hào)21家[7]119-120，加上地下的，“有明暗銀號(hào)45家”之多[8]37。保定抗戰(zhàn)后開業(yè)、復(fù)業(yè)及繼續(xù)營業(yè)的銀號(hào)共有18家[9]。這是國民政府治下較大城市銀號(hào)發(fā)展情況。共產(chǎn)黨所轄的縣城及鄉(xiāng)村地區(qū)，銀號(hào)也陸續(xù)增多。如辛集鎮(zhèn)在1946年就先后創(chuàng)辦了大眾、裕大、利華三個(gè)較大銀號(hào)。整個(gè)河北省，截至1946年底，共有銀行24家，銀號(hào)則多達(dá)40家[10]7。冀中區(qū)銀號(hào)，1946年5月有5家，到1947年秋季多達(dá)46家。而同時(shí)期冀中分行的銀行機(jī)構(gòu)不過12處，存款金額僅為銀號(hào)吸收存款數(shù)的七、八分之一[11]131。

但河北銀號(hào)的這種發(fā)展勢(shì)頭未能一直延續(xù)下去。以解放區(qū)為例，1947年7月第二屆財(cái)經(jīng)會(huì)議作了“公款存銀行”的號(hào)召。10月下旬，財(cái)辦正式發(fā)出“公款一律存銀行”的決定[11]109。1948年1月10日以后，對(duì)銀號(hào)進(jìn)行了徹底清查。銀號(hào)必須遵守政策，執(zhí)行政府法令，具備正式手續(xù)，報(bào)經(jīng)工商局批準(zhǔn)備案始得繼續(xù)經(jīng)營。[11]137清查以后，銀號(hào)數(shù)目大減，如冀中銀號(hào)到1948年8月只剩13家，減少了33家[11]138。

河北銀號(hào)最終在對(duì)私營資本主義金融業(yè)的社會(huì)主義改造中退出歷史舞臺(tái)。如保定解放后，華北銀行保定辦事處對(duì)全市金融業(yè)進(jìn)行調(diào)查清理，沒收了官僚資本。[12]1949年4月華北人民政府頒布《華北區(qū)私營銀錢業(yè)管理暫行辦法》后，河北省銀號(hào)大部分停業(yè)清理。保定最后兩家銀號(hào)本立源和匯源永于1950年3月歇業(yè)，石家莊最后6家銀號(hào)于1952年“三反”、“五反”中關(guān)閉[13]109。至此，河北省銀號(hào)上百年的生命歷程終結(jié)。

二、河北銀號(hào)興亡的原因

（一）金融功能的有效供給：河北銀號(hào)興盛的原因

河北傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀號(hào)、典當(dāng)、票號(hào)三者當(dāng)中，票號(hào)出現(xiàn)最晚，結(jié)束卻最早。典當(dāng)出現(xiàn)最早，延續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)，但和票號(hào)一樣，止步于近代。只有銀號(hào)存續(xù)到了新中國成立以后。可以說，河北銀號(hào)在與典當(dāng)、票號(hào)博弈過程中發(fā)展成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的翹楚。究其原因，主要是銀號(hào)提供了與當(dāng)時(shí)金融功能有效需求相匹配的有效供給。

首先，在業(yè)務(wù)供給方面，河北銀號(hào)較票號(hào)經(jīng)營靈活，不墨守成規(guī)。河北銀號(hào)最初的業(yè)務(wù)主要是兌換及匯兌。因河北市面上流通的貨幣種類繁多，既有硬幣，又有紙幣。硬幣既有銀元，又有銅錢；紙幣既有中國銀行和交通銀行發(fā)行的中國票和中交票，又有河北省銀行發(fā)行的河北票及地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的私票，十分混亂。據(jù)調(diào)查，河北省僅銅元票就有169種之多。[4]310故河北銀號(hào)的兌換及匯兌業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)。但1935年國民政府幣制改革以后，銀元停止流通，河北銀號(hào)的兌換及匯兌業(yè)務(wù)減少，存款、貸款就成為銀號(hào)的主要業(yè)務(wù)?？梢姡y號(hào)能夠順勢(shì)而為，隨政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的改變不斷調(diào)整自己的業(yè)務(wù)。

其次，河北銀號(hào)靠“信用放款”，無抵押，較典當(dāng)而言具有顯著優(yōu)勢(shì)。河北銀號(hào)與典當(dāng)?shù)淖畲蟛煌幵谟?，放款條件有無抵押。典當(dāng)主要以物品抵押放款，而銀號(hào)多是信用放款，無須抵押。河北銀號(hào)的放款對(duì)象主要是小企業(yè)和商人。對(duì)于企業(yè)，銀號(hào)上街業(yè)務(wù)員通過對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況的了解來確定是否對(duì)企業(yè)放款。對(duì)于商人，則是通過與銀號(hào)關(guān)系熟稔的經(jīng)紀(jì)人來決定是否放款。由于無抵押，靠信用放款，所以商人可利用銀號(hào)做無本生意，這是當(dāng)時(shí)典當(dāng)業(yè)所不可比擬的。

（二）金融發(fā)展中的金融壓制：河北銀號(hào)消亡的原因

河北銀號(hào)在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)博弈的過程中獲得了更大發(fā)展，卻在與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)銀行博弈的過程中逐漸式微，最終消亡。

河北省境域的銀行，出現(xiàn)最早的華資商辦銀行是1898年在保定設(shè)立的通商銀行分行；國家銀行是1907年在張家口設(shè)立的戶部銀行分行[13]114；省內(nèi)地方銀行推斷為1910年9月1日由天津官銀號(hào)改組后成立的直隸省銀行在保定、張家口等地設(shè)立的分行[14]608。無論何種性質(zhì)的銀行，都屬于現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。

河北新式銀行幾乎囊括了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的所有金融功能，且在資金規(guī)模、組織管理、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)種類等諸多方面有著銀號(hào)無法企及的優(yōu)勢(shì)。河北銀號(hào)就是在與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)銀行博弈的過程中消亡的。

河北銀號(hào)被淘汰，一方面是經(jīng)濟(jì)因素，即在金融發(fā)展現(xiàn)代化的世界潮流影響下，在中國構(gòu)建現(xiàn)代化的銀行體系的過程中，河北銀號(hào)作為非現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)最終被淘汰是金融、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果。另一方面是政治因素，也是最主要的，即政府對(duì)銀號(hào)的遏制，又稱金融壓制。

金融壓制是指政府對(duì)金融體系和金融活動(dòng)的過多干預(yù)壓制了金融體系的發(fā)展。[15]31這在發(fā)展中國家尤為突出。中國即是如此。

政府干預(yù)金融發(fā)展在民國肇始便出現(xiàn)端倪，但因軍閥混戰(zhàn)及國內(nèi)銀行還處于初步發(fā)展階段，北洋政府對(duì)銀號(hào)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)干預(yù)并不太多，使得河北銀號(hào)和銀行能夠在較為寬松的政策環(huán)境中自由生存、發(fā)展。

但到南京國民政府時(shí)期，河北銀號(hào)的處境就相當(dāng)艱難了。國民政府為了建立完整的國家金融統(tǒng)制體系，在抗戰(zhàn)前十年內(nèi)，相繼頒布了包括《銀行法》在內(nèi)的一系列金融法規(guī)，實(shí)施了廢兩改元、法幣改革等多項(xiàng)金融改革措施，凡此種種，都直擊河北銀號(hào)的命脈。以《銀行法》為例，按其規(guī)定，銀號(hào)的組織形式必須采用公司制，不得采用合伙制。這無異于取消了銀號(hào)股東負(fù)無限責(zé)任的行業(yè)特色。又按其規(guī)定，銀號(hào)的營業(yè)規(guī)則一如銀行，即銀號(hào)必須采用抵押放款形式，也就相當(dāng)于取消了銀號(hào)以信用立業(yè)的行業(yè)特色。[16]162

抗戰(zhàn)期間，河北省大部分城市淪陷，銀號(hào)經(jīng)營更為困難。1942年，偽“華北政務(wù)委員會(huì)財(cái)務(wù)總署”限令各銀號(hào)改組為股份有限公司，須備足“聯(lián)銀券”50萬元方準(zhǔn)營業(yè)。因限額資本太大，河北絕大多數(shù)銀號(hào)湊不夠，因此申請(qǐng)停業(yè)者居多，如保定裕源祥、鴻記、永豐厚銀號(hào)于1943年1月19日停業(yè)，[17]140永興號(hào)1月20日呈請(qǐng)歇業(yè)[17]143。

這種金融壓制持續(xù)到了抗戰(zhàn)結(jié)束以后。且不說國民政府一如既往地向銀行進(jìn)行政策傾斜，就連解放區(qū)政府亦是如此。1949年4月，華北人民政府頒布《華北區(qū)私營銀錢業(yè)管理暫行辦法》，對(duì)銀號(hào)的資本最低數(shù)額、經(jīng)營范圍、資金用途、信用放款數(shù)額、存款保證金等進(jìn)行了限定，并規(guī)定：銀號(hào)的存放款利率由人民銀行核定。銀號(hào)定期向人民銀行呈送營業(yè)報(bào)表，由人民銀行審查監(jiān)督。[18]222-225河北省銀號(hào)大部分停業(yè)清理。

可見，無論北洋政府、南京國民政府還是解放區(qū)政府，在河北銀號(hào)發(fā)展過程中都進(jìn)行了一定程度的政策干預(yù)。這種政策干預(yù)在發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融發(fā)展過程中是必要的，也是有效的。但河北銀號(hào)作為與銀行一樣在近代中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中曾發(fā)揮了重要作用的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，最后不是因?yàn)楹豌y行通過公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而是因缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境才不得不終結(jié)自己上百年的生命歷程，總令人心有戚戚焉。

三、余論

河北銀號(hào)的消亡，既有經(jīng)濟(jì)因素，又有政治因素，而后者是主要原因。無論是南京國民政府還是解放區(qū)政府，對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格管制的目的基本上是一致的，即建立國家銀行體系。事實(shí)證明，其目標(biāo)均已實(shí)現(xiàn)。且這一努力還延續(xù)到了新中國成立以后，“大一統(tǒng)”銀行的建立即是例證。但需要進(jìn)一步思考的是：國家銀行體系等同于現(xiàn)代化銀行體系嗎？?jī)烧唢@然不能劃等號(hào)?，F(xiàn)代化銀行體系應(yīng)是建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的、多層次、多元化的有效競(jìng)爭(zhēng)體系，故改革開放后我國的銀行體制進(jìn)行了改革與調(diào)整，國家銀行壟斷金融業(yè)的模式被打破，專業(yè)銀行、各種商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、非國有民間金融機(jī)構(gòu)開始興起。歷史總是驚人的相似，透過當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等民間金融機(jī)構(gòu)，我們似乎又看到了已逝去的河北銀號(hào)的影子。在與互聯(lián)網(wǎng)金融博弈的過程中，這些民間實(shí)體金融機(jī)構(gòu)該如何轉(zhuǎn)型？期冀能夠從河北省銀號(hào)的歷史變遷中獲得些許啟示。

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