余鳴嬌 諶 青

1武漢大學(xué)學(xué)生資助管理中心，武漢，430072;2武漢大學(xué)社會(huì)學(xué)系，武漢，430072

現(xiàn)有的研究報(bào)道往往把關(guān)注的焦點(diǎn)放在貸款前學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的了解情況，而對(duì)貸款之后學(xué)生的態(tài)度，以及對(duì)該項(xiàng)政策實(shí)施全過(guò)程的認(rèn)知情況分析較少［1］。高比率的貸款逾期已成為了社會(huì)現(xiàn)象，在一定程度上阻礙了這項(xiàng)惠民政策的健康發(fā)展，大多數(shù)研究者將其歸咎為大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄或者是誠(chéng)信教育缺失［2］，其實(shí)不然，大學(xué)生錯(cuò)誤的行為選擇往往是來(lái)自于其對(duì)事物的錯(cuò)誤認(rèn)知或者了解偏差，常常是由于對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不全面甚至錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)而引發(fā)的行為選擇。在以往的研究中，不少學(xué)者針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策本身展開(kāi)了論述和探討，一些實(shí)證研究更多的是在宏觀層面對(duì)貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研分析，發(fā)現(xiàn)政策運(yùn)行中的一些問(wèn)題并探討對(duì)策［3］，但均缺乏分類(lèi)研究，也未能形成對(duì)所出現(xiàn)問(wèn)題的完整認(rèn)識(shí)和理論分析。

長(zhǎng)學(xué)制的醫(yī)學(xué)生是國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的受益群體，由于醫(yī)學(xué)教育及醫(yī)學(xué)生生源的特殊性，如醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)制長(zhǎng)，實(shí)踐性強(qiáng)，屬精英式教育，學(xué)生分擔(dān)的教育成本也相對(duì)要高;農(nóng)村生源多，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例高，生活學(xué)習(xí)和就業(yè)壓力大等，家庭經(jīng)濟(jì)困難的醫(yī)學(xué)生貸款時(shí)間長(zhǎng)，金額需求較大，加之畢業(yè)后醫(yī)學(xué)生就業(yè)期待較高，導(dǎo)致就業(yè)滿(mǎn)意度低，因此還貸問(wèn)題成為不少貸款醫(yī)學(xué)生的主要問(wèn)題。關(guān)于醫(yī)學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的認(rèn)知情況以及不同認(rèn)知偏差所導(dǎo)致的行為選擇等針對(duì)性分類(lèi)研究迄今未見(jiàn)報(bào)道。了解這些情況將有助于醫(yī)學(xué)生用好國(guó)家助學(xué)貸款政策，規(guī)避一些認(rèn)知上的偏差導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)［4］，對(duì)實(shí)施好這項(xiàng)惠民政策有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本研究以某綜合性高校醫(yī)學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，對(duì)貸款醫(yī)學(xué)生與未貸款醫(yī)學(xué)生進(jìn)行對(duì)比研究，從二者對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策認(rèn)識(shí)差異來(lái)了解高校助學(xué)貸款政策在醫(yī)學(xué)生中的實(shí)施現(xiàn)狀，提出有效的改進(jìn)措施，也為相關(guān)部門(mén)的政策決策提供參考。

1 資料來(lái)源與方法

1.1 研究對(duì)象

采取隨機(jī)抽樣與整群抽樣相結(jié)合的方式，獲取武漢市某綜合性高校醫(yī)學(xué)院一至四年級(jí)在校本科生樣本共220人，以班級(jí)為單位集體施測(cè)，采用統(tǒng)一的指導(dǎo)語(yǔ)發(fā)放問(wèn)卷。實(shí)際發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷220份，回收204份，有效問(wèn)卷200份，有效率91%。此次抽樣覆蓋了不同性別、年級(jí)、民族、地域和家庭經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生。其中，男生80人(40%)，女生120人(60%);大一年級(jí)76人(38.0%)，大二年級(jí)65人(32.5%)，大三年級(jí)45人(22.5%)，大四年級(jí) 14人 (7%);漢族169人(84.5%)，少數(shù)民族31人(15.5%);貸款醫(yī)學(xué)生48人(24%)，未貸款醫(yī)學(xué)生152人(76%)。樣本分布均勻，抽樣結(jié)果具有良好的代表性。

1.2 研究方法

采用問(wèn)卷調(diào)查的研究方式，問(wèn)卷設(shè)計(jì)包括被調(diào)查者個(gè)人基本信息、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、在校學(xué)習(xí)生活情況、受資助情況以及對(duì)貸款信息的了解情況5個(gè)方面，充分考慮到醫(yī)學(xué)生貸款行為背后的家庭因素、個(gè)人因素和社會(huì)環(huán)境因素3方面的影響。問(wèn)卷指標(biāo)通過(guò)前期預(yù)試與反復(fù)修改，細(xì)化變量與排除無(wú)關(guān)因素而確定，該量表具有良好的信度、效度。

1.3 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

全部數(shù)據(jù)資料由專(zhuān)人保管、復(fù)核、統(tǒng)一編碼，運(yùn)用SPSS19.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)的錄入、處理和統(tǒng)計(jì)分析，在分析中均將觀測(cè)量的缺失值排除。χ2檢驗(yàn)分析差異的顯著性，并以P＜0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2 結(jié)果

2.1 不同家庭經(jīng)濟(jì)收入水平的醫(yī)學(xué)生貸款率比較

當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)收入水平較低(人均月收入≤500元)或較高(人均月收入＞2000元)時(shí)，貸款學(xué)生與未貸款學(xué)生所占比例存在顯著差異。由各收入水平貸款率可看出，貸款率隨著家庭人均月收入升高而降低，貸款的人數(shù)隨著家庭人均月收入增加而減少。見(jiàn)表1。

表1 不同家庭經(jīng)濟(jì)收入水平的醫(yī)學(xué)生貸款率比較 人(%)

2.2 貸款醫(yī)學(xué)生與未貸款醫(yī)學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款信息認(rèn)知比較

貸款學(xué)生與未貸款學(xué)生在對(duì)“知道或了解助學(xué)貸款和主動(dòng)查找貸款相關(guān)資料”認(rèn)知的3個(gè)程度上存在顯著差異，對(duì)“助學(xué)貸款的擔(dān)保方式”在“不清楚和大概了解”兩個(gè)程度上存在顯著差異，而在“非常熟悉”程度上無(wú)顯著差異;對(duì)“貸款的利息和本金償還方式“在“不清楚和非常熟悉”兩個(gè)認(rèn)知程度上存在顯著差異，在“大概了解”這一程度上無(wú)顯著差異，對(duì)“逾期還貸的風(fēng)險(xiǎn)后果和助學(xué)貸款的代償方式”在認(rèn)知的3個(gè)程度上均不存在顯著差異。見(jiàn)表2。

2.3 貸款醫(yī)學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的看法比較

貸款醫(yī)學(xué)生對(duì)“有償資助行為的看法和助學(xué)貸款政策意義的認(rèn)識(shí)”主要持正向積極、支持肯定的態(tài)度，說(shuō)明絕大多數(shù)貸款學(xué)生了解到助學(xué)貸款政策是一項(xiàng)好政策，也十分認(rèn)可;對(duì)“貸款辦理程序的看法、還款壓力的感受以及拖延還貸行為的看法”主要持負(fù)向消極、否定態(tài)度，說(shuō)明大部分貸款醫(yī)學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前辦理貸款的程序比較麻煩，感受到巨大的還款壓力，能夠認(rèn)知到拖延還貸行為的錯(cuò)誤性而非缺乏誠(chéng)信意識(shí);對(duì)貸款意愿和還款計(jì)劃主要持中立無(wú)所謂的態(tài)度，也體現(xiàn)出他們對(duì)還款問(wèn)題的不重視。見(jiàn)表3。

2.4 貸款醫(yī)學(xué)生個(gè)人規(guī)劃與未來(lái)預(yù)期對(duì)于還款信心的影響

在48名貸款學(xué)生中有28名選擇希望一次性提前還清貸款的方式，20名選擇每月償還一部分的方式，其中19人給出了每月適當(dāng)?shù)膬斶€金額。87.5%的同學(xué)對(duì)自己未來(lái)有規(guī)劃，其中5名同學(xué)有十分明確的規(guī)劃;有27.1%的同學(xué)估計(jì)自己畢業(yè)后前3個(gè)月的工資超過(guò)8000元，整體預(yù)期良好;只有18.7%的同學(xué)十分愿意貸款和27.1%的同學(xué)非常了解自己的還款計(jì)劃，表明學(xué)生整體貸款信心不足。對(duì)于合理的月還款數(shù)額，52.6%的同學(xué)選擇大于1200元，大大高出本應(yīng)月還款理論數(shù)額。由Pearson相關(guān)性檢驗(yàn)進(jìn)一步得出，貸款學(xué)生畢業(yè)規(guī)劃對(duì)于貸款意愿、還款計(jì)劃以及還款數(shù)額影響的 Pearson相關(guān)系數(shù)分別為0.188、0.329和0.434，說(shuō)明貸款學(xué)生是否有明確的畢業(yè)規(guī)劃影響著貸款學(xué)生對(duì)個(gè)人還款計(jì)劃的認(rèn)知程度和還款數(shù)額;貸款學(xué)生畢業(yè)收入預(yù)期對(duì)于貸款意愿、還款計(jì)劃與還款數(shù)額的影響的Pearson系數(shù)分別為－0.350、0.056和0.474，說(shuō)明貸款學(xué)生的畢業(yè)收入預(yù)期的高低影響著學(xué)生的貸款意愿和他們認(rèn)為合理的月還款數(shù)額。見(jiàn)表4。

表2 貸款學(xué)生與未貸款學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款信息的認(rèn)知差異比較 人(%)

表3 48名貸款醫(yī)學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的不同看法 人(%)

表4 貸款學(xué)生個(gè)人規(guī)劃及各項(xiàng)意愿分布表 人(%)

3 討論

國(guó)家助學(xué)貸款政策在高校實(shí)施近20年，取得了很大的成就，但在實(shí)施過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。大學(xué)生作為國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的主體，他們是否關(guān)注這一政策，對(duì)政策的了解程度如何，以及在貸款過(guò)程中他們最關(guān)心什么問(wèn)題，會(huì)在很大程度上影響國(guó)家助學(xué)貸款政策的有效實(shí)施［5］。怎樣引導(dǎo)學(xué)生用好用足國(guó)家政策，順利完成學(xué)業(yè)，是各高校學(xué)生資助管理部門(mén)必須關(guān)注和研究的課題［6］。本研究結(jié)果顯示，學(xué)生是否貸款受家庭人均月收入的負(fù)向影響，即隨著學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入水平的增加，學(xué)生的貸款率會(huì)相應(yīng)減少。在被調(diào)查的200名學(xué)生中，貸款學(xué)生為48人，所占比例為24%，93%的貸款學(xué)生貸款時(shí)間超過(guò)5年，91.5%的貸款學(xué)生貸款金額為貸款上限6000元/學(xué)年，這也符合醫(yī)學(xué)生學(xué)制長(zhǎng)、金額需求高的特點(diǎn)。但家庭人均月收入在500元以下的38名學(xué)生中，仍有15名同學(xué)未辦理過(guò)助學(xué)貸款，貸款比例為61.5%，在人均月收入＜1000元的79名同學(xué)中，貸款學(xué)生為35名，貸款率僅為44.3%，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例(40%)遠(yuǎn)高于實(shí)際貸款學(xué)生比例(24%)。從實(shí)際調(diào)查結(jié)果來(lái)看，醫(yī)學(xué)生中貸款學(xué)生所占比例小，可見(jiàn)部分家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生沒(méi)有享受到國(guó)家助學(xué)貸款政策的利好。

調(diào)查資料也顯示，貸款學(xué)生與未貸款學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策信息的認(rèn)知存在不同程度差異，主要體現(xiàn)在未貸款學(xué)生很少主動(dòng)查找貸款相關(guān)資料，對(duì)于助學(xué)貸款屬于何種性質(zhì)、擔(dān)保方式、代償方式等了解程度很低;反之，貸款學(xué)生在助學(xué)貸款資料查找、利息計(jì)算方式和本金償還方式上較貸款學(xué)生有更多了解，說(shuō)明對(duì)于貸款具體的內(nèi)容和過(guò)程貸款學(xué)生了解程度高，因?yàn)檗k理助學(xué)貸款增加了學(xué)生對(duì)于貸款內(nèi)容信息的了解。但在逾期還貸的風(fēng)險(xiǎn)、后果及代償方式等認(rèn)知程度上，貸款學(xué)生與未貸款學(xué)生一樣呈現(xiàn)出低認(rèn)知度，說(shuō)明學(xué)生大都只關(guān)注貸前辦理信息而不關(guān)注貸后還款信息，更不了解逾期還款帶來(lái)的可能性風(fēng)險(xiǎn)和后果。研究結(jié)果還顯示，貸款學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策意義、貸款意愿總體呈積極肯定態(tài)度，對(duì)還款壓力和違約還貸的行為呈負(fù)向否定態(tài)度;學(xué)生如果對(duì)自己畢業(yè)后有一個(gè)明確的規(guī)劃，那么會(huì)認(rèn)真制定還款計(jì)劃，對(duì)自己畢業(yè)后收入預(yù)估越高，相應(yīng)的每個(gè)月的計(jì)劃還款金額也會(huì)越大，對(duì)未來(lái)發(fā)展的預(yù)期影響到他們當(dāng)初選擇貸款的意愿。醫(yī)學(xué)生對(duì)于自己畢業(yè)后的工資收入預(yù)期雖然比較樂(lè)觀，但如果選擇貸款的話會(huì)增加他們對(duì)畢業(yè)后生活的心理壓力，這可能也是認(rèn)知上的偏差導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例遠(yuǎn)高于實(shí)際貸款學(xué)生比例的原因，還貸問(wèn)題增加了經(jīng)濟(jì)壓力，擔(dān)心短時(shí)間內(nèi)找不到好的工作以及當(dāng)今社會(huì)越來(lái)越大的生活消費(fèi)壓力使部分大學(xué)生傾向于采取保守的方式［7］。行為選擇差異不是觀念上的差異，即不是學(xué)生的主觀行為，往往是來(lái)自于其對(duì)事物的不同程度的認(rèn)知和了解，認(rèn)知的偏差導(dǎo)致了行為的偏差。

由于醫(yī)學(xué)教育的特殊性和醫(yī)學(xué)生生源的特殊性，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的需求較其他專(zhuān)業(yè)大，國(guó)家需要給醫(yī)學(xué)生提供更加優(yōu)惠和便利的服務(wù)政策，適當(dāng)增加貸款金額，延長(zhǎng)還貸期限，減輕貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力;改善就業(yè)環(huán)境，增加醫(yī)學(xué)生就業(yè)信心，減輕還貸的心理壓力。大學(xué)生要注重培養(yǎng)超前消費(fèi)意識(shí)，用好國(guó)家助學(xué)貸款政策以緩解經(jīng)濟(jì)壓力，順利完成學(xué)業(yè)。要意識(shí)到花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)，是自信的表現(xiàn)，努力培養(yǎng)自強(qiáng)自立意識(shí)。學(xué)校要幫助學(xué)生正確認(rèn)識(shí)助學(xué)貸款的性質(zhì)和功能，走出認(rèn)識(shí)誤區(qū)，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)多樣化和重點(diǎn)化宣傳，增加醫(yī)學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款政策的了解程度，注重政策宣傳的針對(duì)性和實(shí)效性。

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