李子彬

核心提示：小銀行主要面對小企業(yè)提供金融服務(wù)，民營銀行就是在走小銀行的路子，疏導(dǎo)社會民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，這是很大的改善和進(jìn)步。

中國中小企業(yè)直接融資的比重大概在3%至5%，這意味著至少95%要靠借貸，借貸的主要來源則是銀行貸款。

但是，中國現(xiàn)有的銀行體制機(jī)制跟中小企業(yè)現(xiàn)實存在的狀況不一致。銀行將追求資金的安全性、效益性放在第一位，而中小企業(yè)絕大多數(shù)抵押品不夠、財務(wù)管理不太規(guī)范、信用機(jī)構(gòu)也不過關(guān)，要獲得銀行貸款相對較難。

而商業(yè)銀行給中小企業(yè)的貸款也基本都是以資產(chǎn)抵押為前提，但中石化、中石油、華為這些大公司要想獲得銀行貸款，甚至根本都不用抵押，因為信用在那兒。

從2008年9月以后，銀監(jiān)會、中國人民銀行等部門加大了對中小企業(yè)金融服務(wù)的支持，出臺了很多的政策措施，也不得不承認(rèn)最近五年多以來，中小企業(yè)的融資狀況有所改善，但是金融服務(wù)與市場需求相比，相對于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中小企業(yè)的發(fā)展來說還有很大的上升空間。

大銀行應(yīng)該是做“批發(fā)銀行”，把資金批發(fā)給小銀行，再由小銀行面對小企業(yè)提供金融服務(wù)。

但是中國現(xiàn)在的小銀行不夠，中央就要求各個商業(yè)銀行建立中小企業(yè)貸款的專營機(jī)構(gòu)，這是行政手段。這種措施實施之后，在改善中小企業(yè)服務(wù)上也有了很大的進(jìn)展，但是進(jìn)展跟實際的需求還有很大的差距。

比如原本立足當(dāng)?shù)氐某鞘泻献縻y行現(xiàn)在都想拓展到全國去，誰也沒有規(guī)定城市合作銀行必須為中小企業(yè)服務(wù)，他們都想做成上市銀行，所以本地的中小企業(yè)現(xiàn)在融資依然很難、很貴。

另外，中國銀行業(yè)的競爭體制也非常不充分。對比一下，美國大概有9000家銀行，而我們國家有多少？國有銀行5家，股份制銀行13家，城市合作銀行150余家，農(nóng)村商業(yè)銀行大概有300多家，再加上將近800家的村鎮(zhèn)銀行，中國的銀行總數(shù)也就1000多家，這對于中國企業(yè)龐大的融資需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

并且，國有大銀行缺少競爭利潤豐厚，從而使其缺乏改善服務(wù)的動力，如果銀行夠多，那么對中小企業(yè)的注意力可能會多一點。

所以，在中國確實應(yīng)該發(fā)展更多的小銀行，他們天生就是給小企業(yè)服務(wù)的，資本金也要配對，銀行跟企業(yè)也得配對。民營銀行的提出和成立，就是在走發(fā)展小銀行的路子，疏導(dǎo)社會民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，這是很大的改善和進(jìn)步。

但一提到民營銀行就會有很多人擔(dān)心，覺得民營銀行一定會出問題，可國外民營銀行不是挺多的嗎？這是傳統(tǒng)的理念，中國的民營銀行完全可以比國外做得更好。

希望民營銀行的出現(xiàn)能夠推動中國商業(yè)銀行的體制和機(jī)制轉(zhuǎn)變，推動銀行業(yè)為實體經(jīng)濟(jì)、為中小企業(yè)服務(wù)，能夠有利于社會資金更多轉(zhuǎn)化為建設(shè)投資；也希望央行和銀監(jiān)會能夠加快民營銀行的發(fā)展步伐，支持民營銀行發(fā)展與風(fēng)險防范、規(guī)范管理并不沖突。

而對于民營銀行自身而言，加強運作規(guī)范、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善風(fēng)險防范至關(guān)重要，要創(chuàng)造區(qū)別于國有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品。（支點雜志2014年10月刊）endprint