余璐

摘 要：文章從人口老齡化、新型城鎮(zhèn)化、蘇南日益增長(zhǎng)的金融多樣化需求、生態(tài)文明發(fā)展等方面指出蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)中的民生問(wèn)題所在，并從金融視角一一提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代化示范區(qū)；民生；金融

一、人口老齡化

蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)面臨我國(guó)未來(lái)的一個(gè)共性問(wèn)題，即人口老齡化。人口老齡化帶來(lái)的問(wèn)題是：第一，對(duì)于一個(gè)家庭而言，存在“四老-兩青-一小”模式，面臨“四老”的養(yǎng)老、醫(yī)療問(wèn)題，“一小”的教育、住房等問(wèn)題，未來(lái)家庭支出會(huì)增加，出自于對(duì)未來(lái)的擔(dān)憂，一方面家庭會(huì)減少當(dāng)前消費(fèi)以增加未來(lái)消費(fèi)，若存在通貨膨脹，人們的財(cái)富會(huì)縮水，如何使得當(dāng)前財(cái)富保值增值，成為蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)中急需解決的民生問(wèn)題。因此，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和工具，規(guī)避家庭財(cái)富的貶值；第二，除了家庭自我養(yǎng)老，還有社會(huì)養(yǎng)老的問(wèn)題，政府供給的養(yǎng)老院已經(jīng)不能滿足新型養(yǎng)老需求，可以考慮將養(yǎng)老院建在社區(qū)，面向民間資本招投標(biāo)，提供不同層次的養(yǎng)老服務(wù)，引入資金流向民間養(yǎng)老機(jī)構(gòu)非常重要，既可帶動(dòng)部分就業(yè)，又可支持社會(huì)保障體系建設(shè)，金融部門(mén)大有可為；第三，老年人需要特色的金融服務(wù)，從銀行角度來(lái)看，老年人有特殊的偏好，更喜歡柜臺(tái)服務(wù)，需要構(gòu)建老年社區(qū)銀行；從保險(xiǎn)角度來(lái)看，在養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)方面，開(kāi)發(fā)帶有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)， 一方面形成對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的保障，減緩老年人及其家庭的憂慮心理，另一方面又能對(duì)老年人及其家庭提供必要的經(jīng)濟(jì)保障。人口老齡化的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)中需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，滿足老年人及其家庭的金融需求。

二、新型城鎮(zhèn)化

蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)中新型城鎮(zhèn)化是必由之路，然而新型城鎮(zhèn)化必然伴隨大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，部分農(nóng)村變成城鎮(zhèn)的社區(qū)，部門(mén)農(nóng)民變成城市居民。此過(guò)程中民生問(wèn)題有以下體現(xiàn)：第一，新型城鎮(zhèn)化需要長(zhǎng)期投資，銀行信貸具有“借短用長(zhǎng)”的特點(diǎn)，常常伴生金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，有些農(nóng)村居民持有大量的拆遷補(bǔ)貼，缺乏有效投資途徑，甚至有些農(nóng)村居民將剩余資金轉(zhuǎn)向民間借貸，問(wèn)題是民間借貸缺乏有效的法律和制度保障，引導(dǎo)民間資金支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，既可以使他們能獲得投資收益，又能得享城鎮(zhèn)化的益處。第二，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中部分農(nóng)民失去土地，失去原有住房，對(duì)于那些依靠土地生活的居民來(lái)說(shuō)，失去土地意味著失去收入來(lái)源，雖然得到每畝地兩三千元的補(bǔ)貼，隨著生活成本的上升顯得微乎其微，因此善用農(nóng)民賴以為生的土地至關(guān)重要，從金融視角來(lái)看，土地資本化、土地入股、以地養(yǎng)老、以地養(yǎng)房應(yīng)在蘇南地區(qū)試行，形成示范；第三，城鎮(zhèn)化有產(chǎn)業(yè)集聚，尤其是中小企業(yè)的集聚，對(duì)于蘇南地區(qū)而言，不同城鎮(zhèn)都有自己特色的行業(yè)，金融支持產(chǎn)業(yè)集聚也是改善民生的重要舉措，那是因?yàn)橹行∑髽I(yè)能夠提供相對(duì)于大企業(yè)更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，也是自主創(chuàng)新的主要基地。

三、日益增長(zhǎng)的金融多樣化需求

隨著蘇南居民收入水平的提高，多樣化的金融需求產(chǎn)生，如何滿足日益增長(zhǎng)的金融多樣化需求也成為重點(diǎn)。第一，收入提高后，消費(fèi)能力上升，從滿足生活基本需要的正常品轉(zhuǎn)向耐用消費(fèi)品、奢侈品消費(fèi)。如汽車消費(fèi)、住房消費(fèi)、旅游消費(fèi)等，發(fā)展消費(fèi)信貸，有助于消費(fèi)增長(zhǎng)，進(jìn)一步刺激投資，從而使得產(chǎn)出增加，居民收入提高，形成良性循環(huán)，多樣化的消費(fèi)信貸大有發(fā)展空間；第二，部分家庭存在子女省外、國(guó)外求學(xué)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信用工具可為其提供便捷的服務(wù)，尤其對(duì)于子女在國(guó)外求學(xué)的家庭，還涉及到本幣與外幣的兌換比率變化，金融機(jī)構(gòu)可以提供外匯理財(cái)產(chǎn)品也適應(yīng)匯率的波動(dòng)；第三，在蘇南地區(qū)的農(nóng)民工獲得收入后，需要匯款至原籍所在地，但其額度小，頻次多，需要有特定的社區(qū)銀行為之服務(wù)；再者存在其子女入學(xué)問(wèn)題，有些農(nóng)民工收入相對(duì)較低，可以發(fā)展助學(xué)貸款給予貧困農(nóng)民工幫助。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)看，蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)打造自主創(chuàng)新先導(dǎo)區(qū)、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展一體化先行區(qū)、開(kāi)放合作引領(lǐng)區(qū)、富裕文明宜居區(qū)。蘇南還需在金融改革上大做文章，如加快創(chuàng)新投入，推進(jìn)蘇南自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)，加快與上海自貿(mào)區(qū)的銜接，利用蘇南與臺(tái)資良好的歷史聯(lián)系，推進(jìn)人民幣與臺(tái)幣的可自由兌換，從而為人民幣國(guó)際化開(kāi)拓道路。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的是日益增長(zhǎng)的金融多樣化需求，金融產(chǎn)品與金融工具需不斷創(chuàng)新與之匹配。

四、生態(tài)文明的發(fā)展

生態(tài)文明是蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)的現(xiàn)實(shí)要求。改革開(kāi)放30多年來(lái)，蘇南經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起、外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、當(dāng)前的現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)，但經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展也帶來(lái)了環(huán)境污染加劇，碳排放的增加；交通日趨擁擠，車滿為患，交通事故增加；人們生活成本上升，部分地區(qū)癌癥患病人群增加，居民幸福指數(shù)下降。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的最終目的是人們更好地生存，更好地發(fā)展。換言之，就是民生的進(jìn)一步改善。蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)在生態(tài)文明方面可以有以下的探索和實(shí)踐：第一，發(fā)展碳金融，溫室氣體的排放成為一個(gè)全球性的問(wèn)題，關(guān)于排放權(quán)的交易、排放市場(chǎng)的建立很有必要，蘇南作為接近上海這樣的國(guó)際金融中心的都市群應(yīng)該有所作為，當(dāng)然更重要的是消除落后產(chǎn)能，并不是說(shuō)將一些高污染高能耗的企業(yè)轉(zhuǎn)移到欠發(fā)達(dá)地區(qū)去，而是要提升處理污染的能力，利用開(kāi)發(fā)新能源，如電能、光能、風(fēng)能，金融機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)扶持新能源行業(yè)的發(fā)展；第二，蘇南居民的健康問(wèn)題，除了居民自身的日常保健問(wèn)題，還涉及到就醫(yī)問(wèn)題，讓所有人享有公平的就醫(yī)條件，包括醫(yī)保，銀行可以開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融工具；還需要開(kāi)發(fā)新醫(yī)藥，金融部門(mén)需要支持新醫(yī)藥行業(yè)的發(fā)展，加大對(duì)醫(yī)藥創(chuàng)新產(chǎn)品和研發(fā)的投入力度，鼓勵(lì)新醫(yī)藥行業(yè)上市，引入外部資金；第三，文化傳統(tǒng)的傳承與保護(hù)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，城市文化與城市生態(tài)被打破，尤其是一些古建筑破壞嚴(yán)重、傳統(tǒng)工藝沒(méi)落、民俗文化難以為繼，生態(tài)文明的要求需要金融行業(yè)有所作為，如對(duì)城市古建筑的維護(hù)，資本化；對(duì)沒(méi)落工藝和民俗文化的重新包裝和運(yùn)作。

蘇南現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)過(guò)程中的民生問(wèn)題不僅僅是以上四個(gè)方面，總體來(lái)說(shuō)，民生問(wèn)題是關(guān)乎經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大事，從黨的歷次方針政策中都強(qiáng)調(diào)對(duì)民生的關(guān)注。作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展處于全國(guó)領(lǐng)先地位的蘇南，其有責(zé)任探索促進(jìn)民生改善的經(jīng)驗(yàn)，以便形成示范，同樣地，從金融視角研究民生問(wèn)題，需要有一定的層次，即蘇南金融自身的發(fā)展—蘇南金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)—蘇南金融服務(wù)民生，那是因?yàn)榻鹑诎l(fā)展是基礎(chǔ)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生改善才是最終的目標(biāo)與方向。

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