褚偉

摘要：本文通過農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設路徑探討，嘗試樹立以客戶為中心、以市場為導向的經(jīng)營理念，構建組織條線化、管理流程化的組織架構，建立垂直經(jīng)營為主、橫向管理為輔的流程機制，有效克服運營效能低下、資源配置失衡、流程運作不暢、風險控制薄弱等傳統(tǒng)弊端，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；流程銀行；建設策略

國內(nèi)流程銀行建設經(jīng)過近十年的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成效和進展，但是對于大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，流程銀行建設仍處于起步階段。通過何種路徑和渠道構建符合農(nóng)村商業(yè)銀行自身實際的模式，更好地解決經(jīng)營發(fā)展中的實際問題，切實提高經(jīng)營質(zhì)量和流程效率，是眾多農(nóng)村商業(yè)銀行開展流程銀行建設需要考慮的問題。

一、構建流程銀行經(jīng)營管理理念

農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設是一項長期性、復雜性、系統(tǒng)性的工程，流程銀行的改革創(chuàng)新工作涉及農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理的方方面面。作為推動流程銀行建設的核心力量，流程銀行建設直接參與者的觀念轉變和理念重塑，對于流程銀行建設能否順利實施至關重要。

（一）建立以客戶為中心、以市場為導向的戰(zhàn)略理念

農(nóng)村商業(yè)銀行在核心價值增長以及客戶利益創(chuàng)造方面的成效不明顯的原因在于以客戶為中心、以市場為導向的戰(zhàn)略理念尚未真正確立。農(nóng)村商業(yè)銀行應引導廣大職工樹立以客戶為中心、以市場為導向的戰(zhàn)略理念，將其貫穿至經(jīng)營管理工作的始終，并在業(yè)務產(chǎn)品設計、服務網(wǎng)絡構建、營銷渠道搭建等方面進一步細化和突出核心戰(zhàn)略理念，真正建立起自上而下統(tǒng)一的戰(zhàn)略發(fā)展理念。

（二）樹立中后臺為前臺、前臺為客戶的服務理念

農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立內(nèi)外統(tǒng)一的服務觀念，進一步淡化內(nèi)部管理的行政色彩，將前臺部門視為中后臺部門的“客戶”，在自身內(nèi)部樹立起中后臺為前臺提供保障服務的觀念，并將中后臺支持保障服務工作的質(zhì)量交由前臺“客戶”進行評判，進而促使中后臺部門牢固樹立服務前臺的角色定位，真正構建“中后臺二線”為“前臺一線”提供支持保障服務的觀念，更好地與“前臺一線”服務客戶的理念相對接。

二、圍繞客戶需求滿足和市場價值創(chuàng)造再造業(yè)務流程

農(nóng)村商業(yè)銀行的流程銀行建設應圍繞客戶需求實現(xiàn)，以價值創(chuàng)造為標準，以效率效益為目標，運用符合自身實際的業(yè)務流程再造策略，對現(xiàn)有業(yè)務流程進行全方位的解剖、梳理和分析，不斷增強價值創(chuàng)造流程的建設，突出業(yè)務流程的差異化，減少無效和低效的流程環(huán)節(jié)，提高服務質(zhì)量和效率。

（一）全面梳理、分析和診斷各項業(yè)務流程

農(nóng)村商業(yè)銀行通過現(xiàn)有業(yè)務流程的全面梳理和分析，將無形的業(yè)務流程繪制出有形的業(yè)務流程圖，將業(yè)務流程中涉及價值增值、效率提升的關鍵環(huán)節(jié)進行篩選和標注，對業(yè)務流程存在的流程范圍模糊、流程環(huán)節(jié)缺失、流程層次不清等問題及時進行診斷和提煉，找出業(yè)務流程再造的切入點。

（二）從價值增值和效率提升方面設計核心業(yè)務流程

農(nóng)村商業(yè)銀行通過對核心業(yè)務流程的重要程度進行綜合排序，加強對流程關鍵環(huán)節(jié)以及流程結合部的優(yōu)化設計。對簡單、重復、繁瑣的業(yè)務流程進行壓縮與合并，進一步簡化影響業(yè)務效率、增加運行成本的非核心業(yè)務流程，集中有限的資源用于核心業(yè)務流程的再造。

（三）優(yōu)化業(yè)務流程關系，建立多樣化的業(yè)務流程體系

在信貸業(yè)務流程再造方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)信貸業(yè)務特點以及市場客戶情況，綜合考慮客戶需求識別、風險管理能力、業(yè)務運行效率等因素進行信貸業(yè)務流程的優(yōu)化和再造，按照“高風險長流程、低風險短流程”原則，細化信貸業(yè)務總流程下的各類子流程，分別對應多樣化的產(chǎn)品和差異化的需求，做到一項業(yè)務一個流程、一類產(chǎn)品一個流程。

三、圍繞流程銀行建設重塑組織架構

農(nóng)村商業(yè)銀行在組織架構重塑方面，應結合完整的業(yè)務流程，把人為割裂開的部門間流程進行重新整合，將不利于業(yè)務流程運行和組織管理需要的部門和崗位精簡掉，建立起適應農(nóng)村商業(yè)銀行流程操作需要，直接面向客戶需求的專業(yè)化、垂直化、扁平化的組織架構。

（一）建立扁平化的總分架構，逐步精簡管理層級

農(nóng)村商業(yè)銀行通過縮短內(nèi)部決策管理鏈條，逐步精簡縱向管理層級，壓縮內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，縮短管理管轄半徑，逐步建立起扁平化的總分架構。通過將經(jīng)營重心下移，提高經(jīng)營決策效率，真正建立起自決策高端至市場末端較為順暢直達的組織架構模式。

（二）建立業(yè)務條線垂直化的事業(yè)部制架構模式

農(nóng)村商業(yè)銀行在按照扁平化理念有效減少經(jīng)營管理層級的同時，為了使自身組織架構與業(yè)務流程更加匹配，逐步建立起適應流程銀行建設的有效管理體制，將結合自身面對的客戶市場實際，在以客戶為中心的理念下，構建起業(yè)務條線的事業(yè)部制組織架構。

（三）構建前中后臺分離制約，集中化運營管理模式

農(nóng)村商業(yè)銀行應按照組織為流程而定的理念，根據(jù)業(yè)務流程的運行效率、經(jīng)營效益、風險防范以及管理控制等方面，構建前中后臺相互分離、相互制約的架構模式。

前臺基本上由產(chǎn)品/業(yè)務事業(yè)部以及基層網(wǎng)點組成，中臺主要由財務、風險、授信等業(yè)務管理部門組成，后臺主要由行政、稽核、后勤、科技等服務監(jiān)督部門組成。同時，對于部分可以集中化運行和操作的職能，根據(jù)各自職責不同，可以建立若干個集中運營中心，實現(xiàn)業(yè)務的集中運營和風險的集中管控。

四、建立健全流程銀行信息科技平臺

農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設工作離不開信息管理系統(tǒng)強大的科技力量支持，信息管理技術水平一定程度上決定了農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設的質(zhì)量和效果。

在對各類財務、信貸基礎信息數(shù)據(jù)進行集中化管理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的同時，農(nóng)村商業(yè)銀行通過建立信息資源的共建共享機制，便于各部門、各流程、各環(huán)節(jié)方便快捷地查詢、調(diào)取、運用和處理相關信息數(shù)據(jù)，為經(jīng)營管理提供決策依據(jù)和信息保障，同時在業(yè)務流程內(nèi)部以及業(yè)務流程之間逐步實現(xiàn)操作、傳遞、管理、控制等行為的數(shù)字化、程序化和智能化，綜合運用影像技術、定位技術、遠程監(jiān)控、數(shù)據(jù)存儲、異地授權、風險預警等信息技術手段，提高全流程的運行效率，切實增強對經(jīng)營管理風險的控制能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設是個比較新的課題，農(nóng)村商業(yè)銀行復雜的經(jīng)營管理局面和多樣的體制機制形態(tài)，在流程銀行建設的實踐探索方面面臨著“一題多解”的復雜局面，為農(nóng)村商業(yè)銀行開展流程銀行建設提供了廣闊空間。農(nóng)村商業(yè)銀行開展流程銀行建設尚有幾方面問題需要引起注意：

一是農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設不能簡單等同于事業(yè)部制改革，事業(yè)部僅僅只是流程銀行的一種組織運營模式，具體到流程銀行組織模式選擇上，總分中心、事業(yè)部、矩陣式、混合式的組織架構都是可以借鑒的。

二是農(nóng)村商業(yè)銀行總分機構的扁平化設置，前、中、后臺的優(yōu)化設計以及各部門、各崗位的有效協(xié)調(diào)配合改造缺一不可，流程銀行涉及的管理流程、保障流程與業(yè)務流程再造同等重要。

三是農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設應有建設目標的要求而無改革模式的限制，應堅持實質(zhì)重于形式的原則，不制定統(tǒng)一的建設模式，同時要對流程銀行建設質(zhì)量和效果進行嚴格要求，確保流程銀行建設取得實效。

四是只營銷、不經(jīng)營或者只經(jīng)營、不管理，無法實現(xiàn)經(jīng)濟資本管理以及虛擬利潤考核的農(nóng)村商業(yè)銀行機制改革不能真正發(fā)揮流程銀行建設對于經(jīng)營管理質(zhì)量和效益提升的促進作用，流程銀行建設無法達到“神似”。

五是農(nóng)村商業(yè)銀行管理扁平化不單只是減少縱向的管理層級，部門內(nèi)、條線內(nèi)的流程暢通以及部門間、條線間的磨合到位是扁平化的實質(zhì)所在，否則扁平化不但不會提升經(jīng)營管理質(zhì)量和效益，反而會影響正常經(jīng)營管理工作的開展。（作者單位：河北正定農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）