戴晉

摘要：哈爾濱市農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸的發(fā)展，幫助解決了大部分低收入群體的資金需求，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，哈爾濱市農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸的發(fā)展也存在一定的問題，如何提高農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸效率和擴大涉農(nóng)信貸投放量成為關(guān)鍵因素。本文通過實地調(diào)查，詳細(xì)分析了哈爾濱市農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀，以及存在的問題，并且提出了適合哈爾濱市農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；涉農(nóng)小額信貸；農(nóng)村金融

一、哈爾濱市農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

哈爾濱市農(nóng)村信用社全稱為哈爾濱市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，成立于2000年4月，是合作制性質(zhì)的金融機構(gòu)，現(xiàn)轄12個縣（市、區(qū)）聯(lián)社，12個營業(yè)部，209個信用社，9個信用分社，114個儲蓄所，現(xiàn)有在崗員工4，093人。服務(wù)區(qū)域內(nèi)有174個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1，734個行政村、8，825個自然屯、107.6萬農(nóng)戶。

截止2009年末，資產(chǎn)總額176億元，其中各項貸款105億元；負(fù)債總額161億元，其中各項存款141億元；實現(xiàn)經(jīng)營利潤4.1億元。截止2012年，各項存款余額為420.07億元，各項貸款余額為329.6525億元。已成為哈爾濱市域內(nèi)支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，為促進(jìn)全市農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)做出了積極貢獻(xiàn)。

哈爾濱市農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，是農(nóng)村金融機構(gòu)的核心機構(gòu)。哈爾濱市農(nóng)村信用社對農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款的用途做出了一定的規(guī)定，主要體現(xiàn)在以下幾點：一是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)貸款；二是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；三是農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸?shù)冉?jīng)營活動貸款；四是購置生活用品、購置房屋、購置耐用消費品等生活消費貸款；五是購買小型農(nóng)機具；六是其它符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求。

哈爾濱市農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸發(fā)展緩慢，占農(nóng)村信用社貸款比重較低，只有在2012年涉農(nóng)小額信貸金額才大幅度增加，涉農(nóng)小額信貸達(dá)到4420萬元，可見哈爾濱市農(nóng)村信用環(huán)境有待提高。農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)主要是以短期貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和抵押農(nóng)業(yè)貸款為主，這三項貸款占農(nóng)村信用社貸款總額比重較大，中長期農(nóng)業(yè)貸款在2011年開始有所大幅度增加，可見農(nóng)村信用社在不斷的了解農(nóng)戶的貸款需求，根據(jù)實際情況在不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款期限，以此來滿足農(nóng)戶的借貸資金需求。

二、哈爾濱市農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸發(fā)展過程中存在的主要問題

（一）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

自從國有商業(yè)銀行撤銷了縣域以下的分支機構(gòu)以后，農(nóng)村信用社就成了縣域以下金融機構(gòu)的主力軍，控制著絕大部分的農(nóng)村金融市場份額。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，急需資金的支持，以此來促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村信用社作為金融機構(gòu)，主要是以盈利為目的，這就這決定了其對農(nóng)村金融支持的弱化。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)吸收大量的存款，并且將資金投向利潤回報率較高的城市，造成了農(nóng)村資金大量資金外流的現(xiàn)象。農(nóng)村地區(qū)原本就缺乏資金的支持，農(nóng)村信用社還在不斷的將資金抽離農(nóng)村。近些年，農(nóng)村信用社在存貸差額在不斷的增加，農(nóng)村資金大量外流，可見農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)在逐漸弱化。

（二）涉農(nóng)貸款額度和期限未能滿足農(nóng)戶的需求

農(nóng)村信用社提供的涉農(nóng)貸款最高額度為10萬元，大部分貸款額度都是在3萬元以下，但是抵押擔(dān)保要求較高，提供的涉農(nóng)小額信貸額度更是甚小。貸款期限主要是以短期貸款為主。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本也在不斷的增加，對生產(chǎn)投入要素提出了更高的要求，這就需要大量的資金需求。

又由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，就決定了資金需求的時間較長，再加上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)，按時償還貸款給農(nóng)戶帶來了一定的困難。具有資金需求的農(nóng)戶都是中低收入的弱勢群體，低額度短期限貸款已無法滿足他們的資金需求。

（三）風(fēng)險管理體系不健全

農(nóng)村信用社作為合作金融組織，風(fēng)險管理體系不健全。導(dǎo)致存在大量的不良貸款，其主要服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，又由于農(nóng)村金融市場存在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及自然風(fēng)險，進(jìn)而將大量的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社。

主要體現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管組織對農(nóng)村信用社同商業(yè)銀行施行同等的監(jiān)管力度，這就不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。二是利率市場化沒有全面開放，缺乏自主制定存貸款利率權(quán)利。

三、促進(jìn)哈爾濱市農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸發(fā)展的對策建議

（一）建立完善的涉農(nóng)貸款考核制度

建立符合哈爾濱市農(nóng)村地區(qū)實際情況的支農(nóng)貸款服務(wù)獎勵機制。為了鼓勵農(nóng)村信用社提高支農(nóng)貸款的投放，各信用社聯(lián)社應(yīng)該制定完善的存貸比例，農(nóng)村信用社向農(nóng)戶投放的貸款必須達(dá)到規(guī)定的存貸比率。

建立監(jiān)督考核組織，定期對各個農(nóng)村信用社存貸比例進(jìn)行考核，對于完成指標(biāo)好的農(nóng)村信用社給予一定獎勵，但是其投放的貸款不能是盲目的投放，一定要符合貸款條件，并且確保貸款能夠及時收回。對于未能完成存貸投放指標(biāo)的農(nóng)村信用社要給予一定的懲罰。農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的貸款投放要滿足，在不使農(nóng)村信用社發(fā)生虧損的情況下進(jìn)行放貸。

（二）適當(dāng)放寬貸款額度和期限

要想促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，縮小貧富差距，有效解決“三農(nóng)”問題，這就需要農(nóng)村信用社適當(dāng)放寬貸款額度和期限。農(nóng)村信用社要加大對農(nóng)戶的授信，滿足農(nóng)戶的資金需求，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村信用社要根據(jù)對農(nóng)戶的征信情況，適當(dāng)提高農(nóng)戶的信貸額度和期限，不能搞一刀切現(xiàn)象，使真正有需求資金需求的農(nóng)戶得不到信貸支持。

（三）建立多層次風(fēng)險管理體系

首先，完善以政府為導(dǎo)向的風(fēng)險補償機制。農(nóng)村信用社將農(nóng)村金融市場的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到自己身上，加大了自己的風(fēng)險。政府應(yīng)給予相應(yīng)的政策補貼，稅費減免等措施來降低風(fēng)險。其次，銀監(jiān)會應(yīng)施行差別的監(jiān)管措施，農(nóng)村信用社不同于商業(yè)銀行，其主要是服務(wù)“三農(nóng)”，應(yīng)該降低對其的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。最后，建立以金融市場為主導(dǎo)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將部分風(fēng)險“外包”出售轉(zhuǎn)移出去。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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