秦紹娟　李芹

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為金融業(yè)發(fā)展的新興事物，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和完善金融體系方面發(fā)揮著重要的作用。目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨著一系列的困境，文章從加大支持力度、完善立法、準確定位、提高自身能力等方面提出了具體的建議和措施，以期村鎮(zhèn)銀行能突破發(fā)展瓶頸，為農(nóng)村地區(qū)提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；困境；突破瓶頸；優(yōu)質(zhì)服務

引言

村鎮(zhèn)銀行是金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)物。作為農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)問題”一直是我國經(jīng)濟社會發(fā)展關注的焦點。為了扶植農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民、促進農(nóng)村發(fā)展，2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了專門的文件，對金融機構進入農(nóng)村地區(qū)的標準進行了調(diào)整，在此背景下，我國村鎮(zhèn)銀行順勢而生并逐漸發(fā)展壯大。村鎮(zhèn)銀行旨在滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展中的資金需求，為其提供金融服務。作為新型的金融機構，村鎮(zhèn)銀行具備了眾多的優(yōu)勢：獨立法人、機制靈活、決策效率高、功能齊全和有銀行金融機構作為依托等。雖然規(guī)模小，但在促進“三農(nóng)”問題的解決、改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平和質(zhì)量等方面發(fā)揮著不容小視的作用。立足于自身特點和發(fā)揮的積極作用，村鎮(zhèn)銀行展示出了巨大的潛力和廣闊的發(fā)展前景。然而，目前相關政策不完善和銀行自身發(fā)展不足，導致村鎮(zhèn)銀行難以發(fā)揮其應有的作用。文章對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的制約因素進行了分析，設計相應的解決措施，力求村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展自身的同時更有效的服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及桎梏分析

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素可以從兩個主要方面進行分析：

一是村鎮(zhèn)銀行自身因素。村鎮(zhèn)銀行建立于2007年，至今也才發(fā)展了短短七年，與其他金融機構相比，存在社會認可程度偏低、吸納資金能力較弱、創(chuàng)新能力不足和控制風險能力不高等問題。目前，從村鎮(zhèn)銀行的分布情況來看東中部地區(qū)在數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，西部地區(qū)則很少尤其是青海省和西藏自治區(qū)幾乎為零，這體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行在分布上的不平衡性。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展起步較晚，公眾對其認知度較低，在組織公眾存款方面存在著劣勢，其存款業(yè)務主要依賴于地方政府的對公存款，這樣就造成了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道單一，使得其發(fā)展缺乏可持續(xù)性。另外，村鎮(zhèn)銀行并沒能夠有效的解決農(nóng)村資金供需不平衡問題。部分地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行設立在城市并且存在著嚴重的資金外流現(xiàn)象，使得村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的宗旨并沒有落到實處。村鎮(zhèn)銀行存在這些問題的主要原因包括了成立時間短、市場定位存在偏差、缺乏有效的管理機制等。

二是不利于發(fā)展的外部環(huán)境。這個主要表現(xiàn)在針對村鎮(zhèn)銀行的一系列的政策上。目前一些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行由于政策的制約，業(yè)務范圍受到了極大的限制。人民銀行對村鎮(zhèn)銀行在支付系統(tǒng)和再貸款等方面的區(qū)別性政策，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，財政部采取的“統(tǒng)一”政策，使得許多村鎮(zhèn)銀行無法享受到應有的優(yōu)惠政策。例如，財政部并沒有根據(jù)各省市區(qū)的具體情況制定獎勵考核辦法，而是采取“一刀切”的策略，這樣就打擊了其發(fā)展的積極性。除此之外，政府支持力度不足也是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個瓶頸。村鎮(zhèn)銀行的目標是服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，但是其作為新型的金融機構存在就需要經(jīng)營盈利來保障自身的生存和發(fā)展。如果要讓村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)揮作用，就需要更大的政策支持力度來做保障。

二、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展必要性探討

村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生和迅速發(fā)展一定程度上體現(xiàn)出了它是適應農(nóng)村地區(qū)發(fā)展需要而存在的，即是它的必要性，這個可以從兩個方面進行討論：

一方面是滿足農(nóng)村建設的金融需求。隨著我國經(jīng)濟結構的轉型和升級，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展模式和生產(chǎn)方式也不斷發(fā)生變化，一些農(nóng)民已經(jīng)擺脫了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，進行了專業(yè)化和規(guī)?；纳a(chǎn)，這就需要超出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)倍的資金支持。除此之外，隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村地區(qū)進行了更多的基礎設施和更優(yōu)質(zhì)的公共服務項目建設，這些項目都需要充足的資金。村鎮(zhèn)銀行的存在能夠為農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)項目和生活提供資金保障，促進農(nóng)村地區(qū)的建設和發(fā)展。

另一方面是改善農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境。目前，為“三農(nóng)”服務的主要金融機構是農(nóng)信社，但是農(nóng)信社存在著管理機制不健全、競爭力不足、市場適應能力較低、結算功能不完善等問題，使得農(nóng)信社的金融服務能力不足，農(nóng)村金融環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生，為農(nóng)村金融機制注入了新的動力，使得農(nóng)村金融市場主體多元化，這樣村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社在一定程度上就會形成競爭，長此以往就有利于農(nóng)村金融機構提高自身的綜合能力，從而改善農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。

三、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路構建

（一） 加大對西部欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。村鎮(zhèn)銀行分布的不平衡使其改善欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融環(huán)境的能力大大弱化，因此要加大對欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的支持力度，表現(xiàn)在兩個方面：一是采取積極的鼓勵政策，促進村鎮(zhèn)銀行在西部欠發(fā)達地區(qū)落腳，適度縮小其在數(shù)量上與東中部的差距。二是農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)民則是弱勢群體，根據(jù)這三者的特殊性及我國西部省份發(fā)展的實際，國家出臺的金融業(yè)相關利好政策應該適度向西部傾斜，讓西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行切實能夠享受到這些優(yōu)惠政策。

（二） 完善村鎮(zhèn)銀行的相關立法。部分村鎮(zhèn)銀行因為缺乏相關法律保障，至今未能加入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，這樣就直接阻礙了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展，進而影響了村鎮(zhèn)銀行的綜合發(fā)展。完善的法律是村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務，可持續(xù)發(fā)展的堅實后盾。完善關于村鎮(zhèn)銀行的相關立法，保證村鎮(zhèn)銀行享有同其他銀行金融機構相同的待遇。

（三） 對村鎮(zhèn)銀行進行準確定位。同樣屬于為農(nóng)村提供金融服務的農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社，由于其發(fā)展的需要，最近幾年都紛紛淡出了滿足農(nóng)民貸款需求的視線，因此村鎮(zhèn)銀行的建立就是為了填補這一“空缺”。鑒于村鎮(zhèn)銀行的特殊性，村鎮(zhèn)銀行在服務“三農(nóng)”的同時要保證自身經(jīng)營的安全性和盈利性，這就需要金融業(yè)為其提供“特殊”的待遇，比如降低民間和社會資金進入村鎮(zhèn)銀行的門檻，使其資金來源多元化，保障資金的充足性。

（四） 提高村鎮(zhèn)銀行的綜合能力。目前，村鎮(zhèn)銀行對風險的控制能力較弱，缺乏有效的創(chuàng)新機制和專業(yè)人才等成為自身發(fā)展不足的重要因素。因此就需要村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構有差別的服務，拓展金融業(yè)務。此外需要建立有效的專業(yè)人才引進機制，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務人員和管理人員的專業(yè)化，簡化辦事流程，建立高效的治理結構，保障其辦事和管理的高效性。另外村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力也是其發(fā)展中不可小覷的因素，積極研發(fā)符合農(nóng)村需求的金融服務和產(chǎn)品。

四、結語

村鎮(zhèn)銀行是當今金融業(yè)為適應發(fā)展需要進行改革的結果，其為“三農(nóng)”的發(fā)展注入了新鮮的血液，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻，針對目前存在的問題，需要從我國金融業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境和村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展條件入手，提出具有針對性的措施和建議，以促進村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展。（作者單位：云南大學經(jīng)濟學院）

參考文獻

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