李巖

資本充足率是監(jiān)管當局對商業(yè)銀行最低資本金的要求，為了滿足監(jiān)管當局的資本金要求，我國商業(yè)銀行要通過各種途徑補充資本金。隨著資本監(jiān)管的不斷強化，資本管理新規(guī)不斷推出， 強化資本約束力度也日趨加強。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理中業(yè)務的多樣化和復雜化，在快速發(fā)展不斷深化過程中，逐漸面臨著資本充足率較低的尷尬境地。國內商業(yè)銀行外延式粗放、高資本消耗的發(fā)展模式已難以為繼。因此，如何補充商業(yè)銀行的資本金短缺和不足，建立商業(yè)銀行資產(chǎn)增長的約束機制，增強商業(yè)銀行抗鳳霞能力，實現(xiàn)銀行穩(wěn)定經(jīng)營和健康發(fā)展、已成為商業(yè)銀行必須要考慮、關注和需要著力采取措施的重大問題。

一、資本約束下商業(yè)銀行實施戰(zhàn)略轉型必要性

1.業(yè)務結構失衡加劇了銀行資本難題

長期以來，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和利潤增長更多的是靠信貸業(yè)務的增長而實現(xiàn)。如今，新時期的商業(yè)銀行已經(jīng)進入了一個新的發(fā)展時期，傳統(tǒng)的業(yè)務結構、發(fā)展模式、盈利方式已經(jīng)不能適應新時期發(fā)展的歷史要求，在這個發(fā)展時期也要求商業(yè)銀行必須進行轉型。單純靠商業(yè)銀行信貸業(yè)務來獲取利差，已經(jīng)遠遠不能適應新時期、新形勢的歷史發(fā)展需要。當前，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)不能夠滿足客戶的服務需求。經(jīng)濟的高速增長與結構調整已經(jīng)標志著我國商業(yè)銀行步入了市場化、信息化和國際化的經(jīng)營軌道。由此可見，商業(yè)銀行面臨著管理體制、管理策略等多方面的能力考驗。同時，也面臨著更深層次的轉型和深層次的結構性變革，這也關系到能否保持可持續(xù)發(fā)展的能力， 能否保持新的競爭優(yōu)勢的重要課題。由此可見，堅持以信貸資產(chǎn)擴張為基本特征的傳統(tǒng)發(fā)展模式已失去生存土壤。

2.過度依賴存貸利差的盈利模式面臨挑戰(zhàn)

目前我國商業(yè)銀行依然還依賴貸款的高度增長，只看到眼前的收益，還沒有充分識別和估算未來可能面臨的損失。過度依賴存貸利差的發(fā)展盈利模式造成了商業(yè)銀行的虛假盈利和繁榮的局面，引起了眾多優(yōu)質客戶的抱怨，不但擠占了眾多的商業(yè)網(wǎng)點，還增加了企業(yè)經(jīng)營成本，銀行將逐漸面臨優(yōu)質客戶被分流的尷尬局面。因此，為了適應新時期改革的需要，必須實行利率市場化的政策。商業(yè)銀行必須加快調整和轉變自身結構，保持合理的資產(chǎn)結構，更加注重質量管理、經(jīng)濟效益及核心競爭力的穩(wěn)步提升。

3.長期以來商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨著許多矛盾和發(fā)展難題

當前，世界經(jīng)濟在不平衡中持續(xù)復蘇，我國經(jīng)濟結構調整步伐加快，銀行業(yè)審慎監(jiān)管顯著加強，經(jīng)營環(huán)境劇變推動中國銀行業(yè)進入了一個空前的大變革時代。商業(yè)銀行逐漸面臨著市場份額減少、傳統(tǒng)銀行業(yè)務微利、優(yōu)質客戶和資金的流失等諸多困境。信貸資金匱乏的困擾日趨嚴重，導致信貸的資金外流，也導致信貸力度的減弱和市場引導的失效。相當一部分由于政策性貸款及在轉軌期間形成了很多的不良資產(chǎn)。對商業(yè)銀行經(jīng)營已經(jīng)構成很大的壓力，這對我國商業(yè)銀行發(fā)展能力提出了嚴峻的考驗。這已嚴重制約了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須轉變發(fā)展方式、在保證資本充足性的前提下，更加有效地使用資本。同時積極調整業(yè)務結構、實施經(jīng)營戰(zhàn)略轉型勢在必行。

二、實施經(jīng)營戰(zhàn)略轉型必經(jīng)路徑

1 .樹立科學的資本管理理念。近年來，國內銀行業(yè)加快融入國際金融市場的步伐，并逐漸引入、建立起以經(jīng)濟資本管理為核心的全面風險管理體系。經(jīng)濟資本管理已逐漸成為我國商業(yè)銀行進行風險管理、實現(xiàn)價值創(chuàng)造的重要工具。商業(yè)銀行作為高負債、高風險的特殊企業(yè)，資本是其存在的前提、發(fā)展的基礎。完善的資本金管理體系是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的需要，也是實現(xiàn)企業(yè)治理改革目標的關鍵。經(jīng)濟資本是描述在一定的置信度水平上，一定時間內，為了抵御銀行的非預計損失所需要的資本。建立和完善資本約束機制是監(jiān)管當局的職責，是防范金融風險、保障金融業(yè)穩(wěn)健運行的基本條件，也是商業(yè)銀行在日趨激烈競爭中取得優(yōu)勢地位的重要保證。

2.資本與風險直接相連是防止銀行倒閉風險的防線。金融服務的全球化、監(jiān)管的放松以及金融技術的不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動和風險問題變得日益復雜化和多元化。隨著世界經(jīng)濟發(fā)展不確定性因素持續(xù)增加，商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理也日益嚴格，這些因素都激勵商業(yè)銀行在努力調整自身因素，不斷提高風險管理水平來應對各種挑戰(zhàn)。在經(jīng)營管理過程中，堅持把資本金管理作為政策的補充部分，這不但是商業(yè)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的需要，也是實現(xiàn)商業(yè)銀行治理改革目標的實施關鍵。因此，為了應對各種挑戰(zhàn)，需要制定商業(yè)銀行內部評級體系方法，要充分認識轉型的必要性和緊迫性，貫徹審慎經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營管理理念，建立風險管理體系和績效評價考核機制，努力降低成本，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3 .加快推進經(jīng)營轉型應有戰(zhàn)略高度。當前，隨著經(jīng)濟結構調整、非銀行金融機構競爭、利率市場化、監(jiān)管壓力急劇加大，擠占了商業(yè)銀行的市場份額。我國商業(yè)銀行今后一段時間仍將面臨"貸款疲軟、利差收窄、風險加大"的困難局面。銀行的經(jīng)營環(huán)境日益嚴峻，因此，面對經(jīng)濟金融運行態(tài)勢的新變化，商業(yè)銀行應更新觀念，加強市場信息的搜集，從全新的市場營銷角度去制定銀行業(yè)務的發(fā)展經(jīng)營計劃。強化資本約束，深化結構調整，提升精細化管理能力，國內銀行才能突破資本約束瓶頸，使銀行安全運營的關鍵并走向理性經(jīng)營的新時代。

三、結束語

商業(yè)銀行強化資本約束，建立和完善資本約束機制是監(jiān)管當局的職責，是防范金融風險的基本條件。因此，商業(yè)銀行在資本約束下，要重構業(yè)務發(fā)展模式，這是解決資本約束與業(yè)務發(fā)展矛盾的根本舉措，這對銀行業(yè)的安全和穩(wěn)健持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展具有舉足輕重的作用。

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