劉旻

【摘 要】本文分析了金華市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，提出了應(yīng)基于農(nóng)村居民收入發(fā)展變化以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改善農(nóng)村金融體系，大力推進(jìn)農(nóng)村改革及農(nóng)業(yè)發(fā)展的觀點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新；金融需求

“三農(nóng)”問(wèn)題歷來(lái)是我國(guó)中央和地方各級(jí)政府工作的重點(diǎn)。自2004年以來(lái)，中央一號(hào)文件已連續(xù)十一年均以“三農(nóng)”問(wèn)題為主題，對(duì)農(nóng)村改革以及農(nóng)業(yè)發(fā)展做出指示規(guī)劃。農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要制度安排。

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、利率市場(chǎng)化加速、金融脫媒深化、大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融等的發(fā)展，雖然金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋了全部縣市和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但金融服務(wù)的質(zhì)量、深度、廣度還不能滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村建設(shè)的需求，結(jié)合某一區(qū)域探求農(nóng)村金融需求，對(duì)農(nóng)村金融的創(chuàng)新及發(fā)展有著積極意義。

一、金華市農(nóng)村發(fā)展概況

金融需求是經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的體現(xiàn)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式與質(zhì)量，必然決定其金融需求。2013年金華市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值132.9億元，其中種植業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)產(chǎn)值分別同比增長(zhǎng)3.2%、3.4%、3.8%和-1.6%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值3.7億元，可比增長(zhǎng)4.2%，實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)增加值82.9億元，可比增長(zhǎng)3.2%。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與其增長(zhǎng)質(zhì)量，將影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)金融需求的形式、時(shí)間、規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化。

2012年末金華市農(nóng)業(yè)人口361.46萬(wàn)人，占金華市總?cè)丝跀?shù)的76.8%。2013年農(nóng)村居民人均純收入14788元，增長(zhǎng)11.3%，而金華市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36423元。農(nóng)村居民人均純收入相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的41%，并低于全省農(nóng)村居民人均純收入的16106元。農(nóng)村居民收入水平影響著生產(chǎn)、生活、教育、住房等消費(fèi)需求和金融需求。

二、金華市農(nóng)村金融概況

農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，是農(nóng)村金融需求分析探索的方向，直接決定農(nóng)村金融服務(wù)是否滿足農(nóng)村的金融需求。金華市正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)類別齊全，至2013年末已涵蓋了包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司、郵儲(chǔ)銀行等十大類，共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1115個(gè)，金融系統(tǒng)存款余額達(dá)到6162億元，貸款余額5157億元。

從2009年至2013年，金華市縣以下正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目呈下降趨勢(shì)，如表1所示，機(jī)構(gòu)總數(shù)從2009年的514家下降至439家，其中四大國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)數(shù)急劇下降，甚至撤出了其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在國(guó)家大力發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行，大力支持農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：整理自金華市銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)）

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少既有金融機(jī)構(gòu)出于成本效益考慮主動(dòng)撤并的因素，也有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品產(chǎn)品不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求的因素。客觀地說(shuō)四大國(guó)有商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并減少明顯高于其他服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。

三、金華市農(nóng)村金融需求分析

1.農(nóng)村居民的金融需求

下圖表明，2008年以來(lái)金華市的農(nóng)村住戶家庭人均純收入以及消費(fèi)支出呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)。五年來(lái)，從金華市農(nóng)村居民人均純收入及消費(fèi)支出的差額逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍有現(xiàn)金結(jié)余，因此，儲(chǔ)蓄及投資是農(nóng)民金融需求中一項(xiàng)重要內(nèi)容，如何開(kāi)展更適合農(nóng)民、農(nóng)村特點(diǎn)的投資與儲(chǔ)蓄服務(wù)，可以成為有針對(duì)性的解決農(nóng)民金融需求的重要內(nèi)容。

從表2的2013年金華市農(nóng)村居民收入的構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn)幾大特點(diǎn)。首先工資性收入對(duì)農(nóng)村居民增收貢獻(xiàn)率比重較高。工資收入來(lái)源穩(wěn)定，各月收入相對(duì)比較均衡，因此，提供農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)充分注意這一收入結(jié)構(gòu)變化的特點(diǎn)和長(zhǎng)期的發(fā)展趨勢(shì)。其次農(nóng)村居民的轉(zhuǎn)移性收入增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)高于其他收入，這主要受益于農(nóng)村社保體系的普及和

國(guó)家的惠農(nóng)支農(nóng)政策，即農(nóng)村居民的養(yǎng)老金收入和其他轉(zhuǎn)移性收入出現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)，而這一收入增長(zhǎng)將是農(nóng)村金融需求長(zhǎng)期而十分穩(wěn)定的因素。最后農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)以持有房產(chǎn)、土地、林權(quán)為主，由此獲得的財(cái)產(chǎn)性收入以及以民間借貸和銀行儲(chǔ)蓄為主的投資收益成為財(cái)產(chǎn)性收入的主要來(lái)源。而農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入與國(guó)家政策有十分密切的關(guān)系，國(guó)家正深化農(nóng)村土地制度的改革。顯然，房產(chǎn)出租、林權(quán)、水面權(quán)轉(zhuǎn)移等將會(huì)是農(nóng)村收入增長(zhǎng)的新點(diǎn)。有效地預(yù)測(cè)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)是深入進(jìn)行農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。

2.農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求

至2013年末，金華市主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款1548.65億元，比上年增長(zhǎng)17.86%，惠及農(nóng)戶逾14萬(wàn)戶。主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，專門從事農(nóng)戶信貸工作以及專門從事農(nóng)村小微企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)分別占全部客戶經(jīng)理數(shù)的11.74%和5.28%。從涉農(nóng)貸款余額及惠及農(nóng)戶的普及率來(lái)看，金華市的金融機(jī)構(gòu)的貸款還是主要集中在城鎮(zhèn)，農(nóng)戶以農(nóng)村的普及率尚未達(dá)到全國(guó)平均水平。如表3所示，在金華市主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，2012年與2013年存貸比基本持平。其中，農(nóng)業(yè)金華分行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比處在合理的監(jiān)管范疇之內(nèi)，農(nóng)行義烏分行存貸比大幅提高，郵政儲(chǔ)蓄銀行金華分行存貸比明顯偏低，這與郵政儲(chǔ)蓄銀行自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)有關(guān)，資金上存問(wèn)題嚴(yán)重，制約了其放貸業(yè)務(wù)及規(guī)模的拓展。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：整理自金華市銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)）

目前，金華市涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行構(gòu)成。如表3所示，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款比例小幅下降，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體涉農(nóng)貸款比例逐年穩(wěn)步上升，郵政儲(chǔ)蓄銀行2013年增幅明顯。這明顯得益于國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持，強(qiáng)化其定位指導(dǎo)，推動(dòng)內(nèi)部改革，農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）的實(shí)力明顯增強(qiáng)，支農(nóng)主力軍的作用得到進(jìn)一步發(fā)揮。

從涉農(nóng)貸款的分布來(lái)看，金華市主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款主要以農(nóng)戶貸款為主。除作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金華銀行之外，股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款比重均超過(guò)80%，其次是農(nóng)林牧漁業(yè)貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款所占比重最小。除農(nóng)業(yè)銀行金華分行外，其余三家機(jī)構(gòu)涉及到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款均不足0.1%。

金融機(jī)構(gòu)提供了眾多的農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金貸款，但現(xiàn)有金華市農(nóng)村發(fā)展的金融需求呈多元化發(fā)展，除農(nóng)林牧副漁業(yè)等生產(chǎn)性貸款，農(nóng)民住房建設(shè)、發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)、開(kāi)展家庭農(nóng)場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)旅游等，都存在大量的金融需求，有待于金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村特點(diǎn)開(kāi)展深入、有針對(duì)性的服務(wù)。

四、對(duì)農(nóng)村金融需求分析建議

農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，充分考慮農(nóng)村居民的收入結(jié)構(gòu)及變化特點(diǎn)，設(shè)立適合農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)與特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，提高農(nóng)民儲(chǔ)蓄、投資等金融產(chǎn)品的便利化，提高農(nóng)民金融意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)民充分利用好金融市場(chǎng)中的各項(xiàng)服務(wù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。同時(shí)，深入調(diào)研農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的金融消費(fèi)需求，認(rèn)真考慮農(nóng)民改善住房、生活、婚嫁教育及醫(yī)療等方面的消費(fèi)需求，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色相結(jié)合，因地制宜，豐富支農(nóng)信貸產(chǎn)品形式、規(guī)模、抵押方式、還款形式，大力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的金融保障。

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