吳偉花

【摘 要】網(wǎng)絡(luò)金融是由網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資等金融服務(wù)組成，目前，提供這一服務(wù)的主要是電子商務(wù)企業(yè)。電子商務(wù)企業(yè)的這一創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，促進(jìn)其快速的發(fā)展。同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)造成沖擊。本文主要闡述了網(wǎng)絡(luò)金融新形式下，銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題和對(duì)應(yīng)策略。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展問(wèn)題；對(duì)應(yīng)策略

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子商務(wù)共同發(fā)展的產(chǎn)物，又不僅是網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)，相較于傳統(tǒng)金融模式，它的革新點(diǎn)包括了網(wǎng)絡(luò)交易、市場(chǎng)參與者、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)環(huán)境等許多反面?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融主要有第三方支付和網(wǎng)絡(luò)融資兩大部分。第三方支付指與銀行合作的非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，提供支付、結(jié)算等功能服務(wù)，作為信用中介，鏈接起個(gè)人、銀行和企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)融資是指在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上，非金融機(jī)構(gòu)提供的融資服務(wù)，既可以類似阿里小額貸款，直接審批并向企業(yè)頭功貸款，也可以類似網(wǎng)盛生意寶，作為中介，聯(lián)系企業(yè)和銀行，促進(jìn)資金的流動(dòng)。

作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在金融市場(chǎng)面對(duì)著不同的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。銀行為客戶提供專業(yè)的財(cái)務(wù)分析，為其投資提供建議，并且協(xié)助管理客戶的資產(chǎn)，這一系列的服務(wù)活動(dòng)就是大家所熟知的投資理財(cái)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)在其發(fā)展和運(yùn)行管理的過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，再加上網(wǎng)絡(luò)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)需要直面問(wèn)題，并尋求其改進(jìn)的方案。

一、銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

1.項(xiàng)目推進(jìn)緩慢

投資理財(cái)業(yè)務(wù)不管是產(chǎn)品還是流程問(wèn)題上都出現(xiàn)了較大的改變，造成投行客戶需要追加專項(xiàng)理財(cái)額度來(lái)解決授信覆蓋的問(wèn)題，這樣就造成了時(shí)間的浪費(fèi)，很多項(xiàng)目的推進(jìn)速度也受到影響。由于改變監(jiān)管和內(nèi)部審批制度，使投行業(yè)務(wù)推進(jìn)越發(fā)困難，對(duì)中間業(yè)務(wù)也沒(méi)有明顯的拉動(dòng)作用。

2.各支行發(fā)展的不均衡性

由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，導(dǎo)致銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)上也出現(xiàn)了分地區(qū)的不均衡性。投資產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中缺乏對(duì)這些實(shí)際情況的考慮是造成這一問(wèn)題的重要原因。另外，一些地區(qū)職員和領(lǐng)導(dǎo)的不重視，缺乏對(duì)產(chǎn)品和客戶的相應(yīng)把握，也導(dǎo)致了這一區(qū)域性的不均衡。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品很大程度上都還依賴著其收益率，通過(guò)收益率定價(jià)的方式來(lái)爭(zhēng)奪顧客，形成行業(yè)里的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在向顧客介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還停留在對(duì)期限和收益率的介紹，很難吸引不同需求的客戶。另外，鼓吹收益率，弱化風(fēng)險(xiǎn)信息等錯(cuò)誤的手段常引起許多的理財(cái)糾紛。并且對(duì)于員工的培訓(xùn)過(guò)于統(tǒng)一化，導(dǎo)致傳遞給客戶不專業(yè)的印象，讓投資者望而卻步。

二、提升銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的方法

網(wǎng)絡(luò)金融用更加先進(jìn)的方式來(lái)處理金融信息和業(yè)務(wù)，為顧客提供更加系統(tǒng)化和自動(dòng)化的服務(wù)，可以隨時(shí)隨地為顧客提供服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本、工作效率等等一些方面來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)更加明顯。如何來(lái)改善傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)抵御網(wǎng)絡(luò)金融地襲擊，下面將簡(jiǎn)述幾點(diǎn)：

1.改善理財(cái)產(chǎn)品本身

與銀行儲(chǔ)蓄存款不同，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該更加個(gè)性化，有針對(duì)性。應(yīng)該從基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇、市場(chǎng)時(shí)機(jī)和結(jié)構(gòu)選擇三個(gè)反面來(lái)改善現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)思考自身的發(fā)展，不要盲從模仿，盡量避免委托外資銀行來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，把握住自身創(chuàng)新機(jī)會(huì)。從理念層面來(lái)講，銀行應(yīng)該放下由于銀行管理政策帶來(lái)的壟斷利益，著眼于網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的行業(yè)革新，感受到緊迫感。從設(shè)計(jì)層面來(lái)講，現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，改變?cè)幸钥蛻粼阢y行擁有的資產(chǎn)數(shù)量來(lái)劃分的方式，從社會(huì)背景、年齡、性別、地域差別的方面差異化著手，開(kāi)發(fā)更加專業(yè)的產(chǎn)品。同時(shí)，在擁有大量理財(cái)資金時(shí)，銀行可以考慮選擇一些開(kāi)放性的項(xiàng)目，表明風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)展示收益率的優(yōu)勢(shì)。

2.改善營(yíng)銷模式

建立以客戶為中心的理念，切實(shí)地考慮客戶需求。在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，考慮客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，再做介紹。一定不能忽視產(chǎn)品銷售之后的服務(wù)事項(xiàng)，這樣會(huì)給銀行的聲譽(yù)造成惡性影響。另外，很多銀行在推出產(chǎn)品時(shí)會(huì)打廣告、做宣傳、舉辦各種主題活動(dòng)，卻忽視了針對(duì)相應(yīng)產(chǎn)品對(duì)員工的培訓(xùn)。優(yōu)秀的理財(cái)師需要全方位地了解各種理財(cái)產(chǎn)品，還要儲(chǔ)備相關(guān)的金融、法律、稅收等各方面的專業(yè)知識(shí)。銀行在關(guān)注交際能力和協(xié)調(diào)組織能力的同時(shí)，更應(yīng)該刻意培訓(xùn)理財(cái)業(yè)務(wù)員的專業(yè)性。因?yàn)?，相?duì)于網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)說(shuō)，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)最大競(jìng)爭(zhēng)力莫過(guò)于優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。

除了營(yíng)銷方式，營(yíng)銷渠道也是銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的部分。目前我國(guó)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展局限在柜臺(tái)或者較少數(shù)的理財(cái)室和理財(cái)中心，沒(méi)有很好地利用電話銀行、網(wǎng)上銀行、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等營(yíng)銷渠道。

3.改善業(yè)務(wù)流程

我國(guó)銀行業(yè)務(wù)流程結(jié)構(gòu)呈金字塔式，在逐級(jí)地傳遞過(guò)程中，很多重要的信息沒(méi)有能夠及時(shí)、有效地傳遞下來(lái)。按照行政區(qū)來(lái)劃分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，并沒(méi)有根據(jù)流程的需要來(lái)設(shè)計(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門，導(dǎo)致信息傳遞緩慢、決策延滯、業(yè)務(wù)效率低等諸多問(wèn)題。我們需要設(shè)置一定的流程結(jié)構(gòu)，擁有理財(cái)業(yè)務(wù)相應(yīng)的人員、部門，使理財(cái)業(yè)務(wù)靈活運(yùn)行。同時(shí)，還要避免部門、員工間的功能重疊和職能交叉的情況，協(xié)調(diào)各部門的管理，提高自身辦事效率，提供便利的服務(wù)給顧客。還可以根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，細(xì)化客戶需求的同時(shí)采用相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，改變僵化單一的模式，讓辦理不同業(yè)務(wù)、不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的顧客享受相應(yīng)辦理流程的高效服務(wù)。在這點(diǎn)上，更能展現(xiàn)出相交于網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)越性。

三、總結(jié)

銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)在其傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式中就出現(xiàn)了類似項(xiàng)目發(fā)展緩慢、產(chǎn)品種類單一等一系列問(wèn)題，再加上網(wǎng)絡(luò)金融地蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)危機(jī)四伏。改善理財(cái)產(chǎn)品性能、營(yíng)銷方式、業(yè)務(wù)流程可以在一定程度上幫助理財(cái)業(yè)改善現(xiàn)有的一些問(wèn)題，如果想要穩(wěn)步、全面地發(fā)展，銀行還需要更多的嘗試和努力。

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