李木亦

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國金融市場的開放，商業(yè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，增加了信貸業(yè)務(wù)。對于信貸業(yè)務(wù)而言，信用風(fēng)險管理是商業(yè)銀行一項重要的任務(wù)，也是其在工作管理中關(guān)注的重中之重。本文主要分析商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中面臨的形勢，及改善商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用風(fēng)險管理；問題；對策

改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸占據(jù)中國金融行業(yè)。為競爭需求商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸業(yè)務(wù)，這將必然存在一定的風(fēng)險，銀行對于信用風(fēng)險管理直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，同時對我國國民經(jīng)濟(jì)的增長也起到抑制作用。受到2008年金融風(fēng)暴的影響，商業(yè)銀行更加注重信用風(fēng)險管理，在商業(yè)銀行風(fēng)險管理中主要側(cè)重指信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。把握好信用風(fēng)險管理，是促使商業(yè)銀行正常運行的保障。

一、中國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理所處的形勢

1.信息技術(shù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中的不足

（1）對于存儲、管理數(shù)據(jù)方面的信息技術(shù)做得不到位。伴隨著電子信息行業(yè)的發(fā)展，在銀行內(nèi)部信息技術(shù)的管理與應(yīng)用也較為普遍。在發(fā)達(dá)國家電子信息運用到銀行信用風(fēng)險管理中包含三點：建立信息完整的數(shù)據(jù)庫、信息進(jìn)行分類處理、信息的分析、審核。在信用風(fēng)險管理中信息庫的建立是最主要的，是后續(xù)一切活動的基礎(chǔ)。我國電子信息系統(tǒng)在銀行信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用存在很多不足，信息收集不全面，信息處理環(huán)節(jié)不細(xì)致，數(shù)據(jù)的分析結(jié)果有偏差等，這就導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險。

（2）對于信息的操作技術(shù)使用不當(dāng)。電子信息在銀行內(nèi)部信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用已成為一種趨勢。電子信息相比手工操作而言，準(zhǔn)確性高，工作效率快。但在技術(shù)操作上要求較為嚴(yán)格。我國商業(yè)銀行在對客戶信貸方面評估時，需要對企業(yè)或客戶的基本資料、收支情況、社會背景等大量工作進(jìn)行審核，由于對信息操作技術(shù)的不健全，有些工作還停留在手工報表的形式上，導(dǎo)致工作量增大，加大了信貸風(fēng)險。部分商業(yè)銀行在信控額度的管理系統(tǒng)分析不全面，使得信貸額度存在不確定的因素。

2.信用風(fēng)險管理機構(gòu)存在弊端

我國商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機構(gòu)的設(shè)置分為行長、科室長、經(jīng)理等進(jìn)行分級管理，銀行下面設(shè)置總行、一級分行、二級分行、支行、營業(yè)網(wǎng)點等，在機構(gòu)組織和管理方面呈現(xiàn)錐形分布，由上到下垂直管理。而國外合資的銀行的管理體系上呈現(xiàn)矩形結(jié)構(gòu)，縱向有分行、支行，橫向各個部門分工合作、相互聯(lián)系又相互制約，更好的協(xié)調(diào)銀行信用風(fēng)險管理。而我國商業(yè)銀行下面的設(shè)置一級分行、二級分行、支行等分支太過繁瑣，機構(gòu)的設(shè)置分工不明確，對各個分支的監(jiān)管不全面，不能相互協(xié)調(diào)管理銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.信用風(fēng)險管理中的審核工作不全面

我國商業(yè)銀行的發(fā)展一直以來受到信用風(fēng)險的制約，客戶、企業(yè)不還貸的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。主要基于商業(yè)銀行為了競爭大客戶，在信貸方面對于客戶資料的審核環(huán)節(jié)做的工作不細(xì)致，只是片面的審核客戶資料的合法性，對于客戶內(nèi)部不做詳細(xì)分析、調(diào)查。導(dǎo)致銀行借貸給他們，而客戶由于企業(yè)內(nèi)部的各種原因不能償還貸款，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的巨大虧損。

二、提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的措施

1.合理的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立與應(yīng)用

（1）合理的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)制度的建立。任何系統(tǒng)管理的建立都必須有制度、法規(guī)作保障。信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立也必須依靠健全的制度來開展。對于信用風(fēng)險管理中最主要的數(shù)據(jù)庫來說，預(yù)警制度的建立必須有科學(xué)性、合理性，為銀行信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立提供保障，為信用風(fēng)險的管理打下基石。

（2）風(fēng)險預(yù)測模型的使用及方法。商業(yè)銀行通過采用科學(xué)合理的風(fēng)險預(yù)警模型和方法，能有效地進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。例如，利用要素分析進(jìn)行評估的方法中，對于客戶的道德品質(zhì)、收支能力、經(jīng)營環(huán)境及擔(dān)保進(jìn)行分析評估，對于各個環(huán)節(jié)的評估使用信息數(shù)量化，最后對信用風(fēng)險的預(yù)測提出正確的分析。

（3）提高風(fēng)險預(yù)警在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的運用。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)需要一個全面的、準(zhǔn)確的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)作保障，通過實施預(yù)警在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，有效的減少了商業(yè)銀行信貸的信用風(fēng)險。

2.注重銀行信用風(fēng)險管理型人才的培養(yǎng)

對于信用風(fēng)險的預(yù)防，主要實施靠人來完成，對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的管理人才的培養(yǎng)應(yīng)該引起重視。首先，注重信用風(fēng)險的管理人的思想觀念的培養(yǎng)，讓管理人員意識到信用風(fēng)險對于銀行經(jīng)濟(jì)效益的重要性，定期組織對管理團(tuán)隊的專業(yè)知識和信息化系統(tǒng)的培訓(xùn)。此外，對于優(yōu)秀的信貸管理人才應(yīng)得到重用，在物質(zhì)和精神上給予一定的幫助。加強銀行信用風(fēng)險管理型人才的培養(yǎng)，從而有效提高信用風(fēng)險的管理，保證銀行健康發(fā)展。

3.提高全體銀行人員的信用風(fēng)險管理思想

在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理中，把信用風(fēng)險管理思想滲透到每個業(yè)務(wù)工作環(huán)節(jié)中，銀行的全體人員自上而下自覺形成科學(xué)的信用風(fēng)險管理理念，養(yǎng)成良好的風(fēng)險文化。在每個工作流程中每個人都應(yīng)該做到事前做好調(diào)查分析、事中加強監(jiān)督管理、事后把握好跟蹤服務(wù)。加強內(nèi)部控制管理，提高全體銀行人員的信用風(fēng)險管理思想，有效促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益發(fā)展。

4.加強商業(yè)銀行體系創(chuàng)新

商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)中介，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，應(yīng)加強商業(yè)銀行體系創(chuàng)新。從根本上提高商業(yè)銀行的競爭能力，減少信用風(fēng)險的發(fā)生。因此，商業(yè)銀行通過設(shè)置合理的管理結(jié)構(gòu)，注重公平，構(gòu)建市場機制和激勵機制，實現(xiàn)了商業(yè)銀行體系創(chuàng)新。

商業(yè)銀行是以利潤為經(jīng)營目標(biāo)的，信貸業(yè)務(wù)作為其主要的經(jīng)營內(nèi)容，如何能減少信用風(fēng)險是最關(guān)鍵的。商業(yè)銀行在信用風(fēng)險上的管理，提升了整個行業(yè)的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，同時也促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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