謝欣

2013年7月24日，富國銀行市值超越中國工商銀行，把“宇宙第一行”從穩(wěn)坐近6年之久的“全球市值第一銀行”的寶座上拉了下來。富國銀行在美國金融危機(jī)后逆勢發(fā)展，由一家地區(qū)性的小銀行發(fā)展成為今天的銀行業(yè)翹楚，以社區(qū)銀行業(yè)務(wù)為特色的本土化戰(zhàn)略無疑是這顆銀行巨星的招牌殺手锏。在同業(yè)競爭加劇、利率市場化實質(zhì)推進(jìn)的新態(tài)勢下，中國金融軍團(tuán)紛紛加入布局社區(qū)金融，雖然仍處于探索嘗試階段，但是這一把火已有了燎原之勢。農(nóng)信社作為根植于中國城鎮(zhèn)與農(nóng)村的覆蓋面最廣的支農(nóng)支小金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該說，從一開始就具備了發(fā)展社區(qū)金融的土壤，這片藍(lán)海可以成為農(nóng)信社繼管理和產(chǎn)權(quán)改革后驅(qū)動發(fā)展新動力的強(qiáng)大引擎。

社區(qū)銀行的概念

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型金融機(jī)構(gòu)都可稱為社區(qū)銀行。目前，對于社區(qū)銀行的概念沒有一個統(tǒng)一的界定。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會認(rèn)為，社區(qū)銀行是指一定社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。由此，芝加哥儲備銀行歸納了社區(qū)銀行的四個主要特征：一是規(guī)模小；二是經(jīng)營區(qū)域的限制性；三是傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式；四是核心的經(jīng)營原則是關(guān)系融資，即在銀行、小額的借款者和儲蓄者之間建立聯(lián)系，使信貸資金更高效流動，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速增長。國內(nèi)對于社區(qū)銀行的概念也沒有準(zhǔn)確的定義，很多對社區(qū)銀行的定義較片面，認(rèn)為社區(qū)銀行就是各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通分支行網(wǎng)點，客戶群體主要是社區(qū)居民，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的微縮版。然而，廣義上的社區(qū)是指各類社會資源的聚集區(qū)域，是包含居民、企業(yè)、資金、信息等所有經(jīng)濟(jì)元素在一定區(qū)域內(nèi)的集合，既可以是居民生活社區(qū)、綜合商務(wù)社區(qū)，還可以是商貿(mào)物流社區(qū)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)集群社區(qū)、機(jī)關(guān)企事業(yè)社區(qū)、人文醫(yī)療社區(qū)等。社區(qū)金融業(yè)務(wù)的主要客戶是個人客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。因此，真正的社區(qū)銀行不論是網(wǎng)點選址、功能定位、人員配備，還是業(yè)務(wù)特點、管理模式、金融產(chǎn)品等，都要完全定位于社區(qū)、突出社區(qū)特色。

社區(qū)銀行的特點

資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營機(jī)制相對靈活。它們以服務(wù)社區(qū)為宗旨，一個社區(qū)一個機(jī)構(gòu)，組織層級簡單，具有組織優(yōu)勢，更加有利于相關(guān)軟信息的傳遞。從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個過程可以在較短的時間內(nèi)完成，管理人員可及時做出經(jīng)營決策，靈活應(yīng)變，以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。

差異化的客戶定位。社區(qū)銀行主要針對社區(qū)的居民和小企業(yè)，這種差異化帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。能以小補(bǔ)大，以專補(bǔ)缺，信息對稱性強(qiáng)。并且社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭貸款時，不僅要看相關(guān)客戶財務(wù)報表和財務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷等個性化的因素，也就是克服了大銀行與小企業(yè)間信息不對稱的問題，可以在更多時候為企業(yè)辦理信用貸款。更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶的收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，大大降低了銀行放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風(fēng)險和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。由于社區(qū)銀行運(yùn)作的本土化和內(nèi)源性較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運(yùn)營成本，這種地域優(yōu)勢是社區(qū)銀行經(jīng)營發(fā)展的最大無形資產(chǎn)。

面向中小企業(yè)和家庭，提供方便快捷的金融服務(wù)。社區(qū)銀行擁有自己特色化、個性化的金融服務(wù)，與服務(wù)“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的市場空白。此外，社區(qū)銀行在面對個人客戶零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，其中包括中小企業(yè)貸款、農(nóng)村貸款、農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務(wù)以及自動提款和電子銀行等服務(wù)。

國際經(jīng)驗：富國銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略

富國銀行的發(fā)展歷程大致可以分為四個階段。第一階段，1852年至20世紀(jì)80年代：脫胎于快遞公司的社區(qū)銀行。富國銀行的前身是1852年成立的富國公司，主要在美國西部提供銀行業(yè)務(wù)和快遞服務(wù)。1905年，富國銀行正式從富國公司分離。1960年起，富國銀行逐步將網(wǎng)點由加利福尼亞北部向南部延伸，到20世紀(jì)80年代已成為加州最大的社區(qū)銀行之一。第二階段，20世紀(jì)80年代至1994年：成為跨州經(jīng)營的地區(qū)性銀行。1982年，美國銀行業(yè)跨州兼并政策開始松動。為適應(yīng)監(jiān)管政策變化，拓展業(yè)務(wù)收入來源，富國銀行開始在加利福尼亞及鄰近州并購經(jīng)營，富國銀行收購的金融機(jī)構(gòu)超過了100家。第三階段，1995年至2008年：成為全國性銀行。上世紀(jì)90年代以來，美國進(jìn)一步放松了銀行業(yè)跨州經(jīng)營監(jiān)管政策。為抓住政策機(jī)遇，提升在美國市場的地位，富國銀行相繼并購了第一州際銀行、西北銀行、美聯(lián)銀行等大中型銀行，將經(jīng)營范圍擴(kuò)展至全美。第四階段，2009年至今：全國性銀行的整合提升。2009年開始，富國銀行開始與美聯(lián)銀行進(jìn)行整合，包括整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、撤并重疊網(wǎng)點、重新安排撤并網(wǎng)點員工等，富國銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量超9000個，凈利潤也實現(xiàn)了連續(xù)攀升。

應(yīng)該說，脫胎于社區(qū)銀行的富國銀行，在發(fā)展戰(zhàn)略考量初期緊緊圍繞社區(qū)銀行和財富管理，并通過高頻并購最終實現(xiàn)了匹敵摩根和花旗的全國性銀行。當(dāng)然，選擇這樣的發(fā)展戰(zhàn)略不是一蹴而就的。20世紀(jì)80年代，為應(yīng)對市場化改革，富國銀行走了一條與其他美國大型商業(yè)銀行不同的發(fā)展路線：面對摩根大通、花旗銀行等大銀行，紛紛將投資銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點，大力拓展投資和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，富國銀行卻選擇了堅守——堅守傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)陣地，堅持以社區(qū)銀行業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，逐漸形成了以社區(qū)銀行、批發(fā)銀行為主，富國理財為輔的三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。其中，社區(qū)銀行是富國銀行最主要的收入來源，其主要是為個人和小企業(yè)提供全面且多樣化的金融服務(wù)。2000年以來，社區(qū)銀行的收入占比一直保持在50%以上，部分年份高達(dá)70%。

負(fù)債端的存款成本始終處于行業(yè)較低水平。由于具有較強(qiáng)的交叉銷售能力，重視渠道建設(shè)，柜臺、自助機(jī)具（ATMs）、網(wǎng)絡(luò)和電話等渠道建設(shè)十分完善，使得富國銀行擁有全美覆蓋范圍最廣泛的網(wǎng)絡(luò)之一（包括物理網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行等），龐大的網(wǎng)點覆蓋為富國銀行發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)，最終幫助富國銀行擁有美國銀行業(yè)最好的資金來源結(jié)構(gòu)——擁有較大比例的低成本核心存款（占比保持在70%左右）。其中社區(qū)銀行存款是公司低成本核心存款的主要來源，整體負(fù)債資金成本明顯低于行業(yè)平均水平。同時，公司保持著較高存款增長率。較低的負(fù)債成本為公司較高盈利能力提供了重要支撐。

資產(chǎn)端大力發(fā)展小微企業(yè)貸款，貸款收益率處于較高水平。社區(qū)銀行主要向兩類客戶提供服務(wù)，即零售客戶和小微企業(yè)客戶。富國銀行一直重視小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展獨具特色，收益率處于較高水平。富國小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展于20世紀(jì)90年代初，發(fā)展初期該項業(yè)務(wù)并不盈利。此后，富國銀行積極研究小微企業(yè)客戶潛在需求和風(fēng)險狀況，開發(fā)出信用評分卡，同時在電話申請、免抵押等流程方面進(jìn)行創(chuàng)新，小微企業(yè)信貸逐漸成為高盈利和高增長的業(yè)務(wù)。起初，富國銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)主要面向年銷售收入1000萬美元以下的小微企業(yè)提供融資等服務(wù)。此后，逐漸發(fā)展為面向年銷售收入2000萬美元以下的小微企業(yè)客戶，發(fā)放最高貸款額度不超過10萬美元的循環(huán)信貸。同時，通過細(xì)分客戶群體、改進(jìn)放貸程序、嚴(yán)格風(fēng)險管理等措施，富國銀行成為美國最大的小企業(yè)貸款發(fā)放者。2012年，富國銀行對小企業(yè)新增貸款140億美元，同比增長約30%。富國銀行還與美國小企業(yè)署（SBA）進(jìn)行合作，通過SBA對符合SBA標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)發(fā)放貸款，連續(xù)三年成為向SBA發(fā)放貸款額最多的銀行，一旦這些貸款成為壞賬，政府擔(dān)保率可達(dá)80%。在創(chuàng)新靈活多樣的放貸方式基礎(chǔ)上，富國銀行還為客戶提供多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括：應(yīng)收賬款和存貨融資、設(shè)備租賃、風(fēng)險投資、房地產(chǎn)融資等十種以上金融服務(wù)，服務(wù)類別處于同業(yè)較高水平。社區(qū)銀行業(yè)務(wù)看似瑣碎，但由于了解客戶需求，且客戶選擇的可替代性較小，因此議價能力較強(qiáng)，凈息差較高，也為富國帶來了穩(wěn)定的存款。在2011年之前，富國銀行的凈息差一直保持在4%以上，2012年年末，雖降為3.6%左右，但仍高于同期美國銀行業(yè)的平均水平。由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)利率較高，該項業(yè)務(wù)已經(jīng)成為公司最賺錢的業(yè)務(wù)之一。

持續(xù)推進(jìn)交叉銷售，營業(yè)收入實現(xiàn)高速增長。富國銀行歷來重視交叉銷售，曾反復(fù)強(qiáng)調(diào)交叉銷售是其商業(yè)模式的基石，是其收入和利潤不斷增長的基礎(chǔ)。一是提供的產(chǎn)品豐富多樣。在普通零售領(lǐng)域，富國銀行的客戶通常會享受儲蓄、信用卡、住房抵押貸款、汽車貸款、投資和保險等五種以上金融服務(wù)；在批發(fā)銀行領(lǐng)域，客戶通常能夠享受到投資銀行、證券投資、商業(yè)地產(chǎn)、財富管理、財務(wù)融資等五種以上金融服務(wù)。富國銀行零售客戶和批發(fā)銀行客戶能享受到的金融產(chǎn)品數(shù)量高于行業(yè)平均水平。二是交叉銷售率持續(xù)提升。1998年，其零售條線每位客戶銷售金融產(chǎn)品數(shù)僅為3.2個，至2012年年末，公司零售條線每位客戶銷售金融產(chǎn)品數(shù)達(dá)到7.29個，目前公司絕大部分收入來源于交叉銷售。交叉銷售對盈利增長的直接貢獻(xiàn)目前并沒有很好的衡量指標(biāo)，一般來說可以從營業(yè)收入的增長來推斷交叉銷售的效果，十年來，富國銀行公司營業(yè)收入增長獲得了高于行業(yè)平均45%～80%的良好表現(xiàn)。

保持嚴(yán)格風(fēng)險控制，不良率和信貸成本較低。富國銀行不僅有較強(qiáng)的風(fēng)險定價能力，還始終堅持風(fēng)險分散的原則，保持較低的貸款集中度。一方面，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多樣化，主要業(yè)務(wù)分散于大中型企業(yè)商業(yè)貸款、商業(yè)地產(chǎn)貸款、住宅地產(chǎn)貸款、汽車貸款、信用卡和小額消費貸款等多個領(lǐng)域；另一方面，通過貸款銷售、銀團(tuán)貸款或第三方保險等方式對貸款組合在規(guī)模、行業(yè)和地域等方面進(jìn)行分散化。

社區(qū)銀行，農(nóng)信社改革的藍(lán)海戰(zhàn)略？

藍(lán)海戰(zhàn)略是指將視線超越競爭對手移向買方需求，跨越現(xiàn)有競爭邊界，將不同市場的買方價值元素篩選并重新排序，從給定結(jié)構(gòu)下的定位選擇向改變市場結(jié)構(gòu)本身轉(zhuǎn)變。通俗的講就是避開原有競爭市場，開辟新的潛在市場，其本質(zhì)是追求“差異化”和“成本領(lǐng)先”。與城市金融基本釋放的挖掘潛力相比，農(nóng)村金融市場起步和成熟較晚，農(nóng)民的可支配收入增幅近年來才開始加快，消費能力增強(qiáng)，農(nóng)村匯兌、代理及理財剛剛起步，大量的農(nóng)民才剛剛接觸金融，有大量的潛在客戶群體很快進(jìn)入市場，發(fā)展社區(qū)金融的潛力巨大。

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融市場體系的建設(shè)已經(jīng)取得了突破性進(jìn)展，多元化的競爭格局基本形成，市場參與主體不斷豐富，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式層出不窮。依靠社區(qū)銀行打天下，富國銀行成功的社區(qū)銀行商業(yè)模式對農(nóng)信社下一階段的經(jīng)營發(fā)展具有重要的啟示。尤其是當(dāng)前形勢下，發(fā)展和競爭的同質(zhì)化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)打價格戰(zhàn)現(xiàn)象突出，不利于農(nóng)信社健康可持續(xù)發(fā)展。因此，選擇好戰(zhàn)略定位，細(xì)分好目標(biāo)市場，堅持精耕細(xì)作于特色領(lǐng)域，避免短期的經(jīng)營行為，可能是農(nóng)信社未來努力的方向。就業(yè)務(wù)開展而言，可仿效社區(qū)銀行的“小區(qū)金融便民店”模式，除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，提供其他多項金融服務(wù)，如辦理銀行卡、個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上購買個人理財、信用卡申請等。另外，部分網(wǎng)點還提供貸款申請、代繳水電和燃?xì)赓M等。通過持續(xù)開展各種活動，與地產(chǎn)、物業(yè)公司合作，設(shè)置便民服務(wù)區(qū)、客戶增值服務(wù)區(qū)、客戶休閑區(qū)、兒童活動區(qū)等，提升客戶粘合度。

由于社區(qū)金融服務(wù)的產(chǎn)品價格適中、服務(wù)快捷便利、營銷成本低、服務(wù)對象聚焦本土化社區(qū)，以及自助服務(wù)設(shè)施齊全，提供的金融產(chǎn)品與生活和日常金融服務(wù)密切相關(guān)，這些優(yōu)勢決定了其發(fā)展?jié)摿薮?，較高端金融服務(wù)和普通金融服務(wù)的優(yōu)勢還是明顯的。未來農(nóng)信社的發(fā)展，可以充分發(fā)揮以上戰(zhàn)略的優(yōu)勢，參照藍(lán)海戰(zhàn)略的四項行動框架（表1），在以下四個方面下足功夫：一是轉(zhuǎn)變發(fā)展價值觀，不再走依靠規(guī)模擴(kuò)張帶動利潤增長的粗放步伐，積極挖掘利潤增長點。二是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制機(jī)制，未來存款發(fā)展的壓力較大，要利用社區(qū)金融服務(wù)的粘性，大力發(fā)展成本較低的農(nóng)村存款，創(chuàng)新產(chǎn)品和營銷模式，提高靈活性。三是提高服務(wù)質(zhì)效，加強(qiáng)員工素質(zhì)培養(yǎng)，因地制宜持續(xù)推出特色化的社區(qū)產(chǎn)品，運(yùn)用交叉銷售。四是大力提高金融電子化程度，多布設(shè)自助服務(wù)設(shè)備，節(jié)約人工成本，提升金融服務(wù)的科技含量。

農(nóng)信社未來發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的可能方向

農(nóng)信社作為支農(nóng)主力軍，在服務(wù)和滿足農(nóng)村金融需求方面有自己獨特的人緣地緣優(yōu)勢。但由于歷史原因，農(nóng)信社經(jīng)營管理的體制機(jī)制較為僵化，服務(wù)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的理念根深蒂固。社區(qū)銀行模式能夠更好地解決農(nóng)村信貸中的信息不對稱，降低交易成本，其“內(nèi)生性”使其能夠適應(yīng)并滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求，實現(xiàn)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的“良性互動”，這恰恰是我國農(nóng)村所缺少的，也是農(nóng)村未來發(fā)展所蘊(yùn)含的巨大金融發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)信社可借鑒富國銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略，未雨綢繆，充分發(fā)揮自己的政策優(yōu)勢、網(wǎng)點資源和運(yùn)營方式，構(gòu)建社區(qū)金融服務(wù)體制，全力打造“社區(qū)銀行”服務(wù)模式。

要加快布局零售業(yè)務(wù)，實施零售銀行定位。隨著利率市場化的加快推進(jìn)，存款結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了實質(zhì)性變化，市場化的存款占比越來越高，存款理財化趨勢顯現(xiàn)，存款成本壓力將會持續(xù)提升。因此，良好的存款來源及較低的農(nóng)村存款成本將會成為未來農(nóng)信社的一項重要競爭優(yōu)勢。隨著金融脫媒的深化，優(yōu)質(zhì)企業(yè)（特別是大型企業(yè)）對貸款的需求將逐步降低，零售客戶和小微企業(yè)客戶有望成為服務(wù)的主要客戶群。因此，以零售客戶和小微企業(yè)為主要客戶的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)有望獲得較大發(fā)展，現(xiàn)在，國家層面積極推動城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)村中小企業(yè)有望迎來發(fā)展良機(jī)，農(nóng)信社社區(qū)銀行發(fā)展的土壤漸漸成熟，國家對于支持小微企業(yè)發(fā)展也有諸多的金融政策優(yōu)惠，可以加快布局零售業(yè)務(wù)。

大力發(fā)展回報率較高的小微企業(yè)“藍(lán)?！睒I(yè)務(wù)。“抓大放小”是過去銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的慣性思路，但是隨著市場外部環(huán)境的變化和經(jīng)營壓力的加大，近幾年，市場也逐漸認(rèn)識到了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的價值，陸續(xù)加大了小企業(yè)或小微企業(yè)業(yè)務(wù)的開拓力度。從富國銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗分析，小微企業(yè)貸款剔除信貸成本后的收益率要明顯高于大中型企業(yè)貸款和零售貸款。因此，傳統(tǒng)上認(rèn)為小微企業(yè)風(fēng)險較大而無利可圖的觀點并不十分準(zhǔn)確。再加上，近期央行對縣域農(nóng)信社定向降準(zhǔn)，釋放了一定的流動性，農(nóng)信社發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)可以通過在流程、信用評級等領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險管控，加快金融創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新步伐。

提升風(fēng)險定價水平，優(yōu)化資源保障配置。2013年下半年以來，國際環(huán)境更加錯綜復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力加大，金融風(fēng)險的隱蔽性和復(fù)雜性不斷增強(qiáng)。我們雖然經(jīng)歷了美國次貸危機(jī)，但是真正意義上完整的經(jīng)濟(jì)周期考驗和金融危機(jī)檢驗，還沒有經(jīng)歷過。各類風(fēng)險隱患還在不斷暴露，部分城市和行業(yè)的信用違約風(fēng)險還在蔓延，特別是2014年一季度不良貸款增速較快，給銀行業(yè)的風(fēng)險管控提出了挑戰(zhàn)，未來，良好的風(fēng)險管理最終是體現(xiàn)在其較強(qiáng)的風(fēng)險定價能力上。隨著利率市場化的推進(jìn)，資產(chǎn)端的風(fēng)險定價能力對銀行變得更加重要。過去，農(nóng)信社的發(fā)展較為粗放，因為農(nóng)村地區(qū)的存款成本較低，對于風(fēng)險的定價和管控能力較弱，同時由于人員素質(zhì)普遍不高，金融服務(wù)能力不足，難以有效識別信貸風(fēng)險。社區(qū)銀行模式可以利用自身的信息優(yōu)勢來彌補(bǔ)授信過程中的信息不對稱，從而能夠更好地降低違約損失預(yù)期值。同時，農(nóng)信社在下一步的發(fā)展中還應(yīng)修煉好內(nèi)功，完善治理機(jī)制，構(gòu)建靈活的經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)人員隊伍建設(shè)，加大科技投入，優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，著力提升電子化服務(wù)能力，多管齊下促發(fā)展。

創(chuàng)新體制機(jī)制，完善服務(wù)定位。農(nóng)信社改造為社區(qū)銀行后，其定位可在傳統(tǒng)的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織”的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展至涉農(nóng)企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的個體工商戶和私營企業(yè)，服務(wù)區(qū)域可擴(kuò)展至縣域及城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部，分步實施社區(qū)金融發(fā)展戰(zhàn)略，變單一營銷為綜合營銷，提升交叉銷售能力，深入細(xì)分和滲透客戶，分層次提高市場化金融服務(wù)。目前，中國的銀行盈利增長的主要驅(qū)動仍然是經(jīng)濟(jì)增長帶動的規(guī)模增長（特別是貸款的規(guī)模增長），增長方式比較粗放，其規(guī)模增長特別是貸款的規(guī)模增長對盈利的貢獻(xiàn)相對較大。未來的盈利增長將更多地轉(zhuǎn)向依靠提升對客戶服務(wù)水平，滿足客戶財務(wù)需求和非金融需求，提升客戶盈利貢獻(xiàn)度。城鄉(xiāng)領(lǐng)域客戶金融服務(wù)需求日益增長，需要創(chuàng)新體制機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，研發(fā)符合本地化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，實現(xiàn)社區(qū)銀行“中小企業(yè)的天然盟友、城鄉(xiāng)居民的理財幫手、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大后盾”經(jīng)營理念。