張坤

2013年，是江西贛昌農(nóng)商銀行開(kāi)局之年，也是贛昌農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的極為不平凡之年。2013年8月8日，贛昌農(nóng)商銀行成功掛牌開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著南昌縣農(nóng)村金融改革進(jìn)入嶄新階段，為企業(yè)和居民提供了更寬的融資和理財(cái)渠道。贛昌農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)之道是什么？作為一個(gè)新成立的農(nóng)商銀行，要在全國(guó)眾多的農(nóng)商銀行中脫穎而出，其有怎樣的戰(zhàn)略部署？管理者又有哪些創(chuàng)新的管理理念？帶著這些問(wèn)題，記者專(zhuān)訪(fǎng)了贛昌農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)程建新。

《》：贛昌農(nóng)商銀行掛牌成立至今，取得了令人矚目的成績(jī)。首先能否請(qǐng)您介紹一下贛昌農(nóng)商銀行的基本情況和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)？

程建新：贛昌農(nóng)商銀行是在原南昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上改制而成的。贛昌農(nóng)商銀行在省聯(lián)社及南昌管理部的正確領(lǐng)導(dǎo)下，積極執(zhí)行國(guó)家宏觀金融政策，圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體要求，以農(nóng)商銀行改制為主線(xiàn)，不斷創(chuàng)新工作思路，各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持了強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭，各項(xiàng)工作取得了顯著成效。截至2014年6月底，贛昌農(nóng)商銀行各項(xiàng)存款達(dá)到131.3億元，各項(xiàng)貸款余額74.7億元，分別比成立之初凈增30.27億元和14.38億元，增量和市場(chǎng)份額繼續(xù)穩(wěn)居全縣金融機(jī)構(gòu)首位，縣域金融主力軍的地位得到進(jìn)一步鞏固和提升。

贛昌農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持“存款立行”的理念，堅(jiān)持把資金組織工作擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的首要位置，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷推出支農(nóng)惠農(nóng)政策。始終把服務(wù)南昌縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為己任，重點(diǎn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、縣域中小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域和符合國(guó)家政策的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，為促進(jìn)南昌縣縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和農(nóng)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)做出了突出貢獻(xiàn)。截至2014年6月底，涉農(nóng)貸款余額達(dá)66億元，占全部貸款余額的88%，重點(diǎn)支持家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、購(gòu)置農(nóng)機(jī)具、受讓土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及從事農(nóng)田整理、農(nóng)田水利、大棚等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)維修等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途。同時(shí)，贛昌農(nóng)商銀行不斷加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度，截至2014年6月底，中小微企業(yè)貸款余額為24.14億元，增幅高于各項(xiàng)貸款增幅3.57個(gè)百分點(diǎn)，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、環(huán)保達(dá)標(biāo)、效益好、實(shí)力強(qiáng)的小企業(yè)。

《》：目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)中，有多家金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)注于為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供投融資服務(wù)，您覺(jué)得贛昌農(nóng)商銀行在開(kāi)展這些金融服務(wù)時(shí)，主要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在哪里？

程建新：首先，我們始終堅(jiān)持本土化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)始終根植南昌縣當(dāng)?shù)?。同時(shí)，結(jié)合我們自身已有的優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)展綜合營(yíng)銷(xiāo)。雖然現(xiàn)階段縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，但是贛昌農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均達(dá)到了至少兩個(gè)機(jī)構(gòu)。本鄉(xiāng)本土的金融服務(wù)，便捷了當(dāng)?shù)乩习傩盏纳睢；诮魇÷?lián)社的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，我們實(shí)現(xiàn)了全國(guó)通存通兌。

其次，我行切實(shí)把支農(nóng)作為一種社會(huì)責(zé)任來(lái)履行。我們認(rèn)真落實(shí)“需求早調(diào)查、授信早核定、資金早籌措、計(jì)劃早安排、貸款早投放”等措施，深入基層調(diào)查與匡算，在做好農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶持工作的同時(shí)，不斷拓寬支農(nóng)廣度及深度。同時(shí)，我們準(zhǔn)確選擇支農(nóng)切入點(diǎn)，引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)走“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”的發(fā)展新路。

再次，我行結(jié)合南昌縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，加強(qiáng)了對(duì)轄內(nèi)中小企業(yè)的信貸支持。我們深入基層，對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行“地毯式”走訪(fǎng)調(diào)查。全縣100多名客戶(hù)經(jīng)理，深入工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資金需求情況，并對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)登記。同時(shí)，我們不斷創(chuàng)新中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。允許中小微企業(yè)用廠(chǎng)房、土地、設(shè)備、存貨、倉(cāng)單提供抵押擔(dān)保。積極與擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，開(kāi)辦中小微企業(yè)融資性擔(dān)保貸款，建立合作機(jī)制，為那些無(wú)抵押物或抵押物不足的企業(yè)提供平臺(tái)。創(chuàng)新的過(guò)程還包括優(yōu)化授信流程，簡(jiǎn)化工作程序。我們采取每周一、三、五定期召開(kāi)貸審會(huì)，基本上實(shí)現(xiàn)了每筆貸款業(yè)務(wù)在3?5個(gè)工作日審批完畢，推廣循環(huán)授信、隨用隨貸的模式，提高了工作效率。

最后，在手段創(chuàng)新方面我們也在積極探索。我們非常重視信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，在省聯(lián)社的平臺(tái)上，我們同步推進(jìn)了全省范圍的通存通兌。當(dāng)然，未來(lái)我們也要“走出去”，“擁抱南昌”。因此，在金融產(chǎn)品研發(fā)方面，我們積極學(xué)習(xí)并借鑒現(xiàn)階段已有的成熟金融產(chǎn)品，實(shí)施“拿來(lái)主義”，在鞏固已有客戶(hù)群體的同時(shí)，積極拓展新的客戶(hù)群。我們的戰(zhàn)略是一步一步穩(wěn)扎穩(wěn)打，在保證“大本營(yíng)”扎實(shí)的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新思路，有效對(duì)接城鄉(xiāng)客戶(hù)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

《》：據(jù)我們了解，贛昌農(nóng)商銀行在推進(jìn)普惠金融建設(shè)方面成績(jī)斐然。能否具體介紹一下這方面的業(yè)務(wù)？

程建新：普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為南昌縣存貸款規(guī)模最大、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)地域最廣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，贛昌農(nóng)商銀行切實(shí)履行“支農(nóng)支小”的普惠金融責(zé)任，全力搭建普惠金融服務(wù)“直通車(chē)”，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境、提升小額信貸業(yè)務(wù)、創(chuàng)新聯(lián)保貸款產(chǎn)品，加大了對(duì)“三農(nóng)”、縣域小微企業(yè)和下崗職工等弱勢(shì)群體的信貸支持力度，贏得了社會(huì)各界的一致好評(píng)。

首先，我們重點(diǎn)優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，讓農(nóng)戶(hù)盡享現(xiàn)代金融的便捷?，F(xiàn)階段，我行共有網(wǎng)點(diǎn)56家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有46個(gè)，且所有網(wǎng)點(diǎn)均開(kāi)通了大額及小額支付系統(tǒng)、行內(nèi)匯劃功能，加入了農(nóng)信銀支付匯劃系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了跨行結(jié)算無(wú)障礙、行內(nèi)和全國(guó)匯劃，以及全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)與同城系統(tǒng)的實(shí)時(shí)匯劃結(jié)算。同時(shí)，我們加強(qiáng)了現(xiàn)金類(lèi)自助服務(wù)工具和現(xiàn)代支付結(jié)算渠道的推廣應(yīng)用，提高農(nóng)村支付結(jié)算渠道，為農(nóng)戶(hù)搭建起“足不出戶(hù)可轉(zhuǎn)賬、身不出村能取現(xiàn)”的現(xiàn)代農(nóng)村支付服務(wù)平臺(tái)。

其次，我們積極提升服務(wù)方式，助推農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展壯大。南昌縣的特色農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，使得各類(lèi)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社蓬勃發(fā)展。為緩解農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及社員資金短缺及貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及社員增產(chǎn)增收，我們積極開(kāi)展調(diào)研，增強(qiáng)與農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織的聯(lián)系和溝通，及時(shí)掌握他們的資金需求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段、信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步改進(jìn)提升信用共同體貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，使之更貼近新變化、更適應(yīng)新需求，方便農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及社員貸款。同時(shí)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步優(yōu)化信貸流程，減少一些不必要的審批手續(xù)，對(duì)符合條件且在授信額度內(nèi)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及社員貸款，建立快速審批綠色通道，提高辦貸效率。

再次，我們成立了微貸事業(yè)部，有效協(xié)助小微企業(yè)快速發(fā)展。我行以服務(wù)小微企業(yè)為己任，成立微貸事業(yè)部，積極調(diào)整信貸思路，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新服務(wù)方式，在融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫鏋槠涮峁百N身管家”式的多元化、親情化金融服務(wù)，全方位、多渠道地滿(mǎn)足其金融需求：在融資上，推出了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股金質(zhì)押反擔(dān)保貸款等特色產(chǎn)品；在結(jié)算上，為企業(yè)開(kāi)通網(wǎng)上銀行、安裝新型轉(zhuǎn)賬終端、上門(mén)對(duì)賬、代發(fā)工資等多元化金融服務(wù)。

最后，我們關(guān)注弱勢(shì)群體，幫助農(nóng)民和下崗職工創(chuàng)業(yè)致富。為鼓勵(lì)更多的外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，贛昌農(nóng)商銀行推行小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，采用定點(diǎn)投放、登門(mén)送貸等方式將資金送到許多有經(jīng)驗(yàn)、懂技術(shù)又具有一定誠(chéng)信度的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年手中。同時(shí)，我行積極響應(yīng)政府號(hào)召，大力推廣下崗再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，幫助解決下崗人員再就業(yè)資金瓶頸。近3年來(lái)，我行累計(jì)發(fā)放再就業(yè)貸款31560余萬(wàn)元，支持下崗創(chuàng)業(yè)人員8560余人，帶動(dòng)13400余人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

《》：現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處在下行期，小微貸款和“三農(nóng)”貸款所爆發(fā)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也顯著提高了，這是否對(duì)贛昌農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響？未來(lái)的小微和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略會(huì)不會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變？

程建新：目前來(lái)看，經(jīng)濟(jì)下行對(duì)我行的業(yè)務(wù)影響基本不大，這主要與我們的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀有關(guān)。

第一，我行的資金投向主要在縣域，以“三農(nóng)”為主，資金主要投放在一些園區(qū)和城區(qū)的個(gè)體工商戶(hù)與居民消費(fèi)領(lǐng)域。南昌縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有個(gè)特點(diǎn)，就是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化?？h域農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)比較好，依托南昌縣擁有的5張國(guó)家級(jí)改革試點(diǎn)名片和多個(gè)省級(jí)改革試點(diǎn)名片的平臺(tái)，南昌縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展主要以種植、養(yǎng)殖等為主。以鴨子養(yǎng)殖為例，從孵化到成品鴨，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，已經(jīng)發(fā)展成為全國(guó)鴨子養(yǎng)殖基地。這些都支撐了我行業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)決定金融，因此贛昌農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，現(xiàn)階段尚未受到經(jīng)濟(jì)下行較大的影響。同時(shí)，南昌縣距離南昌市較近，因此房?jī)r(jià)較高，房地產(chǎn)貸款收益高、回籠資金快?，F(xiàn)階段我們的房地產(chǎn)貸款還處在起步階段，占總業(yè)務(wù)量的比例較小，即便房?jī)r(jià)出現(xiàn)下滑對(duì)我行的影響也不會(huì)很大，而且南昌縣獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)，也能保證這部分貸款的效益。

第二，經(jīng)濟(jì)下行并沒(méi)有對(duì)我行的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生過(guò)大的影響。我們的資金主要投放當(dāng)?shù)氐囊恍堫^企業(yè)，例如糧食加工企業(yè)、養(yǎng)殖企業(yè)等。由于我們始終堅(jiān)持本土化經(jīng)營(yíng)，植根當(dāng)?shù)?，?duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的資金需求狀況和業(yè)務(wù)狀況較為了解，因此，我們會(huì)根據(jù)這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí)實(shí)施資金投放。同時(shí)，我們也積極打造特色品牌。城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)根據(jù)不同層次的客戶(hù)群，不同的金融服務(wù)需求，迅速建立一整套與之相適應(yīng)的立體化經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)體系，推出系列金融套餐，成立各類(lèi)專(zhuān)柜或金融超市，利用經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，在存、貸、中間業(yè)務(wù)等方面及早切入，占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)我們也在不斷鞏固和提升農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、信用共同體貸款等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，探討各種信用保障機(jī)制，解決抵質(zhì)押不足的融資難題。

第三，南昌縣的縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)明顯。以支農(nóng)貸款為例，我們不斷扎實(shí)推進(jìn)信用共同體貸款，聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款等新型貸款項(xiàng)目。讓那些具有共同資金鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的個(gè)人或上下游企業(yè)，組成信用共同體，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，共同擔(dān)保。同時(shí)，我們也對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品實(shí)施了本土化的改造。南昌縣是全國(guó)經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)縣，民風(fēng)較淳樸，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)?shù)氐男刨J違約事件發(fā)生的頻率相對(duì)較小。因此，小微貸款和“三農(nóng)”在南昌縣具有貸款風(fēng)險(xiǎn)分散，銀行制損概率較小的特點(diǎn)?；谶@樣的現(xiàn)實(shí)，堅(jiān)持加大對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融服務(wù)，是我行將長(zhǎng)期堅(jiān)持的基本發(fā)展戰(zhàn)略。

《》：贛昌農(nóng)商銀行致力于向社區(qū)居民提供便捷、便利、貼身、貼心的金融服務(wù)。能否介紹下您對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)？

程建新：我認(rèn)為信貸模式的創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的重要組成部分。傳統(tǒng)的信貸模式有兩種：“熟人模式信貸”和“陌生人模式信貸”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸超過(guò)90%都是通過(guò)這種“熟人模式”完成的?！澳吧四Ｊ健备嘁蕾?lài)于所謂的技術(shù)判斷，這有其可取之處，但是對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)階段有其局限性。因?yàn)樵谵r(nóng)村，想依賴(lài)于企業(yè)或個(gè)人的財(cái)務(wù)報(bào)表或者抵質(zhì)押物來(lái)完成信貸供給是不現(xiàn)實(shí)的。因此，發(fā)放貸款就是基于我對(duì)你是否了解，這是一種經(jīng)驗(yàn)判斷。

“熟人模式信貸”就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物本質(zhì)有新的認(rèn)識(shí)。傳統(tǒng)意義上認(rèn)為，抵質(zhì)押物是第二還款來(lái)源。我從工作實(shí)踐中理解，抵質(zhì)押物的本質(zhì)是對(duì)第一還款來(lái)源的約束力。因?yàn)樵谛刨J過(guò)程中，由于存在信息不對(duì)稱(chēng)和逆向選擇問(wèn)題，第一還款來(lái)源往往無(wú)法判斷和控制，如果我們能找到第二還款來(lái)源來(lái)約束借款人，提高其違約成本，那么很多信用資源就可以成為抵質(zhì)押物的替代品。因此，我認(rèn)為，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，只要對(duì)借款人有強(qiáng)約束的資源，本質(zhì)上都可以發(fā)揮抵質(zhì)押物的同等作用。這樣我們就可以創(chuàng)新出一些新的抵質(zhì)押物。例如我們創(chuàng)新出的村干部（或有影響力的人）擔(dān)保模式等。我們就是用這些“笨辦法”，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)的約束力，讓農(nóng)村的道德譴責(zé)發(fā)揮作用。總之，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新要隨著客戶(hù)的金融需求不斷變化，以客戶(hù)為中心。創(chuàng)新沒(méi)有明確的界限，可以根據(jù)具體客戶(hù)的特點(diǎn)，做了一些適應(yīng)性的變化。在保持我們本土化經(jīng)營(yíng)特色的前提下，基于銀行可承受的成本，不斷設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。

當(dāng)然，面對(duì)未來(lái)的業(yè)務(wù)拓展和擴(kuò)張，我們也不排斥“陌生人模式信貸”。例如我們也建立了微貸事業(yè)部，按照城市金融的模式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)借鑒一些同行業(yè)先進(jìn)的技術(shù)判斷，不斷多樣化自身業(yè)務(wù)。未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展，有一類(lèi)機(jī)構(gòu)將會(huì)是專(zhuān)門(mén)針對(duì)VIP大客戶(hù)。這方面我們也在積極推進(jìn)，例如我們針對(duì)大客戶(hù)的精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。而另一類(lèi)機(jī)構(gòu)則越來(lái)越貼近居民生活。

《》：伴隨金融改革的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不確定因素不斷增加，要想在未來(lái)金融市場(chǎng)中立于不敗之地，就要有科學(xué)的戰(zhàn)略部署和遠(yuǎn)景規(guī)劃。您如何看待贛昌農(nóng)商銀行的未來(lái)發(fā)展？有什么樣的戰(zhàn)略部署？

程建新：發(fā)展是永恒的主題，發(fā)展是不變的真理。戰(zhàn)略永遠(yuǎn)是企業(yè)運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的指揮棒。未來(lái)贛昌農(nóng)商銀行要致力于打造獨(dú)具特色的標(biāo)桿銀行。通過(guò)業(yè)績(jī)和規(guī)模的擴(kuò)張，加快發(fā)展速度；通過(guò)規(guī)模、質(zhì)量、效益的同步提升，實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量的發(fā)展；通過(guò)有效配置資源和結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整，保持發(fā)展動(dòng)力，力爭(zhēng)在市場(chǎng)上立足，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

第一，堅(jiān)持加快業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。我們將繼續(xù)把資金組織工作擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的首要位置。堅(jiān)持特色銀行的導(dǎo)向，面對(duì)產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯的局面，找出自己的特色，形成比較優(yōu)勢(shì)是我行未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略定位。大力發(fā)展電子銀行。努力把我行建設(shè)成為一家面向“三農(nóng)”、連接城鄉(xiāng)、致力于為最廣大客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。同時(shí)，要把握好網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)定位，要對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)逐一進(jìn)行市場(chǎng)定位。針對(duì)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，要實(shí)行差別經(jīng)營(yíng)策略，建立優(yōu)勢(shì)；針對(duì)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)，要以支持新農(nóng)村建設(shè)為切入點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村公共服務(wù)事業(yè)發(fā)展。

第二，堅(jiān)持加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，不斷提升持續(xù)發(fā)展力。隨著金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的緊迫性和必要性更加突出，必須有進(jìn)有退，有所為有所不為，既要揚(yáng)長(zhǎng)避短，抓優(yōu)勢(shì)，抓特色，集中精力做自己擅長(zhǎng)的事，打造一批特色網(wǎng)點(diǎn)、特色產(chǎn)品、特色業(yè)務(wù)，形成特色經(jīng)驗(yàn)，使自身的優(yōu)勢(shì)更優(yōu)、特色更特；也要協(xié)調(diào)推進(jìn)，抓短板，抓弱項(xiàng)，把短板加長(zhǎng)，弱項(xiàng)補(bǔ)足，努力做到規(guī)模與效益、投入與產(chǎn)出、速度與質(zhì)量、總量與人均的協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三，加強(qiáng)績(jī)效管理，不斷提升發(fā)展適應(yīng)力。我們堅(jiān)持以現(xiàn)代銀行為標(biāo)桿，以?xún)r(jià)值創(chuàng)造為中心，健全績(jī)效管理體系，有效配置人力資源，優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置，引導(dǎo)各網(wǎng)點(diǎn)、各部門(mén)和員工在爭(zhēng)取當(dāng)期業(yè)績(jī)的同時(shí)，形成長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展能力。強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，有效的激勵(lì)制度是吸引留住、激勵(lì)高素質(zhì)人才的必要條件，合理的約束機(jī)制是科學(xué)管理、健康運(yùn)行的保障。同時(shí)，我行也在不斷適應(yīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)需要，努力調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，深挖人力資源優(yōu)勢(shì)。

第四，必須堅(jiān)持強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)掌控力。風(fēng)險(xiǎn)控制始終是我們經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。在強(qiáng)化支農(nóng)和小微企業(yè)以及柜面金融服務(wù)工作的同時(shí)，我們必須守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，切實(shí)做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作。要夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)。加快信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，對(duì)主要信貸產(chǎn)品、特色信貸產(chǎn)品，按照制度、流程、標(biāo)準(zhǔn)、操作手冊(cè)“四位一體”的要求，建立信貸標(biāo)準(zhǔn)體系，實(shí)現(xiàn)信貸管理制度化、流程化和標(biāo)準(zhǔn)化。

最后，必須堅(jiān)持強(qiáng)化公司治理，不斷提升組織保障力。公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心，完善公司治理是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的中心環(huán)節(jié)。要建立以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層為主的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度安排，以及建立科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，建立有效的制衡機(jī)制，加強(qiáng)信息披露制度建設(shè)。強(qiáng)化激勵(lì)與約束機(jī)制。只有這樣，我們贛昌農(nóng)商銀行才會(huì)逐步形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)中逐步找到自己的定位，才會(huì)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。