路線明

摘要：隨著信息時代的到來，科技在飛速發(fā)展，互聯網的應用技術在逐漸普及，互聯網金融模式也就隨之興起。本文通過對互聯網金融模式的基本價值概念和功能特征的介紹分析來闡述其對銀行傳統業(yè)務的沖擊?；ヂ摼W金融模式雖然在短期時間內對銀行傳統業(yè)務的經營模式不會產生巨大的影響，但從長遠的角度來看互聯網金融模式還是會動搖銀行傳統業(yè)務的盈利方式。

關鍵詞：互聯網金融；銀行；傳統業(yè)務

在我國目前的現實生活中，網上支付手機支付等內容已經基本普及，云金融和金融類創(chuàng)新型業(yè)務也已經蓬勃的發(fā)展，這樣的新型金融服務模式成為了現在的主流金融模式——互聯網金融。信息時代的到來和發(fā)展讓金融機構的未來開始發(fā)生本質的變化，對其固有的品牌和商業(yè)價值帶來沖擊，但同時也帶來了一定的機遇。信息時代的科技在不斷更新，互聯網技術也在不斷更替發(fā)展，新型的互聯網金融對銀行的傳統業(yè)務造成的沖擊將會變的更激烈，甚至會從根本上對銀行傳統業(yè)務的運營模式造成改變。

一、互聯網金融的基本概念功能和信息特征

1、互聯網金融的概念

互聯網企業(yè)在隨著信息時代發(fā)展的腳步不斷升華，沒有一直持續(xù)著為金融機構提供信息技術和金融服務，而是通過對互聯網的信息數據認知將互聯網業(yè)務的領域拓展延伸到金融領域之中，逐漸摸索構建出全新的互聯網金融模式，將互聯網信息技術和金融機構經營模式融為一體，創(chuàng)建出全新的領域。互聯網金融模式從其本質和價值來看是不同于商業(yè)銀行的，也與資本市場之中直接融資的金融融資模式有巨大的差別。互聯網金融模式從其融資的方式和角度來看其本質上是直接進行融資的，但和傳統的融資模式進行比較就能發(fā)現互聯網的融資模式相對信息量比較大，交易的成本也比較低，效率也比傳統融資模式更高?；ヂ摼W金融模式是在現如今的信息時代背景下全新的金融模式，依靠現代信息技術的發(fā)達讓金融活動效率更高，具有更多更實際的金融功能。

2、互聯網金融的特征

a、在金融資源方面的獲得能力相對較強。

在傳統的金融模式中，人們面對金融體系時是不能普遍分享經融服務的，在社會的弱勢群體中是很難接觸到金融機構以及金融服務的，所以傳統金融模式的普及力度以及金融產品的利用程度都是存在著很大困難和阻礙的。在傳統商業(yè)銀行的經營模式中，不能很有效的對待微型企業(yè)和少數客戶個體的要求，這樣也會導致傳統金融模式收到客戶的排斥?；ヂ摼W金融模式取消了地域限制等問題，讓社會的福利水平直接提升了一個層次，避免了傳統金融模式的弊端和問題。

b、互聯網金融的交易信息比較對稱。

在傳統的金融模式中，微型企業(yè)的融資難度是比較高的，獲得投資企業(yè)的信息成本是要超過其基本收益的，這樣就讓微型企業(yè)在傳統的金融模式前止步不前?；ヂ摼W金融模式可以通過網絡信息技術傳播信息，任何微型企業(yè)和個體客戶都可以直接與投資方進行聯系，這樣對交易雙方的信息搜集有很大的幫助，在很大程度上避免了傳統金融模式中所出現的問題。

c、互聯網金融模式的資源配置取消了中介。

在傳統的金融模式中，在資金的供求雙方信息不匹配完善的情況下，資金需求一方是沒有辦法及時得到資源的，資金供給放也不能尋找到合適的項目。但是在互聯網金融模式下，資金供求的雙方關系不再與傳統的金融模式中的關系相同，供求雙方可以通過網絡交易平臺自行完成交易，取消了傳統金融模式中關于資源配置的中介化。

3、互聯網金融的功能

a、平臺提供的功能。

互聯網通過對金融模式搭建起的優(yōu)良平臺，可以給客戶提供更全面的金融產品，在客戶選擇消費投資的同時只需要簡單的信息技術操作就能進行一系列傳統的金融活動，這對于客戶來說是一個非常便捷的功能。

b、便捷的融資功能。

互聯網金融模式其本質中就包含著直接的融資方式。在互聯網金融模式中我們可以直接方便的對交易方的交易記錄進行查閱，通過互聯網信息技術來規(guī)避風險找到合適的項目和信息，提高金融資源配置的效率。

c、快捷的支付功能。

在互聯網金融模式中，商家企業(yè)與客戶之間的交易通過第三方支付手段快速完成，這樣的支付功能更快捷，所需要消耗的成本也是很低的，第三方支付對于傳統的支付方式來說是一個巨大的沖擊。

d、信息處理功能。

傳統的金融模式中信息資源分散復雜，對于客戶來說難以得到有效的分類處理?；ヂ摼W金融模式中，客戶可以通過新型的網絡信息技術將網絡金融信息進行整合使用，這樣就大大提高了金融數據的使用效率。

二、互聯網金融的模式架構

現有的金融模式因互聯網金融模式的崛起而受到了巨大的沖擊，在互聯網金融模式中，通過現代信息技術讓市場信息的對稱程度提高了一個層次，讓傳統金融業(yè)務中的中介失去了意義。目前我國的互聯網金融包含了兩個領域的內容，一是網絡支付，二是網絡融資。網絡支付在互聯網金融領域中發(fā)育比較成熟，網絡融資技術則是作為一種新興的融資渠道而誕生的，正處于摸索蛻變的階段，互聯網金融模式與傳統的銀行業(yè)務相比具有更多優(yōu)良的特點。

1、互聯網金融模式的框架

互聯網金融的核心是信息處理，信息處理的作用從本質來說就是獲取供需雙方的信息，讓后續(xù)的金融資源配置有良好的基礎保障。金融交易信息在互聯網金融模式中的保障是依靠云計算和搜索引擎等組織結構?；ヂ摼W金融模式中的支付方式是將傳統支付手段改變?yōu)橐苿又Ц妒侄?，強大的網絡信息技術讓支付方式變得簡單快捷?；ヂ摼W金融模式中的資源配置是通過網絡信息的公開來進行匹配的，讓供求雙方信息完全對稱，這樣就可以介提高融資效率。

2、互聯網金融模式的實際例子

在傳統的銀行業(yè)務中，對于難以調查經營規(guī)模的微型企業(yè)和信譽度較低的客戶通常采用的手段是進行主動放棄，因為在傳統的銀行業(yè)務中，對于微型企業(yè)和信譽度較低的客戶的信用狀況和償還能力很難進行精確把握，銀行的人力物力資源悠閑就局限了銀行的金融業(yè)務在這個層面的發(fā)展?；ヂ摼W金融業(yè)務則與傳統的銀行業(yè)務不同，憑借網絡信息中客戶信息資金的廣泛獲取渠道和精確的分析可以讓微型企業(yè)和個體客戶有更良好的融資方式。

以阿里金融為例：其業(yè)務之中的阿里巴巴、淘寶和支付寶上所包含的對客戶交易信息的數據，讓互聯網金融業(yè)務機構確保其信息真實性的同時就可以獲取相對應的信用等級。這樣就減少了信息分析所帶來的風險。

3、互聯網金融給傳統銀行業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)

如今的互聯網金融業(yè)務面廣，使用方便快捷，在支付結算和融資方面都有較大的進步，這對傳統銀行經營模式不得不說是造成了巨大的沖擊。傳統的銀行業(yè)務已經逐漸被互聯網金融所涉足取代，面臨著邊緣化的風險，客戶量嚴重流失，各種業(yè)務收到擠壓，競爭逐漸加劇。從本質上來說，就是由于互聯網金融的興起，憑借其信息技術的優(yōu)勢讓客戶不斷轉向，傳統的銀行業(yè)務對客戶信息的獲取手段不足，從而就無法緊隨時代腳步針對客戶進行創(chuàng)新。

三、互聯網金融模式對傳統銀行業(yè)務的影響

1、金融戰(zhàn)略的必要性重新審視與適應

互聯網金融模式的出現與成熟逐漸讓中小銀行擁有了與大銀行競爭的渠道，在利用互聯網金融模式的同時，傳統銀行需要不斷的創(chuàng)新發(fā)掘，在金融業(yè)務上努力開辟出更多實用性強的特殊業(yè)務，中小型銀行只有這樣才能有與大銀行競爭的能力。傳統的銀行業(yè)務在目前的互聯網金融模式影響下已經在發(fā)生局部的改變，從大的格局和運營方向來說，創(chuàng)新改革已經不能避免。同時，互聯網金融模式在開發(fā)的同時也已經不滿足單純的做第三方網絡支付平臺，在擁有數據優(yōu)勢和信息對稱優(yōu)勢的情況下，互聯網金融會直接向中小型企業(yè)的金融領域進行金融擴張，擴大互聯網金融的領域面積。在未來的金融領域之中，互聯網金融模式將會與大銀行之間發(fā)生激烈的碰撞，進行資源搶奪業(yè)務擴張等方面的大力競爭，顛覆傳統銀行業(yè)務的運營模式。

2、銀行業(yè)務和客戶的拓展渠道

對于傳統的銀行業(yè)務來說，客戶是傳統銀行業(yè)務等金融機構運營的基礎，互聯網金融模式對于傳統的銀行業(yè)務來說，更有利于拓展客戶。2012年我國的網購人數就已經達到了1.9億人，在這樣龐大的客戶群體中，傳統銀行可以與互聯網金融模式進行戰(zhàn)略性的結合，在一方面挖掘新方向的客戶，另一方面增加對舊客戶的業(yè)務粘合度，讓客戶與業(yè)務之間的關系產生質的改觀。在互聯網金融模式下，傳統銀行的客戶可能會逐漸轉移，互聯網技術中面對中小企業(yè)和個體客戶實現了更方便快捷的服務。由此，傳統銀行的業(yè)務和服務價值會逐漸發(fā)生改變，像互聯網金融這樣能夠提供便捷服務的金融機構才會逐漸占有絕大部分的市場。

3、資源配置效率的提高

在互聯網金融模式中，云計算和龐大數據庫的技術支持可以讓互聯網金融企業(yè)更全面的面向中小型企業(yè)和個體客戶，了解其經營過程中的數據信息和信用評判，建立起準確的數據信息庫和網絡信用評價體系。在面向客戶進行信貸審核時，投資者可以通過數據庫和網絡信用評價體系進行了解分析做出判斷。貸款的對象如果在貸款的過程中出現違約的情況，互聯網金融企業(yè)還可以通過網絡平臺進行信息通告，提高貸款對象的違約成本，同時也降低了投資者對貸款對象的風險，在面向中小型企業(yè)和個體客戶時優(yōu)勢更加明顯。互聯網金融在這樣的情況中就可以更好的提高資源配置的效率，更大幅度減少交易的成本和風險，對實體經濟的發(fā)展做出更有力的支持。

4、互聯網金融的價格發(fā)現功能

在互聯網金融模式的運營過程中，對于市場供求雙方的價格偏好能做出更好的客觀反映，這對于傳統的銀行業(yè)務來說是一個巨大轉折與進步，在傳統銀行等金融機構中，對于利率的市場化不能很有效的做出應對措施?；ヂ摼W金融模式作為一個開放的交易平臺，風險程度低，選擇范圍更光，對于自己借方的報價和貸放的選擇都很對稱，這樣就讓交易完全形成了市場化?；ヂ摼W金融模式下，金融機構對于市場利率走向的判斷應該區(qū)分客戶群體，通過對數據的深入研究和發(fā)現形成一個由市場來決定的“利率”，這樣就讓貸款的定價判定基礎有更完善的依據。

5、加速了金融機構脫離媒體

傳統的銀行主要以資金中介的功能存在于金融機構的業(yè)務往來之中，互聯網金融的誕生讓金融機構逐漸脫媒，這也讓傳統銀行的中介功能逐漸失去本質價值和功能，走向邊緣化。在互聯網金融模式的影響下，資金供求雙方通過互聯網金融平臺可以完全省去中介的角色，從融資方面來看，資金供求雙方對于交易對象的尋求也只需要通過平臺的搜索引擎來完成，這樣也從功能上省去了中介一方。從互聯網金融的支付角度來分析，具有支付功能的第三方支付平臺可以為客戶進行全方位的收款付款服務，轉賬匯款等功能也已經進行大范圍的普及，這樣就可以逐漸替代傳統銀行的業(yè)務。

四、總結

傳統的銀行業(yè)務在如今的信息時代依舊有其固有的優(yōu)勢，實力雄厚的銀行依舊是站在金融機構的高層，具有很高的認可程度和誠信度對于銀行來說是一股巨大的力量。實體銀行在現實生活中看得見摸得著，對于一些客戶群體來說還是比較信任的選擇。面對互聯網金融機構的蓬勃發(fā)展，傳統銀行應該轉變發(fā)展方向，調整整體的戰(zhàn)略目標。如果傳統銀行利用互聯網金融模式結合自身優(yōu)勢，可以拓寬整體的服務渠道，提高業(yè)務的真實價值和水平，對于實體經濟的支持和服務更到位，深度結合互聯網金融技術和傳統銀行業(yè)務可以為股東創(chuàng)造更大的價值。

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