周霆

2013年12月23日，習(xí)近平總書(shū)記在中央農(nóng)村工作會(huì)議上發(fā)表重要講話。講話從實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)的戰(zhàn)略高度，提出了當(dāng)前和今后一定時(shí)期解決“三農(nóng)”問(wèn)題的五個(gè)重大課題。習(xí)近平同志講到扶持農(nóng)民這個(gè)解決“三農(nóng)”問(wèn)題最大的問(wèn)題時(shí)強(qiáng)調(diào)“扶持農(nóng)民，就要強(qiáng)化政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)，創(chuàng)造良好條件和環(huán)境。”并說(shuō)“農(nóng)村金融仍然是個(gè)老大難問(wèn)題，解決這個(gè)問(wèn)題關(guān)鍵是要在體制機(jī)制頂層設(shè)計(jì)上下功夫，鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)民合作金融試點(diǎn)，建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系。”講話對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的精準(zhǔn)判斷和對(duì)農(nóng)村金融改革的明確要求，對(duì)我們從事農(nóng)村金融工作的金融機(jī)構(gòu)和同志具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?，F(xiàn)將筆者前幾年在湖南省岳陽(yáng)市農(nóng)村進(jìn)行的100戶農(nóng)戶調(diào)查和今年初學(xué)習(xí)習(xí)近平同志講話后在湖南永州走訪的160戶農(nóng)戶情況的調(diào)查與思考情況受教于廣大讀者。

一、現(xiàn)狀

農(nóng)村金融仍然是個(gè)老大難問(wèn)題，突出表現(xiàn)是農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。在岳陽(yáng)市4個(gè)村隨機(jī)抽樣調(diào)查100農(nóng)戶中，近兩年因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有借貸需求的79戶，實(shí)際發(fā)生借貸行為的23戶，占需求戶29.5%。其中只在金融機(jī)構(gòu)（信用社）借貸6戶，分別占貸款需求戶的7.6%和占實(shí)際借貸戶的26%。其他17戶是通過(guò)民間私人借貸，月利率10‰左右，相當(dāng)于國(guó)家基準(zhǔn)利率1.5—2倍。岳陽(yáng)縣麻塘鎮(zhèn)洞庭坳上組一曹姓養(yǎng)豬專業(yè)戶，在近幾年多次向本鎮(zhèn)金融部門申請(qǐng)借1萬(wàn)元貸款，但都被當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)金融部門以其用農(nóng)村住房、養(yǎng)殖的牲豬等物不符合辦理抵押、質(zhì)押條件、農(nóng)戶擔(dān)保不適合要求等為由而拒絕。因向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)金融部門借不到貸款，無(wú)法對(duì)牲豬進(jìn)行及時(shí)防疫治病，病死存欄肉豬60頭，損失慘重。汩羅市高燕村打水組和范家組有8個(gè)養(yǎng)豬專業(yè)大戶，每戶年出欄豬在500頭以上，存欄豬在200頭以上。近幾年當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)金融部門只對(duì)其中一戶用靠近集鎮(zhèn)路邊房屋作抵押貸款，其他7戶均多次以農(nóng)村房屋等財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)抵押貸款和農(nóng)戶擔(dān)保貸款，都被拒絕受理。今年初我走訪的160戶農(nóng)戶，沒(méi)有1戶在金融機(jī)構(gòu)借到貨款。

二、原因

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷。根據(jù)調(diào)查，我認(rèn)為有以下三個(gè)基本原因：

（一）農(nóng)戶貸款問(wèn)題長(zhǎng)期已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)盲區(qū)。設(shè)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所早在11年前開(kāi)始陸續(xù)撤銷；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村信用社在15年前開(kāi)始陸續(xù)全部撤銷設(shè)在村里的信用分社（站）；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）郵政儲(chǔ)蓄銀行成立5年以來(lái)基本上未開(kāi)辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)業(yè)政策性銀行，還沒(méi)有批準(zhǔn)開(kāi)辦直接向農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)。顯然，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中3家銀行（農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵蓄行）對(duì)廣大農(nóng)戶貸款沒(méi)有顧及。雖然信用社發(fā)放了農(nóng)戶貸款，但放貸戶很少，且借款額很有限，鞭長(zhǎng)莫及，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶實(shí)際的融資需求。2007年開(kāi)始，有的省市陸續(xù)搞了極少數(shù)農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的試點(diǎn)，有成功的、有失敗的，都沒(méi)有在全國(guó)推開(kāi)，沒(méi)有形成氣候。

（二）農(nóng)戶貸款難放難管。農(nóng)戶地域分散，所需生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的額小、期短，且抵押、擔(dān)保條件難符合金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的規(guī)定。農(nóng)戶自身也感到長(zhǎng)途到鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣城去找信用社、銀行辦貸款手續(xù)不熟悉、不方便。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)疏遠(yuǎn)農(nóng)戶是因?yàn)橛辛烁欣男刨J市場(chǎng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理權(quán)的上收和商業(yè)化股改，更加助長(zhǎng)了信貸業(yè)務(wù)的趨利性。由過(guò)去比較注重支持農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)，逐漸轉(zhuǎn)向支持鎮(zhèn)以上規(guī)模經(jīng)濟(jì)，貸款投向不斷向各類企業(yè)、事業(yè)單位和政府項(xiàng)目方面調(diào)整。

我國(guó)改革開(kāi)放30多年來(lái)，黨和政府一直倡導(dǎo)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，一直鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。管理層一直努力推進(jìn)農(nóng)村金融的加強(qiáng)和改善，也一直努力推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。如銀監(jiān)部門近幾年積極推動(dòng)商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，還出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社暫行管理辦法》，鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)入戶，但收效甚微。據(jù)筆者長(zhǎng)期觀察發(fā)現(xiàn)，管理層對(duì)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的路徑，走的是通過(guò)外部金融來(lái)達(dá)到改善和加強(qiáng)的路子。這種改革思路有三個(gè)不可克服的障礙：一是農(nóng)戶數(shù)量龐大，貸款額少、期限短、管理成本高，是任何一家外部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承受不了的。如湖南省有5萬(wàn)個(gè)左右行政村，2000萬(wàn)左右農(nóng)戶，即使一個(gè)村安排一名信貸員，工資及管理成本在50億元左右，沒(méi)有哪一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愿干這種虧本事情。二是外部金融的銀行業(yè)工作人員，學(xué)校畢業(yè)后就離開(kāi)了農(nóng)村，或者很多銀行業(yè)工作人員非農(nóng)村長(zhǎng)大，對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)風(fēng)俗習(xí)慣不懂，與農(nóng)民不能心靈溝通；特別是外部金融的銀行業(yè)工作人員對(duì)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，信息不對(duì)稱，不了解農(nóng)戶誠(chéng)信信息，不了解農(nóng)戶還款來(lái)源，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理難。三是農(nóng)戶的土地承包權(quán)、林地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)、住房所有權(quán)在我國(guó)現(xiàn)在或?qū)?lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)都不可能進(jìn)行登記，即使登記，也不能作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押擔(dān)保資產(chǎn)。農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)或權(quán)利性資產(chǎn)很難變成外部金融條件下的金融資產(chǎn)。因此，根據(jù)我們的調(diào)查和觀察，可以得出如下不成熟的結(jié)論：造成我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)戶貸款難，或者我國(guó)農(nóng)村金融過(guò)去和當(dāng)前最薄弱的根本問(wèn)題，是外部金融對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)的水土不服和農(nóng)村金融改革的路徑選擇不當(dāng)。

三、對(duì)策

從根本上解決我國(guó)當(dāng)前或相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)農(nóng)戶貸款難問(wèn)題須從農(nóng)村金融體制機(jī)制的頂層設(shè)計(jì)上下功夫。

在我們對(duì)岳陽(yáng)市農(nóng)村的調(diào)查中，我們得出解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，必須走“村社區(qū)內(nèi)部金融+外部金融扶助”相結(jié)合的路子。在頂層設(shè)計(jì)上必須解決以下兩個(gè)問(wèn)題：

（一）在我國(guó)大部分地區(qū)建立全覆蓋的村級(jí)農(nóng)戶資金互助社

1、村級(jí)農(nóng)戶資金互助社的性質(zhì)與經(jīng)營(yíng)目的。村級(jí)農(nóng)戶資金互助社是由農(nóng)戶自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性金融，屬于合作性金融、草根性金融、扶貧性金融。是屬于需要國(guó)家政策性扶持的互助合作金融。其經(jīng)營(yíng)目的是，調(diào)劑村社區(qū)農(nóng)戶資金余缺和適度融入資金，解決農(nóng)戶融資難問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)聯(lián)系與合作，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

2、村級(jí)農(nóng)戶資金互助社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍：辦理社員存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)；受村委會(huì)委托辦理的代理業(yè)務(wù)；向有關(guān)銀行（外部金融扶助銀行）機(jī)構(gòu)融入資金。

3、村級(jí)農(nóng)戶資金互助社的服務(wù)宗旨和原則。必須實(shí)行社員民主管理與金融管理服務(wù)相結(jié)合，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。應(yīng)堅(jiān)持：①“自愿參與，民主管理，互助合作，利益共享”的組織原則；②“自主經(jīng)營(yíng)，自我發(fā)展，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)方針；③“因地制宜，綜合考量，擇優(yōu)創(chuàng)辦，重點(diǎn)扶持”的組建策略。

4、村級(jí)農(nóng)戶資金互助社應(yīng)按精簡(jiǎn)高效的原則設(shè)立。一般一社1-3人。人員素質(zhì)重在農(nóng)戶信任，有一定的會(huì)計(jì)工作經(jīng)歷和能力，一般經(jīng)過(guò)扶助銀行的培訓(xùn)后上崗。經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地因地制宜，工作人員的住所即為農(nóng)戶資金互助社辦公場(chǎng)地，特色是農(nóng)民的“背包銀行”。

5、村級(jí)農(nóng)戶資金互助社應(yīng)靈活優(yōu)惠支農(nóng)方式，兼顧自身經(jīng)營(yíng)利益。農(nóng)戶資金互助社要生存和發(fā)展，必須正確處理支農(nóng)社會(huì)效益與自身經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)系。既要便民惠農(nóng)，為農(nóng)戶提供比銀行、信用社金融機(jī)構(gòu)更便捷更實(shí)惠的融資方式，又要謀求自身合法合理的經(jīng)營(yíng)利益。

6、村級(jí)農(nóng)戶資金互助社必須建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）明確農(nóng)發(fā)行履行村級(jí)農(nóng)戶資金互助社發(fā)起、管理與服務(wù)的外部金融扶助銀行職責(zé)

村級(jí)農(nóng)戶資金互助社是一個(gè)新型的農(nóng)村合作金融形式，創(chuàng)建工作有一個(gè)穩(wěn)步推進(jìn)和逐漸發(fā)展過(guò)程。創(chuàng)建工作沒(méi)有政府和有關(guān)金融部門具體指導(dǎo)和大力支持是難以順利啟動(dòng)和健康發(fā)展的，也是不可能大范圍建立的。

明確農(nóng)發(fā)行為農(nóng)戶資金互助社的扶助銀行，可以很好地解決三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是解決了誰(shuí)來(lái)牽頭發(fā)起的責(zé)任問(wèn)題。二是指導(dǎo)和幫助農(nóng)戶資金互助社規(guī)范經(jīng)營(yíng)，提高互助金融從業(yè)服務(wù)水平。三是通過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向農(nóng)戶資金互助社直接批發(fā)適當(dāng)?shù)馁Y金支持，解決其創(chuàng)辦初期及經(jīng)營(yíng)中的臨時(shí)性短期流動(dòng)性不足問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村融資渠道拓寬和融資方式的轉(zhuǎn)變。

農(nóng)發(fā)行作為村級(jí)農(nóng)戶資金互助社扶助銀行，有利于更充分地發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的支農(nóng)職能，具有三大優(yōu)勢(shì)：①農(nóng)發(fā)行可為國(guó)家行使支農(nóng)資金的管理職能。農(nóng)發(fā)行對(duì)上，可為國(guó)家對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶的扶持資金通過(guò)農(nóng)戶資金互助社起監(jiān)護(hù)作用；對(duì)下，無(wú)論農(nóng)戶資金互助社上存資金，還是農(nóng)發(fā)行對(duì)其批發(fā)貸款，都可調(diào)控在農(nóng)發(fā)行“封閉運(yùn)行”的籠子里，確保支農(nóng)資金良性循環(huán)，不游離農(nóng)村。②農(nóng)發(fā)行可對(duì)村級(jí)農(nóng)戶資金互助社起到服務(wù)和管理的重大作用。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯獨(dú)農(nóng)發(fā)行是國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性銀行，比較適合作為“扶助銀行”承擔(dān)起對(duì)農(nóng)戶資金互助社融入資金扶持和對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行具體指導(dǎo)、管理與服務(wù)的不可替代的作用。同時(shí)，農(nóng)戶資金互助社有農(nóng)發(fā)行的日常管理和服務(wù)，可有效防止鄉(xiāng)村行政干預(yù)，確保農(nóng)戶資金互助社始終保持互助金融性質(zhì)，確保農(nóng)戶資金互助社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。③農(nóng)發(fā)行可延伸農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域。雙方可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同做活農(nóng)戶、小企業(yè)和小型農(nóng)田水利基本建設(shè)的信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)可促進(jìn)農(nóng)戶資金互助社的發(fā)展，拓寬農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。

筆者認(rèn)為，在我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)建立村級(jí)農(nóng)戶資金互助社，有利于完善和鞏固我國(guó)農(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)制度，促進(jìn)農(nóng)村長(zhǎng)治久安；有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村消費(fèi)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；有利于促進(jìn)農(nóng)村資金回流農(nóng)村，用農(nóng)戶的錢解決農(nóng)戶的資金問(wèn)題；有利于規(guī)范和治理農(nóng)村民間借貸活動(dòng)，打擊高利貸，保護(hù)農(nóng)民利益。

四、外部政策支持與內(nèi)部體制機(jī)制建設(shè)問(wèn)題

（一）外部政策支持方面

1、中央政府及金融管理部門應(yīng)賦予農(nóng)發(fā)行履行村級(jí)農(nóng)戶資金互助社扶助銀行的職責(zé)。2、國(guó)家金融管理部門及有關(guān)管理部門，應(yīng)明確農(nóng)戶資金互助社不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，屬于草根金融、合作金融、扶貧金融性質(zhì)，不需辦理《工商登記》、《稅務(wù)登記》，有關(guān)部門不向村級(jí)農(nóng)戶資金互助社收取任何稅費(fèi)，農(nóng)發(fā)行也不向農(nóng)戶資金互助社收取管理費(fèi)。

3、國(guó)家有關(guān)部門，應(yīng)允許農(nóng)發(fā)行為履行扶助銀行職責(zé)，按精簡(jiǎn)高效原則自主增加員工數(shù)量。

4、中央財(cái)政應(yīng)考慮農(nóng)發(fā)行履行扶助銀行職責(zé)增加的成本費(fèi)用問(wèn)題。其所需成本費(fèi)用由農(nóng)發(fā)行自行解決，但中央財(cái)政應(yīng)明確不再核定年度利潤(rùn)上交任務(wù)，國(guó)家稅務(wù)部門應(yīng)明確農(nóng)發(fā)行免繳營(yíng)業(yè)稅。

（二）農(nóng)發(fā)行內(nèi)部為適應(yīng)履行扶助銀行職責(zé)的體制機(jī)制建設(shè)方面

1、農(nóng)發(fā)行從總行到縣級(jí)支行，應(yīng)內(nèi)設(shè)村級(jí)農(nóng)戶資金互助社管理服務(wù)部門。

2、農(nóng)發(fā)行應(yīng)制訂全面的發(fā)起、管理與服務(wù)村級(jí)農(nóng)戶資金互助社的一系列規(guī)章制度及辦法，明確相關(guān)職責(zé)，制訂三年內(nèi)在我國(guó)大部分地區(qū)建立村級(jí)農(nóng)戶資金互助社的工作規(guī)劃。

3、農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)戶資金互助社提供農(nóng)業(yè)政策性貸款流動(dòng)性融資支持，并對(duì)村級(jí)農(nóng)戶資金互助社提供資金存放和結(jié)算的優(yōu)惠支持。