摘要：農(nóng)村民間金融對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要，文章運用SWTO分析方法，探討農(nóng)村民間金融發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅，并為我國農(nóng)村的民間金融發(fā)展制定了相應(yīng)戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融 SWTO分析法 經(jīng)濟增長

農(nóng)村民間金融是農(nóng)村金融研究的重要課題，農(nóng)村金融改革對滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村居民資金需求、改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距意義重大。在農(nóng)村，企業(yè)和農(nóng)戶融資難問題已逐漸成為困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。同時，商業(yè)銀行改革也對農(nóng)村金融體系造成了強烈沖擊。另外，農(nóng)村金融制度本身在設(shè)計和運營方式上也存在嚴重的滯后性；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身積累資金程度較低等原因致使農(nóng)村居民資金需求難以滿足，促使民間金融以各種形式和組織活躍于農(nóng)村市場。

1 農(nóng)村民間金融的概念和發(fā)展的必要性

農(nóng)村民間金融是指除了國有農(nóng)村金融體系以外的所有金融交易關(guān)系的總和。農(nóng)村民間金融既包括低層次、無組織的民間借貸關(guān)系。同時也包括一些層次較高、有組織的各類金融活動及交易關(guān)系。本文參照中國人民銀行的觀點，將農(nóng)村民間金融定義為：民間金融是相對于國家批準設(shè)立的金融機構(gòu)來說的，包括非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他的經(jīng)濟主體（除財政）間的以貨幣資金為標準的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。農(nóng)村民間金融可以界定為發(fā)生在農(nóng)村社會自發(fā)性的非正規(guī)民間性金融活動。

其次分析民間金融發(fā)展的必要性。對于發(fā)展農(nóng)村民間金融和解決融資問題，多數(shù)文獻認為其意義重大。姚耀軍、陳德付（2005）認為農(nóng)村金融作為國家控制下在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟中非正規(guī)金融興起的制度背景，反映了一種誘致性制度的變遷。農(nóng)村非正規(guī)金融具有高效率的特點，它作為一種低層改革影響著中國農(nóng)村金融制度的改革和發(fā)展。馮興元（2007）研究了農(nóng)村非正規(guī)金融和農(nóng)村民間金融的關(guān)系，他認為農(nóng)村民間金融是在農(nóng)村金融需求發(fā)展的背景下逐漸形成的。同時，相比農(nóng)村正規(guī)金融，農(nóng)村民間金融不僅規(guī)模較大，而且還具有其合理性。農(nóng)村民間金融作為融資的組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著重要的作用，尤其是在正規(guī)金融供給不足的地區(qū)。秦唏（2010）認為民間金融是解決中小企業(yè)融資難的有效方式。朱峻宏（2010）也認為中小企業(yè)融資難的問題可以借助民間金融來解決。就民間金融對經(jīng)濟的影響方面來看，民間金融的存在和發(fā)展促進經(jīng)濟的增長：劉民權(quán)等（2003）在Levine的理論框架下，探討了民間金融對經(jīng)濟增長的作用，其認為民間金融具有降低風險、優(yōu)化資源配置等功能促使技術(shù)創(chuàng)新經(jīng)濟增長。羅德明（2006）通過內(nèi)生經(jīng)濟增長模型的設(shè)計指出，民間金融可以將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，改善宏觀經(jīng)濟效率促進經(jīng)濟增長。姜作培（2009）提出為促進經(jīng)濟平穩(wěn)增長，必須擴大投資需求，擴大投資需求就要激活民間資本的理論，指出民間金融對經(jīng)濟增長的作用?？傊鶕?jù)研究文獻綜述可以看出，民間金融的發(fā)展是勢在必行的，是復(fù)蘇經(jīng)濟發(fā)展的需要，是農(nóng)村金融體系構(gòu)建的需要，是金融體系完善的需要。

2 農(nóng)村民間金融發(fā)展的SWTO分析

SWTO分析法是將行業(yè)或是組織的優(yōu)勢（Strengths）、

劣勢（Weakness）、機會（Opportunities）和威脅（Threat）分析相結(jié)合，以制定民間金融發(fā)展戰(zhàn)略的方法。

2.1 優(yōu)勢

①政策優(yōu)勢：2005年2月和2010年5月，國務(wù)院先后出臺了鼓勵和引導(dǎo)民間資本健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，俗稱“舊36條”和“新36條”。當前，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、社會事業(yè)、金融服務(wù)行業(yè)和壟斷行業(yè)等多個部門，都準許民間資本進入。2012年上半年又制定了實施細則，國家發(fā)展改革委員會、稅務(wù)總局、交通部、教育部等12部委，相繼出臺鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入其相熟區(qū)域的實施意見。2012年6月，國家發(fā)改委、證監(jiān)會、交通運輸部等中央十二部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入物流領(lǐng)域的實施意見》。這些政策及其實施細則的制定，有利于落實各部門引入民間資本的具體過程，也表明政府推動民間資本進行自主投資的進程加快。

②地方政府的支持

各地政府為進一步引導(dǎo)民間金融的健康發(fā)展，紛紛推出各種優(yōu)惠政策，以鼓勵和支持民間資本進入各經(jīng)濟領(lǐng)域，推動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。福建省物價局通過調(diào)節(jié)物價政策來鼓勵當?shù)孛耖g資本的發(fā)展；溫州地區(qū)啟動“國家金融綜合改革實驗區(qū)”；深圳爭取金融創(chuàng)新試點；鄂爾多斯政府出臺民間借貸暫行辦法等。

③民間資本自身優(yōu)勢

相比其他融資方式，民間投資具有速度快、方式靈活、成本低等優(yōu)勢。同時，隨著參與主體專業(yè)素質(zhì)的不斷提高，其融資行為也日益理性化。民間融資成本低于銀行借貸，且農(nóng)村金融資本具有信息收集、契約達成、實現(xiàn)契約過程時間短、成本較低的特點。銀行借貸需要嚴格的抵質(zhì)押條件和完備的貸款資格審查，周期長、成本高，而且農(nóng)村經(jīng)濟實體缺少有價值的抵質(zhì)押物。改革開放以來，經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民收入大幅提高，使得民間資金大量積聚，成為民間金融的重要資金來源。

2.2 劣勢

①監(jiān)管缺失

目前，我國主要通過“一行三會”來監(jiān)管我國的金融市場，但各監(jiān)管機構(gòu)常出現(xiàn)分工不明，職權(quán)交叉等現(xiàn)象，這嚴重影響著我國金融市場的監(jiān)管效率，同時還容易形成制度風險。另外，監(jiān)管的涵蓋范圍和主要內(nèi)容都比較狹窄。

②農(nóng)村金融尚未建立起完善的法制體系

目前，我國還沒有制定有關(guān)農(nóng)村金融投資方面的法律，這將嚴重地影響我國農(nóng)村金融投資的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，制定并完善農(nóng)村金融法律體系勢在必行。首先，我國應(yīng)確定農(nóng)村金融的合法地位，使其享有與其他資本金同等的社會地位。轉(zhuǎn)變政府部門觀念，減少金融抑制理論的影響。同時，為進一步滿足我國民間資本的發(fā)展需求，國家應(yīng)進一步加強相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，為民間資本發(fā)展創(chuàng)造一個良好的金融市場環(huán)境。

③金融專業(yè)人才不足

資本運營是一種高度專業(yè)化、知識化的運作模式，是一項高智力密集型活動。資本經(jīng)營者要想做好經(jīng)營管理活動，提高管理質(zhì)量，就必須具備專業(yè)的金融知識，同時還要具有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗。但目前我國普遍缺乏優(yōu)秀的資本運營者，無法滿足金融投資行業(yè)發(fā)展的需求。另外，我國資本運營者的總體物質(zhì)報酬水平偏低，極有可能導(dǎo)致道德風險的出現(xiàn)。endprint

2.3 機會

①實業(yè)經(jīng)濟萎靡致使投資轉(zhuǎn)型

目前，我國主要以實體經(jīng)濟作為經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)和金融體系的服務(wù)對象，但目前我國實體經(jīng)濟空心化問題日益嚴重化。實體經(jīng)濟融資難和資本市場的流動性強顯示了實體經(jīng)濟和資本間的脫節(jié)。實體經(jīng)濟空心化必然會導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化、中小企業(yè)生存危機以及企業(yè)管理人才流失等嚴重后果。國家積極引導(dǎo)資金流入實體經(jīng)濟的政策傾向，是民間金融發(fā)展的良好機遇。

②產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級需要

長期以來，我國一直存在產(chǎn)業(yè)層次較低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品科技含量較低等問題。為改變中國在世界制造業(yè)中所處的不利地位，就必須積極進行技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強企業(yè)核心競爭優(yōu)勢。而民間資本的出現(xiàn)可以有效地為企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級提供有強力的資金支持。

③農(nóng)村金融體系改革機遇

我國農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)體系由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社構(gòu)成。但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普遍存在資金不足、資金來源單一、政策性金融有限等問題。中國農(nóng)業(yè)銀行自2009年實行股份制改革之后，其市場定位逐漸發(fā)生了轉(zhuǎn)變，失去了原有的金融體系主導(dǎo)地位。而農(nóng)村合作社的融資能力不高，業(yè)務(wù)范圍較小。農(nóng)民手里有閑散資金卻無合理的有效的投資渠道。以上這些情況都為農(nóng)村金融體系改革提供了新機遇。

2.4 威脅

國外“熱錢”的涌入

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的逐步提高，一些發(fā)達國家紛紛選擇將我國作為新的利益增長點。如匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行都在我國參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。國外資本為了盈利，不顧我國金融市場的發(fā)展需要，盲目擴大投資規(guī)模，對我國金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了極為不利的影響，因此要警惕國外“熱錢”涌入，防止金融風險的出現(xiàn)。

3 SWTO定量分析的戰(zhàn)略選擇

運用SWOT分析方法，可以產(chǎn)生一個SWOT分析矩陣，并根據(jù)該矩陣挑選各種可行的戰(zhàn)略。戰(zhàn)略主要類型有：S/O戰(zhàn)略，充分利用組織的優(yōu)勢和外部機會；O/W戰(zhàn)略，充分利用外部機會但要盡量克服內(nèi)部的弱點；T/S戰(zhàn)略，充分利用內(nèi)部的優(yōu)勢但要盡量避免外部的威脅；以及T/W戰(zhàn)略，盡量避免外部的威脅而且要克服內(nèi)部的弱點。

根據(jù)民間金融的SWTO分析，未來民間金融發(fā)展我們可以采用以下發(fā)展戰(zhàn)略：S/O戰(zhàn)略（發(fā)揮優(yōu)勢，抓住機遇），借助政策的優(yōu)勢和政府的支持，促使民間資本進入行業(yè)領(lǐng)域，參與各種層次經(jīng)濟的發(fā)展；O/W戰(zhàn)略（彌補不足，利用機遇），彌補民間金融發(fā)展的劣勢：建設(shè)法律法規(guī)、完善監(jiān)管機制、培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)人才；利用實體經(jīng)濟振興、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的機遇，大力發(fā)揮民間資本在市場經(jīng)濟的作用；T/S戰(zhàn)略（以壓力為動力，不斷強化自身的實力），民間金融的自身運營素質(zhì)的提升和優(yōu)勢的發(fā)揮，可以使民間金融與正規(guī)金融結(jié)合，流入金融市場，成為同等權(quán)利的市場參與主體。

4 小結(jié)

民間金融作為推動我國經(jīng)濟復(fù)蘇發(fā)展的重要力量，越來越引起我國社會各界的廣泛關(guān)注。目前，我國各層次市場參與者都對資金有著極大的需求。因此，政府部門應(yīng)積極解決正規(guī)金融體系資金供應(yīng)不足的問題，鼓勵和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全相關(guān)法律體系。另外，針對農(nóng)村金融市場投資理財管理不到位等問題，政府部門應(yīng)積極拓寬投資渠道，引導(dǎo)資金擁有者進行科學(xué)合理地投資。構(gòu)建適宜農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境，一方面可以刺激經(jīng)濟發(fā)展，一方面解決閑置資金對社會和金融市場的沖擊。

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基金項目：

2012H526，寧德師范學(xué)院校級課題服務(wù)海西建設(shè)“農(nóng)村民間資本存在問題及對策研究”。

作者簡介：

張靜（1985-），女，山東菏澤人，寧德師范學(xué)院，講師，碩士研究生，研究方向：公司理財，農(nóng)村經(jīng)濟。endprint