汪 橋，黎 娜，曹迎文

農(nóng)村金融服務(wù)理論上對經(jīng)濟產(chǎn)出的促進作用是很大的，因為金融業(yè)就是服務(wù)于經(jīng)濟的。金融業(yè)能夠把資金回籠重新分配，達到資金的有效利用。而農(nóng)村金融正是利用其自身的優(yōu)勢，吸收農(nóng)村剩余的資金，再把這些資金用在需要資金能促進經(jīng)濟增長的地方。通過對我國農(nóng)村金融服務(wù)對經(jīng)濟產(chǎn)出貢獻的分析，讓我們了解到了農(nóng)村金融對經(jīng)濟的重要作用。農(nóng)村金融服務(wù)的存在和發(fā)展，有效地解決了投資主體對資金的需求，有效的推動了經(jīng)濟發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)涵

（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生的歷史

近年來，隨著農(nóng)村基本經(jīng)營制度的變革和市場經(jīng)濟制度的逐步建立，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系和農(nóng)村金融制度的改革經(jīng)歷了不同的階段。1978－1992年，初步建立起服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的金融安排；1993－2002年，構(gòu)建合作性、商業(yè)性、政策性分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系；2003－2006年，深化農(nóng)村信用社改革試點；2006年以來，多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系的形成。

（二）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成

農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建涉及到農(nóng)村金融監(jiān)管體系，結(jié)構(gòu)體系，需求體系三個方面。監(jiān)管體系為農(nóng)村金融服務(wù)能有序的運行，提供了一定的保障，它的主要職能是防范和監(jiān)督出現(xiàn)系統(tǒng)的金融風(fēng)險。目前我國主要監(jiān)管部門是我國人民銀行和銀監(jiān)會等。組織結(jié)構(gòu)體系主要包括正規(guī)金融部門和非正規(guī)金融部門。正規(guī)金融部門包括：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行。非正規(guī)金融部門主要指民間金融。需求體系主要指農(nóng)村金融服務(wù)所提供的供求關(guān)系是否平衡。

近年來，雖然國家高度重視農(nóng)村金融改革，出臺了一系列措施來改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，可是由于我國農(nóng)村金融畢竟起步晚，而且體制不健全，在發(fā)展的過程中與經(jīng)濟產(chǎn)出很難適應(yīng)。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)對經(jīng)濟產(chǎn)出貢獻的現(xiàn)狀實證探究

（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)對經(jīng)濟產(chǎn)出貢獻的實證指標(biāo)

1.農(nóng)村金融服務(wù)在全國的覆蓋率與經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)

通過表1中綜合以上兩項指標(biāo)來看，東部地區(qū)的金融機構(gòu)覆蓋率最高。而東部地區(qū)的GDP相對來說，也要比中西部的GDP要高。農(nóng)村信用社分布在一定的程度上說明那個地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的高低，因為農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的代表。經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村金融新型機構(gòu)分布的也相對來說比較多。因為新型機構(gòu)的存在是為了適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

表1 2009末各區(qū)域農(nóng)村信用社和農(nóng)村新型金融機構(gòu)覆蓋率

2.農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民個人收入的相關(guān)指標(biāo)。方金兵等從農(nóng)村金融規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率三個方面，檢驗了農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長之間的關(guān)系，結(jié)果表明，農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和結(jié)構(gòu)與農(nóng)民收入正相關(guān)。［1］我國學(xué)者在研究中根據(jù)我國的實際情況，研究金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響作用已經(jīng)成為這一研究領(lǐng)域的特色。溫濤、冉光和、熊德平用1952～2003年的數(shù)據(jù)，對我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入的關(guān)系進行了分析，表明我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長具有較強的促進作用。［2］

由表2可以看出，家庭收入高的人均借款就多。借款多，就說明與農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的交往多。很顯然，農(nóng)村金融服務(wù)信貸量對農(nóng)民的收入有正相關(guān)的作用。

表2 2009年東北農(nóng)戶抽樣調(diào)查借款基本統(tǒng)計

（二）我國農(nóng)村金融服務(wù)對經(jīng)濟產(chǎn)出貢獻的實證案例

1.正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)組織對經(jīng)濟產(chǎn)出的實證案例。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行是農(nóng)村金融服務(wù)組織的主力軍，分布在我國絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，它們對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟作出了突出貢獻，成了農(nóng)村金融服務(wù)城鄉(xiāng)農(nóng)民最好的金融紐帶，成為個體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的重要支持力量。下面以安徽宿州地區(qū)的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行兩個農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)作為例子說明它們對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的貢獻。

從表3的統(tǒng)計數(shù)據(jù)我們可以看出，2010年到2012年宿州農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行對當(dāng)?shù)氐馁J款在增加，同時我們也可以看出當(dāng)?shù)亟?jīng)濟總量也在增加。雖然不能定義兩者一定存在關(guān)系，但可以肯定農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的貸款促進了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)的資金支持帶動了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。下面我們再來看一個統(tǒng)計表，相信這個表更能說明宿州農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展的拉動作用。

表3 2010－2012年宿州主要農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸與GDP總量統(tǒng)計

表4 2010－2012年宿州正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)貸款占比與GDP增長率的統(tǒng)計

一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展速度的快慢和當(dāng)?shù)氐男刨J總量有很大的關(guān)系。以上這個表里的統(tǒng)計數(shù)據(jù)很明顯說明了正式農(nóng)村金融的貸款總量一直占居了全市信貸總量的大部分。同期全市的GDP也在保持著大幅的增長，且正式農(nóng)村金融服務(wù)的貸款增長率和其保持著幾乎同等速度的增長。這說明正式農(nóng)村金融服務(wù)的信貸增長和GDP保持著正相關(guān)的關(guān)系?？梢娬浇鹑诜?wù)的貸款是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟得到高速發(fā)展的一個強有力的保障。

從表5可以看出，宿州農(nóng)信社對養(yǎng)殖戶的貸款翻了兩倍對，而同期養(yǎng)殖戶的家數(shù)也翻了一番，特別是養(yǎng)殖戶的個人收入水平增長了四倍多。很明顯，宿州農(nóng)信社的信貸到位讓當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟大大受益，也讓當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民個人收入大大受益。他們提供的資金支持雖然是小額的，但正是這些小額資金及時解決了大部分農(nóng)戶對資金的需求，正是這些金融服務(wù)機構(gòu)，極大地促進了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。

表5 2007－2009年宿州市農(nóng)信社養(yǎng)殖貸款與養(yǎng)殖戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計

在正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)中還有農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行是我國最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行。眾所周知，重慶的經(jīng)濟在這幾年得到了很大的發(fā)展。下面我們看看重慶農(nóng)業(yè)銀行在重慶的經(jīng)濟發(fā)展中所起到的作用。

從表6可以看出，2009年至2012年重慶農(nóng)業(yè)銀行通過實踐自己服務(wù)農(nóng)業(yè)的宗旨，明顯增加了涉農(nóng)貸款。在涉農(nóng)貸款增加的同時 ，我們可以看到重慶市農(nóng)民的人均收入也在增加。兩者的同時增加不是簡單地用數(shù)據(jù)能證明的，我們會更多的看到背后農(nóng)村金融服務(wù)對經(jīng)濟產(chǎn)出的貢獻。

表6 2009－2010年重慶農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)與涉農(nóng)貸款

農(nóng)業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融機構(gòu)中最重要的一個機構(gòu)。主要的功能就是分擔(dān)農(nóng)村金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)刭Y金調(diào)配中的責(zé)任。農(nóng)業(yè)銀行是通過全力服務(wù)三農(nóng)，為特色農(nóng)業(yè)提供貸款服務(wù)，帶動了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。同時通過吸存資金的剩余，再把這些資金貸給需要資金的企業(yè)或者個人。通過宿州農(nóng)村信用合作社、重慶農(nóng)業(yè)銀行的案例，充分說明了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟發(fā)展中所扮演的角色。他們通過存貸款，提高農(nóng)民個人收入，為中小企業(yè)提供資金的支持，為新農(nóng)村建設(shè)提供幫助，全力服務(wù)三農(nóng)，為經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻。農(nóng)村金融機構(gòu)隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，在全國幾乎遍布了其的分支網(wǎng)點，他們的覆蓋率為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的資金支持。有效地解決了農(nóng)民貸款難的難題。

三、制約農(nóng)村金融服務(wù)對經(jīng)濟產(chǎn)出的原因分析

（一）宏觀原因

1.監(jiān)管制度的缺陷。我國的金融監(jiān)管存在多個方面的制度性缺陷，這是眾所周知的。具體的缺陷表現(xiàn)在：金融監(jiān)管與激勵措施存在矛盾，導(dǎo)致監(jiān)管不能全力進行，也同時導(dǎo)致激勵措施沒有得到有效的實施；［3］金融監(jiān)管的法制不健全比如對信貸的法制規(guī)定就不夠健全，信貸的法制不健全就容易導(dǎo)致某些人為了私人利益，做出損害國家的事；應(yīng)對危機的處理能力不夠。由于我國金融服務(wù)的法律規(guī)章制度不健全，導(dǎo)致我國的金融市場存在危機的風(fēng)險；對非法集資監(jiān)管不嚴，監(jiān)管不力，設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門進行監(jiān)督，同時讓相關(guān)的金融服務(wù)部門做好宣傳工作，讓金融知識空白的人們了解到非法集資是錯誤的。

2.財政政策的差異。財政金融政策對城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展至關(guān)重要。財政金融政策實施既要講求效率又要兼顧公平，財政金融政策和產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)該有效協(xié)調(diào)合作，才能最大化地促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展。最近幾年，實施傾斜于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的財政金融政策是可行的，但必須注意政策的傾斜度和產(chǎn)生后果是否有效，防止導(dǎo)致資源的胡亂配置和不必要的浪費。

監(jiān)管制度的缺陷和財政政策的差異是制約我國農(nóng)村金融服務(wù)對經(jīng)濟產(chǎn)出做出貢獻的主要宏觀原因，只要從根本上解決這兩個問題，相信農(nóng)村金融服務(wù)會對經(jīng)濟做出更多的貢獻。

（二）微觀原因

1.農(nóng)村金融機構(gòu)與政府間信息交流少。目前我國政府和金融機構(gòu)等微觀主體間缺少一個信息共享的溝通平臺。信息的不流暢導(dǎo)致了地方政府不能把握當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的現(xiàn)狀，不能給予他們正確的指導(dǎo)。另外信息的溝通少，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的需求把握不準確。從而導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟的盲目發(fā)展。

2.信用制度不完整。面對失信者、債務(wù)逃避者沒有建立一套有效的懲罰機制。缺乏強有力的手段加以威懾。不但缺乏完善的金融債權(quán)保護制度，還會使債權(quán)人的合法權(quán)益以及經(jīng)濟收益受到損失。信用制度的不健全，會使農(nóng)村金融機構(gòu)處于一個不利的局面 ，人民怕貸的思想會隨時產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金難以投放展開，信貸作用的發(fā)揮不充分 ，會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時由于風(fēng)險防范體系缺失，農(nóng)業(yè)存在風(fēng)險。農(nóng)業(yè)發(fā)生風(fēng)險，就會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，波及整個農(nóng)村金融機構(gòu)。

四、促進農(nóng)村金融服務(wù)對經(jīng)濟產(chǎn)出貢獻的策略

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的資源配置

1.制定金融政策，優(yōu)化金融資源配置結(jié)構(gòu)。

金融資源是現(xiàn)代社會資源體系中的一個很重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是社會經(jīng)濟體系中的一個子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對于推動經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要促進作用。而金融資源的配置在我國牢牢的受著金融政策的控制。金融政策就是金融資源配置的指揮棒，它的主要作用就是讓金融資源得到合理有效的配置。區(qū)域差異化的金融機構(gòu)配置比如溫州和宿州的就有很大的不同，這既是市場選擇的結(jié)果，更是政策導(dǎo)向的結(jié)果。

2.加強農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度。由于我國一直存在對縣域經(jīng)濟的“信貸歧視”問題，所以必須以立法手段保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入。制定優(yōu)惠措施激勵更多的農(nóng)村金融機構(gòu)將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟信貸的方面來，這樣就能更好的支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

積極引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入力度。一是加大政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持，具體表現(xiàn)在支持地方政府解決“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)。二是繼續(xù)加快相關(guān)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的改革步伐，充分發(fā)揮它們支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸主渠道作用，改進金融服務(wù)，讓他們更好的發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與經(jīng)濟的發(fā)展要協(xié)調(diào)

1.創(chuàng)新的方向要更好地協(xié)調(diào)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新是為了更好的服務(wù)經(jīng)濟的發(fā)展。所以它的創(chuàng)新方向要與經(jīng)濟的發(fā)展方向要一致。根據(jù)我國的國情，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展方向大體上和經(jīng)濟的發(fā)展方必須是正相關(guān)。為了響應(yīng)我國政府加快三農(nóng)建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)根據(jù)國情和自身的特點進一步創(chuàng)新，比如建立了小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的試點。都是為了更好地服務(wù)經(jīng)濟，與經(jīng)濟的發(fā)展方向相協(xié)調(diào)。這些創(chuàng)新機構(gòu)的產(chǎn)生，都是為了更好地服務(wù)經(jīng)濟的發(fā)展，填補大的金融機構(gòu)遺留的空缺。所以它們的存在必須是協(xié)調(diào)和促進經(jīng)濟的發(fā)展。

2.扶持小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行對經(jīng)濟產(chǎn)出的貢獻。小額貸款公司被稱為“窮人銀行”，它的出現(xiàn)和存在是為改善農(nóng)村金融服務(wù)而進行的重要金融體制創(chuàng)新，對緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)資金短缺等具有很大的意義。村鎮(zhèn)銀行是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，以農(nóng)村為主要客戶群的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于它具有自身獨特的優(yōu)勢，在很大程度上推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。小崗村的村鎮(zhèn)銀行就是國家在實驗村鎮(zhèn)銀行的作用，做出的試點。小崗村的村鎮(zhèn)銀行成立的這幾年，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展做出了突出的貢獻。

農(nóng)村金融服務(wù)不但為中小企業(yè)提供資金支持，還提高了農(nóng)民的個人收入，同時也為廣大農(nóng)民提供了很多的就業(yè)崗位。無論是正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)還是民間金融，他們的存在都是為了更好地促進和協(xié)調(diào)我國經(jīng)濟的發(fā)展。這些農(nóng)村金融服務(wù)的存在為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了強大的資金保障，它們在我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展中做出了一定的貢獻。但是我國的農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)在仍然很年輕，還有很多法制制度的缺陷。只有完善相應(yīng)的法律制度和優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的資源配置，才能使農(nóng)村金融服務(wù)為我國經(jīng)濟做出更大的貢獻。

［1］ 方金兵，張 兵，曹 陽.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長關(guān)系研究［J］.江西農(nóng)業(yè)學(xué)報，2009（1）：5.

［2］ 溫 濤，冉光和，熊德平.我國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長［J］.經(jīng)濟研究，2005（9）：9.

［3］ 孫 剛，齊 明.我國農(nóng)村金融問題及解決方案［J］.社會科學(xué)戰(zhàn)線，2010（5）：26.