李凌玉 王俠 牛秉酉 張妍 張春靈

【文章摘要】

網(wǎng)絡(luò)購物的普及，導(dǎo)致因網(wǎng)購?fù)素涍\費而引發(fā)的矛盾日益突出，網(wǎng)購運費險的出現(xiàn)成為解決這一問題的有效途徑。雖然現(xiàn)在網(wǎng)購運費險還不普及并且在運用過程中出現(xiàn)了一定的問題，但是未來通過制定科學(xué)合理的保險費率、加大宣傳力度和激勵制度、提升服務(wù)水平以及引入競爭機(jī)制將會極大的促進(jìn)網(wǎng)購保險業(yè)和電子商務(wù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

網(wǎng)絡(luò)購物；退貨；運費險；前景分析

0 引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及支付方式的改變，我國網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展非常迅速，網(wǎng)購規(guī)模逐年擴(kuò)大，據(jù)商務(wù)部和中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，2013年網(wǎng)購規(guī)模已達(dá)1.85萬億元，較2012年增長超過40%；網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)3.02億人，相比2012年增長6.0個百分點。隨著網(wǎng)購規(guī)模的擴(kuò)大，用戶對于自己權(quán)益的保障更加關(guān)注，當(dāng)用戶不滿意網(wǎng)購商品需要退貨時，網(wǎng)絡(luò)購物運費險應(yīng)運而生。

1 網(wǎng)購運費險的發(fā)展現(xiàn)狀

為了促進(jìn)電子商務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，2010年華泰保險推出了一款為淘寶網(wǎng)量身打造的網(wǎng)購?fù)素涍\費保險。網(wǎng)絡(luò)購物運費險，即以網(wǎng)絡(luò)購物所發(fā)生的運費為保險標(biāo)的，投保人向保險人支付一定保險費，當(dāng)發(fā)生買家退貨，無人簽收等約定事項時，保險人向受益人償付以所實際產(chǎn)生運費為最高保險金額的償付合同。目前網(wǎng)購?fù)素涍\費險雖已經(jīng)出現(xiàn)，但應(yīng)用還不廣泛，主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（1）險種很少，受眾有限，網(wǎng)購運費險還處于試驗階段

目前網(wǎng)購運費險一共分為三重，第一種是買家險，由買家出資購買的保險；第二種是賣家險，由賣家出資購買的保險；第三種是拒收運費險，為了防止無人簽收的損失，由賣家出資購買的保險。但是，無論是買家還是賣家選擇性都很少。

（2）保費固定，賠率固定，不能抵償運費

首先，對于經(jīng)常不退換網(wǎng)購貨物的買家，或者不購買大額商品的買家，購買固定的運費險是不合算的。其次，目前網(wǎng)上一般商品的運費險不超過1.2元，相應(yīng)的保費最多賠付12元，發(fā)生退貨費用時，用戶只能拿到實際運費的50%—80%，這就限制了網(wǎng)購運費險和電子商務(wù)的發(fā)展。

（3）運費險針對的商品范圍小并且不針對換貨

退貨運費險，目前僅支持“7天無理由退換貨”商品，并且只承保顧客退貨時的單程郵費，賣家再發(fā)貨的運費以及換貨郵費則不包含在內(nèi)，但是如果由于快遞公司造成的網(wǎng)購物品損壞退貨，并不在“退貨運費險”的承保范圍內(nèi)。

（4）宣傳力度不夠，賠付需要完善

退貨運費險退出后，網(wǎng)購平臺和保險企業(yè)并沒有給它做過過多的宣傳和解釋，買家和賣家對其并不了解。賠付過程全在網(wǎng)上并沒有一個監(jiān)督、檢驗的過程。

2 網(wǎng)購運費險的前景分析

網(wǎng)購運費險是中國保險領(lǐng)域的一個新生事物，還存在很多不完善的方面。雖然如此，谷宇等基于電子商務(wù)引入退貨運費險的研究結(jié)論表明：網(wǎng)購運費險可以讓農(nóng)產(chǎn)品商家對農(nóng)產(chǎn)品提價，從而使得高性價比型農(nóng)產(chǎn)品商家將從中受益。由此，我們可以看到網(wǎng)購運費險的巨大發(fā)展前景以及對于電子商務(wù)發(fā)展的巨大推動作用。

（1）細(xì)化合同條款，科學(xué)合理的制訂保險費率

保險企業(yè)應(yīng)該主動完善合同條款，細(xì)化保險條款，完善精算定價，制定合理的保險費率，充分意識到不合理的定價規(guī)則與計費方式對保險需求造成的不利影響以及逆選擇的發(fā)生。首先，對于保險費率，可以設(shè)置一個基準(zhǔn)費率，然后在此基礎(chǔ)上進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整：對于不同種類的商品設(shè)置不同的因子；對于同種類不同價格的商品，可以將保費與商品的價格掛鉤。其次，靈活地設(shè)置保險金額，對于不同距離、不同重量的商品設(shè)置不同的保險金額，實現(xiàn)運費險的全覆蓋。

（2）加大宣傳推廣力度，完善參保激勵機(jī)制

加強(qiáng)與網(wǎng)購平臺的合作，采取多種方式進(jìn)行宣傳推廣。首先，設(shè)置運費險在線客服，通過即時聊天工具開通運費險在線咨詢服務(wù)，使買家和賣家能及時獲得有關(guān)退運險的信息，并進(jìn)行有針對性的宣傳與推廣。其次，作為退運險的主要受益方，網(wǎng)購平臺可以利用平臺資源優(yōu)勢，采取信用積累、虛擬貨幣等多種激勵方式鼓勵交易雙方參保。再次，保險企業(yè)可以通過保費折扣的方式來鼓勵買家和賣家長期參保。

（3）提升服務(wù)水平，完善理賠制度

在以后的運費險發(fā)展中，保險企業(yè)在繼續(xù)改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計外，需要做的便是提高服務(wù)水平，提升客戶體驗。在險種的售前咨詢方面，保險企業(yè)應(yīng)與網(wǎng)購平臺合作，通過即時聊天工具開通在線咨詢服務(wù)，并針對險種進(jìn)行有針對性的宣傳與展示。同時，優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)與核保環(huán)節(jié)，避免不必要的繁瑣程序，加快理賠速度以及問題報案的處理速度。

（4）引入競爭機(jī)制，增加保險企業(yè)經(jīng)營主體

目前運費險市場呈現(xiàn)出的產(chǎn)品費率較高、保險服務(wù)不完善等問題，和整個退貨運費險市場缺乏有效競爭有關(guān)。增加保險企業(yè)的經(jīng)營主體，有利于加強(qiáng)市場競爭，使運費險市場由單純的壟斷市場，轉(zhuǎn)為自由競爭市場，從而促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

3 結(jié)論

網(wǎng)購已涉及到我國的各個領(lǐng)域，其在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、加強(qiáng)交流與合作方面發(fā)揮了重要的作用。網(wǎng)購運費險是我國保險業(yè)發(fā)展的巨大里程碑，必將成為推動網(wǎng)購新的增長點。雖然現(xiàn)在網(wǎng)購運費險還存在一些問題，但是相信隨著保險企業(yè)的自我完善、加大宣傳、提升服務(wù)水平以及競爭機(jī)制的引入，我國網(wǎng)購運費險市場一定會朝著良性方向發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)的極大發(fā)展。

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【作者簡介】

李凌玉，（1988—），男，漢族，河北唐山人，碩士研究生，單位：河北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：系統(tǒng)科學(xué)與管理決策。