李晶　陳敏　趙潔

【摘要】我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行有利于正確引導(dǎo)民間資本的發(fā)展，有利于彌補(bǔ)大型銀行服務(wù)的不足，可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“補(bǔ)血”，有利于更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置金融資源的作用，有助于我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的完善，有利于緩解中小企業(yè)的融資難題，有利于銀行提供個(gè)性化的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型重要方向，在我國(guó)城鎮(zhèn)化和利率市場(chǎng)化改革等方面能發(fā)揮重要作用。發(fā)展社區(qū)銀行非常必要。

【關(guān)鍵詞】我國(guó) 發(fā)展社區(qū)銀行 必要性

一、引言

近年來，我國(guó)銀行零售領(lǐng)域變革最引人注目的是中小商業(yè)銀行的社區(qū)銀行探索。面對(duì)利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，以及小微企業(yè)和居民需要獲得更好的金融服務(wù)，一些銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，發(fā)力“社區(qū)金融”。發(fā)展社區(qū)銀行是一個(gè)必然趨勢(shì)。本文在國(guó)內(nèi)專家學(xué)者近年來研究的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新地歸納了社區(qū)銀行可以更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置金融資源的作用、社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向、我國(guó)城鎮(zhèn)化和利率市場(chǎng)化改革需要發(fā)展社區(qū)銀行。

二、社區(qū)銀行的含義

社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)、居民家庭和個(gè)人客戶的中小銀行。

三、社區(qū)銀行的特點(diǎn)

一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模小型化。二是資金運(yùn)用社區(qū)化。資金來源于社區(qū)，同時(shí)又用之于社區(qū)。三是客戶主體邊緣化。社區(qū)銀行作為小銀行，其在機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局上更多地注重拾遺補(bǔ)缺，以填補(bǔ)金融空白。四是經(jīng)營(yíng)特色個(gè)性化。社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，貼近企業(yè)，貼近居民，經(jīng)營(yíng)具有特色。

四、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

（一）有利于正確引導(dǎo)民間社會(huì)資本的發(fā)展

民間資本規(guī)模和實(shí)力的不斷增強(qiáng)，為更多民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。社區(qū)銀行可以成為吸納民間資本的“蓄水池”。一是對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)存量進(jìn)行改革，對(duì)城市中小商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等進(jìn)行股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，穩(wěn)步提高民間資本的占比，社區(qū)銀行可以發(fā)揮重要作用。二是對(duì)規(guī)模龐大的民間借貸進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，鼓勵(lì)符合條件的民間資本進(jìn)入社區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，服務(wù)范圍包括小額貸款、擔(dān)保等。三是放寬準(zhǔn)入，引導(dǎo)民間資本參與社區(qū)銀行的改制和增資擴(kuò)股。四是加大在村鎮(zhèn)、農(nóng)村和社區(qū)等社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的推廣進(jìn)度，構(gòu)建多種所有制結(jié)構(gòu)相結(jié)合、良性互動(dòng)的金融組織體系。

民間借貸的部分非正規(guī)金融安排，有可能借助社區(qū)銀行的方式得以規(guī)范化運(yùn)作。民間借貸一方面為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了所需的資金，另一方面由于我國(guó)對(duì)民間借貸一直處于排斥狀態(tài)，未將之納入正常監(jiān)管范圍，不可避免地也蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，將部分民間金融活動(dòng)改造為社區(qū)銀行可以引導(dǎo)民間資本的規(guī)范發(fā)展。

（二）有利于彌補(bǔ)大型銀行金融服務(wù)的不足

一是社區(qū)銀行基于對(duì)社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解并相應(yīng)提供個(gè)性化服務(wù)，社區(qū)銀行和其服務(wù)對(duì)象之間，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗的風(fēng)險(xiǎn)，比全國(guó)性銀行和跨國(guó)銀行要小得多。社區(qū)銀行和客戶之間相互熟悉情況，是大銀行不可想象的。此外，社區(qū)銀行存在的最重大意義是，中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔(dān)?；蛴Ｕ希荒軓拇筱y行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對(duì)這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經(jīng)濟(jì)，而社區(qū)銀行有力地彌補(bǔ)了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。二是社區(qū)銀行可以有效防范基層金融的空洞化。對(duì)于社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行可以擔(dān)當(dāng)重任。在銀行布局網(wǎng)點(diǎn)方面，縣以下金融服務(wù)嚴(yán)重不足，除了農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄之外，全國(guó)性銀行在縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很少見了。在網(wǎng)點(diǎn)布局上社區(qū)銀行更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的市場(chǎng)空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。

（三）有利于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“補(bǔ)血”

近幾年市場(chǎng)出現(xiàn)的“炒樓”、“炒礦”、“炒金”、“炒中藥材”等現(xiàn)象也表明，社會(huì)資本呈現(xiàn)“脫實(shí)向虛”、“以錢炒錢”等趨勢(shì)，甚至引發(fā)一些企業(yè)資金進(jìn)入民間借貸，一些地方出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象，另一方面，中小企業(yè)普遍存在貸款困難，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本過高，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展舉步維艱。發(fā)展社區(qū)銀行可以彌補(bǔ)這些不足。在美國(guó)，有1200家社區(qū)銀行，專門為創(chuàng)業(yè)型企業(yè)做貸款，這就避免了小企業(yè)與大銀行打交道的難題。同時(shí)，社區(qū)銀行的地域服務(wù)性決定了其風(fēng)險(xiǎn)的可控性較強(qiáng)。發(fā)展社區(qū)銀行可以為小微企業(yè)服務(wù)，可以解決企業(yè)與銀行信息不對(duì)稱問題，提高互信度，還能為民營(yíng)資本與企業(yè)資本的流通提供一個(gè)渠道。發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅要做好大企業(yè)，同時(shí)也要支持中小微企業(yè)發(fā)展，社區(qū)銀行可以有效地將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有助于增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給，有效解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的融資難問題。

（四）有利于更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置金融資源的作用

在社會(huì)資金整體并不匱乏的情況下，小微企業(yè)融資難、融資貴是不爭(zhēng)的事實(shí)，另一方面，規(guī)模龐大的社會(huì)和民間資金急需尋找出口，以至于一些地區(qū)在正規(guī)金融之外出現(xiàn)“影子銀行”，社會(huì)和民間借貸陡然升溫。這說明，結(jié)構(gòu)性“錢荒”背后，是金融資源的錯(cuò)配和浪費(fèi)。進(jìn)一步提高金融資源的配置效率，社區(qū)銀行可以發(fā)揮重要的作用，通過社區(qū)銀行引導(dǎo)和規(guī)范社會(huì)資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，形成多元、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

（五）有助于我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)的完善

銀行體系要講求結(jié)構(gòu)的合理性，不但要“多樣化”，而且大、中、小比例要得當(dāng)。目前，我國(guó)現(xiàn)行銀行體系中最薄弱的環(huán)節(jié)便是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時(shí)大銀行的比重又太高。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對(duì)一定社區(qū)的個(gè)性化的金融服務(wù)，消費(fèi)者貸款等將會(huì)成為主要的貸款形式之一，對(duì)客戶的服務(wù)也會(huì)較國(guó)有商業(yè)銀行更為全面和個(gè)性化，這對(duì)于推進(jìn)當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變具有積極的意義。

（六）有助于為社區(qū)居民提供個(gè)性化的金融服務(wù)

居民消費(fèi)信貸具有金額小、量多、面廣的特點(diǎn)，大銀行要達(dá)到規(guī)模效益點(diǎn)，只能提供少量的標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，實(shí)行面向大眾的無差異營(yíng)銷，并且為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)往往設(shè)定了嚴(yán)格的抵押擔(dān)保條件，這不僅難以滿足千差萬別的居民個(gè)性化消費(fèi)信貸需求，也無形中抬高了居民消費(fèi)信貸的“門檻”。而發(fā)展與當(dāng)?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行，不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個(gè)性化的消費(fèi)信貸需求，而且還能進(jìn)一步引導(dǎo)社區(qū)居民形成新的消費(fèi)信貸需求。

（七）可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題

大型國(guó)有企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的脊梁骨，而大量的中小企業(yè)則是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的血肉。中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了重要作用，中小企業(yè)面臨的困難是融資成本高，融資難。從商業(yè)銀行本質(zhì)來看，大銀行交易成本高，本身就是嫌貧愛富的，加之一些小企業(yè)管理不規(guī)范，就更難從大銀行獲得貸款了。社區(qū)銀行的人心里裝著老百姓，裝著中小企業(yè)，大家榮辱與共。社區(qū)銀行規(guī)模小，服務(wù)于中小企業(yè)；在一個(gè)社區(qū)，信息不對(duì)稱的問題也能解決，而且社區(qū)銀行包袱也相對(duì)較少。所以解決中小企業(yè)融資重要的環(huán)節(jié)是建立社區(qū)銀行，建立真正為中小企業(yè)服務(wù)的小型銀行。

（八）社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，即使銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，也為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了新的機(jī)遇。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的銀行渠道變革將突出虛實(shí)結(jié)合，“虛”即加快網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等建設(shè)步伐，“實(shí)”則要求貼近消費(fèi)者，大力發(fā)展社區(qū)銀行，并實(shí)現(xiàn)銀行線上線下高度協(xié)同。隨著網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行服務(wù)方向、營(yíng)銷渠道、客戶金融需求等正發(fā)生著深刻變化，出現(xiàn)了金融需求多元化，客戶需求差異化，營(yíng)銷渠道虛擬化，金融服務(wù)自助化，金融設(shè)備綜合化的新趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)購(gòu)、快遞不僅改變著人們的生活方式，也為銀行轉(zhuǎn)型社區(qū)銀行提供了新的機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。

（九）社區(qū)銀行有助于我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展

隨著農(nóng)民對(duì)承包土地的物權(quán)性擁有，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程將提速，此外，全面放開建制鎮(zhèn)和小城市的戶籍，逐步放開中等城市的戶籍，會(huì)導(dǎo)致人口遷徙。在城鎮(zhèn)化加速的背景下，自然村和小城鎮(zhèn)的數(shù)量可能會(huì)逐步減少，大城市的發(fā)展也應(yīng)適當(dāng)加以限制，中心鎮(zhèn)和中小城市則有可能吸納較多的人口，形成較多的中小企業(yè)和個(gè)體戶的集聚。相應(yīng)地，城鎮(zhèn)化帶來的金融需求也需要社區(qū)銀行的壯大予以填補(bǔ)。

（十）社區(qū)銀行有助于推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革

一個(gè)信貸機(jī)構(gòu)本地化的體現(xiàn)，主要是為了利于實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的信息對(duì)稱；其次是針對(duì)缺乏抵押擔(dān)保的客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)操作模式、業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新。對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行來說，在利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊下，構(gòu)建“草根金融”的機(jī)構(gòu)體系來依靠零售、個(gè)人客戶穩(wěn)定收入和比互聯(lián)網(wǎng)更加貼近潛在客戶。社區(qū)銀行的差異化的客戶定位，可以減少對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊。社區(qū)銀行通過將金融服務(wù)下沉到社區(qū)，不僅提供了便捷銀行服務(wù)，也為零售業(yè)務(wù)帶來了更大的發(fā)展空間。

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