羅金曦等

【摘要】近年來，我國金融市場的飛速發(fā)展使人們開始重視金融人才誠信教育問題。我們以上海為例，通過實地訪談及問卷調(diào)查，對金融人才誠信教育問題展開調(diào)查，提出加強金融人才誠信教育的對策建議。

【關(guān)鍵詞】誠信教育 信用體系 道德風(fēng)險

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融人才的隊伍不斷壯大，金融人才誠信教育已經(jīng)刻不容緩。金融系統(tǒng)的穩(wěn)定與健康的根本在于對金融人才的誠信教育，基于此我們選取金融人才誠信教育問題進行調(diào)查，同時提出建設(shè)性意見，希望為我國金融業(yè)的健康發(fā)展作出貢獻。

一、金融人才誠信狀況分析

為了深入了解我國金融人才的誠信狀況，我們決定以上海市為例，選取上海市金融人才作為調(diào)查樣本。由于上海金融市場相對于全國較為發(fā)達，總體守信意識較強，有理由從上海金融人才的誠信狀況來判斷全國的情況。

我們從2012年9月至2014年3月，針對銀行、證券、保險、基金、信托從業(yè)人員及金融專業(yè)的碩士、本科、大專在校學(xué)生進行調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問卷2000份，回收1837份，有效問卷1789份。從有效樣本來看，大專文化程度者占到17.34%、本科文化程度者占到48.54%、碩士文化程度者占到34.12%，銀行從業(yè)人員占54.25%、證券從業(yè)人員占26.39%、保險從業(yè)人員占8.66%、基金從業(yè)人員占7.18%、信托從業(yè)人員占3.52%，符合基本市場狀況，能充分代表整個上海金融行業(yè)的基本情況。

（一）金融人才誠信狀況的基本情況

通過對上海金融從業(yè)人員與金融專業(yè)大學(xué)生的調(diào)查，誠信狀況自我評價中值得注意的是很差占到了6.17%，這說明上海金融從業(yè)人員認為金融從業(yè)人員誠信狀況存在非常差的一部分。對上海金融專業(yè)大學(xué)生的調(diào)查中，較好和一般兩者合計占72.68%，這說明上海大學(xué)生的誠信狀況還有待提高。誠信教育問題急需得到重視和加強。

（二）誠信認識理解

上海金融從業(yè)人員與認為誠信在工作過程中重要占72.12%，上海金融專業(yè)大學(xué)生認為誠信在我們生活中所占有的地位很重要占73.42%，由此可見大部分金融從業(yè)人員和金融專業(yè)大學(xué)生較重視金融誠信。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上海金融從業(yè)人員中3.47%認為誠信是中國傳統(tǒng)文化中的道德標準，但是已經(jīng)不適合今天社會發(fā)展的要求，42.13%認為誠信是中國傳統(tǒng)文化的精髓，在今天仍然適用，26.13%認為誠信僅僅是一種道德約束，靠個人自覺，24.96%認為誠信不僅是一種道德約束，而且是一種法律約束，3.31%認為誠信與法律是相悖的兩種價值體系。從數(shù)據(jù)上我們可以看出，上海金融人才對于誠信有很好的理解與認識并有一定的重視，大部分金融人才認為誠信在工作過程和生活中是扮演著較為重要的角色。

（三）金融誠信教育

37.97%的上海金融專業(yè)的大學(xué)生認為對大學(xué)畢業(yè)生進行專門的金融誠信教育很有必要，43.04%的學(xué)生認為有必要，從數(shù)據(jù)上看出大部分的同學(xué)覺得有必要進行金融誠信教育，但沒有給予極高的重視。有54%的學(xué)生表示學(xué)校組織過金融誠信教育，另外46%的學(xué)生則表示學(xué)校沒有組織過金融誠信教育。但大部分學(xué)生都表示老師在課堂上曾多次教育金融誠信問題。

（四）對美化簡歷的態(tài)度

在所有被調(diào)查的上海金融專業(yè)大學(xué)生中，面對求職時對簡歷進行修飾，提高自身“實力”這一現(xiàn)象，20.25%認為很正常，58.23%認為適當(dāng)?shù)男揎椏梢岳斫猓?5.19%認為由于就業(yè)激烈導(dǎo)致，6.33%認為這樣做不好。大部分金融專業(yè)大學(xué)生對于這一現(xiàn)象可以理解，并覺得可以效仿，由此大學(xué)生的誠信教育問題可見一斑。

（五）違約跳槽行為

對于違約跳槽行為，在被調(diào)查的上海金融人才中，認為人往高處走，這很正常占25.24%，認為是對用人單位的不負責(zé)任占23.12%，認為如果有更適合的工作，還是可以理解的占42.31%，認為視具體情況而定占9.51%。從上述數(shù)據(jù)上來看，對于違約跳槽行為，金融人才覺得并沒有觸犯誠信道德的底線。所以，在當(dāng)今社會，簽約走人的行為屢見不鮮，歸根結(jié)底還是誠信教育問題薄弱，沒有形成正確的誠信價值觀，并將正確的誠信觀念付諸于現(xiàn)實生活中。

（六）選擇公司的原因

在所有被調(diào)查的上海金融從業(yè)人員中，29.78%認為是工作穩(wěn)定，28.06%選擇公司的原因是發(fā)展前景，23.47%選擇公司的原因是文化認同，15.76%認為是薪酬較高，2.93%認為是其他，例如家庭原因、父母意見、交通便捷程度、住所與公司的距離等原因。這說明，上海市金融從業(yè)人員對公司文化認同對選擇公司仍有一定的影響。

（七）誠信建設(shè)

在被調(diào)查的上海金融從業(yè)人員中，認為應(yīng)從領(lǐng)導(dǎo)做起以身作則的占24.53%，認為開展形式多樣的誠信教育活動占13.54%，認為制定規(guī)范條例并加大執(zhí)行力度占36.73%，認為表彰先進、整改問題占12.48%，認為加強個人修養(yǎng)、提高思想道德素質(zhì)占37.25%。

二、金融人才的不道德行為原因分析

（一）沒有全面完善的誠信與職業(yè)操守教育

金融人才的不道德行為的根本原因在于沒有重視和加強金融類學(xué)生與金融從業(yè)人員的金融誠信教育。目前，我國經(jīng)濟活動中唯利是圖、急功近利、以權(quán)謀私等行為層出不窮。例如多名基金經(jīng)理涉嫌“老鼠倉”，利用未公開信息交易股票牟取私利。金融專業(yè)大學(xué)生在職業(yè)道德與誠信觀念形成初期極易受到影響，使得他們更專注于個人私利。金融人才步入崗位前，被培養(yǎng)成一個具備專業(yè)素養(yǎng)、優(yōu)秀職業(yè)操守、堅定的金融誠信信念、愛崗敬業(yè)、為國家發(fā)展做出貢獻的合格金融人才。

（二）沒有高度社會責(zé)任感

社會責(zé)任感是現(xiàn)代人應(yīng)具備的最基本的道德品質(zhì)之一，也是精神文明不可或缺的一部分，缺乏社會責(zé)任感容易引起犯罪。但是，當(dāng)今社會許多社會責(zé)任感缺失的情況讓人擔(dān)憂，其中以大學(xué)生缺乏社會責(zé)任感最為明顯。例如許多大學(xué)生上大學(xué)，是為了今后能有一份安逸的工作，僅此而已。各高校應(yīng)加強對大學(xué)生的社會責(zé)任感教育，培養(yǎng)具有社會責(zé)任感、以為祖國建設(shè)貢獻力量而自豪的人才。

（三）沒有法制觀念導(dǎo)入

近十年來，銀監(jiān)會通過各類現(xiàn)場檢查，查處情況如表1所示，從表中可以看出處罰金額與金融機構(gòu)違規(guī)家數(shù)逐年上升行，近兩年稍有回落。處罰事項涉及銀行業(yè)金融機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營、違反內(nèi)部制度規(guī)定操作、挪用貸款、違規(guī)發(fā)放貸款、違反存款競爭秩序、銀行高級管理人員收受賄賂等。

進入二十一世紀以來，金融人才犯罪案件屢見不見，涉及資金量大，各類作案手法層出不窮，對社會造成了惡劣影響，不利于金融行業(yè)的健康發(fā)展。如今各大高校對金融專業(yè)大學(xué)生的教育主要以就業(yè)為導(dǎo)向，不重視法制觀念的導(dǎo)入，造成大量金融從業(yè)人員工作能力強，但是法制觀念薄弱的現(xiàn)象。有的金融人才甚至不清楚自身行為是否已經(jīng)構(gòu)成犯罪，加之法制觀念薄弱，對法律后果的嚴重性沒有清晰的認識，又心存僥幸，最終鋌而走險，走上犯罪的道路。同時，現(xiàn)代人金錢、利益至上等扭曲的價值觀已經(jīng)影響到學(xué)生，容易引起犯罪心理。

（四）社會化信用體系與法律法規(guī)不健全造成失信成本過低

在一些發(fā)達國家，社會化信用體系較為完善包括企業(yè)信用制度與個人信用制度。而我國目前的社會信用體系尚未完善，金融市場中的信用體系的尚未建立，造成失信者沒有損失或懲罰，失信成本低。另一方面，金融道德風(fēng)險的法律法規(guī)不健全，例如《民法》中的無損害無責(zé)任原則。這類型的法律法規(guī)使得失信者有機可乘，失信行為不一定會有相應(yīng)的懲罰，造成失信成本低，增加了金融道德風(fēng)險。守信者沒有得到鼓勵，失信者鮮有懲罰，不守信在金融交易中能獲得比守信更多的利益。例如銀行、證券從業(yè)人員給國家造成損失后，往往從輕處罰，情節(jié)極其嚴重的也只是開除。從輕處罰的案例往往在無形中給金融從業(yè)人員錯誤的印象，失信行為成本低收益高。

（五）金融機構(gòu)內(nèi)控不夠規(guī)范與金融監(jiān)管力度不夠

我國金融機構(gòu)內(nèi)控機制在許多方面都有不足，不但有制度制定方面的不科學(xué)不完善，最主要的問題在于制定的制度無法落到實處。另外，內(nèi)控制度對管理層與掌權(quán)者的約束較少，而管理層相較于普通員工更容易發(fā)生不道德行為，因此這也是金融機構(gòu)內(nèi)控的問題之一。2013年8月16日的“光大證券烏龍指事件”，造成上證指數(shù)在一分鐘內(nèi)漲幅超過5%，原因在于自營的策略交易系統(tǒng)存在設(shè)計缺陷，連鎖觸發(fā)后生成巨額訂單。該策略投資部門系統(tǒng)完全獨立于公司其他系統(tǒng)，甚至未置于風(fēng)控系統(tǒng)監(jiān)控下，多級風(fēng)控體系都未發(fā)生作用，內(nèi)控缺陷可見一斑。

金融監(jiān)管對于道德風(fēng)險的防范也同樣重要。有時金融監(jiān)管力度不強，各類金融機構(gòu)的同業(yè)協(xié)會約束機制不夠健全導(dǎo)致自律欠缺，容易縱容惡性競爭，從而加劇金融人才的不道德行為。從現(xiàn)狀來看，金融監(jiān)管與金融機構(gòu)的同業(yè)協(xié)會無法對惡性競爭產(chǎn)生有效遏制，對整個金融行業(yè)的健康發(fā)展不利，更增加了金融市場的道德風(fēng)險。

（六）市場信息不對稱

在金融交易中，交易雙方所掌握的市場信息不對稱的情況時有發(fā)生。在多數(shù)情況下，信息不對稱的根源在于不誠信與不道德。由于金融市場通常只提供價格、評級、財務(wù)報表、公告等顯性信息，不會提供與交易有關(guān)的實質(zhì)性的隱性信息，存在信息不對稱的問題。

三、加強金融人才誠信教育的對策建議

（一）加強意識教育

1.加強個人自身修養(yǎng)。加強金融人才誠信首先要從加強金融人才自身的修養(yǎng)做起。通過加強個人自身修養(yǎng)，實現(xiàn)誠信道德問題從他律到自律的轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)自身的誠信品質(zhì)，塑造崇高的誠信人格。只有提高金融人才個人修養(yǎng)，塑造誠信人格，才能成為一名合格的金融人才。

2.加強誠信教育。金融人才誠信建設(shè)的基礎(chǔ)在于誠信教育、良好的社會信用環(huán)境和全社會的信用觀念。當(dāng)前重要的是把誠信教育當(dāng)作長期戰(zhàn)略任務(wù)，在道德范圍內(nèi)灌輸誠實守信的信念，樹立誠實守信是合格金融人才的必備品質(zhì)的觀念。例如在中小學(xué)中開設(shè)專門課程、在電視上播放關(guān)于誠信的公益廣告等。經(jīng)過長期的積累和教育，金融人才的整體素質(zhì)將提高，從根源上減少不誠信的行為。

3.加強職業(yè)道德教育。各大高校和金融機構(gòu)加強對金融人才的職業(yè)道德教育，幫助金融人才樹立以誠信為根本的正確職業(yè)道德觀。目前的職業(yè)培訓(xùn)大多注重業(yè)務(wù)技能的培養(yǎng)，金融機構(gòu)也更多的對員工強調(diào)業(yè)績報酬，鮮有重視職業(yè)道德教育，金融機構(gòu)的企業(yè)文化尚在成型期。加強職業(yè)道德教育有助于金融人才樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，明確權(quán)利與責(zé)任，明辨是非對錯，不失職瀆職。在職業(yè)道德教育中學(xué)習(xí)正面與反面的案例，能形象地增強誠信意識，在心中樹立誠信榜樣，強化金融從業(yè)人員堅守職業(yè)道德不受誘惑的能力。在我國經(jīng)濟的發(fā)展進程中，金融人才必須提供誠信服務(wù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)對客戶的承諾，金融行業(yè)才能健康發(fā)展。

4.加強商業(yè)道德建設(shè)。加強商業(yè)道德建設(shè)，發(fā)揚以誠信為本的商業(yè)道德，能創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，營造全社會都注重誠信的健康氛圍。我們應(yīng)充分發(fā)揮電視、電臺、報紙雜志、網(wǎng)絡(luò)媒體等新聞媒介的監(jiān)督作用，不僅要加強對守誠信的模范個人或榜樣企業(yè)的典型案例進行宣傳，更要對以權(quán)謀私、貪污犯法等失信行為進行揭露和嚴厲批評，讓失信行為暴露在光天化日之下。同時鼓勵社會各界對于違反誠信的行為進行檢舉揭發(fā)，充分發(fā)揮監(jiān)督作用，共同完善信用體系。此外，近年來有一些由中介機構(gòu)或新聞媒體舉辦的優(yōu)秀企業(yè)評選活動，其中也包括商業(yè)道德獎，使得弘揚商業(yè)道德的企業(yè)或人物受到榮譽獎勵和肯定，有力地促進了商業(yè)道德的建設(shè)。因此，關(guān)注商業(yè)道德而非企業(yè)收益的商業(yè)道德獎應(yīng)繼續(xù)推廣，使人們認識到商業(yè)道德的重要性。

（二）加強信用體系建設(shè)

加強信用體系建設(shè)對防止金融道德風(fēng)險至關(guān)重要。信用體系的建設(shè)包括兩個方面，一是公共征信機構(gòu)的信用信息采集，二是信用中介機構(gòu)對企業(yè)和個人等市場主體在信息采集的基礎(chǔ)上進行信用評定。

近兩年來，公共征信系統(tǒng)正在逐步完善，但仍要努力加快完善的步伐。例如2014年3月1日，正式上線的“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”向公眾提供查詢服務(wù)，提供企業(yè)法定代表人、注冊資本、注冊地、成立時間、營業(yè)范圍、投資人信息、有無違法記錄和企業(yè)變更情況等。公共征信系統(tǒng)把對企業(yè)與個人的信用信息從分散的各個部門收集起來，整合孤立的信息，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，向人民群眾提供統(tǒng)一、開放、全面的市場主體信用信息。公共征信系統(tǒng)能使交易雙方獲悉交易對手的信用狀況，使信用市場更加透明化，減少風(fēng)險，提高失信成本。同時，公共征信系統(tǒng)能充分發(fā)揮社會監(jiān)督的力量，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，完善信用體系。

（三）完善法律法規(guī)

完善法律法規(guī)，建立起誠信者獲益，失信者受到懲罰的機制，使信用體系建立在法制化的軌道上。要依法對金融人才的不道德行為、乃至犯罪行為進行處罰，提高信用主體和金融人才的失信成本，保障交易雙方的權(quán)益不受侵害。

（四）完善金融機構(gòu)內(nèi)控與加強金融監(jiān)管

1.完善金融機構(gòu)內(nèi)控制度。完善金融機構(gòu)內(nèi)控制度，能從內(nèi)部防止金融道德風(fēng)險的發(fā)生。因此內(nèi)控制的設(shè)計應(yīng)盡可能地完善與實際，并著重于對金融從業(yè)人員道德風(fēng)險的防范。以銀行為例，可以從以下幾個方面入手：一是建立完整的內(nèi)控制度，例如貸審分離、有專門的貸后管理、稽核部門和內(nèi)審部門各自獨立、有風(fēng)險預(yù)警機制。二是加大稽核檢查的力度、頻率和覆蓋面。確保內(nèi)部稽核的獨立性，在各業(yè)務(wù)部門和稽核部門之間建立起通暢的信息渠道。三是加強對管理層以及掌權(quán)的關(guān)鍵崗位的選拔、考核評價和監(jiān)管。四是完善每種業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，使得業(yè)務(wù)操作有章可循，增加業(yè)務(wù)透明度。

2.加強金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管力度。加強金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督，目的在于敦促金融機構(gòu)自覺遵守執(zhí)行法律法規(guī)，嚴懲金融犯罪。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴格控制金融機構(gòu)的市場準入，并設(shè)立對金融機構(gòu)的考核體系，包括營業(yè)收入、利潤率、內(nèi)控制度、風(fēng)險程度、可持續(xù)發(fā)展等指標。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，確保各金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的過程合法合規(guī)，嚴懲違法違規(guī)經(jīng)營行為，增強金融機構(gòu)的信息透明度，建立公平合法的市場競爭機制，促進金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營與健康發(fā)展。

3.加強行業(yè)自律。各類金融機構(gòu)的同業(yè)協(xié)會應(yīng)加強行業(yè)自律，對金融人才道德誠信方面起到監(jiān)督約束作用。對金融從業(yè)人員從業(yè)前的培訓(xùn)考核，工作中的繼續(xù)教育檢查和事后監(jiān)督等進行道德誠信觀察與教育，向有違反道德誠信行為傾向的金融從業(yè)人員進行勸告和引導(dǎo)。在行業(yè)內(nèi)對違反道德誠信者進行處罰并公示，讓違反道德誠信者無法再在行業(yè)內(nèi)生存。對于遵守誠信道德的優(yōu)秀個人或機構(gòu)應(yīng)給予獎勵。

（五）加強中介服務(wù)機構(gòu)作用

加強獨立中介機構(gòu)的監(jiān)督作用，使之為社會提供高水準的信用服務(wù)。信用中介機構(gòu)可以設(shè)立金融人才信用記錄系統(tǒng)，把金融專業(yè)大學(xué)生、銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的金融從業(yè)人員的信用情況統(tǒng)一記錄在案，并進行信用等級評定。如此，金融從業(yè)人員以及金融專業(yè)大學(xué)生的一些違法違規(guī)行為、違約跳槽或簽約走人，以及美化簡歷的一些不誠信行為就可以很好地杜絕。此外，會計師事務(wù)所在為金融機構(gòu)進行外部審計時，能夠?qū)鹑跈C構(gòu)內(nèi)違背道德誠信的行為進行客觀公正的披露和揭示，對金融機構(gòu)起到監(jiān)督與提醒作用。

（六）構(gòu)建金融誠信文化

金融機構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的核心，深入每一位金融人才的心中。構(gòu)建金融誠信文化需要長期的努力與積累，這也是金融機構(gòu)做大做強的必經(jīng)之路。以金融誠信文化為核心的企業(yè)文化，能提升金融人才的素質(zhì)，加強員工之間的凝聚力與歸屬感，在客戶服務(wù)方面更能使客戶放心，滿足客戶需求，從而提升金融機構(gòu)的核心競爭力。

四、加強金融人才誠信教育的重要意義

金融業(yè)是個特殊的行業(yè)，金融本身的高風(fēng)險性與高收益性決定了金融從業(yè)人員在工作中能否具有抵抗這種高收益的素質(zhì)和能力，直接關(guān)系著整個金融業(yè)的職業(yè)信譽。這類人才的職業(yè)道德教育，特別是誠信教育具有特殊的內(nèi)涵和意義，有利于提高金融人才的綜合素質(zhì)、減少金融犯罪案件的發(fā)生、降低金融風(fēng)險并且在金融行業(yè)形成良好的金融文化，保證金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

加強誠信建設(shè)，是金融業(yè)健康發(fā)展的必然要求。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，良好的信用體系是維系金融市場穩(wěn)定運行的內(nèi)在基礎(chǔ)。加強金融監(jiān)管，構(gòu)建誠信體系，對于維護國家經(jīng)濟安全、促進社會和諧、推動經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展具有重要意義。

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作者簡介：羅金曦（1991-），女，漢族，上海人，畢業(yè)于上海金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；楊丹丹（1992-），女，漢族，上海人，畢業(yè)于上海金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；孫瑛璠（1991-），女，漢族，內(nèi)蒙古赤峰人，畢業(yè)于上海金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；何佳珈（1991-），女，漢族，四川瀘州人，畢業(yè)于上海金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；付豪（1991-），女，漢族，河南鄭州人，畢業(yè)于上海金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。