佟鑫

摘 要：當(dāng)汽車信貸在國(guó)外社會(huì)消費(fèi)貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的第二大金融體系時(shí)，中國(guó)仍在考慮是否需要發(fā)展之一。當(dāng)前銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約、銀行在貸款管理中的“審貸分離”原則也存在一定漏洞。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。為此，我們需要展開多種研究我國(guó)汽車信貸發(fā)展概況。即商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)車消費(fèi)貸款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對(duì)當(dāng)下汽車信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響，從而說明發(fā)展信貸是必然的趨勢(shì)，更充分認(rèn)識(shí)今后我國(guó)車貸市場(chǎng)的正確走勢(shì)與發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：汽車信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；戰(zhàn)略聯(lián)盟

1 汽車信貸的概述

1.1 我國(guó)汽車信貸的發(fā)展階段

1.1.1 起始階段（1995年-1998年9月）

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開展了汽車消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。

1.1.2 發(fā)展階段（1998年10月-2001年底）

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月出又臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過50%。

1.1.3 競(jìng)爭(zhēng)階段（2002年以后）

進(jìn)入2002年，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。

1.1.4 成熟階段（2003年或2004年以后）

目前，整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在由競(jìng)爭(zhēng)階段向成熟階段發(fā)展，我們認(rèn)為，衡量中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)是否進(jìn)入成熟階段。

2 汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析

2.1.1 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

⑴風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制相對(duì)失效風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要是為了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，如保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)的加盟和合作。

⑵現(xiàn)如今法律不健全，《商業(yè)銀行法》和《經(jīng)濟(jì)法》的相關(guān)條款也可以為汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，但是由于針對(duì)性不強(qiáng)，無法對(duì)借款人進(jìn)行有效和較全面的行為規(guī)范這樣加大了借貸的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的借貸盲區(qū)只能讓銀行慢慢探索，無法完全放開借貸的深度和寬度。

2.1.2 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類

2.1.2.1 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

⑴政策觀念不強(qiáng)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。

⑵對(duì)內(nèi)部工作人員管理教育不嚴(yán)，引起內(nèi)部人員操作風(fēng)險(xiǎn)。

⑶貸前的調(diào)查不是和貸后的管理不到位造成操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2.2 外部風(fēng)險(xiǎn)

⑴國(guó)家汽車政策和汽車市場(chǎng)的不斷變化帶來了政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了汽車消費(fèi)貸款貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

⑵商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)為不法分子作案提供可乘之機(jī)，為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

⑴應(yīng)加大保證金比例，對(duì)各個(gè)汽車銷售公司的保證金實(shí)行階梯管理。

⑵加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，辦理“借款人信用保險(xiǎn)。

⑶追加可擔(dān)保物，確保第二還款有充分的保障。

⑷嚴(yán)格執(zhí)行信貸操作流程，強(qiáng)化貸款全流程管理。

⑸加強(qiáng)貸后管理。

3 我國(guó)汽車信貸的種類

3.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款

招商銀行自推出“車購(gòu)易”汽車貸款服務(wù)以來，方便了很多手頭資金緊張或想利用資金做投資的購(gòu)車者，滿足持卡人在指定經(jīng)銷商分期購(gòu)買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費(fèi)即可按月分期償還購(gòu)車款項(xiàng)，充分減輕還款壓力的一種新型的車貸模式。

3.2 商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)車消費(fèi)貸款

汽車信貸中的擔(dān)保公司，擔(dān)保公司介入是向銀行借款買車程序中一個(gè)特別的環(huán)節(jié)：⑴客戶向擔(dān)保公司咨詢，索取資料；⑵客戶提出擔(dān)保申請(qǐng)，填寫擔(dān)保申請(qǐng)表，簽訂《保險(xiǎn)投保承諾書》，保險(xiǎn)公司收取擔(dān)保費(fèi)，雙方簽訂《擔(dān)保抵押合同》；⑶擔(dān)保公司資信調(diào)查部對(duì)客戶初審；⑷擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制部派人員家訪復(fù)審，核實(shí)客戶所提供和填寫材料的真實(shí)性；⑸擔(dān)保公司將客戶的申貸資料提交銀行。

目前對(duì)于貸款申請(qǐng)者的信用考察主要通過家訪和收入證明這兩個(gè)方式。擔(dān)保金額通常為貸款金額的1%到1.5%，價(jià)格越高的汽車，一般來說擔(dān)保金額相對(duì)要高一些。

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