寇杰　郭倩

摘 要：從上個(gè)世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，逐步走向大眾，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)開始嘗試進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。通過互聯(lián)網(wǎng)這種方式，商家即降低了成本，也創(chuàng)造了更多的商業(yè)契機(jī)，電子商務(wù)開始蓬勃發(fā)展，逐漸成為互連網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域里的最大的一部分。就是因?yàn)殡娮由虅?wù)的快速發(fā)展，需要一種便捷的支付方式替代傳統(tǒng)經(jīng)營中的貨幣交易，電子支付隨之出現(xiàn)并發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞：電子支付；互聯(lián)網(wǎng)；電子商務(wù)

早期的電子商務(wù)，大概2000年左右，銀行匯款或郵局匯款是當(dāng)時(shí)電子商務(wù)的唯一交易方式。通過銀行或郵局匯款，使用貨幣交易，避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問題，對顧客來說更安全。但使用這種支付方式的收發(fā)貨周期時(shí)間較長，顧客還必須到銀行或郵局才能進(jìn)行支付，支付過程比較繁瑣。對于商家來說，這種交易方式也無法體現(xiàn)電子商務(wù)高速、交互性強(qiáng)、簡單易用且運(yùn)作成本低等優(yōu)勢。更重要一點(diǎn)，貨款直接先支付給商家，在收到貨物質(zhì)量品質(zhì)差的情況下消費(fèi)者的權(quán)益無法得到有效保證。因此，這種支付方式并不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期高速發(fā)展，急需要一個(gè)更加便捷安全的電子交易方式。

后來，某些大商家包括電視購物采用了貨到付款的方式，根據(jù)客戶提交的訂單內(nèi)容，在一定時(shí)限內(nèi)送到顧客指定交貨地點(diǎn)，雙方當(dāng)場驗(yàn)收商品，當(dāng)場交納貨款。目前，很多購物網(wǎng)站還是采用這種支付方式。這是一個(gè)具有中國特色的電子商務(wù)支付方式，既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大問題，又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)的信任。貨到付款仍然是大眾最喜歡的支付方式之一。

隨著金融業(yè)的業(yè)務(wù)慢慢拓展到互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上銀行卡轉(zhuǎn)帳支付（電子商務(wù)的交易通過網(wǎng)絡(luò)，利用銀行卡進(jìn)行支付的方式）業(yè)務(wù)開始開始大范圍推行?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上商家平臺(tái)向商家訂貨，在網(wǎng)上將銀行卡卡號(hào)和密碼加密發(fā)送到銀行，通過銀行將資金轉(zhuǎn)移到商家銀行賬戶中，完成支付。銀行卡的卡類包括信用卡、借記卡等。目前網(wǎng)上銀行卡轉(zhuǎn)賬支付可以分為有數(shù)字證書和無數(shù)字證書兩種方式。數(shù)字證書需要用戶到所屬銀行申請開通，不啟用數(shù)字證書保護(hù)的網(wǎng)上支付在功能上會(huì)有一定的限制，只能進(jìn)行小額支付；啟用數(shù)字證書保護(hù)的網(wǎng)上支付不僅擁有更高的安全性，而且能享受網(wǎng)上銀行所提供的全部服務(wù)，支付的金額不受限制。銀行卡網(wǎng)上直接轉(zhuǎn)賬支付存在著安全性和方便性方面的矛盾，例如要啟用數(shù)字證書保護(hù)，客戶必須經(jīng)過向銀行申請安裝數(shù)字證書，下載指定軟件等多道手續(xù)，對電腦操作不熟悉的顧客而言就很難操作。同樣的，客戶直接將貨款轉(zhuǎn)移到商家的帳戶上，如果出現(xiàn)交易失敗的情況，那么討回貨款的過程就可能變得非常繁瑣和困難。

因前面所述的一系列支付方式受各方面因素的制約，需要一個(gè)更好的支付方式解決矛盾，第三方結(jié)算支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方結(jié)算支付是指客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)處開設(shè)賬戶，將各自的個(gè)人和銀行賬戶信息等提供給第三方支付平臺(tái)；買家通過平臺(tái)選擇商品下單付款給第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)通知商家已經(jīng)收到貨款，商家發(fā)貨；客戶收到并檢驗(yàn)商品后，通知第三方支付平臺(tái)可以付款給商家，第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到商家的賬戶中。這種方式客戶和商家的信息只需提供給第三方支付平臺(tái)，比較安全，二且支付通過第三方支付平臺(tái)完成，客戶沒有收到商品或商品有問題則可以通知第三方支付平臺(tái)拒絕劃轉(zhuǎn)貨款到商家。而商家則可以在貨款有保障的情況下放心發(fā)貨，有效地降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。目前第三方平臺(tái)結(jié)算支付是網(wǎng)上交易運(yùn)用最多的支付模式。目前國內(nèi)從事網(wǎng)上支付的企業(yè)已經(jīng)增長到幾百家，交易規(guī)模達(dá)到每年幾千億元。國內(nèi)目前第三方支付公司中，比較知名的有阿里巴巴的支付寶、易趣的安付通、騰訊的財(cái)付通、易寶、網(wǎng)銀在線、銀聯(lián)電子支付等等。 由于第三方支付平臺(tái)的介入，解決了電子商務(wù)支付過程中的一系列問題。如安全問題、信用問題、成本問題等。與此同時(shí)，中國現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)也存在一定的問題。（1）中國法律規(guī)定只有金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)吸納代理用戶的錢，其他企業(yè)機(jī)構(gòu)不得從事類似活動(dòng)，支付平臺(tái)的法律地位也受到一部分人的質(zhì)疑，所以現(xiàn)在急需對電子商務(wù)這塊的經(jīng)營在法律上給予保護(hù)。（2）支付平臺(tái)解決的電子商務(wù)支付過程中的安全性問題只限于客戶和廠商之間，其他安全性問題如客戶在支付平臺(tái)填寫銀行資料時(shí)信息的保密性、有效性和完整性問題還有待進(jìn)一步解決，需要第三方支付平臺(tái)規(guī)范自己的內(nèi)部管理。（3）貨款會(huì)在第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)中滯留一段時(shí)間，非實(shí)時(shí)性支付帶來存款風(fēng)險(xiǎn)，如第三方支付企業(yè)不能完全保證貨款安全，將大大損害客戶和商家的利益。（4）第三方支付平臺(tái)可能會(huì)被利用，通過捏造虛假交易從信用卡套現(xiàn)，甚至存在可能被利用來進(jìn)行洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)支付寶推出了“余額寶”業(yè)務(wù)，通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，和銀行活期存款利息相比收益更高，并且隨存隨取，更重要的一點(diǎn)便于消費(fèi)者線上購物，吸引了不少用戶?！坝囝~寶”一經(jīng)推出，立即引起社會(huì)各界的強(qiáng)烈反響，叫好聲和指責(zé)聲不絕于耳。我個(gè)人認(rèn)為“余額寶”是一項(xiàng)大膽的金融改革嘗試，完全顛覆傳統(tǒng)的金融模式，用戶不用出門到銀行然后排隊(duì)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，不需要忍受銀行工作人員的惡劣態(tài)度，直接在家就可以辦理很多金融業(yè)務(wù)。也就是因?yàn)椤坝囝~寶”，各大銀行感到危機(jī)，紛紛推出相應(yīng)業(yè)務(wù)以面對“余額寶”帶來的沖擊。無論“余額寶”成敗與否，它已經(jīng)改變了國內(nèi)的金融次序，還有可能會(huì)改變國際金融次序，阿里巴巴在金融領(lǐng)域的步伐確實(shí)走在了其它金融機(jī)構(gòu)的前面，并引領(lǐng)了金融業(yè)發(fā)展的趨勢。特別是支付寶搭載到手機(jī)這個(gè)媒介上，更加方便了用戶的使用，性質(zhì)很多業(yè)務(wù)都可以在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)，其最大的優(yōu)勢在于便捷，用戶不需要像以前一樣裝著厚重的錢包，只需要隨身攜帶一個(gè)手機(jī)；也不用害怕丟了錢包，用戶丟了手機(jī)只是丟失了一個(gè)電子貨幣的搭載平臺(tái)，沒有支付密碼拿到用戶手機(jī)的人也無法實(shí)現(xiàn)支付功能。

雖然目前電子支付還存在各種問題，特別是安全性問題和法律問題尚待解決，但是未來的生活肯定是建立在電子金融的基礎(chǔ)上，電子金融會(huì)使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)格局和運(yùn)作會(huì)發(fā)生巨變。