石磊 蔣成家

【摘要】不容置疑，只有社會(huì)各界大幅度提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的關(guān)注度，才能確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)踐狀況，在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行深入探討的前提之下，明確指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題，包括：互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全等等，提出了一系列促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議，希望能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)踐工作起到十分重要的參考和推動(dòng)作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 分析

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的大幅度攀升，互聯(lián)網(wǎng)取得了前所未有的突破性進(jìn)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)，絕大多數(shù)現(xiàn)代信息科技給人類現(xiàn)有的金融模式帶來(lái)了巨大的沖擊。這些現(xiàn)代信息科技包括：搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等等。一般來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，為金融服務(wù)商提供各式各樣的金融服務(wù)，并且絕大部分金融活動(dòng)注重和強(qiáng)調(diào)把電腦網(wǎng)絡(luò)作為相應(yīng)的技術(shù)支持。這些金融服務(wù)涉及的領(lǐng)域包括：保險(xiǎn)、銀行和證券等等。從某種程度上說(shuō)，為了達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，努力推動(dòng)傳統(tǒng)金融和電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)，電子通訊手段和信息技術(shù)取得了較為廣泛的運(yùn)用，這一定程度上加快了新興經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。與此同時(shí)，在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)之中，互聯(lián)網(wǎng)金融起到至關(guān)重要的地位和作用。從目前看來(lái)，結(jié)合世界各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融十分重要的表現(xiàn)形式。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)自由化、業(yè)務(wù)交易“平民化”、業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息化等等。一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低、運(yùn)營(yíng)成本不高的主要原因在于：順利開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方面的業(yè)務(wù)，對(duì)工作人員的數(shù)量沒有具體的要求，更沒必要設(shè)立大量的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融沒必要具備十分巨大的資金規(guī)模。從某種程度上說(shuō)，通過(guò)科學(xué)、合理地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)方面的軟件，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠十分有效地集中處理高度分散的個(gè)人、企業(yè)信息，并且對(duì)信息數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分門別類。在此基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供一定的交易和資金融資服務(wù)。在實(shí)踐中，我們應(yīng)該清楚地看到，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)擺脫了空間、物理地束縛，將業(yè)務(wù)鏈條進(jìn)行較好地壓縮和限制，一定程度上促進(jìn)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自由、全面、可持續(xù)發(fā)展。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行全面、系統(tǒng)地探討之后，接下來(lái)，結(jié)合具體的實(shí)際情況，圍繞當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題和不足之處，談?wù)勛约旱娜c(diǎn)看法和意見，希望能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的預(yù)期目標(biāo)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位

實(shí)踐證明，為了最大限度地滿足互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的實(shí)際需求，為了最大限度地避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位的現(xiàn)象，我們應(yīng)該全面、系統(tǒng)地掌握和了解現(xiàn)有的法律法規(guī)，充分利用一切有利因素，不斷努力完善和補(bǔ)充相關(guān)方面的制度辦法。更進(jìn)一步說(shuō)，只有不斷建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，才能給互聯(lián)網(wǎng)金融逐步邁向跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)、深層次發(fā)展騰出足夠的發(fā)展空間，才能給互聯(lián)網(wǎng)金融的有序經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

最近幾年來(lái)，在我國(guó)大力發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，逐步轉(zhuǎn)化成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)研究對(duì)象。在實(shí)踐中，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺少科學(xué)、合理地規(guī)范、積極地引導(dǎo)作用，暴露出了不少難點(diǎn)問(wèn)題，有待進(jìn)一步妥善處理和解決。例如：相當(dāng)一部分第三方支付機(jī)構(gòu)沒有參與公開、公平地競(jìng)爭(zhēng)，存在一定的惡意性；一些網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資和非法詐騙；資金管理存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。與此同時(shí)，相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品重點(diǎn)關(guān)注余額寶這項(xiàng)業(yè)務(wù)，慢慢地進(jìn)入客戶理財(cái)相關(guān)方面的金融領(lǐng)域。值得肯定的是，類似產(chǎn)品越來(lái)越豐富，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸遭遇著法律和政策的雙重風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

從目前看來(lái)，世界各國(guó)已經(jīng)著手建立和完善相關(guān)方面的監(jiān)管框架，不斷強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新和監(jiān)管，取得了一定的成效。但是，在實(shí)踐中，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，相當(dāng)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位，沒有具體落到實(shí)處，注重創(chuàng)新，根本沒有過(guò)多地限制和束縛互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展。這里需要明確指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，應(yīng)該引起有關(guān)方面的高度重視。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議

在較為詳細(xì)地闡述當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題的基礎(chǔ)之上，接下來(lái)，我們針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中存在的不足之處和困惑，提出一系列促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議，希望能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)踐工作提供一定的參考和支持。

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域管理辦法和法律法規(guī)

一般來(lái)說(shuō)，絕大多數(shù)第三方支付應(yīng)該充分考慮到各種現(xiàn)實(shí)因素的制約和影響，對(duì)現(xiàn)有的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》進(jìn)行較為系統(tǒng)、全面的探討和了解，最大限度地提高第三方支付監(jiān)管制度的法律級(jí)別，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)方面的配套管理辦法，不斷完善和改進(jìn)現(xiàn)有的法律法規(guī)，構(gòu)建全方位、多層次的第三方支付法律體系。另外，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律和立法修訂比較慢的實(shí)際情況，參考同一領(lǐng)域國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀成果，不斷加強(qiáng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。值得肯定的是，在制定和修改法律的過(guò)程之中，我們應(yīng)該采取一定的方式，較好地填補(bǔ)監(jiān)管和規(guī)范空白，最大限度地促使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

為了最大限度地提升客戶資信審核的準(zhǔn)確度，為了大幅度提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，我們應(yīng)該不斷完善信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系建設(shè)，努力構(gòu)建社會(huì)信用體系，對(duì)信息不對(duì)稱的難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行較好地解決和處理。另外，為了最大限度地增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，為了大幅度提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，我們應(yīng)該充分考慮實(shí)際情況，有針對(duì)性對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行教育和指導(dǎo)，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融信息的行為，采用十分有力的措施，盡量避免出現(xiàn)非法集資、違法吸收公眾存款的現(xiàn)象。不容置疑，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷完善和改進(jìn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度具有一定的必要性和重要性。從某種意義上說(shuō)，只有努力構(gòu)建計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，最大限度地強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程和規(guī)范，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)的有序進(jìn)行。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

毫無(wú)疑義，充分考慮到各種類型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的特征，不斷完善和改進(jìn)監(jiān)管制度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系勢(shì)在必行。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)，既要努力將傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管方式的實(shí)際效用最大限度地發(fā)揮出來(lái)，又要充分結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行特征，建立健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。另外，全力以赴打造相應(yīng)的CA安全認(rèn)證中心，不斷強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融犯罪、客戶認(rèn)證、電子貨幣流通與發(fā)行等方面的了解和認(rèn)識(shí)，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)領(lǐng)域的配套規(guī)則。這些領(lǐng)域包括：征信管理、電子簽名、反洗錢、票據(jù)管理等等。對(duì)于絕大部分網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，通過(guò)采用一定的形式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的地位和身份進(jìn)行相應(yīng)地確認(rèn)，在各自的監(jiān)管范圍之內(nèi)，科學(xué)、合理地劃入與網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)相近的結(jié)構(gòu)和組織，并且對(duì)其有關(guān)方面做出較為明確的規(guī)定。這些方面包括：監(jiān)督管理、組織形式、風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營(yíng)模式和資格條件等等。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。從某種程度上說(shuō)，只有充分考慮到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，不斷完善和改進(jìn)相關(guān)方面的法律法規(guī)，強(qiáng)化部門與部門之間的協(xié)調(diào)合作，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，才能加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久、健康、可持續(xù)發(fā)展。本文緊密聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)際情況，探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議，希望能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析取得預(yù)期成果。

參考文獻(xiàn)

[1]符瑞武，邢詒俊，顏蕾.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題和政策建議[J].時(shí)代金融，2013.

[2]饒育蕾，劉達(dá)鋒.行為經(jīng)融學(xué)[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003.

[3]吳嘉華.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)代——余額寶和商業(yè)銀行相互關(guān)系[J].中國(guó)電子商務(wù)，2013.

[4]范云飛.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)影響下的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展分析[J].發(fā)展策略，2011.

[5]肖強(qiáng).我國(guó)工薪家庭金融理財(cái)制度的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[D].吉林：吉林大學(xué)，2011.

[6]王海全，農(nóng)飛龍.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)問(wèn)題研究[J].華北金融，2013.

[7]何虹.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)予以重視[J].華北金融，2013.