李瑜

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的金融行業(yè)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。作為我國(guó)金融重要組成部分的農(nóng)村民間借貸，其借貸率的合理性對(duì)促進(jìn)農(nóng)村健康發(fā)展具有十分重要的作用，但目前民間借貸的高利率卻對(duì)我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展造成了一定的影響，必須采取有效的措施盡心防范。本文在介紹農(nóng)村民間借貸的基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)村民間借貸高利率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響，并提出了幾點(diǎn)有效的防范措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸；高利率；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；影響

一、農(nóng)村民間借貸概述

農(nóng)村民間借貸指的是區(qū)別于銀行貸款的借貸活動(dòng)，包括公民和法人之間、公民與組織之間、公民與公民之間的借貸活動(dòng)。這類民間借貸，其生效的標(biāo)準(zhǔn)只要借貸雙方的當(dāng)事人認(rèn)可即可，在借貸活動(dòng)中涉及到的抵押也會(huì)生效。農(nóng)村民間借貸活動(dòng)，需要注意的是，其借貸利率要在中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率范圍之內(nèi)。民間借貸活動(dòng)可以按照借貸對(duì)象的不同分成個(gè)人借貸以及金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)之間的借貸。另外，進(jìn)行民間借貸活動(dòng)，需要遵循一定的原則，首先需要遵循國(guó)家對(duì)這一性質(zhì)借貸活動(dòng)的相關(guān)法律，其次還需要遵循市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)律。農(nóng)村民間借貸活動(dòng)有廣義與俠義之分。俠義上講，民間借貸就是公民之間按照相關(guān)的規(guī)定實(shí)施的以貨幣、有價(jià)證劵等借貸行為；廣義上講，除了俠義上的內(nèi)容，還包括企業(yè)法人與公民、組織與公民之間進(jìn)行的相互借貸活動(dòng)。

農(nóng)村借貸是我國(guó)金融體系中重要的組成部分，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的作用。我國(guó)農(nóng)村人口占有很大的比重，并且我國(guó)農(nóng)村借貸活動(dòng)具有很久的歷史，為一些無(wú)法從國(guó)家金融機(jī)構(gòu)中籌集到資金的民間企業(yè)提供了便利，另外民間借貸也對(duì)企業(yè)創(chuàng)造了一定的利益，對(duì)農(nóng)村的發(fā)展也起到了一定的作用，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村借貸活動(dòng)也出現(xiàn)了一定的問(wèn)題，比如借貸利率高等，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)和諧的構(gòu)建造成一定的影響，必須采取有效的措施進(jìn)行防范。

二、農(nóng)村民間借貸高利率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響

1.農(nóng)村民間借貸高利率影響農(nóng)村長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

農(nóng)村民間借貸活動(dòng)在一定程度上盤活了農(nóng)村人民的經(jīng)濟(jì)，有效的補(bǔ)充了主流借貸的不足，促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)資金的流通。但是其高利率又會(huì)對(duì)農(nóng)村長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成一定的影響，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）民間借貸的高利率會(huì)激化高機(jī)會(huì)成本與有效收益之間的矛盾，這類矛盾對(duì)借貸的雙方都有很大的關(guān)系，這樣就會(huì)影響到企業(yè)、農(nóng)民之間的資金流通以及資金積累。如果借貸的利率持續(xù)升高，而借貸的收益率保持不變，就會(huì)使借貸雙方的資金收益率生長(zhǎng)緩慢，制約了農(nóng)村人民的整體發(fā)展，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的規(guī)模發(fā)展產(chǎn)生消極的影響；（2）農(nóng)村民間借貸高利率會(huì)導(dǎo)致邊際消費(fèi)降低，影響農(nóng)村人們的消費(fèi)水平。在農(nóng)村借貸活動(dòng)中，債主方往往需要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，但由于這樣也會(huì)獲得巨大的收益，所以即便存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)將資金通過(guò)借貸的形式借于他人。另外，農(nóng)村借貸活動(dòng)還具有“熟人之間”的特點(diǎn)，這樣能夠大大降低借貸的風(fēng)險(xiǎn)，這也造成了民間借貸活動(dòng)參與人數(shù)多的原因。但是，農(nóng)村人們的資金儲(chǔ)備量有限，為了獲取巨大的效益，以高利率參與借貸活動(dòng)，債主方會(huì)由于將資金借出而消弱其其他方面的消費(fèi)，而借方由于承擔(dān)還款壓力，消費(fèi)水平也會(huì)有所降低，這樣很容易造成農(nóng)村消費(fèi)動(dòng)力不足，對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)不良的影響。

2. 農(nóng)村民間借貸高利率增加了社會(huì)因素，影響和諧社會(huì)的構(gòu)建

除了上訴不良影響外，農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的高利率還會(huì)增加社會(huì)不公平事件，從而引發(fā)社會(huì)矛盾，不利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。由于高利率的存在，一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人，可以通過(guò)借貸活動(dòng)獲得巨大的收益，而不需要承擔(dān)更多的勞動(dòng)，這樣就會(huì)使一些農(nóng)村人們感覺(jué)到不公平，往往一年的勞動(dòng)，產(chǎn)生的收益還比不了高利貸獲取的利益，造成心理不平衡，難免導(dǎo)致一些社會(huì)問(wèn)題的出現(xiàn)。另外，由于那些放高利貸人員不用進(jìn)行太多的勞動(dòng)，屬于社會(huì)閑散人員，這樣就造成了農(nóng)村勞動(dòng)資源閑置，降低了社會(huì)資源的有效利用率。民間借貸活動(dòng)目前法律規(guī)范還相對(duì)薄弱，所以借貸雙方只能靠信譽(yù)維持，難免存在糾紛，如暴力收款等，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定有很大的影響，不利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。

三、避免上訴影響的措施

1. 加強(qiáng)民間借貸活動(dòng)的法制建設(shè)

由于沒(méi)有有效的法律監(jiān)管，民間借貸活動(dòng)出現(xiàn)混亂，影響農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。如果沒(méi)有法律的約束，在解決民間借貸活動(dòng)糾紛過(guò)程中就沒(méi)有一個(gè)有效的依據(jù)，也沒(méi)有一個(gè)具體的解決標(biāo)準(zhǔn)，如果任由事態(tài)發(fā)展，很可能對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定造成不良的影響。所以必須加強(qiáng)法律對(duì)民間借貸的監(jiān)管力度，具體從以下幾個(gè)方面做起：（1）國(guó)家制定合理的法律政策，不斷的提升法律的地位，為民間借貸活動(dòng)創(chuàng)造合理的空間；（2）建立有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，用于管理民間借貸中借貸雙方相應(yīng)問(wèn)題，包括契約得簽訂與糾紛的解決，有效的降低糾紛的發(fā)生率；（3）合理的界定民間借貸活動(dòng)的合法性，促進(jìn)民間借貸活動(dòng)納入到法律的軌道上。

2. 不斷的提升人們對(duì)民間借貸活動(dòng)的認(rèn)識(shí)

我國(guó)農(nóng)村民間借貸可以追溯到很久以前，在一定程度上可以盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既然能夠長(zhǎng)時(shí)間存在，其必然有存在的必然性以及合理性，所以不能一味的加以禁止，為民間借貸提供合理的生存土壤。如果一味的禁止，可能會(huì)造成市場(chǎng)混亂等不良的影響。另外，沒(méi)有了民間借貸，一些無(wú)法從主流借貸渠道籌集資金的個(gè)人或企業(yè)資金會(huì)更加的緊張，會(huì)助長(zhǎng)高利貸行為；民間借貸禁止還會(huì)是農(nóng)村資金的流暢性受到很大的影響。只有充分、正確的認(rèn)識(shí)民間借貸活動(dòng)，才能使民間借貸更好的服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展，降低民間借貸產(chǎn)生的不良影響。

3. 增加農(nóng)村資金供給，消弱部分資金壟斷現(xiàn)象

第一，國(guó)家要在政策上給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更大的扶持，加大對(duì)農(nóng)村的資金供給，這樣能夠有效的抑制農(nóng)村高利貸行為；第二，合理的提高民間借貸活動(dòng)的稅率，并對(duì)一些資金壟斷機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的限制。只有加大的農(nóng)村資金供給，壟斷者的機(jī)會(huì)就會(huì)消弱，這樣能夠有效的克制農(nóng)村民間高利貸行為。

四、總結(jié)

農(nóng)村民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期存在，具有盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)資金流通的優(yōu)點(diǎn)，但由于其借貸利率高，有對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成影響，并不利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。因此，只有不斷的加強(qiáng)民間借貸的法律監(jiān)管力度，提升社會(huì)對(duì)民間借貸的正確認(rèn)識(shí)，增加農(nóng)村資金，消弱資金壟斷現(xiàn)象，才能逐漸的消除高利率帶來(lái)的不良影響，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，為構(gòu)建和諧社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。endprint