形勢(shì)很嚴(yán)峻

從目前現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行不管是從近期還是從中遠(yuǎn)期上講都處在非常嚴(yán)峻、非常重大的轉(zhuǎn)型時(shí)期。

從近期看，當(dāng)前的形勢(shì)是非常令人擔(dān)憂的，經(jīng)濟(jì)下行的壓力非常大。在這樣的狀況下對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了很大的壓力。一方面從表現(xiàn)形式上看，不良貸款普遍在增加，不良率也在增加，從整體上銀行業(yè)改變了已經(jīng)持續(xù)了多年的不良雙降局面。另一方面，利率的增長(zhǎng)非常困難，過(guò)去兩位數(shù)的利率增長(zhǎng)曾造就了小銀行的高效益。

從中遠(yuǎn)期看，又面臨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整這樣艱巨的任務(wù)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整能不能成功，事關(guān)中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)能不能繼續(xù)沿著健康、穩(wěn)定的道路去發(fā)展，同時(shí)也事關(guān)銀行在未來(lái)能不能有一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的客觀基礎(chǔ)。但是這樣的一個(gè)調(diào)整過(guò)程是很困難的，也會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間，不僅經(jīng)濟(jì)涉及到的方方面面很痛苦，對(duì)于銀行來(lái)講也要承擔(dān)很多痛苦，包括在這一調(diào)整過(guò)程當(dāng)中可能遭受損失，利潤(rùn)增長(zhǎng)速度受阻等現(xiàn)象。在這種形勢(shì)下，銀行直接要面對(duì)的一些困難，首先就是企業(yè)群體整體行為的變化和調(diào)整，其次就是地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)以及在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中相當(dāng)規(guī)模的過(guò)剩產(chǎn)能的化解，這些都是銀行在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化過(guò)程當(dāng)中必然要面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

除了經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以外，整個(gè)社會(huì)環(huán)境本身也發(fā)生了很大的變化。也就是說(shuō)，一個(gè)相對(duì)有利于銀行發(fā)展的社會(huì)環(huán)境和輿論環(huán)境有所改變，整個(gè)社會(huì)對(duì)于銀行有一種排斥情緒，甚至是批判、謾罵，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后，輿論壓力尤甚。所以這些確確實(shí)實(shí)給銀行帶來(lái)了很嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，非常不利于銀行的發(fā)展。

挑戰(zhàn)很強(qiáng)烈

利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化確實(shí)像大家一般認(rèn)識(shí)到的，有可能導(dǎo)致利差收窄等等，這對(duì)銀行的傳統(tǒng)盈利模式帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。但是實(shí)際上隨著整個(gè)利率市場(chǎng)化的完成，再加上未來(lái)要實(shí)現(xiàn)的匯率市場(chǎng)化以及資本賬戶的開(kāi)放，從而使整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了質(zhì)的變化，達(dá)到全面的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，整個(gè)銀行從經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)模式，到微觀的盈利等等都將隨之發(fā)生深刻的變化。這就要有一個(gè)適應(yīng)的問(wèn)題，要盡快調(diào)整從方方面面來(lái)完善自己，提高抗風(fēng)浪能力的問(wèn)題。

監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。近幾年以來(lái)，中國(guó)金融一個(gè)很大的進(jìn)步或者發(fā)展，就是監(jiān)管不斷地在向國(guó)際靠攏，甚至在很多方面，銀行監(jiān)管走在世界前列。而我國(guó)的商業(yè)銀行還處在發(fā)展中國(guó)家的水平，二者的步調(diào)不一致。監(jiān)管在客觀上為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制提供了非常好的監(jiān)管環(huán)境，但是同時(shí)也給銀行增加了很大的壓力。未來(lái)的監(jiān)管肯定還是要繼續(xù)從緊加強(qiáng)的。

銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。銀行現(xiàn)在雖然面臨轉(zhuǎn)型，但是轉(zhuǎn)型本身又非常困難和艱難。因?yàn)檎麄€(gè)社會(huì)沒(méi)有提供一個(gè)讓銀行比較順利轉(zhuǎn)型的條件。比如說(shuō)如何轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)到哪兒，轉(zhuǎn)了以后能夠?qū)鹘y(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)替代率有多高，能不能在短期內(nèi)形成真正支撐銀行盈利的基礎(chǔ)？這些都是值得思考的問(wèn)題。所以在很長(zhǎng)一段時(shí)間，銀行依賴于資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張改變不了。盡管各個(gè)銀行都在努力轉(zhuǎn)型，但是客觀上還是需要相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間。從外部講，社會(huì)上也有龐大的對(duì)于資金的需求，很多還需要銀行支持。從銀行自身和社會(huì)需求客觀的發(fā)展需要來(lái)講，都需要銀行有穩(wěn)定的、持續(xù)向社會(huì)提供資金的能力。如果把這個(gè)能力限制住，不僅是銀行自身的發(fā)展受限，整個(gè)中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)在一段時(shí)間也會(huì)受到影響。如何解決這個(gè)問(wèn)題，對(duì)于銀行來(lái)講肯定也是一個(gè)挑戰(zhàn)。

在技術(shù)方面。雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行不會(huì)有所謂的顛覆性的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)給金融的挑戰(zhàn)使銀行業(yè)務(wù)面臨著巨大沖擊，這種沖擊表現(xiàn)在一種新的技術(shù)來(lái)臨的時(shí)候，它所帶來(lái)的一種新理念，即互聯(lián)網(wǎng)思維本身所體現(xiàn)的對(duì)客戶的一種嶄新的理念，以及圍繞著這種理念的所作所為，與銀行現(xiàn)有的情況存在很大的反差。中國(guó)的銀行也是在以客戶為中心這樣一個(gè)轉(zhuǎn)型本身還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)的情況下，又面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的真正以客戶為中心，圍繞客戶來(lái)構(gòu)建的各種各樣的業(yè)務(wù)模式這樣一種挑戰(zhàn)。

發(fā)展很艱難

今后銀行發(fā)展很艱難，在未來(lái)一段時(shí)間，客觀上來(lái)講銀行將面臨著非常艱難的一段路程需要走，業(yè)界有兩點(diǎn)共識(shí)。

轉(zhuǎn)型還要繼續(xù)。在新的條件下，各個(gè)銀行都要對(duì)自身轉(zhuǎn)型做一個(gè)反思和總結(jié)，然后適應(yīng)新的條件和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后所出現(xiàn)的新氛圍，重新進(jìn)行反思未來(lái)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略和道路。

改革繼續(xù)深化。我覺(jué)得對(duì)于銀行自身來(lái)講，必須要和整個(gè)國(guó)家大形勢(shì)和要求相適應(yīng)。從國(guó)家大的方面，經(jīng)濟(jì)是向改革要紅利的，銀行也必須從發(fā)展和改革當(dāng)中求發(fā)展、要紅利。改革對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)講，就是股權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和變化，從這個(gè)基礎(chǔ)上形成更加有效的治理結(jié)構(gòu)，形成更加適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的激勵(lì)約束機(jī)制。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)講，中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的大方向應(yīng)該走民營(yíng)化的道路。具體的策略應(yīng)該是分層推進(jìn)，從小銀行開(kāi)始，最終四大國(guó)有銀行本身也要加大民營(yíng)化的成份。

（作者系中國(guó)工商銀行城市金融研究所副所長(zhǎng)）endprint