非常感謝各位朋友參加本次小型論壇。本次的主題是《中國銀行業(yè)：大挑戰(zhàn)與大轉(zhuǎn)型》。經(jīng)過了多年的快速發(fā)展之后，中國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)已經(jīng)到來，而且非常嚴峻。經(jīng)濟增長進入中速運行階段，結(jié)構(gòu)調(diào)整進入實質(zhì)階段，市場化改革全面深化，金融業(yè)自由化加快，銀行監(jiān)管加強，市場準入放松，金融創(chuàng)新加快，金融脫媒加速，互聯(lián)網(wǎng)金融大潮來勢猛，競爭更加激烈。我們看到，中國銀行業(yè)正在積極地應(yīng)對。我先開個頭，說點自己的看法。

我認為，首先需要正確地分析面臨的挑戰(zhàn)，對它們進行非常理性的梳理。我從四個方面。第一個維度是分析在這些挑戰(zhàn)當(dāng)中，哪些是在別國銀行業(yè)發(fā)展史上曾經(jīng)經(jīng)歷過的，哪些是在當(dāng)前中國銀行業(yè)面臨的獨特性問題。如果是前者，如利率市場化、金融脫媒、經(jīng)濟下行、金融自由化等，問題相對好辦。中國金融業(yè)總體上是從別國引進過來的，具有后發(fā)優(yōu)勢，我們需要做的就是對他國當(dāng)年銀行業(yè)遇到類似問題時的經(jīng)驗進行總結(jié)，從人家的現(xiàn)成經(jīng)驗中吸取營養(yǎng)。如果是后者，我們就需要分析這些挑戰(zhàn)的本質(zhì)，而不是只看到問題的表象，如互聯(lián)網(wǎng)金融在國外以前未曾發(fā)生過，即使在今天也沒有呈現(xiàn)出中國這樣的咄咄逼人，那今天的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)本質(zhì)上是一種渠道創(chuàng)新、金融脫媒的一種形式還是一種全新的具有顛覆性的金融業(yè)態(tài)？當(dāng)然，另一個中國獨特性的問題可能是上述挑戰(zhàn)不是一個個按照某種順序先后出場的，而是一齊上陣。第二個維度是分析在這些挑戰(zhàn)，哪些是一次性的（偶然的），哪些則是長期性的、趨勢性的，而哪些則是周期性的。第三個維度是分析在這些挑戰(zhàn)中，哪些是只不過結(jié)束行業(yè)保護而回歸行業(yè)正常發(fā)展的措施，哪些可能整個行業(yè)的新趨勢（如全球統(tǒng)一的新監(jiān)管措施的出臺），因此，我們需要理解的是什么是正常的銀行業(yè)發(fā)展邏輯。第四個維度則是要回歸常識，變是永恒的，任何行業(yè)的發(fā)展在不同的階段都會面臨新的問題和新的挑戰(zhàn)，任何行業(yè)都有興衰規(guī)律。

其次，制定正確的戰(zhàn)略并落到實處。我們的專家也好，監(jiān)管者也好，總說中國銀行業(yè)同質(zhì)化傾向嚴重。一些富有遠見的銀行家們早就居安思危，早做準備，在差異化方面做了許多工作。其實，在整個行業(yè)發(fā)展環(huán)境寬松和競爭并不充分的條件下，同質(zhì)化是必然的結(jié)果。當(dāng)面臨不利的外部環(huán)境時，差異化才成為可能。因此，不同銀行根據(jù)各自個性情況來制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略是非常有必要的，這也為各位戰(zhàn)略部老總提出了新課題。然而，戰(zhàn)略并不是某個部門的事情，而是由董事會統(tǒng)領(lǐng)的頂層設(shè)計的大事。目前，不少銀行引入大牌咨詢公司來謀劃戰(zhàn)略規(guī)劃，表明銀行高層對這一問題的重視。但是，這個戰(zhàn)略規(guī)劃的制定最終取決于銀行內(nèi)部對問題有清醒的認識和落實的決心。

最后，強化內(nèi)功，推動精細化管理。銀行要適應(yīng)變化的形勢，兩個基本功是最為重要的。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力。對市場的高度敏感性以及對市場的快速反應(yīng)能力，是任何企業(yè)應(yīng)對任何挑戰(zhàn)的不二法門。任何戰(zhàn)略不可能窮盡一切可能發(fā)生的挑戰(zhàn)，也不可能那樣精準地預(yù)測未來，這就需要銀行的組織體系具有快速自我創(chuàng)新的機制，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新來適應(yīng)客戶變化的需求和抓住增量客戶。二是管理創(chuàng)新能力。10多年前，我曾經(jīng)在一篇評述兩家經(jīng)營得不錯的信用社的文章中說過“幸福的家庭是相同的”，意思是說大凡經(jīng)營得不錯的金融機構(gòu)，都有一些共同的要素。其中，管理因素是最重要的。無須置疑的是中國銀行業(yè)高利潤時代已經(jīng)過去。銀行一手要抓收入，尋求新的利潤增長點，實事求是地說非常困難；另一手就得狠抓管理了，從成本節(jié)約的角度去要效益。這就需要管理的精細化。由奢入儉難，在這方面的工作可能會引起整體員工的不適應(yīng)。形勢使然，銀行業(yè)要有過緊日子的準備，因此，我認為轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)可能就是粗放型管理到精細化管理的轉(zhuǎn)變。未來競爭能力的高低也在很大程度上取決于銀行的成本管理能力和管理精細化水平。

（作者系本刊副主編）endprint