鞠茵妮

摘要：國家助學(xué)貸款已成為貧困大學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)順利完成學(xué)業(yè)的重要方式，但其實(shí)施過程中的信用問題是開展貸款工作最大的障礙。針對(duì)某些大學(xué)生誠信缺失現(xiàn)象，高校應(yīng)從思想道德、法規(guī)建設(shè)和措施方法上開展誠信教育活動(dòng)，確保國家助學(xué)貸款的有效實(shí)施。本文探討了如何在現(xiàn)有監(jiān)管方式之上建立和完善助學(xué)貸款誠信教育問題。

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。是黨中央、國務(wù)院在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行應(yīng)對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息。對(duì)于連續(xù)拖欠還款行為嚴(yán)重的借款人，有關(guān)行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息。

一、我國國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

1999年國務(wù)院辦公廳批準(zhǔn)了中國人民銀行、教育部、財(cái)政部等部門關(guān)于助學(xué)貸款的管理規(guī)定，首先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等八個(gè)城市進(jìn)行助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作；從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，截至2012年9月，國家開發(fā)銀行本年度已與198萬名學(xué)生簽訂助學(xué)貸款借款合同，合同金額共計(jì)112億元，已超過去年全年貸款發(fā)放額。正如國務(wù)委員陳至立所說：“做好國家助學(xué)貸款工作是功德無量的事”。但是實(shí)施過程中卻由于部分學(xué)生誠信缺失而遇到困難。深刻分析這種不良現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，提出解決問題的方案，完善大學(xué)生誠信制度，對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)國家助學(xué)貸款政策的開展，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重要的理論和實(shí)踐意義。

我國高校學(xué)生申請(qǐng)國家助學(xué)貸款需要提供家庭所在地民政部門審核蓋章的家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表原件、學(xué)生本人身份證原件和學(xué)生證原件、國家助學(xué)貸款申請(qǐng)書等一大批申請(qǐng)材料，學(xué)校和銀行根據(jù)學(xué)生提供的這些證明材料進(jìn)行初審核遞交銀行進(jìn)行辦理發(fā)放。從程序本身來說，學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款的材料應(yīng)該是真實(shí)、合法、有效的。但近幾年在催還的過程中發(fā)現(xiàn)部分學(xué)生提供的家庭住址，父母電話等基本信息是錯(cuò)誤的。這說明有個(gè)別學(xué)生從一開始申請(qǐng)國家助學(xué)貸款就存在主觀欺騙的不誠信行為。雖然是極個(gè)別，但往往是惡意欠貸款的典型代表。

二、大學(xué)生拖欠貸款的根本原因

1、大學(xué)生誠信意識(shí)薄弱

沒有誠信，就不可能有良好的經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序；沒有誠信，就不可能有良好的群眾基礎(chǔ)和國際聲望；沒有誠信，就會(huì)在國內(nèi)外競爭中被淘汰。誠信是現(xiàn)代文明的基礎(chǔ)，是人類文明賴以生存的基石，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)生活應(yīng)該遵循的準(zhǔn)則。在當(dāng)今社會(huì)中，誠信不再只是對(duì)一個(gè)人道德的評(píng)價(jià)，而是在金融、法律等領(lǐng)域中發(fā)揮了重要作用。現(xiàn)代誠信觀念已經(jīng)成為一種不可或缺的個(gè)人財(cái)富，無論是工作還是與人交往，誠信都是基礎(chǔ)。當(dāng)代大學(xué)生多為一個(gè)家庭的中心，家人的過度保護(hù)和學(xué)校以知識(shí)型教育為主的教育模式都導(dǎo)致大學(xué)生在誠信教育環(huán)節(jié)的薄弱。大學(xué)生作為一個(gè)素質(zhì)較高的群體，培養(yǎng)他們的個(gè)人誠信意識(shí)與學(xué)識(shí)同樣重要。

2、還款初期經(jīng)濟(jì)能力有限

助學(xué)貸款大多要求學(xué)生畢業(yè)后幾年內(nèi)還清，在畢業(yè)頭兩年需要按月還清利息?？偟膩碚f還貸時(shí)間較短，壓力大。對(duì)于他們而言，畢業(yè)后幾年正是努力在社會(huì)上打拼立穩(wěn)腳跟的艱難時(shí)期，如今就業(yè)形勢(shì)不景氣，各大公司都面臨著裁員的關(guān)頭，對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，在求職壓力前經(jīng)驗(yàn)的欠缺使他們很難得到理想的工作，導(dǎo)致缺少穩(wěn)定的收入。剛剛步入社會(huì)，既要為再學(xué)習(xí)、就業(yè)投資，又要為個(gè)人問題做準(zhǔn)備，還要回報(bào)父母、承擔(dān)家庭責(zé)任。很多人用自己的信譽(yù)換取了基本的生活保障。

3、離校后的監(jiān)管教育難度大

我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制尚未成熟，缺乏制約市場經(jīng)濟(jì)體系的法律法規(guī)，導(dǎo)致講誠信難以從道德層面上升到法制層面，使其成為強(qiáng)制性的社會(huì)規(guī)范。學(xué)生助學(xué)貸款從申請(qǐng)到還款涉及大學(xué)生在校及就業(yè)兩個(gè)時(shí)期，時(shí)間跨度相對(duì)較長。而目前的誠信教育更多的是將工作重點(diǎn)放在了在校期間，大學(xué)的生源來自全國各地，畢業(yè)后工作地和居住地非常分散，聯(lián)絡(luò)方式不定期更換，這種情況下高校很難對(duì)畢業(yè)生償還行為進(jìn)行管理和監(jiān)控，如果沒有家長和單位的監(jiān)管，難免有部分學(xué)生忘記了自己的還貸責(zé)任，給銀行和自身信譽(yù)帶來損失。

三、解決貸款學(xué)生誠信意識(shí)缺失的辦法

1、建立銀行、家庭、工作單位三方的監(jiān)管教育體質(zhì)

中國人民銀行和教育部有關(guān)部門負(fù)責(zé)人近日聯(lián)合宣布，全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，自今年1月正式運(yùn)行以來，基本為每位大學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄大學(xué)生開立銀行結(jié)算賬戶、信用卡、借用和償還國家助學(xué)貸款以及其他類貸款信息。并且對(duì)逾期未還款的行為制定出相應(yīng)的懲罰措施。

在全國征信系統(tǒng)的建立下，為了讓學(xué)生對(duì)誠信加以重視，高校還可以嘗試與就業(yè)單位和各地就業(yè)指導(dǎo)部門建立誠信檔案，進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)生對(duì)這項(xiàng)工作的重視程度。除了學(xué)校要做到離校時(shí)的貸款銜接工作外，用人單位和銀行也要共同做好還貸工作。國家人事部人才流動(dòng)開發(fā)司司長畢雪融指出：“人才素質(zhì)應(yīng)以誠信為本?！睘榱颂岣邔W(xué)生誠信意識(shí)，讓學(xué)生了解中外企業(yè)在選聘人才時(shí)最看中的是什么，以此告誡大學(xué)生誠信與就業(yè)的關(guān)系。因此，我們不妨請(qǐng)用人單位做講座，介紹他們的選人標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)大學(xué)生的誠信教育是最具說服力的。

2、做好畢業(yè)生的就業(yè)工作，提升還貸能力

做好畢業(yè)生就業(yè)工作是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的一項(xiàng)重要工作，建立高校家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生就業(yè)幫扶機(jī)制，針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生特點(diǎn)做好就業(yè)指導(dǎo)，健全畢業(yè)生服務(wù)機(jī)構(gòu)，圍繞家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就業(yè)開展具有針對(duì)性的幫扶工作，不斷提高家庭經(jīng)濟(jì)困難生就業(yè)質(zhì)量和水平，高校也應(yīng)當(dāng)關(guān)注貸款學(xué)生的擇業(yè)過程，將有學(xué)識(shí)有能力的貸款學(xué)生推薦到合適的用人單位，提升就業(yè)競爭力，使其能在畢業(yè)后盡快找到稱心如意的工作，有力償還貸款。

3、實(shí)行貸款學(xué)生信用獎(jiǎng)勵(lì)制度

對(duì)學(xué)生的獎(jiǎng)勵(lì)是一種重要的教育手段，也是師生和同學(xué)之間相互影響的重要方式。它是贏得社會(huì)認(rèn)可的需要，是人類的一種基本需要。獎(jiǎng)勵(lì)是滿足這種需要的方式，如果運(yùn)用得當(dāng)，可以發(fā)揮比物質(zhì)滿足更大的威力。高校應(yīng)嘗試建立學(xué)生提前還款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，即貸款的學(xué)生凡是在畢業(yè)之前還清助學(xué)貸款的，學(xué)校就按一定的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。這種獎(jiǎng)勵(lì)制度可以對(duì)其他學(xué)生產(chǎn)生激勵(lì)效果，減輕了學(xué)校和銀行的工作壓力，有利于貸款工作的開展。

助學(xué)貸款是一種創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品。無需抵押，無需擔(dān)保人，快速貸款，為學(xué)生提供便捷的個(gè)人貸款方案。誠信教育是一項(xiàng)長期的艱巨任務(wù)，是一項(xiàng)關(guān)乎國家穩(wěn)定發(fā)展和大學(xué)生心理健康成長的課題。因此，應(yīng)高度重視，強(qiáng)化誠信教育，培養(yǎng)誠信意識(shí)，提高信用素質(zhì)，在進(jìn)一步完善規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，逐步建立學(xué)校、銀行、家庭、學(xué)生個(gè)人等共同參與的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款的長期良性循環(huán)。

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