張閎詔

摘 要：2007年我國成立第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸成立以來，P2P網(wǎng)貸平臺蓬勃發(fā)展。但是高速發(fā)展的背后也存在著非法吸收公眾存款、非法集資、洗錢等不容忽視的問題。因此，研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的刑法風險并進行風險規(guī)避，是不容忽視的問題。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺 拍拍貸 刑法風險

2007 年 7 月，“拍拍貸”于上海成立并開始正式運營，這是我國國內(nèi)第一家民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺。這意味著一種源自英國的個人對個人（Person to Person，簡稱 P2P）的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在悄悄地走入我國民眾的生活。自此P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅猛。據(jù)網(wǎng)貸中心提供的資料，2014年4月份全國P2P網(wǎng)貸成交額157.76億元，在3月份比前一月份“瘋狂”增長48%的基礎(chǔ)上，環(huán)比增長1.73%（增加2.68億元），再創(chuàng)歷史新高。另外，4月份全國P2P網(wǎng)貸利率創(chuàng)新低，借貸期限和借貸人數(shù)處于歷史次高水平。4月29日，中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》，報告稱P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融有五大積極意義，一是有助于發(fā)展普惠金融，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足；二是有利于發(fā)揮民間資本作用，引導民間金融走向規(guī)范化；三是滿足電子商務(wù)需求，擴大社會消費；四是有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量；五是有助于促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求。

但是在P2P網(wǎng)貸平臺蓬勃發(fā)展的同時，我們也不能忽視其背后的巨大風險。光是2013年就有多達85家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺倒閉或跑路。高收益的背后也蘊藏著高風險。P2P網(wǎng)貸平臺目前仍屬于新興金融業(yè)態(tài)，目前仍缺乏完善的監(jiān)督體制與健全的法律規(guī)范。即使是目前行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)頭軍——拍拍貸、陸金所、紅嶺創(chuàng)投等也難以完全和非法集資、非法吸收公眾存款以及洗錢罪等罪名脫離干系。因此，如何有效的規(guī)避法律風險，是各網(wǎng)貸平臺急需解決的問題。

本文將以拍拍貸為例來進行分析。因為拍拍貸是目前國內(nèi)最正規(guī)并且最原汁原味的Person？to？Person平臺。拍拍貸的主要運營模式為單純的中介式運營，即公司不參與到借貸雙方中，僅為借貸雙方提供一個可供發(fā)布信息和借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺。公司通過客戶充值以及每筆交易的抽成來盈利，并且公司不為借款方提供擔保，出借方自負盈虧。但是即便是如此單純的網(wǎng)貸中介平臺，仍然要面對這樣的疑問：客戶的交易必須先進行充值然后在充值賬戶中進行，此種情況下拍拍貸如何規(guī)避非法集資、非法吸收公眾存款等非法占有性罪名，另外，對于客戶的投資資金拍拍貸不問來源的行為是否涉及洗錢罪名？

一、 建立第三方資金托管平臺

不論是非法吸收公眾存款還是非法集資，主要表現(xiàn)都是通過吸取他人的資金為自己所用的行為。依據(jù)上文對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式交易流程的分析，該模式涉嫌

犯罪根本的原因在于，網(wǎng)貸平臺對于客戶的資金有支配權(quán)，可以任意使用客戶的資金，而沒有任何的監(jiān)管。所以，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式要持續(xù)發(fā)展的話，首先必須解決這個問題。解決的目標是：在該模式中，網(wǎng)貸平臺只能監(jiān)控客戶的資金流向，但不能使用客戶的資金。因此對于規(guī)避非法吸收公眾存款等類似的罪名，最為行之有效的方法就是堅持只做信息服務(wù)平臺，不涉及具體金融業(yè)務(wù)。拍拍貸公司可以建立類似支付寶的第三方資金托管平臺，將用戶的借貸資金與公司本身的運營資金分開獨立管理。而非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪都涉及對客戶資金的使用支配問題。因上述交易模式不存在對客戶資金的使用支配問題，所以并無涉嫌“非法吸收公眾存款罪”的法律風險，也很難用于進行詐騙。

二、加強客戶信息與資金來源的審查

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律風險還體現(xiàn)在出借人可能利用此平臺從事洗錢活動。出于防范風險和增強流動性的需要，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺一般將出借人的資金拆分為若干份額，出借給不同的借款人使用。正是這個特征導致出借人的每筆資金交易都較為復雜，資金的真實流轉(zhuǎn)狀況也難以辨識。加之我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的進入門檻低，特別是一些小規(guī)模的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，其業(yè)務(wù)范圍并不明確，在監(jiān)管缺失的情況下，極易成為洗錢的新通道。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在其網(wǎng)頁上通常要求出借資金來源必須合法，借款人資金的使用要與登記的使用用途一致，但對這些規(guī)定并沒有實際有效的執(zhí)行措施，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺很難對每筆資金的來源狀況和流向進行核實，這導致這些規(guī)定形同虛設(shè)，容易給不法分子以可乘之機，利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺從事洗錢活動。因此，加強客戶身份信息審查，并要求客戶對一定金額投資提供資金來源證明十分必要。

三、加強網(wǎng)絡(luò)銀行自律性監(jiān)管機制建設(shè)

筆者認為，金融自律性監(jiān)管機構(gòu)對于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管也具有重要的的意義。否則公司內(nèi)部工作人員利用賬號冒充借入方進行借款并以非法占有為目的拒不償還或聚集大量資金自用投資，會給公司帶來無法估量的損失。對此，可以參考股票公司的行業(yè)準入制度，建立獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)或者是風險防控機構(gòu)，建立日常性的交流互助機制，定期組織人員對行業(yè)內(nèi)單位進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查，保證網(wǎng)絡(luò)借貸的良好運營環(huán)境。

四、結(jié)束語

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)銀行借貸的結(jié)晶，其存在和發(fā)展有其必然性和合理性。新興事物的產(chǎn)生和發(fā)展必然與既有的觀念、慣例和法律制度存在不同程度的沖突。回想當年對網(wǎng)購存在的狐疑和漠視，人們也許為曾經(jīng)的短視感到些許遺憾。時至今日，對P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，我們要做的不是漠視甚至打壓，而是具有前瞻性的分析其可能遇到的問題，從而及時作出相應(yīng)措施來解決問題。我們應(yīng)當對P2P的發(fā)展充滿期待。

參考文獻：

[1]楊婕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險管理研究.東方企業(yè)文化，2013，（19）.