畢寧

摘 要：伴隨改革開放浪潮的逐步加快，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民群眾的生活收入水平的大幅度提高，由溫飽式生活向小康水平發(fā)展已成為我國(guó)居民生活的真實(shí)寫照。正是由于這種生活水平的提高，使得人民群眾的儲(chǔ)蓄比例大幅增加，由單純積累發(fā)展成為理財(cái)投資。我國(guó)在歷經(jīng)了九十年代資本市場(chǎng)的建立與發(fā)展之后，成熟又健全的金融市場(chǎng)正在我國(guó)蓬勃發(fā)展，家庭金融理財(cái)方式也正順勢(shì)而生，快速發(fā)展。當(dāng)下，在社會(huì)金融資產(chǎn)中，居民的家庭式金融資產(chǎn)占據(jù)了越來(lái)越大的比重。家庭式的金融資產(chǎn)的使用與投資都不僅會(huì)影響到我國(guó)的金融發(fā)展方向，還將影響到家庭自身的生活與消費(fèi)水平等方面。

關(guān)鍵詞：通貨膨脹；理財(cái)；儲(chǔ)蓄

1. 通貨膨脹的當(dāng)前情況

據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)表明，去年10月份我國(guó)人民消費(fèi)價(jià)格（CPI）同比上漲約4.4個(gè)百分點(diǎn)，居過(guò)去25個(gè)月以來(lái)的首位，食品價(jià)格上漲10.1個(gè)百分點(diǎn)，為CPI貢獻(xiàn)74%。通貨膨脹通常被群眾這樣解釋：清早帶著百元大鈔去超市購(gòu)物，發(fā)現(xiàn)在買了一斤牛肉，二斤雞蛋，幾個(gè)饅頭，三斤水果后，百元大鈔已所剩不多了。在第二天再奔向超市的時(shí)候，不得不多帶幾張百元鈔票。在面對(duì)通貨膨脹帶來(lái)的飛漲的物價(jià)的巨大壓力下，以上的種種情況，都是無(wú)論哪種通貨膨脹，都直接給我們?nèi)罕姷纳顜?lái)的最切實(shí)的影響。

2. 通脹的特點(diǎn)

1） 價(jià)格的全面大幅上漲。

通貨膨脹的出現(xiàn)，帶來(lái)的不僅是糧食、石油等產(chǎn)品價(jià)格的暴漲，更是以糧食、石油產(chǎn)品為基礎(chǔ)的其它產(chǎn)品價(jià)格大幅提升。當(dāng)前，我國(guó)無(wú)論是實(shí)體產(chǎn)品，還是虛擬產(chǎn)品均呈現(xiàn)價(jià)格上漲趨勢(shì)，而且匯率、糧食、樓市等諸多價(jià)格問(wèn)題縱橫交織、復(fù)雜異常也是我國(guó)急需要面對(duì)的問(wèn)題。

2） 各類商品中食品價(jià)格漲幅居首位。

在與其他不同種類商品的價(jià)格漲幅差距被不斷拉大的食品價(jià)格漲幅中，蔬菜價(jià)格的漲勢(shì)還遙遙領(lǐng)先與各類食品的價(jià)格漲幅。

3） 資產(chǎn)價(jià)格飛漲催生了通貨膨脹的發(fā)生。

由2008年至今，以房?jī)r(jià)為代表的中國(guó)資產(chǎn)價(jià)格飛速增長(zhǎng)，僅09年一年，北京的房?jī)r(jià)近乎翻番，我國(guó)政府更是為應(yīng)對(duì)急需調(diào)控的房?jī)r(jià)出臺(tái)諸多措施，“國(guó)五條”的推出，雖未完善具體實(shí)施的細(xì)則，卻已讓人民感受到了政策帶給樓市的巨大影響。同時(shí)，一些可以儲(chǔ)藏價(jià)值的商品，如古玩、文物、字畫等的價(jià)格同樣也有大幅度的增長(zhǎng)。

3. 我國(guó)當(dāng)前家庭理財(cái)?shù)那闆r

就我國(guó)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，基本是以存款儲(chǔ)蓄為主體形式，國(guó)民的存款總額在2012年底就已高達(dá)40萬(wàn)億人民幣之多。我國(guó)的家庭式金融資產(chǎn)有以下幾種類型：近7層的家庭儲(chǔ)蓄占據(jù)主體位置；股票、其他有效證券、外匯；現(xiàn)金及保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，交易賬戶這種在家庭金融資產(chǎn)中屬于低風(fēng)險(xiǎn)形式的理財(cái)方式是大多數(shù)人所青睞的。只有4個(gè)百分點(diǎn)左右的儲(chǔ)蓄和債券比重更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)的儲(chǔ)蓄比例。由此不難看出，中西方國(guó)家就儲(chǔ)蓄在家庭式金融資產(chǎn)中的比重仍存在較大的差距。

在我國(guó)歷史和現(xiàn)代環(huán)境的諸多因素的影響下，我國(guó)的民眾更多的傾向于將資金用于更為穩(wěn)健的儲(chǔ)蓄方式上。我國(guó)的家庭收入一直以來(lái)都處于比較低的情況，由此在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)薄弱。所以，居民希望能夠讓家庭的經(jīng)濟(jì)情況一直處于較安全的一個(gè)狀態(tài)，他們更多的愿意選擇儲(chǔ)蓄這種較為保守的理財(cái)方式。與此同時(shí)，我國(guó)股市對(duì)民眾的吸引力不大的主要原因在于收益較低；當(dāng)前我國(guó)還在不斷發(fā)展建設(shè)，社會(huì)保障制度仍然十分的不健全，大部分居民仍然放棄高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性投資方式，而選擇儲(chǔ)蓄、購(gòu)買國(guó)債這種較為穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。實(shí)質(zhì)上，中國(guó)家庭收入情況是我國(guó)家庭式金融理財(cái)方式選擇的首要考量因素。

在當(dāng)前通貨膨脹的大背景下，醫(yī)保、房產(chǎn)、教育等許多方面的問(wèn)題都是我國(guó)民眾在家庭生活規(guī)劃中需要提前安排的。這就使得我國(guó)大部分家庭在理財(cái)過(guò)程中會(huì)遇到如下問(wèn)題：怎樣能通過(guò)一些方式使家庭的金融資產(chǎn)在通貨膨脹中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；如何能夠應(yīng)用金融、投資、理財(cái)?shù)确绞绞棺陨淼馁Y產(chǎn)達(dá)到保值增值的目的。隨著家庭理財(cái)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，國(guó)家不單單要建立一套科學(xué)的家庭式理財(cái)體系，還要金融組織的配合，推出多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品、恰到好處的理財(cái)方式，促進(jìn)我國(guó)投資環(huán)境的改進(jìn)，這樣我國(guó)家庭的資產(chǎn)才能夠?qū)崿F(xiàn)更為科學(xué)合理的配置，從而使投資的收益率有所增加，推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)的使用效率能夠最大限度的發(fā)揮出來(lái)。

4.不同階段應(yīng)對(duì)通貨膨脹的方式

在我們走出校門，步入社會(huì)工作開始，人生開始被分割成五個(gè)不同的階段，在此之前，我們一直處于被養(yǎng)育的狀態(tài)下。在我們通過(guò)自身努力獲得薪資的回報(bào)之后，我們將步入以下五個(gè)不同階段：事業(yè)上升階段、婚姻起步階段、生兒育女階段、事業(yè)有成階段、退休階段。在面對(duì)生命中不同階段的時(shí)候，我們就要通過(guò)不斷改變投資理財(cái)和規(guī)劃的方式來(lái)應(yīng)對(duì)每個(gè)階段的一些特點(diǎn)。

1）事業(yè)上升階段：在我們剛剛步入工作崗位的時(shí)候，我們享受著第一份薪資帶給我們的幸福和滿足感，由于事業(yè)的初期，相對(duì)的存款都比較少，滿足日常生活和租房需求是這個(gè)時(shí)期理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)。同時(shí)還會(huì)考慮到在大學(xué)時(shí)期的一些助學(xué)貸款的償還問(wèn)題，在這個(gè)階段開始有了些許的儲(chǔ)蓄積累，為今后的人生和理財(cái)規(guī)劃等方面做了充分的考慮。通過(guò)學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，運(yùn)用理財(cái)分析工具，充分做好市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)能力等方面的分析，提升自身能力，量力而行，適當(dāng)冒險(xiǎn)。

2）婚姻起步階段：在這個(gè)階段的人們由于剛剛創(chuàng)建家庭，相比較應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力適中，相對(duì)資產(chǎn)較少，這個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)就是能夠應(yīng)對(duì)買房、買車的需要，同時(shí)為兒女的教育基金、應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況的資金等方面做充分的考慮，通過(guò)強(qiáng)化資源配置、做好充分預(yù)算、量力而行、謹(jǐn)慎支配收入這樣一些策略式的理財(cái)手段，使整個(gè)家庭的理財(cái)規(guī)劃更加合理。在這一階段不僅要考慮到房產(chǎn)、保險(xiǎn)等的規(guī)劃，還需要兼顧兒女教育、贍養(yǎng)老人等多方面的需要。

3）生兒育女階段：在此時(shí)期，初為人父母，由于家庭積累少、子女支出較低，可以通過(guò)控制消費(fèi)、節(jié)流支出等理財(cái)方式，這樣不僅可以儲(chǔ)備教育資金，還可以引導(dǎo)子女的擁有正確的消費(fèi)觀念。

4）事業(yè)有成階段：這一時(shí)期的人們，通過(guò)不斷的積累，自身資產(chǎn)處于較高水平，負(fù)債少，可以調(diào)整儲(chǔ)蓄和投資比例的方式，來(lái)為退休以后的各項(xiàng)保障做好前提性的保險(xiǎn)規(guī)劃。

5）退休階段：在這一時(shí)期中，由于資產(chǎn)累計(jì)達(dá)到一定水平，生活壓力小，不妨可以通過(guò)一些收益較為穩(wěn)定的理財(cái)方式來(lái)保證退休后的生活，避免風(fēng)險(xiǎn)大的投資，減少可能出現(xiàn)的一些不良影響。

正確應(yīng)對(duì)不同人生階段的投資方式，適度投資、合理規(guī)劃，多元投資，以獲取最大收益。

5.結(jié)束語(yǔ)

希望每個(gè)人都可以通過(guò)建立一些較為合理的理財(cái)觀念，合理調(diào)整家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)，積極挖掘可能存在的財(cái)富機(jī)遇，通過(guò)不同的投資理財(cái)手段，加快財(cái)富積累，來(lái)創(chuàng)造一個(gè)高品質(zhì)幸福的生活。（作者單位：建行錦州分行）

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