郭智榮

[摘 要]本文概述了高校助學(xué)貸款的資助現(xiàn)狀，分析了受助大學(xué)生的還息還款現(xiàn)狀，以及部分欠息欠款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和心理原因，筆者從人文關(guān)懷的角度與每一位貸款畢業(yè)生進(jìn)行溝通和催息催款，取得了極高的還息率和還款率，以此經(jīng)驗(yàn)和大家分享。

[關(guān)鍵詞]高校助學(xué)貸款 人文關(guān)懷 感恩教育 貧困生

[中圖分類號] G641 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 2095-3437（2014）04-0140-02

中央和地方政府以及高校高度重視家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的經(jīng)濟(jì)資助工作，“決不讓一個貧困的大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難輟學(xué)”，這是黨中央和國務(wù)院為促進(jìn)教育公平實(shí)施的一項(xiàng)重大決策，是保證教育事業(yè)持續(xù)協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要舉措。各高校不斷加大對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助力度，特別是高校助學(xué)貸款資金，加強(qiáng)了嚴(yán)格的管理，專款專用。但在資助工作的最后環(huán)節(jié)還息還款里出現(xiàn)了許多不盡如人意的地方，致使高校助學(xué)貸款工作一度面臨困境。

一、資助工作中還息還款的不良現(xiàn)象

（一）誠信意識淡薄，遺忘型

誠信是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，國家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)兼具政策性與商業(yè)性特征的金融產(chǎn)品，在公共財政支撐的同時，要求貸款人具備基本誠信意識，積極履行合同約定。在合同簽訂前，積極參與相關(guān)貸款知識的了解和培訓(xùn)；在合同簽訂的時刻，貸款人就已經(jīng)立下了還款期限內(nèi)履行的承諾；畢業(yè)前，貸款人需積極配合學(xué)校，參加還息還款知識的流程和相關(guān)知識的培訓(xùn)，以及誠信意識的再教育等。貸款人理應(yīng)具備基本的誠信意識，而接受過高等教育的大學(xué)畢業(yè)生更應(yīng)恪守誠信。

全國“個人征信系統(tǒng)”于2006年1月正式運(yùn)行，基本為每位大學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄大學(xué)生開立銀行結(jié)算賬戶、信用卡、借用和償還國家助學(xué)貸款以及其他類貸款信息，通過制度約束提高廣大學(xué)生的信用意識，促使其誠實(shí)守信、按約還息還貸。然而，我國的征信系統(tǒng)還在建立完善過程中，信用制度的不完善使得失信行為的成本較低而不足以實(shí)現(xiàn)對貸款人行為的約束。由于銀行對違約學(xué)生的追討戰(zhàn)略在現(xiàn)有博弈規(guī)則下不可置信，所以直接導(dǎo)致了信用約束機(jī)制的缺失。而信用約束機(jī)制缺失又引起學(xué)生違約成本過低，從而直接引發(fā)貸款學(xué)生的道德風(fēng)險。

（二）非正常畢業(yè)，惡意拖欠型

國家助學(xué)貸款的目的是讓窮人也有學(xué)上，公平分配教育資源，實(shí)現(xiàn)憲法賦予公民的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)、求學(xué)權(quán)等。大學(xué)生申請國家助學(xué)貸款的門檻主要是遵紀(jì)守法，學(xué)習(xí)成績較好，誠實(shí)守信，剛考入大學(xué)的莘莘學(xué)子都能符合條件。大學(xué)四年的生活，大部分同學(xué)都是積極向上，為成人成才打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。但仍然有這樣一些同學(xué)，玩游戲荒廢了學(xué)業(yè)，最終拿不到畢業(yè)證和學(xué)位證，只能肄業(yè)；也有的英語四六考試作弊被開除、最終什么證也沒有；更有學(xué)生因?yàn)槠渌虺撩?、墮落而非正常畢業(yè)。以上三種學(xué)生在大一或大二雖經(jīng)過嚴(yán)格審核，申請到了國家助學(xué)貸款，但大學(xué)四年后，這些學(xué)生基本銷聲匿跡，杳無音訊，最終成了呆壞賬的主要因素。

（三）工作不穩(wěn)定，無力償還型

收入水平的高低，直接決定了學(xué)生還款水平的高低，目前我國一名大學(xué)本科生畢業(yè)后月基本工資平均在1000—1800元左右。而2012年應(yīng)屆畢業(yè)生創(chuàng)新高達(dá)到了680萬人，這其中約有11%的經(jīng)濟(jì)困難生與大多數(shù)畢業(yè)生一樣面臨著嚴(yán)峻的就業(yè)形勢。而眾多貧困大學(xué)生與其他畢業(yè)生在家庭背景、擇業(yè)基礎(chǔ)上存在一定差距，而畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)壓力則較一般學(xué)生更大，如工資水平較低，則無法還貸。部分貸款畢業(yè)生收入低，家庭負(fù)擔(dān)重，考慮最多的是生存和溫飽，無暇顧及違息違約后的誠信問題。但此類學(xué)生也屬于惡意違約型，對國家助學(xué)貸款的負(fù)面影響極大，也會嚴(yán)重影響國家助學(xué)貸款的健康、長效的實(shí)施。

（四）個人遭遇不公平待遇，置之不理型

在就業(yè)的2011屆大學(xué)生中，對自己的就業(yè)現(xiàn)狀表示滿意的有47%，而在2012屆大學(xué)畢業(yè)生中，對就業(yè)現(xiàn)狀滿意的只有35%。2011屆就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生處于低就業(yè)狀態(tài)有14.0%，其中有10.4個百分點(diǎn)的畢業(yè)生為自愿低就業(yè)，有3.6個百分點(diǎn)的畢業(yè)生為非自愿低就業(yè)。2011屆就業(yè)的本科畢業(yè)生處于低就業(yè)狀態(tài)的有13.3%，高職高專院校這一比例為14.6%。根據(jù)研究分析，我國2011屆就業(yè)的大學(xué)生約為499萬人，按比例推算，2011屆大學(xué)畢業(yè)生中，有約70萬畢業(yè)生處于低就業(yè)狀態(tài)，其中，自愿低就業(yè)畢業(yè)生約52萬人，非自愿低就業(yè)畢業(yè)生約18萬人。按此推算，2012年非自愿低就業(yè)畢業(yè)生突破20萬人。如此多的非自愿低就業(yè)畢業(yè)生中，他們大部分是家庭貧困學(xué)子，更有大多數(shù)有著未還的國家助學(xué)貸款，他們接連遭受就業(yè)、生活上的不公平待遇，這些社會中的不良風(fēng)氣對剛走向社會的大學(xué)畢業(yè)生造成極大的負(fù)面影響，在努力適應(yīng)社會的同時也不自覺地染上了誠信缺乏的不良風(fēng)氣，最終主要由于自身的無力償還，而對國家助學(xué)貸款置之不理。

二、做好國家助學(xué)貸款工作的心得體會

國家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展需要一套完整有效的制度，促使“失信寸步難行，守信走遍天下”。完備的內(nèi)在激勵和約束機(jī)制是國家助學(xué)貸款得以健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。本人作為高校負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款管理工作的一名普通的教輔人員，根據(jù)多年的工作經(jīng)驗(yàn)和心得體會，現(xiàn)針對資助工作中還息還款的不良現(xiàn)象所做的前期預(yù)防工作整理如下。

第一步驟：貸前宣傳、資格審查，必須細(xì)心。每年5月份的在校生學(xué)生貸款宣傳和資格審查以及9月份新生的貸款宣傳和資格審查，我們會嚴(yán)格按照相關(guān)文件要求，公開、公正、公平，規(guī)范相關(guān)程序，嚴(yán)格檔案管理，全覆蓋地對申請貸款學(xué)生進(jìn)行抽查了解，通過評定小組成員了解學(xué)生的總體情況，通過班干部了解申請貸款學(xué)生的基本情況，通過找寢室長談話了解個別學(xué)生的特殊情況。所有這些工作之后，我們還需要細(xì)心，通過細(xì)心觀察，我們發(fā)現(xiàn)有的貧困學(xué)生可以申請生源地貸款；有的學(xué)生家庭其實(shí)特別困難，特別是男生，他們在貧寒的家庭中成長，有一顆敏感的心，卻沒有申請貸款；然而還有少數(shù)申請貸款的學(xué)生，他們的家庭可能是做生意的，他們申請的貸款并不打算用于學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。通過細(xì)心發(fā)現(xiàn)這三類學(xué)生，我們輔導(dǎo)員會具體地指導(dǎo)、教育，確保困難學(xué)生都能簡單便捷地申請到助學(xué)貸款。

第二步驟：貸中管理、定期教育，需要耐心。每年的11月份，所有申請到貸款的學(xué)生會陸續(xù)確認(rèn)信息、簽訂合同，等著12月份發(fā)放貸款，隨后同學(xué)們忙于學(xué)習(xí)和生活，無暇登陸自己的貸款支付寶信息，也很少有同學(xué)對自己的貸款支付寶進(jìn)行維護(hù)，甚至對單純的助學(xué)貸款培訓(xùn)存在抵觸心理。針對這種情況，就需要我們的耐心教育、引導(dǎo)。首先，通過心理健康活動，學(xué)生會活動，每年定期邀請校友舉辦“感恩母校、成長成才”報告會等特色活動，確保每位貸款學(xué)生能夠切實(shí)了解還息還款方法，并鞏固學(xué)生的誠信、感恩意識。我校2007級高分子專業(yè)學(xué)生王某某，孤兒，在校兩次貸款達(dá)10000元，畢業(yè)時還清所有貸款，并帶動一大批貸款畢業(yè)生提前還款。還有，我院2008級應(yīng)用化學(xué)專業(yè)的李某某同學(xué)，單親，在校期間有3筆貸款，合計15000元，但該同學(xué)自強(qiáng)不息，通過獲得國家獎學(xué)金和勤工儉學(xué)，最終提前還款10000元，并以優(yōu)異的成績考取了華南理工大學(xué)的研究生。在耐心中散發(fā)教育的力量，在耐心中成就學(xué)生的未來。

第三步驟：貸后維護(hù)、跟蹤指導(dǎo)，需要愛心。經(jīng)過前期的準(zhǔn)備工作，經(jīng)過畢業(yè)下半年每月三次的電話聯(lián)系和每月三次的郵件聯(lián)系，畢業(yè)生一般都會提前還款，但存在這樣三種情況，就需要我們有坦誠的愛心。首先是讀研辦延期的同學(xué)，他們雖然暫時不需要還息還款，但對他們的跟蹤是必不可少的，仍然要把他們當(dāng)做自己的學(xué)生，一樣關(guān)心他們的學(xué)習(xí)生活和就業(yè)。2008環(huán)境工程畢業(yè)的學(xué)生杜某某，畢業(yè)一年后才考上哈爾濱師范大學(xué)研究生，2011年2月，她的第一筆5000元的貸款到期，2012年9月，另一筆貸款5000元也到期，通過長期跟蹤和了解，發(fā)現(xiàn)她的生活非常窘迫，我們及時和她的學(xué)校聯(lián)系，鼓勵她順利研究生畢業(yè)，并且我們主動湊出5000元為她解燃眉之急。其次是貸款生非正常畢業(yè)造成呆壞賬的，我們會通過各種渠道找到他的聯(lián)系方式，然后通過QQ和郵件的方式按正常畢業(yè)生與他聯(lián)系。其中2003級應(yīng)用化學(xué)學(xué)生廖某某，得知她是在大四違紀(jì)考試中開除的學(xué)生，我們在內(nèi)心里替她惋惜，但在唯一的郵件聯(lián)系的基礎(chǔ)上，我們每次給她的信息都是關(guān)切鼓勵之詞，她從未回復(fù)。但在2011年的12月，我們發(fā)現(xiàn)她一下子還清了10000元本金的呆壞賬。最后是貸款畢業(yè)生畢業(yè)后生活窘迫的，有的畢業(yè)生雖然只貸款一筆，但是在三番五次的催促下還了利息，對于這樣的學(xué)生，我們會通過電話和郵件，定期和他聊天，聊生活、聊工作，雖然從未謀面，但成了彼此牽掛的師生。

在以后的工作中，我們要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，使真正需要幫助的學(xué)生都能得到實(shí)實(shí)在在的幫助?？梢哉f高校學(xué)生的資助工作與教育工作是所有學(xué)生工作者必須沉下心來好好思考，不斷總結(jié)的一項(xiàng)工作，也是衡量學(xué)生工作質(zhì)量的一個尺度，需要我們共同努力。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1] 劉忠燕.我國國家助學(xué)貸款存在的問題及改革思考[J].中國高教研究，2008，（1）.

[2] 黃維，沈紅.國家助學(xué)貸款制度：績效、缺陷與可持續(xù)發(fā)展[J].教育研究，2007，（4）.

[責(zé)任編輯：雷 艷]