賈嵐

［摘要］ 目前，保險(xiǎn)代理誠信建設(shè)面臨以下幾個(gè)問題：保險(xiǎn)代理人職業(yè)要求的誠信操守、專業(yè)素質(zhì)與現(xiàn)狀存在差距；保險(xiǎn)公司贏利的壓力和誠信原則面臨沖突；監(jiān)管力度和誠信原則的要求存在差距。解決保險(xiǎn)代理人誠信問題應(yīng)完善代理業(yè)務(wù)的原則；規(guī)范和完善法律法規(guī)；加強(qiáng)監(jiān)管；建立必要的誠信懲罰機(jī)制；代理人提高誠信意識(shí)。最大誠信原則是保險(xiǎn)的基本原則，原則運(yùn)用的目的是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、客戶心理安全需求等問題。為完善保險(xiǎn)業(yè)誠信體系應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人誠信法制建設(shè)、建立保險(xiǎn)代理人誠信管理制度、改革保險(xiǎn)公司營銷體制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠信考評(píng)工作。

［關(guān)鍵詞］ 保險(xiǎn)代理人；最大誠信原則；社會(huì)信用；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 14. 050

［中圖分類號(hào)］F842.6［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673 - 0194（2014）14- 0078- 031我國保險(xiǎn)代理人的現(xiàn)狀

中國保險(xiǎn)代理人有１５０余萬，曾經(jīng)涉足過保險(xiǎn)業(yè)的代理人總?cè)藬?shù)不少于1 000萬。他們成就了中國保險(xiǎn)業(yè)今天的輝煌。中國的保險(xiǎn)代理人制度由友邦保險(xiǎn)公司１９９２年引入中國，繼而成為中國保險(xiǎn)業(yè)１０多年來高速發(fā)展的源動(dòng)力之一。時(shí)至今日，現(xiàn)存的保險(xiǎn)代理人制度卻面臨著全面挑戰(zhàn)。中國保險(xiǎn)業(yè)自２０世紀(jì)９０年代以后快速發(fā)展，近１０年保費(fèi)收入平均以每年超過３０％的速度在增長，至２００４年底中國保險(xiǎn)業(yè)已積聚起１１ ８５３．６億元人民幣的巨額資產(chǎn)。整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)在全國更大的地域范圍內(nèi)鋪開。保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)在中國金融領(lǐng)域三分天下，為社會(huì)保障、資金融通、社會(huì)管理和服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面作出巨大的貢獻(xiàn)。中國保險(xiǎn)業(yè)的繁榮離不開中國保險(xiǎn)代理人辛勤的工作。保險(xiǎn)本身就是一個(gè)以誠信為基礎(chǔ)的行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看不見、摸不著，消費(fèi)者購買的其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性決定了它必須堅(jiān)持誠信最大化原則。但是，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題一直以來就遭到社會(huì)詬病。

２０１３年底，國內(nèi)首家保險(xiǎn)市場的專業(yè)研究機(jī)構(gòu)、北京開和迪咨詢有限公司聯(lián)合中國保監(jiān)會(huì)完成的覆蓋全國２５城市、２４家壽險(xiǎn)公司、中國壽險(xiǎn)行業(yè)歷史上規(guī)模最大的客戶滿意度調(diào)查結(jié)果顯示，２９％的壽險(xiǎn)客戶認(rèn)為保險(xiǎn)代理人為取得保單而做出合同以外的承諾或暗示；４５％的客戶認(rèn)為代理人對(duì)于分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品沒有明確告知費(fèi)用扣除方式和相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)；３８％的客戶認(rèn)為代理人沒有明確告知責(zé)任免除、猶豫期、退保等重要信息。

北京開和迪咨詢公司認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人是當(dāng)前保險(xiǎn)銷售的最主要、也是最重要的渠道，并且在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)仍將是最主要渠道。代理人是連接保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的橋梁，公眾與保險(xiǎn)公司的直接接觸點(diǎn)最多在于廣大保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的誠信度直接代表著保險(xiǎn)公司的誠信度，影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。

保險(xiǎn)代理人的種種不誠信行為不但危害投保人利益，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司來說也是一種潛在的威脅，雖然在眼前是為保險(xiǎn)公司“爭取”到了更多的保費(fèi)收入，一旦因?yàn)殡p方信息不對(duì)稱而發(fā)生合同爭議時(shí)，保險(xiǎn)公司是有口也說不清的，由此引發(fā)的保險(xiǎn)案件糾紛不在少數(shù)，很多“理賠難”的問題就是由于保險(xiǎn)代理人訂立合同時(shí)的操作不規(guī)范埋下“禍根”，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司與投保人各執(zhí)一詞，從而在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”“收款快、賠款慢”的惡劣印象，給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。糾其原因，保險(xiǎn)代理人的不誠信是多方面造成的。

2我國保險(xiǎn)代理人存在的問題分析

我國的保險(xiǎn)代理人制度下，保險(xiǎn)公司和代理人是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實(shí)現(xiàn)對(duì)代理人合理有效的激勵(lì)和約束，進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托，存在信息不對(duì)稱和逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。

2.１ 保險(xiǎn)代理人受利益驅(qū)使

代理人為了得到更多的提成不惜以誠信為代價(jià)。表面上看，這是保險(xiǎn)代理人個(gè)人的品質(zhì)問題，而根源卻在于代理人的編制和保障問題。保險(xiǎn)公司代理人并不是公司的正式員工，當(dāng)然享受不了公司的任何福利待遇，除了經(jīng)濟(jì)利益之外，基本沒有政治地位上的發(fā)展前途，這種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系也是基于銷售業(yè)績的，行業(yè)內(nèi)例行責(zé)任底薪制：無業(yè)績無底薪，有業(yè)績再提成，代理人的主要經(jīng)濟(jì)來源就是“賣一單保險(xiǎn)提一單的錢”。這種做法在一定程度上有利于保險(xiǎn)公司開源節(jié)流，既可以最大限度地激勵(lì)業(yè)務(wù)員拉客戶，又節(jié)省了大筆的無責(zé)任底薪和員工福利支出。但是，保險(xiǎn)公司以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的缺點(diǎn)在于，部分保險(xiǎn)代理人會(huì)因利益的驅(qū)使在展業(yè)過程中有意誤導(dǎo)、故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和回報(bào)，故意欺詐消費(fèi)者，其目的就是把保單賣出去。

2.２ 保險(xiǎn)代理人專業(yè)性有待加強(qiáng)

缺乏專業(yè)知識(shí)和技能也是導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人不誠信的一大原因。保險(xiǎn)代理人都非常注重外在的包裝，個(gè)個(gè)西裝革履，但同時(shí)相當(dāng)一部分代理人本身對(duì)保險(xiǎn)為何物都不是很清楚，對(duì)保險(xiǎn)條款更是一知半解。

保險(xiǎn)代理人以誠信立業(yè)，但由于保險(xiǎn)代理經(jīng)營對(duì)象的特殊性，現(xiàn)階段很多代理人因?yàn)閷I(yè)技術(shù)的欠缺，在經(jīng)營模式和方式上模糊了自己的位置，不僅違反了誠信原則，甚至違反了市場經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)營原則。一些保險(xiǎn)代理人沒有意識(shí)到保險(xiǎn)代理的職能在于準(zhǔn)確理解和傳達(dá)保險(xiǎn)條款的意思表達(dá)，幫助被保險(xiǎn)人投保、索賠、處理糾紛和監(jiān)督保險(xiǎn)人遵守誠信原則的義務(wù)，要在委托、協(xié)助投保、協(xié)助索賠等方面遵守誠信原則。許多保險(xiǎn)代理背離了誠信原則，忽略了自身作為保險(xiǎn)人利益的代表，致使被保險(xiǎn)人的損失機(jī)會(huì)加大，給整個(gè)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展帶來不良的影響。

保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的培訓(xùn)模式有偏差，美其名曰“營銷技巧培訓(xùn)”，其實(shí)就是所謂的“話術(shù)”，說白了就是怎么回避比如分紅、退保、理賠等一些敏感問題，怎么把保單“忽悠”出去，而對(duì)保險(xiǎn)理念、保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)以及產(chǎn)品卻是輕描淡寫。保險(xiǎn)合同條款都比較復(fù)雜、晦澀難懂，如果保險(xiǎn)代理人本身不具備足夠的專業(yè)知識(shí)，怎么保證代理人能夠正確地為客戶講解保單的相關(guān)事宜呢？ 另一方面，保險(xiǎn)代理人的社會(huì)地位不高、職業(yè)危機(jī)感強(qiáng)，使得保險(xiǎn)代理人職業(yè)對(duì)社會(huì)的吸引力越來越小，絕大多數(shù)科班出身的高學(xué)歷人才都對(duì)保險(xiǎn)銷售職業(yè)敬而遠(yuǎn)之，保險(xiǎn)公司很難招募到高素質(zhì)的優(yōu)秀人才，而低素質(zhì)代理人的專業(yè)性很難得到提升，誠信度也較差，從而影響保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象。

2.３ 如實(shí)告知原則被曲解

由于我國目前正處于經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌階段，信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)不夠健全，如實(shí)告知原則本意是為了維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系各方的利益，而有些保險(xiǎn)代理人濫用此項(xiàng)權(quán)利，隨意操作保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理的業(yè)務(wù)信息披露不夠，投保人和被保險(xiǎn)人無法了解保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等與誠信相關(guān)的資料，只能憑借主觀印象和經(jīng)驗(yàn)做出判斷；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理不嚴(yán)，加上保險(xiǎn)代理人整體素質(zhì)良莠不齊，“飛單”等現(xiàn)象層出不窮，甚至出現(xiàn)了保險(xiǎn)代理人假冒保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽章的違規(guī)操作行為，損害了保險(xiǎn)代理人形象和信譽(yù)；保險(xiǎn)代理“重展業(yè)，輕服務(wù)；重傭金，輕管理”，給社會(huì)造成“安排保險(xiǎn)容易，理賠服務(wù)跟不上”的不良印象，以至于投保人對(duì)保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的信任程度大打折扣。誘發(fā)代理人產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

2.４ 保險(xiǎn)公司放任代理人的不當(dāng)行為

隨著中國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放程度不斷提高，保險(xiǎn)公司市場準(zhǔn)入政策逐步放開，保險(xiǎn)行業(yè)競爭日趨激烈：壽險(xiǎn)公司的數(shù)量由２００２年的１７家迅速增加到２００５年底的４２家，市場集中度也迅速下降，前3家公司的市場份額已由２００１年的９７％下降到２００５年的７０％。市場競爭激烈，客觀上令保險(xiǎn)公司容易產(chǎn)生急功近利、急于擴(kuò)大市場份額的浮躁心態(tài)，對(duì)代理人的不規(guī)范銷售行為睜只眼閉只眼，對(duì)訂立的保險(xiǎn)合同是否存在問題不嚴(yán)格審核，在出險(xiǎn)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)是“問題保單”，這樣必然造成客戶和保險(xiǎn)公司之間的矛盾。

2.５ 法規(guī)建設(shè)滯后業(yè)務(wù)發(fā)展

長期以來，對(duì)保險(xiǎn)代理人的違規(guī)操作等不誠信行為沒有出臺(tái)專門的、系規(guī)約束統(tǒng)的法律法，雖然《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)了誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的突出地位，但相關(guān)條款太籠統(tǒng)模糊，可操作性不強(qiáng)，而且隨著保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展出現(xiàn)的許多新現(xiàn)象、新問題都需要及時(shí)有效的法律法規(guī)來規(guī)范，法制建設(shè)的滯后也給保險(xiǎn)代理人的違規(guī)行為提供了滋生空間。

現(xiàn)行的保險(xiǎn)法規(guī)中，雖然制定了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的行為規(guī)則及其具體規(guī)定，但對(duì)客戶利益保護(hù)不足，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介的管理還未發(fā)揮應(yīng)有的作用；我國保險(xiǎn)中介制度的變遷是在經(jīng)濟(jì)體制不斷變革的大環(huán)境中進(jìn)行的，導(dǎo)致中介制度規(guī)定變遷頻繁，不同時(shí)期出臺(tái)的中介制度是為了解決不同時(shí)期中介市場出現(xiàn)的問題，只是權(quán)宜之計(jì)，滯后于保險(xiǎn)發(fā)展。

3我國保險(xiǎn)代理人誠信缺失的解決辦法

3.１ 規(guī)范保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營行為

保監(jiān)會(huì)應(yīng)下大力氣規(guī)范保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營行為，強(qiáng)化其監(jiān)管。加快發(fā)展、完善保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)，統(tǒng)一保險(xiǎn)人委托代理的做法已刻不容緩，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)代理人的傭金制度。首先適當(dāng)降低第一年傭金的分配比例，延長分配年份，克服營銷制度重前期展業(yè)、輕后期服務(wù)的局限性。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管。嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)代理必須具備和持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》以及被代理公司頒發(fā)的代理證，對(duì)于無證或兩證不全的保險(xiǎn)代理人，堅(jiān)決取消其保險(xiǎn)代理資格，這樣不僅能夠有效地保證保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)，提高保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的質(zhì)量，也可以限制一些單位隨意搞保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)公司隨意設(shè)立代理點(diǎn)。對(duì)此，金融監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度。目前，國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)代理人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。 保險(xiǎn)代理人的誠信主要通過保險(xiǎn)代理人的商業(yè)行為和行為結(jié)果來體現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)。保險(xiǎn)代理的商業(yè)行為過程與監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的業(yè)務(wù)范圍有關(guān)，與行業(yè)共同的游戲規(guī)則有關(guān)，保險(xiǎn)代理肩負(fù)構(gòu)筑行業(yè)誠信的主要責(zé)任，保險(xiǎn)代理必須在遵守法律的前提下嚴(yán)格自律其業(yè)務(wù)行為，根據(jù)行業(yè)規(guī)則提出其誠信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)并告知行業(yè)所有利益相關(guān)方，依法積極接受業(yè)務(wù)投訴和監(jiān)管。

3.２ 代理人誠信意識(shí)的自我提高

由于消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，很容易造成誤導(dǎo)或出現(xiàn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)，因此要求保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)具有較高的職業(yè)道德，要建立一定標(biāo)準(zhǔn)的誠信機(jī)制，堅(jiān)決反對(duì)保險(xiǎn)欺詐，反對(duì)商業(yè)賄賂。因此可以像律師事務(wù)所一樣，建立代理人信譽(yù)體系，來規(guī)范保險(xiǎn)代理人的不規(guī)范行為。保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)自覺參加嚴(yán)格的資格認(rèn)定、等級(jí)考核，培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)代理人的高素質(zhì)是保險(xiǎn)代理業(yè)順利發(fā)展的前提。因此，可以根據(jù)保險(xiǎn)市場的要求設(shè)置多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度，以確保代理人的素質(zhì)適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。完善培訓(xùn)體制，除了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)自己開辦或者資助對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)外，可以借助各類自律機(jī)構(gòu)和專門院校，聘請(qǐng)保險(xiǎn)以及法律等方面的專家上課，以培養(yǎng)高級(jí)保險(xiǎn)代理人才，各保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)也都應(yīng)逐步建立自己的培訓(xùn)體系，對(duì)其雇傭的代理人進(jìn)行職前教育和在職訓(xùn)練。通過系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓(xùn)，既提高了保險(xiǎn)代理人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動(dòng)，又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其為投保人服務(wù)的質(zhì)量得以保證。

3.３ 強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平

保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要在保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)督管理的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理的業(yè)務(wù)狀況、誠信從業(yè)的監(jiān)管，對(duì)存在不誠信情況的要依職權(quán)主動(dòng)進(jìn)行查處，責(zé)令限期改正，并予以一定經(jīng)濟(jì)處罰。同時(shí)建立一個(gè)誠信義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，并作為強(qiáng)制性規(guī)范載入相關(guān)法規(guī)，以避免一些不必要糾紛的出現(xiàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)代理人的健康發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險(xiǎn)代理人經(jīng)營的合法化及維護(hù)客戶利益。我們還可以借鑒擔(dān)保制度，在繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以外，從事保險(xiǎn)代理的個(gè)人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力；通過反不正當(dāng)競爭制度，要求保險(xiǎn)代理人在從業(yè)時(shí)必須保持誠信，禁止保險(xiǎn)代理人講不實(shí)之辭，不將重要事項(xiàng)告訴投保人，妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)申報(bào)、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者的利益和保證保險(xiǎn)市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；客戶投訴制度，可以設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，接受保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的查詢和投訴，以對(duì)代理機(jī)構(gòu)及代理人的日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督；建立完善的行業(yè)自律機(jī)制，行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。設(shè)立相應(yīng)的行業(yè)自律組織，通過制定一系列的行業(yè)自律條例及守則，從代理人的專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面來對(duì)其加以約束，而且負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還可以建立保險(xiǎn)代理人信息檔案庫，對(duì)保險(xiǎn)代理人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)代理人的查詢和投訴。

3.４ 建立誠信懲罰機(jī)制

對(duì)違反最大誠信原則的后果，大多數(shù)國家都把宣布合同無效或解除合同作為對(duì)未違約方的救濟(jì)。但就現(xiàn)在情況來看，保險(xiǎn)代理人不同于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)代理人并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事方，如保險(xiǎn)代理人違反誠信，保險(xiǎn)人作為委托方最多也只能解除保險(xiǎn)代理服務(wù)委托協(xié)議書，保險(xiǎn)代理人則置身事外。由保險(xiǎn)監(jiān)管部門牽頭，盡快成立各地保險(xiǎn)代理人自律組織，增強(qiáng)行業(yè)自律的力度，減少和避免保險(xiǎn)代理工作中被代理人之間的不規(guī)則競爭，這應(yīng)成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí)。也只有在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，才能規(guī)范保險(xiǎn)市場，規(guī)范保險(xiǎn)代理。保險(xiǎn)公司對(duì)代理人大多采用“傭金＋保底工資”或“傭金＋保底工資＋無業(yè)績淘汰”等合同方式。這些激勵(lì)合同對(duì)于減少代理人不努力工作的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的積極作用，但對(duì)于代理人故意引導(dǎo)投保人以及對(duì)保險(xiǎn)人故意隱瞞投保人的非正常風(fēng)險(xiǎn)等道德風(fēng)險(xiǎn)卻作用甚微，增加了保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。類似這些道德風(fēng)險(xiǎn)，除了采用風(fēng)險(xiǎn)抵押基金制度防范外，把代理人個(gè)人信譽(yù)等級(jí)的評(píng)價(jià)因素寫進(jìn)激勵(lì)合同也是一種很好的促使代理人提高職業(yè)道德的方法。

在我國，保險(xiǎn)人一般很難獲取代理人的真實(shí)信用，這種信息不對(duì)稱的狀況，很容易被一些道德敗壞者利用，給保險(xiǎn)人造成損失。只有發(fā)展和完善我國的信用制度，使全社會(huì)珍視信用，才能有效地減少代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。假如“信譽(yù)”成為代理人獲利的重要“資本”。把代理人職業(yè)道德的有關(guān)因素：如錯(cuò)誤引導(dǎo)投保人投保、對(duì)保險(xiǎn)人故意隱瞞投保人的非正常風(fēng)險(xiǎn)等寫進(jìn)激勵(lì)合同，當(dāng)代理人沒有違反職業(yè)道德的行為時(shí)，把這些因素評(píng)定為優(yōu)； 若出現(xiàn)相應(yīng)的違規(guī)行為，則評(píng)定為相應(yīng)的其他等級(jí)。評(píng)定等級(jí)可以用作評(píng)定代理人信譽(yù)等級(jí)的主要參考指標(biāo)。 經(jīng)過近十幾年的發(fā)展，保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營活動(dòng)更好地滿足了社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，為保險(xiǎn)公司帶來更多的利益，而保險(xiǎn)人的利益也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人的存在得到了更好的保障。保險(xiǎn)代理人的特殊利益和業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了保險(xiǎn)代理人必然能夠贏取更大的生存和發(fā)展空間，但僅憑這個(gè)邏輯來理解和判斷中國保險(xiǎn)代理的發(fā)展還是不全面的，制約中國保險(xiǎn)代理人發(fā)展的因素不僅限于經(jīng)營和技術(shù)層面，保險(xiǎn)代理的良性發(fā)展必須培育一個(gè)誠信和得到社會(huì)依賴的行業(yè)環(huán)境。

3.５ 法律上進(jìn)行規(guī)范和完善

從法律、法規(guī)上規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)各方的權(quán)利和義務(wù)，加大對(duì)投保人合法權(quán)益的保護(hù)無疑是保險(xiǎn)代理人重要的立法原則，與此同時(shí)，逐步建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)代理法規(guī)體系。通過立法，拓展市場領(lǐng)域，控制風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)化保險(xiǎn)代理操作規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人及其相關(guān)組織的管理，規(guī)范保險(xiǎn)代理人的責(zé)、權(quán)、利。

例如：花金國以保險(xiǎn)公司職員身份為幌子，通過開具陰陽發(fā)票，使用偽造的保險(xiǎn)公司印章、憑證等形式，在長達(dá)６年時(shí)間內(nèi)與近百人次簽訂虛構(gòu)的保險(xiǎn)合同，共騙取投保戶資金達(dá)２５６．８萬元。２０１１年４月７日，江蘇省如東縣人民法院以保險(xiǎn)詐騙罪一審判處被告人花金國有期徒刑１４年，對(duì)違法所得予以追繳，發(fā)還被害人。 法院審理查明，現(xiàn)年４２歲的花金國高中文化，原系中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南通分公司如東支公司保險(xiǎn)代理人。

２００６年７月１日開始實(shí)施的《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》是我國第一部專門針對(duì)保險(xiǎn)營銷員的法規(guī)制度，對(duì)違規(guī)者的處理作出了明確的定性、定量的規(guī)定，當(dāng)前，部分保險(xiǎn)代理人存在不誠信行為是一個(gè)不爭的事實(shí)，“逃避保險(xiǎn)責(zé)任、誤導(dǎo)宣傳以及展業(yè)理賠兩張臉”等等時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)固然難辭其咎，但是把所有的責(zé)任都加于保險(xiǎn)代理人也是不公平的，造成這一現(xiàn)狀的原因是多方面的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)法規(guī)、監(jiān)管乃至整個(gè)社會(huì)的誠信體系建設(shè)等都有一定的責(zé)任，改善這種局面，需要各方面的共同努力。２０１０年，中國保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營銷專用產(chǎn)品管理的通知》。針對(duì)保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)中群眾反映突出的擾民問題，《通知》明確規(guī)定在客戶明確拒絕保險(xiǎn)電話銷售后，保險(xiǎn)公司一年內(nèi)不得再次向該客戶打電話推銷。 有讀者向成都商報(bào)記者反映，近期在他們已經(jīng)明確拒絕不投保的情況下，仍數(shù)次遭遇同一家保險(xiǎn)公司的電話騷擾。人們不禁擔(dān)心，被大家寄予厚望的《通知》存在執(zhí)行難的問題，讓保險(xiǎn)代理人有“空子”可鉆。

主要參考文獻(xiàn)

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