王鵬 唐春

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)正在改變世界，互聯(lián)網(wǎng)對我們的思維和行為方式都產(chǎn)生了極大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個典型的例子，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著許多傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)越性，但是高難度的風(fēng)險控制也是制約其發(fā)展的最大障礙。本文首先簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景及其優(yōu)越性，隨后具體分析了我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的突出問題，進而有針對性的提出相關(guān)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險控制；行業(yè)門檻；法律建設(shè)；對策研究

一、前言

2013年，隨著以余額寶為首的“寶寶軍團”的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融得到急速的發(fā)展，以阿里巴巴支付寶開發(fā)的余額寶為例，短短幾個月的時間，就從一名不見經(jīng)傳的小基金公司一躍成為中國貨幣基金公司前三甲（下圖是余額寶發(fā)展規(guī)模走勢圖），互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆發(fā)展再一次使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了公眾討論的熱門話題。

的確，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的優(yōu)勢，具體來說表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的運行效率非常高，且能24小時不間斷作業(yè)，有著傳統(tǒng)金融體系無法匹敵的效率優(yōu)勢；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度非常高，這樣在很大程度上降低了道德風(fēng)險和逆向選擇出現(xiàn)的幾率，有利于金融系統(tǒng)健康、快速、有序的發(fā)展；第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性將會不斷提高，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了新動力。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在其帶來諸多好處的同時也存在一個風(fēng)險控制的難題，這早已成為實業(yè)界和學(xué)術(shù)界研究的熱點課題，本文以我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點為切入點，探討我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展問題，找出我國互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制的具體對策，具有一定的理論價值和較強的現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制存在的問題

1.行業(yè)門檻低，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展速度過快

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還處于初級階段，國家為了鼓勵這一新興事物的發(fā)展，采取的是一種既不明令禁止，也不直接支持的默許態(tài)度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對較低，從而出現(xiàn)許多小型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，最為典型的是P2P小型網(wǎng)貸平臺，這類平臺規(guī)模小，風(fēng)險控制弱，以高投資回報率來吸引投資者，這類小型網(wǎng)貸平臺往往風(fēng)險非常大，自2013年以來，國內(nèi)不下數(shù)十家小型網(wǎng)貸平臺破產(chǎn)跑路，這給我國剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙上了一層霧霾。

2.技術(shù)難度高，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度非常大

毫無疑義，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)其實仍是金融，它的特點在于借助了互聯(lián)網(wǎng)這么一個高科技載體，這個高科技載體具備高操作便捷、高信息透明、高運行效率這三大特性，這無疑給金融業(yè)發(fā)展增添了新的動力，但是互聯(lián)網(wǎng)的高科技性給金融業(yè)帶來諸多好處的同時，其高科技性也給金融業(yè)的監(jiān)管帶來難題，這主要表現(xiàn)在：第一，我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管水平還達(dá)不到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的要求，現(xiàn)有監(jiān)管能力與互聯(lián)網(wǎng)金融需求的金融監(jiān)管能力出現(xiàn)錯位；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的監(jiān)管程序較為復(fù)雜，監(jiān)管的技術(shù)操作難度非常大，目前全世界還沒有形成一套完美的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

3.發(fā)展時間短，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還處于一個發(fā)展的初期階段，我國目前還沒有一部專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面、系統(tǒng)、專業(yè)、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，這對我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理問題造成了很大的負(fù)面影響，這執(zhí)法者造成了很大的困擾，無法可依的情況并不鮮見。除此之外，由于我國信用體系還未完全建立，信用違約成本非常低，這也給不發(fā)分子可乘之機。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制的發(fā)展對策

綜合所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制既不是一朝一夕能徹底解決的事情，也不是政府單方的責(zé)任，我們應(yīng)該建立起一個由消費者、金融機構(gòu)、政府組成的三位一體的立體互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系，具體內(nèi)容為：首先，政府作為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督者，要在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制方面起著一個領(lǐng)頭人的作用，要進一步的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系，無論是宏觀層面的互聯(lián)網(wǎng)金融立法，還是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性法律，以及配套的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)環(huán)節(jié)的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)制定，都應(yīng)加快建設(shè)完善；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的核心主體，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制中應(yīng)該起著中流砥柱的作用，應(yīng)做到規(guī)范操作、合法運行、遵守信用，共同維護互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展環(huán)境；再者，消費者作為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的主要參與者之一，應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險知識的了解，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，做到知法、守法、能運用法律武器保護自己的合法權(quán)益。

四、研究結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展是我國金融改革深化的重要組成部分，也是我國利率市場化改革的一個重要推力，不能因為其具有高風(fēng)險就反對其發(fā)展，應(yīng)該更多地去關(guān)注如何去管理互聯(lián)網(wǎng)金融運行，去控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，去規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融走上一條健康、高效、有序的發(fā)展道路，促進我國金融業(yè)的全面繁榮，最終為我國經(jīng)濟的再次起飛打下堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王素珍.當(dāng)前我國金融風(fēng)險控制中應(yīng)解決的突出問題及對策[J].武漢金融，2004，（08）

[2]張亦春，許文彬.風(fēng)險與金融風(fēng)險的經(jīng)濟學(xué)再考察[J].金融研究，2002，（03）

[3]閆真宇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的若干思考[J].浙江金融，2013，（12）

作者簡介：

王鵬（1992—）男，漢，山東淄博人，西北師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2011級統(tǒng)計學(xué)本科生；唐春（1993年—）女，漢，重慶大足區(qū)人，西北師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2011級經(jīng)濟學(xué)本科生。